Cambio a tipo fijo.

Winfield

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Hola a todos. Una consulta:

Me llaman del Santander, no de la central sino de mi oficina; para ofrecerme cambiar mi tipo variable (ahora mismo pago 457 euros/mes) a tipo fijo argumentando que pagaré menos que ahora y me protejo de subidas del Euribor. Según me dice esta persona es una oferta sólo para algunos clientes y me ofrecen una entrevista personal donde me darán todos los datos. También me dicen que esta operación no conlleva ningún tipo de gastos para mí.

Bien, mañana pondré todos los datos concretos pero el hecho de ponerlo hoy es para ver si a alguien más le ha pasado esto, si es una oferta a considerar o simplmente es alguna argucia del banco.

Es que estoy muy muy perdido con estas cosas y me da miedo meter la pata para los 18 años que me quedan aún por pagar.

Si algun alma caritativa entiende y quiere pedirme más datos que me los pida que no dudaré en ponerlos por aqui.

Muchísimas gracias de antemano.
 
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Milady

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Yo no entiendo mucho, pero yo cogería un tipo fijo si es decente. Yo hasta del 4%, siempre que no haya ninguna vinculación más ni comisión. En 18 años da para muchos cambios de euribor.

Lo que sí que te digo es que todas las noticias que tenía hasta ahora ofrecían tipos fijos durante 3, o como mucho 5 años, y a partir de ahí se volvía al euribor. Eso sí que es una mala oferta, espero que no intenten ofrecerte algo así.
 

guguito

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sin saber las condiciones, es una argucia del banco. No tiene sentido que te llamen para ofrecerte algo con lo que van a ganar menos, más lógica tendría lo contrario.

Por ejemplo, a mí me llamaron dos meses antes de que me tocara revisión de tipos de un crédito personal referenciado al euribor +2 (TAE 7,1 cuando me llamaron) para ofrecerme renovarlo al 5%, argumentando que me ahorraría más de dos puntos. Sólo que a los dos meses el préstamo se quedó al 3,5%, y para la próxima revisión vencerá la última cuota.

Ahorro para mí? Pues no. ¿Un error tonto del banco? No lo creo.

¿A que tipo tienes la hipoteca, y cuando la revisas?
 

Don Pimpon

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Cambio de variable a fijo + ningún coste para ti = SWAP

SWAP = Seguro Caixa Galicia = Clip Bankinter = especulación de alto riesgo en el mercado de derivados financieros = el banco te intenta timar

Moraleja: no firmes nada que no entiendas.
 

ginlabel

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Eso mismo, que te cuenten lo que quieran, miralo bien, pregunta lo que quieras, piensalo bien si es que te interesa y en ese caso firmalo con muchisimo cuidado.
En principio seguro que es bueno para el banco, pero lo cual no quita que tambien pueda serlo para ti.
 

Jose2

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Lo he dicho algunas veces:

Si en tu oficina te ofrecen algo sin pedirlo lo mejor es decir directamente "NO" y despues pensartelo.

Y ahora piensa esto: ¿Crees que eres tan buen cliente como para que quieran tenerte contento y no les importe perder dinero?

No obstante espero impaciente a que mañana nos cuentes de que va el tema.

Un saludo
 

cabreado

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Y si noi lo entiendes se lo llevas a tu abogado y que te lo explique no te fies ni un pelo
 

cht

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Lo habitual es que tu banco te ofrezca lo que más les interesa a allos, que suele ser lo contrario, en términos económicos, de lo que más beneficia al cliente.

Si te ofecen un fijo es porque saben que el variable estará más bajo durante algunos años.
De cualquier forma siempre es interesante escuchar sus "ofertas".
 

Novato

Member
Ahora mismo llaman para ofrecer un tipo fijo durante unos años. Además son bastante listos, ya que, por ejemplo en mi caso (BBVA) llamaron a mi mujer, que les remitió a mi, argumentando que esos temas los llevaba yo. Pues bien, siempre le llamaron a ella, hasta el día en que estaba yo con ella y me pasó el teléfono.
No me quisieron decir el tipo, pero lo calculé luego.
Eso sí, les iba a preguntar que por qué no me ofrecieron eso mismo el año anterior, con el EURIBOR al 5%, para hacerme un favor, como ahora.

