Amortizacion anticipada!

SPOTY

Member
Hola gente, tengo una duda.... he buscado por el foro pero no encuentro info....

A ver..

Hace 3 meses tenia euribor al 6,3 Pagava 980 de intereses y 90 de capital.

Ahora euribor 2,65 450 de intereses 250 de capital..

Mi duda es... para amortizar para reducir tiempo.....

Por ejemplo ahora si quiero quitarme 1 mes de encima... pago 250 de capital (0% comision) y me quito 1 mes de encima????

si es asi es mejor a que suba el euribor como tenia antes y dar 90€ y quito 1 mes de pagar no??

Alguien me puede explicar??? GRACIAS!!!!!!!!!!!
 

Jose2

Member
Nunca lo habia pensado así de esa manera, pero sí. A interés más alto quitas mas tiempo.

Un saludo
 

Copero

New Member
Da igual

Da igual casi, económicamente hablando, que quieras amortizar plazo o cuota, y que los intereses estén altos o bajos, y me explico:

Supón, caso extremo, que haya unos tipos de interés de la hostia. Entonces, es cierto que te quitarás más meses con el mismo dinero, pero es que te los quitas del final, cuando, tras todas esas subidas de salarios acordes a esas inflaciones (para controlar esos tipos), esa cantidad sea una mierda, es decir, que comprarás el pan y la leche con mil euros, por eso te quitas muchos meses.

Sin embargo, si el tipo de interés es 0, exactamente cero, el caso más extremo, te quitarás menos meses, pero de un dinero valioso hoy, y valioso al final.

Te recomiendo que leas en el foro general el hilo "peras y manzanas" que está remarcado en la barra lateral izquierda en El blog del Euribor > Economía, hipotecas, vivienda, bancos, dinero y finanzas. . Allí te lo demuestran numéricamente.

Lo que tendrías que pensar, y es lo verdaderamente importante en el caso de reducir cuota o plazo es si, personalmente, prefieres reducir cuota y tener plazos más cómodos, aunque durante m´´as años (y menos sensibles a futuras subidas de euribor), o prefieres reducir plazo para tener hipoteca menos años (pero una subida del euribor te cruje igual que si no hubieses amortizado nada).

Un cordial saludo.
 
Hay un detalle que la gente no suele tener en cuenta, acortar en plazo afecta a las cuotas de las siguiente revisiones, me explico.

Caso 1, interés alto: Amortizamos 9000€ y nos quitamos 100 meses. (9.000/90)

Caso 2, interés bajo: Amortizamos 9000€ y nos quitamos 36 meses. (9.000/250)

Cuando llegamos a la siguiente revisión el capital pendiente será el mismo prácticamente, lo que desviamos menos 9.000 € que entregamos, pero en el caso 1 nos quedan 64 meses (2,66 años) menos de tiempo para pagarlo, por lo que la cuota será más alta en esta y en todas las revisiones que quedan. Así que nada es gratis evidentemente.

En términos generales si amortizas en intereses altos ahorras más intereses, pero esos euros que ahorras de más son como las peras y las manzanas. Así que lo realmente importante es que debes 9.000 euros menos y ya no pagaras más intereses por ellos.
 

Krampo

Member
Lo que tendrías que pensar, y es lo verdaderamente importante en el caso de reducir cuota o plazo es si, personalmente, prefieres reducir cuota y tener plazos más cómodos, aunque durante m´´as años (y menos sensibles a futuras subidas de euribor), o prefieres reducir plazo para tener hipoteca menos años (pero una subida del euribor te cruje igual que si no hubieses amortizado nada).
Hay un error en ese razonamiento.

Las revisiones al alza de los tipos de interés provocan subidas más bruscas si faltan más años para el final de la hipoteca, por tanto es justo al revés de como lo comentas, es decir:

Reducir cuota implica: más años y MÁS SENSIBLES a futuras subidas
Reducir plazo implica: menos años y MENOS SENSIBLE a futuras subidas

Lo ilustro con un ejemplo:

Hipoteca de 200.000 euros, al 3%, a 20 años: cuota actual 1.109,20.

