Amotizar 35000€,a cuota o plazo,ahora o con euribor alto

HISPANO

New Member
Hola a todos,amigos del foro EURIBOR,
Acabo de subscribirme a vuestro foro pq considero que es uno de los más adecuados que estoy leyendo estos dias.
Pues sí, tengo una liquidez de 35000€ que deseo invertir en mi hipoteca:85600€ al 2.0 (0,79.indice ref con ing) a 17 años y ojo, tb pago un seguro de amortizacion obligado por ING (y, es ésta, el último y final banco al que me he subrogado), de unos 400€, que lo incluyo como cuota también. Pues bien, después de volverme loco leyendo en todos los foros de todos los buscadores, usando todo tipo de simulaciones, incluyendo a aquella que simula lo que pagas a hacienda, al final, como decía aquél, no tengo ni idea que hacer.Me explico, he leido de gente que prefieren llegar a 9015€ por año e invertir lo demás. Otros, amortizar inmediatamente, a cuota o plazo,pero en este caso yo prefiero a cuota, ya que pago ese seguro de amortización anual y me ahorraría unos 3000 y pico € a lo largo de mi vida hipotecaria y también si lo hiciera a cuota, todo lo invertido para que me bajara mensualmente y, al volver a subir los tipos en un futuro, perdería lo invertido y volver a empezar, pero como escribía otro compañero, con lo último, vives al día y con dinero en el bolsillo_Otros, esperar a que los índices esten altos y quitarme años...total, un cúmulo de interesantísimas soluciones pero que me han dejado totalmente anulado mentalmente, como seguro que a algunos de vosotros, amigos.Ahora mismo, no se qué hacer, sinceramente.
Y ahora os pregunto, QUÉ ES LO MEJOR, AMIGOS? Me gustaría leer de compañeros que hayan pasado por ésto y me cuenten su experiencia.
Muchas gracias:)
 

madroño

Well-Known Member
Hola HISPANO bienvenido al foro, yo no soy muy asiduo al foro, me da un poco por temporadas.

Imagino que tendras una cuota de unos +/- 500€ al mes en la actualidad + 400€ de seguro hipotecario que vienen a ser unos 33€ mes, falta otra variable tus ingresos mensuales , porque imagino que si lo que quieres es bajar cuota, es para andar más desahogado cada mes y de paso quitarte el seguro hipotecario que imagíno que desaparecería a partir de que la hipoteca baje de determinada cantidad,¿no?.
Con esa amortización te quedaria en unos 50.600€ ,aguantando el plazo de 17 años y el euribor que tienes te quedarías en unos +/- 295€, que esta bastante bién y por mucho que suba el euribor, es dificil que te pille y duermes tranquilo y 17 años tampoco son muchos años, evidentemente con esa amortización bajas mucho la parte de interes y subes la de capital, en el porcentaje de la cuota.

En este simulador que tiene cuadro de amortización de capital e interes.

Es evidente que cada uno esta en una tesitura diferente, hombre yo me quedaria 5.000€ para contingencias y amortizaría 30.000€, una pena que h3p04 este de vacaciones porque tiene hasta en que plazos es mejor amortizar que suele ser al poco de pagar la hipoteca del mes anterior.

Yo en mi caso tengo ahora 98700€ , con euribor +0,39 sin vinculaciones, ni suelo hipotecario, ni seguro, a 27 años, esta en 1,60% ahora, y queda en unos 376€ mes y en particular prefiero hacer amortizaciones parciales de unos +/- 5.000€ al principio del año, amortizando en plazo y llegar cada año un poco por encima de los 9015€ por el tema desgravaciones, que te creas que no es un 15% por esa cantidad cada año durante esos 17 años , no te lo da ningún banco, también es un pico a tener encuenta.

Calculo que en 14 años me habre quitado la hipoteca, y lo mismo me da la ventolera y en uno ó dos años me pulo la hipoteca entera, a saber.