Conclusión: Si tú no has hecho los cálculos, ellos sí. Y les sale rentable a ellos. Me imagino que el tipo que te ofrecen no será para los 18 años, así que asegúrate.
 

ginlabel

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A ver, esta claro que todo el mundo (no solo los bancos), te ofrece lo que es bueno para ellos. Aqui nadie regala nada. Y suelen vendertelo como algo bueno para ti, que majos son que solo piensan en ti. Vale, eso de acuerdo. Pero en ningun momento implica que tenga que ser malo para ti. De hecho, si todo lo bueno para ellos fuera malo para ti, no tendriamos aboslutamente ningun trato con los bancos. Por supuesto que lo seguro es que es bueno para ellos, y sin embargo para ti puede que sea bueno o que sea malo. Por eso son ellos los que te lo ofrecen a ti. Cuando eres tu el que vas donde ellos, les ofreces/pides algo bueno para ti, si tambien lo es para ellos te lo aceptan y si no, no.
 

Winfield

New Member
Bueno, ante todo, gracias por las respuestas.

Acabo de llegar del banco y esto es lo que me ofrecen:

Actualmente tengo una cuota mensual de 457 euros
Se le aplica un tipo del 3,422% nominal / 3,476% TAE
EURIBOR a 1 año + 0,80
Con un capital pendiente del 73.264,25 euros

Y ellos me lo cambian por una cuta fija de:
511 euros mensuales
con un tipo del 4,78%

Amparándose como un sistema para protegerme de las subidas del Euribor (que ellos preveen que vendrá un efecto rebote) y diciéndome que muchos clientes se están acogiendo a este nuevo producto, llamado Hipoteca Tranquilidad.

Además ellos corren con todos los gastos de notaría, gestoria, registro, etc...

Incluso, me dan la posibilidad de ampliar el periodo de amortización 5 años más con lo que la cuota se baja a 439 euros/mes.

En fin, que estoy hecho un lio. A ver vosotros como lo veis.

Gracias.
 
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Jose2

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Pues yo:

Virgencita virgencita, que me quede como estoy

PD: ¿Durante toda la vida del prestamo?
 

Frosklis

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Te hago unos cálculos: (espero no haberme confundido)

Sobre una hipoteca de 73.264,25€ y te quedan 18 años, más o menos, creo que es el tiempo que te queda más o menos.

En un año:

Con un interes al 3,422%, actual, amortizas 2.996€ y pagas de intereses, 2.460€.

Con un interes al 4,780%, OFERTA!, amortizas 2.632€ y pagas de intereses, 3.494€.

Con un interes al 4,780%, OFERTA + 5 años, amortizas 1.793€ y pagas de intereses, 3.463€.

Lo ves más claro ahora?

Yo, si... NI DE COÑA!!!
 

Jose2

Member
En fin, que estoy hecho un lio. A ver vosotros como lo veis.

Gracias.
Me gustaría fichar a ese director para mi empresa. ¿Como te ha vendido la moto para que salgas hecho un lio?

Eso es un vendedor nato, si señor:D

Seguro que es para toda la vida, creo haber leido algo sobre esa hipoteca
 
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Nakar81

Super Moderator
Ciertamente el mientras el euribor este por debajo del fijo vas a perder dinero, ya que no sólo vas a pagar mas, sino que tambien vas a amortizar menos.

Si el euribor sube por encima del fijo (que tarde o temprano subirá) entonces empezaría a ser rentable.

Suponiendo que el euribor no va a llegar a esos nivelos al menos en 4 o 5 años, durante todos este tiempo vas a perder dinero respecto al variable, y para cuando vayas a poder sacar beneficio de la operacion el capital pendiente será menos, con lo que el beneficio también será menos.

Resumiendo:
Pagas ahora mas y amortizas menos.
Cuando el euribor esté por encima del 5 empiezas a ganar, pero como ya queda menos capital pendiente te va a costar mucho recuperar el dinero.

Si supiesemos que en un año o máximo dos el euribor va estar por encima del 5% sería bueno cogerlo.
Si tu prestamo fuese de más cantidad (200000€) y más tiempo (35 años) sería una opción a estudiar (edito: Aunque yo no la estudiaría, porque seguro que suspendes :) )
Yo creo que en tu caso no te interesa, y en el de la mayoría tampoco.
 
