Propuesta para la reflexión
Hola a todos;
antes de nada, muchas gracias a los que respondisteis a mi primer post, y sobre todo las palabras de ánimo. Como veis por lo poco que escribo aquí, soy de los que leen todo pero escriben poco. Quiero ir corrigiendo eso (¿será que soy vergonzoso? Se lo plantearé a mi psiquiatra, que a este paso lo voy a necesitar...jejeje)
Al grano: estoy planteándome salirme a euros, y quería haceros partícipes de mis razones y reflexiones, a ver que os parecen. Como afecta a todos los aspectos (evolución del cambio, estrategia, clausula maldita... he pensado en ponerlo aquí; si no es el sitio adecuado, muévelo por favor Linxay).
A día de hoy mi principal preocupación es, aparte de lo que se ha disparado la cuota por la apreciación del Yen, la maldita clausula, que en mi escritura habilita al banco a resolver la hipoteca cuando al cambio a euros se supere el porcentaje del 10% de la cantidad que solicité originalmente (mi banco es Bankinter).
El primer dato a tener en cuenta es mi nefasta entrada, a 168,73 (que con el fixing se fue a 170 y pico) y también mi elevada cantidad de préstamo, 400.000 € iniciales.
A dia de hoy, mi deuda principal ha aumentado un 40 %, es decir, sobrepaso en un 30 % (unos 120.000 €... ¡¡¡toooooma Moreno!!!) el límite peligroso. Ni que decir tiene que no dispongo de esa cantidad si el banco me la reclamase ahora mismo, cosa que sé que no se va a producir en estos momentos,pero... ¿cuanto tiempo voy a estar en una situación de "riesgo" de que eso se produzca?
Haciendo cálculos con los simuladores, superé ese peligroso 10% cuando el cambio yen/€ bajó por debajo de los 150. Es decir, si no hago nada por remediar esto, si aguanto el chaparrón en yenes, sólo me quedaría esperar a que se recupere esa cotización para olvidarme de ese peligro. Pero... ¿cuánto tiempo creéis que va a pasar hasta que volvamos a ver esa cifra? Echando un vistazo al histórico de la evolución de cambio yen/€, en la época de crecimiento económico de la economía mundial se tardaron casi cinco años en pasar de un cambio como el actual de 118 y/€ hasta los 150 (enero 2002 a noviembre 2006). Cinco años con la espada de Damocles sobre la nuca... ufff...
¿No pueden ocurrir muchas cosas en ese periodo para que el banco quiera o tenga que cambiar de comportamiento y pedirme la diferencia, usease crujirme?
También según los cálculos que he hecho con los simuladores, me quedaría otra reacción (un poco a la desesperada, lo reconozco). Si me salgo a euros (y me lo permite el banco, claro) "consolidaría" (si, esa maldita palabra) la deuda a 563.000 €, que al euribor actual, más el diferencial de 0,55, me supondrían unas cuotas de aprox. 2.400 €/mes. Esto me permitiría no seguir incrementando esa "deuda virtual" en caso de que, como casi todo el mundo parece suponer, el yen siga apreciándose mas (o el euro depreciándose), incluso a niveles cercanos al 100 y/€ (en ese momento, la deuda virtual sería ya del 65%!!!).
Si llegásemos a ese cambio, 100 y/€ o incluso más bajo, me interesaría re-entrar a yenes, pues aunque la deuda sería la misma, en relación a futuros, mi exposición al riesgo de sobrepasar el 10% del principal desaparecería cuando posteriormente se recuperase una paridad de 125 y/€, cambio que parece más razonable, incluso se ha hablado aquí que correspondería a la paridad real de ambas monedas. El re-entrar a esa paridad tras la salida previa a 118, supondría a los efectos de la deuda restante en yenes, como si en el momento en que entré lo hubiera hecho realmente a un cambio de 144,8 y/€ (debería 58 mill de Y en lugar de los 68 mill que "me tocaron" con la pésima entrada de 170).
Uff.... Chungo ¿no? Me gustaría que los expertos le echaran un vistazo por si estoy equivocado en algo, o se me ha pasado alguna cosa importante. También me interesaría mucho saber de los que ya os habéis cambiado, en qué porcentaje de deuda "virtual" estabais y si el banco os puso alguna pega.
También me preocupan cosas como la intervención del BoJ, etc... ¿podría pillarnos por sorpresa después de salirnos a euros y no permitirnos entrar más abajo? ¿Alguien tiene experiencia de cómo han ocurrido estas cosas antes?
Aprovecho para agradecer a todos las aportaciones que hacéis, sobre todo a los que os jugáis la cara exponiendo vuestras ideas y análisis (estoy pensando en Tetoko, JesusAT, ffrhmd, y tantos otros de los que ahora no recuerdo su nick -perdonadme, por favor-).
Por último, y para compensar la imagen de suicida que se puede derivar de lo que he dicho antes, os dejo una reflexión de de dos premios Nobel de Economía, Tversky y Kahnemann. Estos llegaron a una serie de conclusiones que son totalmente aplicables a la situación que vivimos actualmente, y que tengo muy en cuenta:
"La gente trata de evitar los riesgos cuando busca la ganancia, pero elige el riesgo si se trata de evitar una pérdida segura, (...) aunque las consecuencias de ésta última sean 100 o 1000 veces más costosas que la adopción de medidas preventivas."
PD: perdón por el ladrillo; es la consecuencia de escribir tan de tarde en tarde.