Se tienen 40.000 euros disponibles para amortizar justo antes de que se aplique la revisión del interés del 3% al 4%:

a) Si no amortizas nada y te suben el interés al 4%, pasas a pagar una cuota de 1.211,96. Por tanto la subida, sin amortizar nada, sería de 102,76 euros (1.211,96 - 1.109,20).

b) Si amortizas 40.000 euros reduciendo cuota, la cuota pasa a ser de 887,36 y la deuda de 160.000. Al revisar esa hipoteca al 4%, la cuota pasa a ser de 969,57. Por tanto la revisión, habiendo amortizado con reducción de cuota y manteniendo el plazo (20 años), ha supuesto una subida de 82,21 (969,57 - 887,36).

c) Si amortizas 40.000 euros reduciendo plazo, te comes 5 años y la cuota te queda en 1104,93 (siempre baja un poco porque el número de meses que se reducen hay que redondearlo a un número entero). Revisando esa hipoteca al 4% la cuota pasa a ser de 1183,50. Por tanto la revisión ha supuesto una subida de 78,57 (1183,50 - 1104,93).

Por tanto, desde el punto de vista de la SENSIBILIDAD A LAS REVISIONES, las opciones hay que ordenarlas así, de peor a mejor:

- Peor: me quedo como estoy (no amortizo) y la revisión me supondrá una subida de 102,76 euros

- Intermedia: Reduzco cuota y la revisión me supondrá una subida de 82,21 euros

- Mejor: Reduzco PLAZO y la revisión me supondrá una subida de 78,57 euros.

En todo caso, si lo que quieres es mirar el importe total de la cuota, lógicamente, tanto antes como después de la revisión, será más alto si optaste por mantener cuota y reducir plazo que si optaste por reducir cuota.
 
Última edición:

Krampo

Member
Acabo de corregir una errata e intentar clarificar de dónde salen los números, a ver si la cosa se entiende mejor ;-)
 

SPOTY

Member
Krampo . Excelente!!!!

Jejeje

a ver si nadie te trae la contraria y seria de las mejores respuestas ya que das los ejemplos de numeros...

El problema es ahorrar esos 40.000 jajajajaja
 

Pedropan

Member
A todo esto yo añadiría el factor más importante de todos, y es si piensas pagar la hipoteca hasta el final, o si por el contrario, muy posiblemente te desharás antes de tu casa. En el primer caso, no cabe duda, las amortizaciones parciales deben hacerse reduciendo tiempo.
 

Gonzalo

Super Moderator
A todo esto yo añadiría el factor más importante de todos, y es si piensas pagar la hipoteca hasta el final, o si por el contrario, muy posiblemente te desharás antes de tu casa. En el primer caso, no cabe duda, las amortizaciones parciales deben hacerse reduciendo tiempo.
Bueno pues yo estoy en el caso que comentas Pedropan.

Tengo el piso en venta y aunque tengo algo de pasta para amortizar no lo hago ni lo haré.La razón,pàra mí,es obvia.Vale que te queda menos hipoteca y que pagas menos intereses pero a la hora de pedir una hipoteca posterior para el piso/casa que me quiero comprar,me interesa mas tener un poco de capital para hacer frente al 20% presumible de dinero que no me concederán y los gastos inherentes a toda operación de compraventa de inmueble.

Por tanto es claro para mí que no siempre interesa amortizar capital en la hipoteca(ni contra plazo,ni contra cuota),máxime si la casa en la que resides no es la de tus sueños y tu pretensión es la de vendeer el inmuble que habitas actualmente.

saludos.
 
Bueno pues yo estoy en el caso que comentas Pedropan.

Tengo el piso en venta y aunque tengo algo de pasta para amortizar no lo hago ni lo haré.La razón,pàra mí,es obvia.Vale que te queda menos hipoteca y que pagas menos intereses pero a la hora de pedir una hipoteca posterior para el piso/casa que me quiero comprar,me interesa mas tener un poco de capital para hacer frente al 20% presumible de dinero que no me concederán y los gastos inherentes a toda operación de compraventa de inmueble.

Por tanto es claro para mí que no siempre interesa amortizar capital en la hipoteca(ni contra plazo,ni contra cuota),máxime si la casa en la que resides no es la de tus sueños y tu pretensión es la de vendeer el inmuble que habitas actualmente.

saludos.
Si vas a comprar la nueva casa antes de vender la actual tu planteamiento tiene lógica, aunque no se si así te darán la hipoteca. Si vendes primero y compras después creo que SÍ te interesa amortizar (o hacer algo con el dinero, "ponerlo a trabajar").

