Bajar cuota cómoda y después quitarte años??

blackmingurri

New Member
hola ya se que el tema esta ya muy "trillado" pero casi todo lo que veo de opiniones de la gente es o bajar cuota o quitarte tiempo según las condiciones económicas de cada uno..

Yo soy Funcionario, actualmente pago 642 euros ( me quedan por pagar 136500 euros y unos 24 años)..Esta cuota actualmente la puedo pagar bien y sobre todo porque no tengo mas gastos adicionales( vivo solo, no tengo hijos..).Pero claro la hipoteca me la quiero quitar cuanto antes y no se que es mas ventajoso para mi...he hecho los cálculos con vuestros simuladores en el caso de que el euribor algún día llegue a la cota del 5,5, y pagaría unos 860 euros mensuales( si a eso añadimos los gastos corrientes: luz, agua, comunidad,teléfono, IBI .. y si hacemos añadimos si en un fúturo tengo hijos...ja,ja)pues resultaría que todos los meses tendría un gasto fijo de algo mas de mil euros, con lo cual como los sueldo no suben casi nada de un año a otro y además ZP me recorto el sueldo...Total que haciendo cálculos con los simuladores creo que resulta mas ventajoso quitarte cuotas en un principio para bajar la cuota pensando que en un futuro no muy lejano el euribor puede situarse al 5% y posteriormente cuando pague mas o menos lo mismo que ahora de cuota ir restando años, pero eso si, siempre y cuando aportes al otro año la diferencia entre tu cuota antes de amortizar y la que después te quede al realizar una amortización anticipada multiplicado por doce meses....he calculado que pagando unos 30000 euros, la cuota me bajaría a unos 670 euros mensuales en lugar de 870 cuando el tipo de interés este al 5,5...Esta letra la podría pagar mas comodamente y supongo que cuando empieze a quitarme tiempo después de haberme quitado 30.000 euros de capital pero bajando cuota , por ejemplo 6000 euros reduciendo tiempo me quitara mas nº de cuotas que si resto ahora mismo 6000 euros reduciendo tiempo...No se si me he explicado bien y si mis cálculos son correctos, porque lo cierto es que no he sintetizado mucho pero quería poneros en mi situación..un saludo
 

Nakar81

Super Moderator
Yo siempre uso la siguiente norma:

- Ver la posibilidad de amortizar en varios plazos para aprovechar el máximo desgravable (por ejemplo, Diciembre y Enero).
- Si se tiene comisión de amortización parcial al 0%, amortizar contra cuota, ya esto fomentará mayor capacidad de ahorro, y se podrán hacer amortizaciones mas frecuentemente.
- Sólo reducir plazo cuando la cuota sea "ridiculamente" baja.
 

blackmingurri

New Member
Lo que has indicado de reducir plazo solo cuando la cuota sea ridiculamente baja, es mas o menos lo que creo que es mejor..Porque haciendo cálculos por ejemplo si ahora me quitara 10.000 euros bajando cuota , cada mes pagaría pagaría menos capital y por tanto al año también menos capital me iría restando , pero si reduzco plazo al mes pagaría mas capital pero con cuota constante..Total que si reduzco cuota, la cuota se me quedaría en 594 euros en lugar de 642 que es lo que pago ahora( con lo que al año tengo 576 euros mas para amortizar al año siguiente 48e*12=576)..Creo que si no me equivoco, si esa diferencia de 576 la amortizo al año anterior y así sucesivamente los siguientes años utilizando el mismo método, es prácticamente igual reducir cuota que tiempo, pero con la salvedad que que dispones de mas dinero para vivir mejor...Además otra cosa que veo y que la gente parece no darse cuenta es que al ir amortizando en cuota también es como si te quitarás tiempo, ya que si uno sigue el método aportando todos los años dinero, en mi caso antes de 25 años me habré quitado la hipoteca...Creo que lo que he expuesto es así, según mis cálculos que no se si serán del todo correctos , pero por eso necesito vuestras opiniones para no arrepentirme en un futuro de lo que empieze a hacer ahora...gracias!!
 

blackmingurri

New Member
ah por cierto nakar gracias por contestar!! se me olvidaba tengo penalización cero , siempre y cuando no amortice mas del 20% de lo que debo de hipoteca en un año, cosa que nunca ocurrirá..ja,ja
 

iOn

New Member
Opino como vosotros, mejor amortizar cuota y cuando esté muy baja amortizas tiempo.
Básicamente es lo mismo reducir cuota o tiempo, lo importante es quitarte capital y lo antes posible. Si tienes capacidad de ahorro no dudaría en amortizar cuota, y si no es así y eres capaz de ahorrar mejor amortizar tiempo.
Mi objetivo es llegar a los 250 euros de hipoteca y cuando llege a ese punto amortizaré tiempo. Creo que es un buen sistema. Saludos.
 

hipo-teka

New Member
Cuidado con los terminos

Tanto si reduces cuota mensual como si reduces tiempo, estás reduciendo capital en los dos casos.