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Frosklis

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Esto es para llamar a todos los clientes que dice él que ya han firmado esta Hipoteca Tranquilidad y hacer que les denuncien por engaño.

Porque esto es un ENGAÑO en toda regla, verdad? Es denunciable??

Encima aprovechan y te clavan la posibilidad de estar 5 años más pagando.
 

Novato

Member
Ten en cuenta que te toca revisar con el tipo de enero del año que viene, o, si la tienes semestral la revisión (que puede que sea así, ya que te lo están ofreciendo ahora), vas a revisar con un tipo sensiblemente más bajo (no con total seguridad en enero, pero sí si te toca ahora). Total, que si no tienes coste de amortización parcial, puedes hacer lo siguiente, con un poco de fuerza de voluntad ahorradora:
Si revisas con el EURIBOR de Julio (falta publicar el del día 31):
Pagas 1588,93€ de intereses y 3350,19€ de capital, lo que suma 4939,12€ (Calculándolo para un año).
Poniéndonos en el caso que sea anual y que el EURIBOR suba un 0,5%, cosa que en estos momentos es bastante improbable:
Intereses 1949,49€, capital 3200,50€, total 5150€.
El caso es que si, a los cálculos que ya ha hecho Frosklis del pago anual a tipo fijo, que hacen 6.076,92 €, puedes convenir conmigo en que tienes:
a) 6072 - 4939 = 1133
b) (Escenario pesimista) 6072 - 5150 = 922
c) (Si no cambias, al 3,422) 6072 - 5.457 = 615
euros para amortizar anualmente, contra cuota o contra plazo, como más te convenga (no voy a entrar en eso), lo que puede aportarte también ese extra de tranquilidad.
Si lo haces contra cuota, ten en cuenta la letra pasaría:
a) De 411,59 € a 404,92 €
b) De 429,17 € a 423,52 €
c) De 454 a 450,8€

Si es contra plazo, acortarías:
a) 4 meses
b) 3 meses
c) 2 meses

Ten en cuenta que esto, haciéndolo anualmente, va aumentando la cantidad de dinero disponible para la amortización, debido a que dispones siempre de más cantidad de dinero, lo que también redunda en tu tranquilidad.

Total, que es una cuestión de que si quieres tranquilidad por 18 años, la puedes tener, pero a un precio, que a mi se me antoja, en este momento, bastante alto. Ahí entran otros factores, que son completamente subjetivos. Debes hacer tus cálculos por si en algún momento el EURIBOR sube al 5% (que lo hará) y si tú no has amortizado ninguna cantidad.
Por otro lado, ten en cuenta que las hipotecas a tipo fijo suelen tener comisiones de cancelación anticipada (y mayores que las de tipo fijo).

Saludos
 

Novato

Member
Esto es para llamar a todos los clientes que dice él que ya han firmado esta Hipoteca Tranquilidad y hacer que les denuncien por engaño.

Porque esto es un ENGAÑO en toda regla, verdad? Es denunciable??

Encima aprovechan y te clavan la posibilidad de estar 5 años más pagando.
Cuidado, no es ningún engaño. No creo que tenga truco ni cláusulas ocultas, sino que te ofrecen un producto que puede ser de tu interés. Claro que a ellos también les interesa, y está claro que si ellos no ganaran, no te lo ofrecerían, o lo harían a un precio mayor. Es la ley de oferta y demanda.
El nombre del producto lo dice todo: "Hipoteca Tranquilidad". Están jugando con factores subjetivos y psicológicos.
Ten en cuenta que si el EURIBOR te sube al 6% (espero que no pase...) lo mismo te puedes tirar de los pelos. Pero es que hay que hacer todos los números, no firmar a lo loco. Si no te interesa, pues a otra cosa.
 

moneysaving

New Member
too good to be true!!!!!!

"Hipoteca Tranquilidad" pero no te han dicho para quién, tranquilidad para ti o para ellos?
Los bancos NUNCA hacen nada pensando en nosotros, así que mejor sigue como estás.
El Euribor no creo que repunte de momento porque tienen que darse muchas circunstancias que todavía no se ven venir porque todo va cada dia a peor.

Cuando el Euribor estaba por las nubes nadie me llamó para hacerme oferta y ahora que ven que baja les duele perder y por eso quieren amarrar al cliente.
 
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