Pongamoslo en números que siempre es mejor. Tu casa la vendes en 100, debes 60 al banco y tienes ahorrados 10, cuando vendas te quedarán 40 de la venta más 10 que tenias 50. Ahora bien si amortizas 10 solo debes 50, así cuando vendas 100-50=50, hombre te queda lo mismo. Eso sí, todo el tiempo que tardes en vender estarás pagando intereses por esos 10, actualmente es posible que ese dinero te de más en un plazo fijo que lo que pagas de interés de hipoteca, la diferencia es que cuando vendas lo puedes tener "amarrado" pero desde luego donde peor esta el dinero es en una cuenta que no te de intereses.
 

Copero

New Member
Te voy a liar los números un poco más:

Confundes el dinero de hoy que es valioso con el de dentro de 20 años, que en función de los tipos (y más si son altos) puede ser una porquería.

Según tus números, que no voy a discutir, en el caso de amortizar cuota, pagas 900 y pico euros, en el caso de amortizar plazo, pagas 1.100 € ante una subida del euribor. esos 200 € ( y a más cuota pendiente y más años es más grave) es la diferencia entre que puedas pagar y no puedas pagar, y ya no te digo si el euribor se dobla o se triplica, y tienes 40 kilos apalancaos a 40 años, con lo que pasas de pagar 1.500 € a pagar 3.000 €.

En serio, te recomiendo que leas el hilo, concluye, básicamente, en que al final, tienes que hacer el mismo esfuerzo (no sumes euros de hoy con 1000 € de salario, con € de dentro de 20 años, con 5000 € de salario). Te quitas años porque entregas dinero de hoy valioso, a cambio de dinero de dentro de muchos años que vale poco.

Y, aunque no hagas nada, no es la peor opción. De hecho puede ser la mejor:
Ejemplo, el mio mismo: actualmente tengo en el banco en un depósito la misma cantidad que debo de hipoteca. Es decir, mañana mismo me podría quitar la hipoteca. Por qué no lo hago?.
Es muy fácil encontrar depósitos que te den más rentabilidad que el euribor + 18%. De hecho, el año pasado, en intereses, obtuve una rentabilidad que me pagó el 100% de la cuota de la hipoteca, y el 15% de desgravación fiscal para el nene, pero aún suponiendo que me olvido del 15% de desgravación, y de repetirse esa pauta, tendré que la hipoteca se ha pagado sola, y seguiré teniendo ese depósito, que aunque ese dinero valga la mitad que ahora, es más que si cancelo la hipoteca y me quedo a 0 con 0 de rentabilidad.

Mi recomendación al forero:

· Si tienes miedo al paro, ahorra todo lo que puedas y no amortices. Agradecerás cualquier colchoncito que puedas amasar.

· Si tu problema no es el paro, porque seas funcionario o lo que sea, pero vas achuchado para llegar a final de mes, quítate cuota, porque con tipos actuales, es mucho más fácil que el euribor suba a que baje (y subirá, échale una media del 3-4 %, con picos del 5-6 % de techo y del 1-2 % de suelo). No cuento con subidas de tipos bárbaras para cuando salgamos de la crisis, ya que tenderán a estabilizarse, pero harán mucha pupa.

· Si no tienes problema ni de trabajo, y vas sobrado, da igual lo que hagas. Si quieres quitarte antes la hipoteca, hazlo, ya que numéricamente no hay grandes diferencias.

· Y si vas a hacer mi jugada, plantéatela a toda la vida de la hipoteca. Es absurdo no amortizar plazo al principio y hacerlo al final, cuando todo es capital y muy pocos intereses.

Te dije que te iba a liar un poco más...
 

daniMB

New Member
En mi opinión, hay una cosa que tenemos que tener en cuenta: No hay ningun producto bancario que te de el rendimiento que una hipoteca te quita... Es mi opinión, pero creo que si teneis dinero ahorrado y tambien una hipoteca, lo mejor es amortizarlo, quitartelo de la hipoteca.
Solo te puede salir a cuenta mantener la hipoteca, cuando esta muy proxima al final, y los intereses que pagas no compensan ese 15% que se desgraba en la declaración.
 

Jose2

Member
Ejemplo, el mio mismo: actualmente tengo en el banco en un depósito la misma cantidad que debo de hipoteca. Es decir, mañana mismo me podría quitar la hipoteca. Por qué no lo hago?.
Es muy fácil encontrar depósitos que te den más rentabilidad que el euribor + 18%. De hecho, el año pasado, en intereses, obtuve una rentabilidad que me pagó el 100% de la cuota de la hipoteca, y el 15% de desgravación fiscal para el nene, pero aún suponiendo que me olvido del 15% de desgravación, y de repetirse esa pauta, tendré que la hipoteca se ha pagado sola, y seguiré teniendo ese depósito, que aunque ese dinero valga la mitad que ahora, es más que si cancelo la hipoteca y me quedo a 0 con 0 de rentabilidad.
No es por contradecirte, pero no me salen las cuentas.