Pero vamos que no creo que te saque de dudas.:rolleyes:

Saludos y suerte.
 
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madroño

Well-Known Member
Ah se me olvidaba,¿tienes comisión por cancelación parciales ó hasta un limite por año?.
 

HISPANO

New Member
Gracias Madroño,lo de h3p04 es de crack. ya he leido algo de él y es tipo Einstein, sólo le falta sacar una fórmula universal y el mundo bancario se hunde. Espero que dé con la fórmula y nos favorezca a todos.
Bueno pues lo de el seguro no lo sé ni lo sabía con antelación si bajaba el porcentaje. Antes la tenía en Unicaja y no se si debía bajar con el tiempo, es mas, acabo de enterarme de que pueden bajar los porcentajes. Ahora, con ING, tampoco lo sé porque firmé hace un par de meses la subrogación y,gracias, voy a enterarme.Los cálculos que has ha hecho son prácticamento los mismos que tengo yo. muchas gracias, madroño. Lo que no tengo son comisones de nada. sólo un mínimo de 1500€ para amortizar. Que significa ésto para tí, que merece más la pena quitarme cuota o plazo anualmente? bien es una posibilidad muy gratificante, puesto que vives más deshagodado o te vas quitando meses cada año sin vaciarte los bolsillos.Bajando cuotas,invertiendo de golpe los 35000€,tendría unos 5000€ más de intereses que a plazos. que no son nada al final de los 17 años, pero se viviría más deshaogado.
Me indicas también quedarme en el bolsillo 5000 e invertir 30000 a plazo, que es lo que todo el mundo haría si tuviera esa suerte, pero me quedo con lo último que es exactamente lo que estás haciendo, cada principio de mes, unos 5k ó 6k y a plazo. Pero, has calculado, con lo que el Euribor va a subir en los próximos años, cómo se te va a quedar la cuota? Seguramente más alta que lo q esperamos. Entonces, no merece la pena, durante esa subida en esos años, bajar la cuota,anualmente hasta los 9015€ y en el punto más álgido de ese Euribor,cuando los medios de comunicación nos avisen de que ha tocado techo, pegarle un buen hachazo y quitarte años? Si no me equivoco, la cuota se quedar'ia en nada con las siguientes revisiones y dejaríamos, prácticamente, la hipoteca pagada y nos echaríamos a dormir.
Que opinas, Madroño
 

Pasaba por aqui

Well-Known Member
h3Po o ácido fosfórico que no ácido forófico no es ningún Einstein, solo es un tio que le da al coco, como debería darle todo el mundo, si tú tienes unas reglas de amortización con unos costes ya establecidos solo es cuestion de valorar cuanto te cuesta el dinero que debes hoy o dentro de veinte años si no lo devuelves y sumas intereses y descuentas inflacción... y luego estan las "ventajas fiscales" que no son moco de pavo (deduccción de la cuota tributaria por inversión en la compra de vivivenda habitual) ...Todo es hacer números, no se trata de descubrir universos desconocidos en agujeros negros remotos...

saludos
 

madroño

Well-Known Member
Hola de nuevo.

Bueno lo primero que me plantearía en tu caso es que porcentaje de tu salario mensual representa la cuota de la hipoteca, porque si representa un porcentaje alto, merece la pena bajar dicha cuota, sino es así , por el tipo de amortización del sistema frances, que es el que se emplea en un altisimo porcentaje de las hipotecas, siempre merece la pena bajarte tiempo, pues pagas más al mes de capital y un poco menos de interes y al cabo del tiempo pagas menos intereses, pero siempre sin que la cuota te agobie, eso es muy importante.

Lo segundo, es que el euribor dudo que suba mucho en mucho tiempo por la situación económica a nivel mundial, esta crisis va a ser mas larga de lo que la gente se cree, con altibajos, principalmente por el gran nivel de deuda privado que existe, a no ser que toda esa inyección de liquidez que se esta haciendo al sistema financiero y el precio del petróleo, termine en una hiperinflación, lo cual devaluaria la deuda.

