Amortización hipoteca

k4iser_1993

New Member
Hola a todos.

Tengo una hipoteca contratada y quiero amortizar plazo (eso ya lo tengo decidido). Pero me ha surgido una duda muy concreta, a ver si la puedo explicar con claridad, voy a poner un ejemplo.

Digamos que antes de amortizar, mi hipoteca es de 150.000€ a 20 años. Y que tengo 10.000€ para amortizar. Imaginemos que esos 10.000€ suponen una reducción de plazo de 3 años:

-Si reduzco cuota, lo que me quedaría tras amortizar es un capital pendiente de 140.000€ a 20 años, por lo que la cuota mensual bajaría.
-Si reduzco plazo, lo que me quedaría sería un capital pendiente de 150.000€ a 17 años, por lo que la cuota mensual seguiría igual pero terminaría antes de pagarla.

Mi duda es... ¿Estas cuentas son correctas? Sobre todo, en el segundo caso, el capital pendiente es el mismo y solo se reduce plazo?
Conozco una caso que ha amortizado plazo y le ha disminuido tanto el capital pendiente como los años restantes y no lo entiendo

Muchas gracias a todos
 

madroño

Well-Known Member
Hola K4iser, el dilema cuota / plazo es bastante nimio, el problema yo creo que siempre tiene la gente es que no entiende en una hipoteca, en base a que se pagan los intereses.

Los intereses siempre se pagan por el capital pendiente de amortizar, nunca por el tiempo, da igual 5 que 50 años, la diferencia es que en 5 años amortizas mucho más capital cada mes que en 50 años, por tanto cada mes te queda menos capital pendiente de amortizar y por tanto pagas menos interes.

En la teoria simple, amortizando en plazo ahorras obviamente más que amortizando en cuota ya que en el plazo amortizas un poco más capital cada mes, por tanto pagas menos interes que amortizando en cuota que mantienes el plazo original.

En la practica si eres avispado lo que te sobra de amortizar en cuota , lo puedes amortizar parcialmente cuando quieras, por tanto el efecto al final es similar plazo vs cuota y la diferencia es nimia y más con los tipos de interes tan bajos en la actualidad, ya que al final amortizando en cuota tambien puedes reducir los años cuando ya te quede poco por amortizar.

Por tanto no me preocuparia mucho ya que como digo, la diferencia real entre ambas opciones es nimia, en la cantidad de años y de intereses, eso si, lo principal es tener un colchon de ahorros por lo que pueda pasar y no ir ahogado con las cuotas de la hipoteca.

En mi caso yo siempre me gusto más la amortización en plazo, pero es en mi caso particular.

Saludos.
 

hosteleria

New Member
Se te interesa pagar menos cuota los meses sucesivos pues debes reducir cuota, pero si te da igual, pues reduciendo plazo vas a pagar menos intereses.
 

darkdante

Member
Ya tienes decidido amortizar en plazo? con esas ideas preconcebidas me sorprende que te hayas decantado por el plazo..
Desde el punto de vista psicológico que le ves de atractivo a la segunda opción de soltarle 10000 € al banco, sin amortizar nada, para adquirir unas obligaciones que te perjudican al tener que devolver un dinero antes?
 

bemoro

Member
Ya tienes decidido amortizar en plazo? con esas ideas preconcebidas me sorprende que te hayas decantado por el plazo..
Desde el punto de vista psicológico que le ves de atractivo a la segunda opción de soltarle 10000 € al banco, sin amortizar nada, para adquirir unas obligaciones que te perjudican al tener que devolver un dinero antes?[/QUOTE
¿COMO SIN AMORTIZAR NADA? amortiza 10000 napos. el capital pendiente seria 140.000.
 

exfat

Member
Al final, vero que la gente se ha ido por los cerros de úbeda opinando si es mejor plazo o cuota (es que nos encanta esa pregunta :)), y no se respondida claramentente a la pregunta del forero:

1) si amortizas cuota, te quedan 140.000 @ 20 años
2) si amortizas plazo, te quedan 140.000 @ 17 años

amorticcs como amortices, si amortizas 10.000 pavos, te quedarán 140.000.
 

madroño

Well-Known Member
Sinceramente antes de decir si la gente en general se ha ido por los cerros de ubeda, algunos deberias de leer los mensajes completos y desbarrar menos y más cuando la cuestión cuota/plazo se ha dicho que no es fundamental y los años se pueden reducir igualmente en cuota ó plazo, haciendo en cuota más amortizaciones parciales.