Las dos opciones tienen su parte buena y su parte mala, y todo depende de la situación personal de cada uno.

Si reduces cuota, es cierto que pagaras menos al mes, pero también es cierto que iras amortizando menos cada mes. Un ejemplo:

Si pagas ahora 500 euros y son 300 de intereses y 200 de amortización, si reduces la cuota con una amortización anticipada y te queda una mensualidad de 400 euros, pagarias 250 de intereses y 150 de amortización (son ejemplos ficticios).

Si bajas los años ocurre al contrario, al tener menos años de hipoteca, la parte mensual que va a amortización del prestamo es mayor, por lo que al final de la vida del préstamo habrás pagado menos intereses al banco.

No hay una solución correcta, pero yo diría que si puedes pagar comodamente la cuota que pagas ahora, te quitaras años. Y si en el futuro sube mucho el euribor, pues empezarias entonces a quitar algo de cuota para no ahogarte.
 

euribor+1

Member
Yo soy de reducir años,pero claro tengo una hipo de 390€,supongo que si tuviera 600€ o 700€ reduciría cuota.
Pero eso cada uno sabe su economía.
 

Azul1

New Member
Ufff, la pregunta de siempre y la mas dificil de contestar. Amortizando cuota esta haciendo una apuesta, amortizando años otra.
Cuando amortizas cuota, ganas liquidez, y tranquilidad. Estas apostando por inflación.
Cuando amortizas años al final tendrás que pagar menos en total, pero es dinero del futuro luego apuestas por no inflación.

Es mucho mas complejo pero no existe ninguna respuesta correcta, y quien te diga que la tiene te esta mintiendo.

Aun asi, yo amortizaria cuota. Ahora valoro mas la liquidez.
 

faliqui

Member
Yo comparto la opinión de Nakar81, bajar cuota hasta que sea ridículamente baja y entonces reducir plazo.

Te aconsejo leer el articulo "Peras y manzanas" que trata sobre este tema de una manera muy clara.

Saludos!
 

bixu

New Member
Hola a todos,
me estreno en este foro aunque lo llevo consultando mucho tiempo.

Yo hasta hoy siempre he sido de los que opinaba que mejor amortizar en tiempo. Yo lo veía así: si debo 120.000€ y de esos son 40.000 intereses, por poco que amortice me estoy quitando un montón de pasta en intereses.

Pero esto hasta hoy y explico porque: primero porque está el tema del trabajo que da asco. Cada día me entero de nuevos parados y la situación en mi empresa es desesperante. Tengo la suerte de cobrar un buen sueldo y por eso me puedo permitir el pagar mi hipoteca, amortizar hasta los 9015€ que puedo desgravar y además ahorrar. Pero que pasa si mañana me quedo en el paro?? Si tengo un hijo?? Si necesito pasta para una operación cara y urgente?? ¿Si se me jode el coche? Ya no entro en si meterlo mejor en un depósito que te da más que la hipoteca, etc. Sino en que ese dinero lo tengo YO, hoy, aquí y ahora.

Y además, despues de leer el artículo "peras y manzanas" el cual desconocía, me hace pensar en eso que ya había pensado alguna vez, y es que yo con 1000 ptas salía hace 15 años y ahora con 6€ no tienes ni para un bocadillo. O cuando recuerdo que mi padre en los años 60 cobraba 1000 ptas al mes... Es decir, que si voy contra cuota y eso va a implicar pagar 2000€ más en 30 años, ¿ que serán esos 2000€ ? pues miseria... y me alegraré de que 30 años antes haber tenido ese "cash" disponible para aquella reparación necesaria y cara del coche el cual necesitaba para ir a currar, por ejemplo.

Ojo, e insisto, que ayer pensaba todo lo contrario, pero lo bueno de leer comentarios y ver la "realidad" es que opino que mucho mejor tener líquido hoy día.

Y las observaciones que haceis de reducir cuota hasta que sea ínfima y luego ya reducir plazo, nunca la había pensado y creo que es lo que haré a partir de ahora. Así que gracias por vuestras opiniones. Espero sigais debatiendo ya que es un tema muy interesante.