Ojo, otra cosa es lo que esta pasando ahora , que el interbancario europeo siga cerrado y al decir el BCE, que acorta las subastas de dinero, el diferencial entre los tipos oficiales y el euribor se amplie a 0,60 %,0,80% e incluso 1%, osea un euribor del 2%, y eso sin tocar tipos el BCE.

Además si suben fuertemente , siempre puedes amortizar ese capital y en 85600€ no hay tanta variación.
 
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madroño

Well-Known Member
Ahora te hecho mis numeros y te digo el porque no me merece la pena amortizar el prestamo, ni cantidades como esos 35.000€.

  1. La cuota de la hipoteca representa un porcentaje bastante bajo de mi salario mensual, por eso deje esa cantidad 106600€ iniciales en abril del año pasado y a 30 años, que al final no seran más de 14, por las amortizaciones parciales cada año.
  2. 100.000€ de hipoteca que tenia a principios de año despues de la amortización de 5000€, al principio del año, siempre hay que mirar cuanto vas a pagar de intereses ese año en el cuadro de amortización del simulador,así pues, pagare unos +/-1700€ de intereses en este año.
  3. Hacienda me devuelve 1350€, que es el 15% de 9015€.
  4. 100.000€ colocados en imposiciones a plazo fijo y troceado en varias IPF e incluso en entidades diferentes por seguridad, este año lo sacas facilmente a un 3%, osea 3.000€, menos, el 19% de hacienda, osea 2430€ limpios.
Ahora hacemos las sumas y restas.

(2430€ de las IPF +1350€ de hacienda) - 1700€ de intereses, me sale positivo 2080€, que son unos +/- 174€ al mes , con lo cual claramente no me merece la pensa hacer esas amortizaciones de capital.

Lógicamente este calculo es este año, otros variara, pero como me quedara menos capital por amortizar, la parte de intereses bajara,para eso hay que conocer el sistema de amortización frances que se emplea en las hipotecas, y eso aunque suba el euribor y si sube mucho al cabo del tiempo por haberse recuperado la economía, también subiran los intereses de cuentas remuneradas y de las IPF(depositos).

Saludos.
 

h3po4

Active Member
Hola a todos y gracias por los cumplidos, aunque no son merecidos. Si supiérais la cantidad horas que le he metido al "estudio" de las hipotecas (simulaciones excel + lecturas de este foro) para llegar a extraer el jugo práctico llegaríais a la misma conclusión que comenta "Pasaba por Aquí".

En base a ello, HISPANO, te diría:

- dótate de un fondo de emergencia. Cada uno tenemos el nuestro, que puede ser muy grande o por el contrario algo muy cercano a cero si tenemos una fuente de financiación cercana, barata y fiable al lado nuestro (los típicos padres que dejan el dinero en depósitos). En fin, cada uno ya sabe lo que tiene.

- plantéate la inversión en lo que sea. Si no lo tienes claro y sí tienes claro que los bancos no van a quebrar pues en depósitos al 4% en estos momentos. Tendrás un 3,24% neto que mientras supere a lo que pagues en la hipo (% interés con seguro incluido) te compensa. Y si el seguro de vida te resulta útil incluso lo puedes sacar del cálculo.

- si desgravas máximo 9.015€ hazlo todos los años y tendrás el tema finiquitado en unos 12 años. Si desgravas máximo el doble, 18.030€, hazlo con más motivos todavía y además tendrás la hipo finalizada en unos 5-6 años. En ambos casos habrás recuperado un dinero que a buen seguro adelantaste al promotor de la vivienda en el momento de compra... a cargo de los impuestos de todos los españoles. El único que ganó fue el promotor, claro. Pero eso ya no tiene solución. Que lo recuperes sí depende de ti. Si quieres amortizar los 35 k€ el resto de españoles te lo agradecemos por ahorrarnos unos 4.000€ en impuestos, por lo menos.