¿Me quieres decir que si yo debo 200000 y pongo un deposito en tu banco de 200000 me pagan toda la cuota? ¿no serán los intereses los que te paga el deposito?

Por favor, si estoy equivocado, y en nombre de todos los compañeros del foro, iluminanos y dinos donde poner nuestro ahorrillos.:D

Un abrazo compañero
 

Gonzalo

Super Moderator
Si vas a comprar la nueva casa antes de vender la actual tu planteamiento tiene lógica, aunque no se si así te darán la hipoteca. Si vendes primero y compras después creo que SÍ te interesa amortizar (o hacer algo con el dinero, "ponerlo a trabajar").

Pongamoslo en números que siempre es mejor. Tu casa la vendes en 100, debes 60 al banco y tienes ahorrados 10, cuando vendas te quedarán 40 de la venta más 10 que tenias 50. Ahora bien si amortizas 10 solo debes 50, así cuando vendas 100-50=50, hombre te queda lo mismo. Eso sí, todo el tiempo que tardes en vender estarás pagando intereses por esos 10, actualmente es posible que ese dinero te de más en un plazo fijo que lo que pagas de interés de hipoteca, la diferencia es que cuando vendas lo puedes tener "amarrado" pero desde luego donde peor esta el dinero es en una cuenta que no te de intereses.
Totalmente de acuerdo minieurista.

El asunto es tal y como lo dices.El poco dinero que tengo ahorrado está moviéndose en depósitos y cuentas remuneradas,siempre con total disponibilidad por si salta la liebre,pero también para poder vivir con comodidad y a salvo de imprevistos,aunque no de caprichos.

Cierto es que estoy pagando intereses por ese dinero,pero como digo,prefiero tener esos ahorros con disponibilidad absoluta por lo que pueda pasar.Por otro lado mi hipoteca no es muy alta y la cuota es asumible sin dificultades(tras la bajada "orgásmica" que he tenido) con lo que mi idea es la de seguir ahorrando para cuando tenga que utilizar el dinero en la compra de mi nuevo piso.

saludos.
 

Krampo

Member
Te voy a liar los números un poco más:

Confundes el dinero de hoy que es valioso con el de dentro de 20 años, que en función de los tipos (y más si son altos) puede ser una porquería.

....

En serio, te recomiendo que leas el hilo, ....
Sí, ya lei el hilo "peras y manzanas" y comparto la idea de que el esfuerzo financiero global es equivalente amortizando de una forma o de otra, pero yo no me refería a eso sino a la "sensibilidad a las revisiones" tras una amortización parcial con una u otra modalidad (reduciendo cuota o plazo).

Es decir, yo parto de la idea de que haces una valoración de la cuota que estás dispuesto a asumir (en uno y otro caso: reduciendo cuota o plazo). Y que quieres valorar el impacto que tendría una subida de euribor en tu cuota mensual, en función de haber elegido una u otra opción.

La conclusión es que la sensibilidad (y, por tanto, el impacto sobre la cuota de una subida de interés) es mayor reduciendo cuota y manteniendo plazo. ¡Ojo!, porque pasa lo mismo con las bajadas (baja menos la cuota si has reducido plazo).

Según tus números, que no voy a discutir, en el caso de amortizar cuota, pagas 900 y pico euros, en el caso de amortizar plazo, pagas 1.100 € ante una subida del euribor. esos 200 € ( y a más cuota pendiente y más años es más grave) es la diferencia entre que puedas pagar y no puedas pagar, y ya no te digo si el euribor se dobla o se triplica, ....
Por supuesto, si no tienes una situación económica desahogada que te permita asumir de forma razonable subidas de euribor, es mejor que reduzcas cuota (o que no amortices nada) para tener un "colchón" que te permita amortiguar eventuales baches.

De hecho, me pareció muy interesante el planteamiento de Don Pimpon, defendiendo la reducción de cuota, en el siguiente post...:

http://www.euribor.com.es/foro/hipotecas/1924-algo-se-me-escapa-con-la-amortizacion-de-plazo-2.html#post39928

....Y así se lo dije por aquí:

http://www.euribor.com.es/foro/hipotecas/1924-algo-se-me-escapa-con-la-amortizacion-de-plazo-3.html#post40575
 
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