Saludos y lamento haberme extendido.
 

bixu

New Member
Además, precisamente me acaba de llegar una carta del banco. En la hipoteca tenía una condición de que a los dos años se me haría una revisión, y podría decidir si ampliar o reducir años. Es decir, de pagar 60€ al mes por reducir 4 años, o dejar de pagar 53€ por extender la hipoteca 5 años.
Ayer habría decidido pagar más y reducir años. Pero creo que lo que haré será reducir cuota y ese dinerito me lo quedo. Tengo que pensármelo, y si teneis opiniones estoy a la escucha!
 
Además, precisamente me acaba de llegar una carta del banco. En la hipoteca tenía una condición de que a los dos años se me haría una revisión, y podría decidir si ampliar o reducir años. Es decir, de pagar 60€ al mes por reducir 4 años, o dejar de pagar 53€ por extender la hipoteca 5 años.
Ayer habría decidido pagar más y reducir años. Pero creo que lo que haré será reducir cuota y ese dinerito me lo quedo. Tengo que pensármelo, y si teneis opiniones estoy a la escucha!
Depende de tu sitación personal (de lo bien que llegas a fin de mes), del colchón que tengas y de si cambian las condiciones según la decisión que tomes (y de si tienen gastos esos cambios).
Yo soy de la opinión de que si el tipo de interés es bajo, prefiero deber yo al banco y guardarme la pasta (se la puedes prestar al banco a un tipo mayor, y si alguna vez te tienes que comprar un coche, no estás en sus manos usureras).
Por lo tanto, si la cosa no se hace insosteniblemente larga, no reduciría años (y me plantearía la ampliación de años). Si luego te va bien y cambias de idea, amortizas anticipadamente. Si no, te quedas como estás, con una cuota baja.
Saludos.
 

Angelgp

New Member
Hola a todos que tal?

Este año por fin compre mi vivienda habitual, tenía un dinero ahorrado y la hipoteca no me ha quedado muy grande 56.000 €.

Me gustaría saber que planificación me sugeris para quitarme la hipoteca lo antes posible, mi idea sería quitarmela en 8 o 10 años, pero no tengo ni idea como hacerlo.

La cuota que pago son 287 euros al mes en una hipoteca a 25 años a un tipo de interes de Euribor + 3 %. Tengo el 0% en amortizacion anticipada, asi que por ese lado no tengo problema. Mi intenciion es aprovechar lo maximo posible todos estos años que el euribor yo creo que estara bajo para poder quitar todo lo posible de hipoteca.

Como haceis o habeis hecho vosotros con vuestras hipotecas? Soy demasiado ambicioso en querer quitarla la hipoteca en solo 8 años??

Ahh cada mes puedo ahorrar unos 200 euros, no se si tendria que ahorrar mas o no. He visto simuladores pero lo mio no son los numeros y me lio bastante. Me gustaria que me diierais consejos claros sobre como ir quitando hipoteca (por ejemplo lo mejor es que cada medio año quites XX dineros). Que haceis vosotros en vuestras hipotecas??

un saludo
 

Don Pimpon

Active Member
Hola a todos que tal?

Este año por fin compre mi vivienda habitual, tenía un dinero ahorrado y la hipoteca no me ha quedado muy grande 56.000 €.

Me gustaría saber que planificación me sugeris para quitarme la hipoteca lo antes posible, mi idea sería quitarmela en 8 o 10 años, pero no tengo ni idea como hacerlo.

La cuota que pago son 287 euros al mes en una hipoteca a 25 años a un tipo de interes de Euribor + 3 %. Tengo el 0% en amortizacion anticipada, asi que por ese lado no tengo problema. Mi intenciion es aprovechar lo maximo posible todos estos años que el euribor yo creo que estara bajo para poder quitar todo lo posible de hipoteca.

Como haceis o habeis hecho vosotros con vuestras hipotecas? Soy demasiado ambicioso en querer quitarla la hipoteca en solo 8 años??

Ahh cada mes puedo ahorrar unos 200 euros, no se si tendria que ahorrar mas o no. He visto simuladores pero lo mio no son los numeros y me lio bastante. Me gustaria que me diierais consejos claros sobre como ir quitando hipoteca (por ejemplo lo mejor es que cada medio año quites XX dineros). Que haceis vosotros en vuestras hipotecas??

un saludo
¿Ambicioso por querer sacudirte una hipoteca de 56000 en 8 años?

Si fuera la mía, lo haría en 3.