- No siempre vas a obtener más rentabilidad por los depósitos que lo que pagas en la hipoteca pero el IRPF hará que te compense. Y mientras tanto eso que ganas.

- Si por lo que sea eres inversor a largo plazo plantéate utilizar el excedente para tus inversiones. Con los dividendos acabarás pagando una parte de la hipoteca.

- Del tema de esperar a que suba el euribor para quitarte más años o razonamientos similares olvídate. En serio, olvídalo, y olvida los razonamientos que tratan de demostrar que eso es así. Aunque creas que la excel te lo dice, olvídalo igualmente... o mira mejor. Comprobarás que eso "funciona" en la primera parte de la hipo... pero a costa de aumentar el capital a amortizar en las cuotas respecto a si lo hubieras hecho de otro modo. También comprobarás que en la segunda parte de la hipoteca el efecto es justo al contrario. Si no quieres devanarte los sesos, olvídate simplemente porque te lo dice tu amigo h3po4 que le ha metido unas horitas al tema.

- Si te sirve mi caso debo poco menos de 100 k€ a 25 años (estoy en un caso muy parecido a Madroño y en realidad también al tuyo) y no pienso pagar ni un solo € más de lo que admita la desgravación IRPF. No regalo un solo € más a Hacienda. ¡Yo también lo pagué en su día, qué leche! En mi caso como lo voy a dedicar a bolsa y esta (dividendos) es mucho más rentable que los intereses actuales de las hipos (y que los depósitos) mi planteamiento es amortizar parcialmente lo que falte hasta los 9.015€ a finales de diciembre.

- Soy consciente que pagaré más intereses pero la desgravación me devolverá parte de ellos y el resto me los devolverá con creces los dividendos de las acciones. ¡El sistema es tan perverso que facilita que tu banco haga negocio!

- Todas las amortizaciones reduciendo cuota, por si a caso vienen mal dadas. El seguro supongo que depende del capital pendiente, por lo que te dará igual cuota o plazo. En todo caso dentro de X años cuando la tengas a tiro pagas el capital pendiente y en ese momento te quitas las cuotas de los Y años que te queden pendientes.

- Entiendo que si lo haces del modo que te comento los 1.500€ no son una limitación importante en la práctica. Como es ING tampoco pagas comisión de amortiz. parcial y doy por hecho que no tiene ninguna incidencia si amortizas el día 24 del mes de febrero o el 14 de diciembre, ya que ING es una entidad que no trata de tomar el pelo a sus clientes.

Saca el máximo por tu dinero + saca el máximo de IRPF + amortiza la hipo en el momento que te convenga a lo largo del año.

Felicidades porque tiene muy buena pinta tu tema. Lo que te comento es lo que yo haría, pero cada uno es cada uno y tiene sus cosas en la cabeza.


Saludos!
 
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Novato

Member
Sólo afirmar palabra por palabra lo que dice h3po4, es cuestión de aplicar matemática y sentido común a partes iguales...

Saludos
 

Pasaba por aqui

Well-Known Member
Saca el máximo por tu dinero + saca el máximo de IRPF + amortiza la hipo en el momento que te convenga a lo largo del año.

Felicidades porque tiene muy buena pinta tu tema. Lo que te comento es lo que yo haría, pero cada uno es cada uno y tiene sus cosas en la cabeza.


Saludos!
Para gustos colores.... voy a contar una anécdota referida a un conocido, me pide consejo sobre si amortiza parte de la hipoteca con un dinero que tiene ahorrado y más o menos le digo lo que H3PO4 explica aquí, para mi sorpresa "creo que es digno de mención" decide amortizar 20.000€ de su hipoteca y a los 3 meses va si le avería el coche y le cuesta más la reparación que vale el vehículo en cuestión así que decide comprase un utilitario nuevo y como se ha quedado si cash tiene que sacar un préstamo de 24.000 € para pagarlo crédito que le cuesta al 9,6% "TAE" (tae' pa' ca' que ta' rreo).,esto es... que amortiza deuda con coste 1,8% y la renueva al 9,6% ... a mi conocido solo le falta llamarse "PAPADOPOULOS"
 

Novato

Member
Para gustos colores.... voy a contar una anécdota referida a un conocido, me pide consejo sobre si amortiza parte de la hipoteca con un dinero que tiene ahorrado y más o menos le digo lo que H3PO4 explica aquí, para mi sorpresa "creo que es digno de mención" decide amortizar 20.000€ de su hipoteca y a los 3 meses va si le avería el coche y le cuesta más la reparación que vale el vehículo en cuestión así que decide comprase un utilitario nuevo y como se ha quedado si cash tiene que sacar un préstamo de 24.000 € para pagarlo crédito que le cuesta al 9,6% "TAE" (tae' pa' ca' que ta' rreo).,esto es... que amortiza deuda con coste 1,8% y la renueva al 9,6% ... a mi conocido solo le falta llamarse "PAPADOPOULOS"
Si te hubiera hecho caso tendría la deuda al 1,8% y coche nuevo. La gente a veces pregunta para que le des la razón, no para que le ayudes.
 

madroño

Well-Known Member
Yo creo que no entendeis al amigo ácido, no habla de amortizar los 35.000€ creo , si le he entendido, esta diciendo algo parecido a lo que yo he hecho, amortizar si acaso, hasta los 9015€ si eres soltero ó hasta 18030€ en caso de pareja y declaración por separado.

En el caso de ácido el lo dedica a bolsa y via dividendos saca una buena rentabilidad, en mi caso que soy más conservador, saco menos rentabilidad y lo meto en IPF(depósitos) y cuentas remuneradas, eso si diversificando cantidades y seleccionando entidades, no tengo nada en ninguna caja, por ejemplo, aunque el no se fía nada del sistema financiero Español, yo corro ese riesgo claro.

Asi pues, creo que ácido y yo coincidimos que en resumen, no merece la pena hacer amortizaciones mayores que lo que te permite desgrabarte hacienda cada año, eso sí siempre que no seas un manirroto y te pulas los 35.000 pavos en vicios y depende que vicios claro.:D


PD:Hay otros que invierten los excedentes en metales preciosos como principalmente el oro, plata, porque creen que el dinero fiat, no valdra ni para limpiarse el ojete y con esta crisis volveremos al patrón oro ó similar.
 