Por lo demás, lo mejor es pagar antes. Fin.

Es decir, cuanto antes devuelvas el dinero, menos intereses te cobran, por lo que cuanto antes amortices, mejor.

Como dices que puedes ahorrar unos 200€ al mes, probablemente lo que más te convenga sea bajar cuota, para ampliar ese márgen (no sea que pegue un subidón el euribor y te pille en bragas...).

Pero ojo, bajar cuota guardando las bajadas para volver a amortizar, que si no acabas pagando más intereses...
 
Es una decisión que depende de la situación personal y de la estrategia de ahorro/inversión que se quiera seguir.
Si reduces cuota, en el futuro tendrás más dinero disponible al mes. Pero como dice Don Pimpón, si ese excedente no se usa para amortizar o se invierte, al final pagas más intereses. La mayor ventaja es que puedes tener más liquidez y un colchón de cara a subidas del tipo de interés de la hipoteca.
Si reduces plazo, "te olvidas" de tener que jugar a "reinvertir" el excendente. Y por contra, no te creas un colchón ante posibles subidas del tipo de interés.

Mi opinión es que se anda justo con la hipoteca, y en previsión de que los tipos puedan subir, lo mejor es amortizar contra cuota hasta tener una que sea "cómoda", de tal forma que posibles subidas del euribor (o incluso pérdida de ingresos) no lleven al impago de la hipoteca.
Una vez alcanzado ese punto, reducir plazo
Eso sí, si hay derecho a desgravación, siempre amortizando el máximo desgravable, ni un céntimo más.

Si de todos modos uno tiene un buen colchón de ahorros, pues que haga lo que le salga del bolo :)

Saludos,
efm
 
Última edición:

JyA

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... Ok ............
 
Última edición:

lucanfriends

New Member
Yo siempre he pensado que lo mejor es quitarse cuota por una simple razón...

Si yo hago un esfuerzo de aportar 3.000 euros por ejemplo... y me quito los últimos 2 años de pagar... significa que me quitan los 2 últimos años de la hipoteca... es decir...podemos estar hablando de dentro de 15 años?? ehhh.... sinceramente... alguien sabe donde va a estar en 15 años... y si la hemos palmao?? esque eso puede pasar...y hemos dejado de disfrutar de esos 3.000 pavos!!!

A que los bancos no te ofrecen "no pagar los 2 primeros años"?? porque te quitan los 2 últimos?? Nadie se le ha ocurrido pensar eso??

Se que es ser muy negativo, pero creo que es lo contrario... es ser positivo y tener ganas de vivir cada día un poco mas cómodo.... no merece mas la pena que te bajen 15 euros de cuota y disfrutar de esos 15 euritos aunque sea para tomar unas cañita?? Y vivirlos!! ??

En fin, es mi reflexión....
 

Don Pimpon

Active Member
Yo siempre he pensado que lo mejor es quitarse cuota por una simple razón...

Si yo hago un esfuerzo de aportar 3.000 euros por ejemplo... y me quito los últimos 2 años de pagar... significa que me quitan los 2 últimos años de la hipoteca... es decir...podemos estar hablando de dentro de 15 años?? ehhh.... sinceramente... alguien sabe donde va a estar en 15 años... y si la hemos palmao?? esque eso puede pasar...y hemos dejado de disfrutar de esos 3.000 pavos!!!

A que los bancos no te ofrecen "no pagar los 2 primeros años"?? porque te quitan los 2 últimos?? Nadie se le ha ocurrido pensar eso??

Se que es ser muy negativo, pero creo que es lo contrario... es ser positivo y tener ganas de vivir cada día un poco mas cómodo.... no merece mas la pena que te bajen 15 euros de cuota y disfrutar de esos 15 euritos aunque sea para tomar unas cañita?? Y vivirlos!! ??

En fin, es mi reflexión....
Pojclaro que lo hemos pensado, hombre de Dios.

El motivo es éste:

¿Cuota o plazo?
 

dianalp

New Member
Como ahorrarte intereses y años.

Buenos dias.

Mi nombre es Diana y leyendo todo lo expuesto aqui, me gustaria comentarle lo siguiente:

Tengo una empresa en la que trabajamos este tipo de financias, mirando por el bien del cliente y lo que hacemos es mirar lo contratado por el mismo y ver estrategias para que se puedan ahorrar tanto intereses como años, sin tener que subir la cuota todos los meses.

Me gustaria ponerme en contacto con usted a ser posible y explicarle con mas detalle.

mi correo es : [email protected]
 
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