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HISPANO

New Member
Pues gracias a todos los que estáis contestando: madroño,hp3o,pasaba por aqui,novato...etc y, en cuestión de horas. Es un foro muy ágil y eficiente.Eran las esperadas respuestas q quería escuchar de gente q han pasado por ello y, q con sus aciertos y errores,tomaron una decisión inteligente en su momento y no de otros q solo hacen cábalas sin tener idea.Todos coincidís en lo mismo. En racionalizar las amortizaciones anualmente y al máximo que el gobierno concede en desgravaciones, aunque alguno con distintos matices q tampoco son muy acusados.El tiempo es oro y hay q aprovechar cuanto se pueda.
Me estáis dando mucha información que me alivia pero no sé como contestar a todo lo que vais pq lo voy asimilando y analizando poco a poco, a la vez q consulto simultáneamente con los simuladores. lo que sí os puedo decir, por el momento, lo resumo en una frase de h3p:
"Saca el máximo por tu dinero + saca el máximo de IRPF + amortiza la hipo en el momento que te convenga a lo largo del año".
Estuve a punto de hacer lo que cuenta "pasaba por aquí", de forma impulsiva amortizarlo de golpe, pero me habéis hecho q piense inteligentemente y hacer, como dice madroño, amortizar anualmente lo máximo desgravable y el resto inversión en depósitos, que sí están siendo productivos.Por supuesto, no hay otros objetivos que: el bienestar de mi familia, amortizar racionalmente la hipoteca,gastos imprevistos, como rotura de coche o reformar casa.En ningún caso, de tipo especulativo o avaricioso.Uno sigue siendo obrero,fuera y dentro de casa.
Ay si en el año 2003, cuando un joven ingenuo e inocente q como yo comenzó el camino de hipotecas, hubiera tenido acceso a internet como ahora,(entonces solo unos pocos tenían acceso y yo no tenía poder adquisitivo),hubiera conocido estos foros y usado simuladores y, sobretodo, buenos consejos como los vuestros...Lo que hubiera cambiado todo.Cúantas lagrimas,sudor, bolsillos rotos, se habrían reducido.
Yo empecé con UNICAJA, con: 130k€ de Hipo. Euribor+1.25, más el 1% el primer año.Con 1% de cancelación y 1% de amortización parcial. Sistema francés. Hinchado a comisiones por todas partes de: tarjetas, transferencias,domiciliaciones,gastos correo y, sobretodo,hacer colas en oficinas y perder tiempo para hablar con el director de aquellas.He calculado que le he regalado a Braulio Medel, el presidente de la Entidad, unos 25k€ en seis años con una irracional hipoteca.Pero gracias a que hace un año descubrí este tipo de foros, mi objetivo fue acabar con UNICAJA y, afortunadamente, estoy ya libre de ella. Estoy en ING, (VIVA LA BANCA ON LINE),aunque mi predilección era IBANESTO.Era el más rentable, con 0.39 eur. sin gastos. Lo intenté con éste pero, a pesar de que estuvieron muy pendientes de mí, al contrario que otros foreros dicen, al final un detalle lo echó abajo todo: No me admitieron que, en mi hipoteca, figurara la casa de mis padres como aval. Bueno, pues nada. A ING no le importó y asumió mi hipoteca, unos cuantos miles de eur de beneficio que se llevan de mí, un cliente más, propaganda gratuita a través de este foro y gratitud inmensa por haberme librado de UNICAJA.Desde luego, no sé que piensa IBANESTO con su política de captación de clientes. Allá ellos.
Bueno amigos foreros, perdonad q me extienda con ésto. Ya sé q estamos de vacaciones y hay pocas ganas de leer mucho. Yo lo que quiero es que, al haber recogido y estar recogiendo vuestras lecciones con vuestras experiencias, quiero que, a través de la mía, otros puedan aprender a no cometer errores. Pido a la nueva gente que se mete en hipotecas, q lo piensen más de dos veces, q consulten estos foros, q hagan miles de simulaciones y q no comentan errores y,por supuesto, BANCA ON LINE.
Y ya para terminar os cuento, volviendo al tema hipotea, que, siguiendo vuestros consejos, he decidido q esos 35000€, los mantendré en depósitos y amortizaré, hasta los 9015€ anualmente, a primeros de Enero o Febrero,según cuenta h3p, lo máximo deducible por Hacienda. lo de cuota o plazo no lo tengo decidido aún.Como bien decías, Madroño, puedo en plazo, puesto que tengo liquidez y mi sueldo me permite un margen de subida de 100€ mensuales en unos años y apetece quitarse poco a poco la hipo, q ya uno es muy madurito y no me apetece, q en un futuro, mis posibles nietos, me recuerden q sigo pagando una hipo. Pero como bien dices también, el euribor está imprevisible y puede que lo haga a cuota.Depende. Tb me gustó el consejo de h3p en otros temas de estos foros, reducir cuota para aliviarse mensualment.Y todo ésto lo empezaré el próximo Enero, yq este año me beneficio del cambio de hipoteca y de sus gastos y lo desgravaré el próximo año.
Ya os contaré. De todas maneras seguimos en el foro y con mucho gusto intentaré aportar mi experiencia a otros.
Gracias.
 
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