Para decir que te quedan 140.000€ por amortizar, cuando el forero amortiza 10.000€, de una hipoteca de 150.000€ es como descubrir que 2+2 =4.

madroño dijo:
Los intereses siempre se pagan por el capital pendiente de amortizar, nunca por el tiempo,
Sinceramente no se porque se intentar sentar catedra sobre algo que no es tan claro como la gente se cree y depende de circunstancias personales.
 
"madroño", en este caso estoy con "exfat" en que no se le ha respondido claramente a la pregunta que hacía el forero.
El tenía la duda, si leí bien, de:

"¿Estas cuentas son correctas? Sobre todo, en el segundo caso, el capital pendiente es el mismo y solo se reduce plazo?
Conozco una caso que ha amortizado plazo y le ha disminuido tanto el capital pendiente como los años restantes y no lo entiendo"

Está confuso porque no entiende que amortizando en plazo también se reduce el capital pendiente.
La respuesta simple es, sí, amortizando en plazo se reduce el capital pendiente de la misma forma que se reduce si amortizas en cuota. Si amortizas 10000€ en ambos caso el capital pendiente reduce en 10000€.
Entonces, el segundo caso que ha expuesto el forero es erróneo, ya que te quedarían también 140000€€:
"Si reduzco plazo, lo que me quedaría sería un capital pendiente de [correción]140.000[/correción]€ a 17 años, por lo que la cuota mensual seguiría igual pero terminaría antes de pagarla. "
"k4iser_1993", el tema está en que si antes de amortizar debes 150000 a 20 años pagando una cuota mensual de por ejemplo 700€, y pagas de golpe 10000, te quedarían 140000. Si quieres seguir pagando 700€ al mes, por fuerza tienes que estar menos tiempo pagando que antes, ya que hay 10000€ que ya no tienes que pagar.

Luego viene la segunda derivada de ampliación de información, que es explicarle toda la teoría de las peras (plazo) y las manzanas (cuota) y por qué, bajo ciertas condiciones, ambas son financiaramente equivalentes.

Saludos,
efm
 

madroño

Well-Known Member
efm, yo en mi caso jamas le he respondido que si era mejor cuota ó plazo,lo 1º que he dicho, es que la diferencia es nimia entre ambas opciones y lo que realmente importa es amortizar, ya que indiferentemente del plazo y le he puesto el ejemplo de que sean 5 ó 50 años en la amortización se pagan menos intereses siempre, porque queda menos capital pendiente de amortizar.

Además he tratado de explicar, con peor ó mejor acierto, ambos metodos cuota ó plazo y lo que en realidad creo que importa ya que la diferencia entre ambos es nimia, que es no ir ahogado con la cuota de la hipoteca y tener un colchón de ahorros y no obsesionarse con reducir tiempo.

Que yo eligiera plazo, he dicho que es una opción personal mia, que no es ni la mejor ,ni la peor opción.

No veo ninguna salida por los cerros de ubeda en decir eso, podra ser más acertada ó no la explicación, pero esta claro que emitir una opinión no debe de servir para descalificar a las demas.

Tu fijate que yo fuera malicioso y dijera que todos los que recomiendan cuota, son empleados de banca que desean que la gente pague todos los intereses de la hipoteca y despues en una doble jugada con el dinero sobrante lo metieran en depositos /cuentas de los bancos/cajas, para que luego ocurra lo de Chipre en España, cosa que no es descartable y razón por la que yo un prestamo hipotecario de 30 años, lo pague en algo menos de 4, pero no digo que sea la mejor opción, fue mi opción, nada más.

Además la informacion de:

k4iser_1993 dijo:
-Si reduzco cuota, lo que me quedaría tras amortizar es un capital pendiente de 140.000€ a 20 años, por lo que la cuota mensual bajaría.
-Si reduzco plazo, lo que me quedaría sería un capital pendiente de 150.000€ a 17 años, por lo que la cuota mensual seguiría igual pero terminaría antes de pagarla.

Mi duda es... ¿Estas cuentas son correctas? Sobre todo, en el segundo caso, el capital pendiente es el mismo y solo se reduce plazo?
Conozco una caso que ha amortizado plazo y le ha disminuido tanto el capital pendiente como los años restantes y no lo entiendo
Esto he supuesto que era una errata del forero que abrio el hilo, obviamente si amortizas 10.000€ de 150.000€, en cuota ó plazo te quedan 140.000€ pendientes de amortizar.

Sinceramente se pueden decir las cosas sin descalificar las opiniones ajenas y con un quote se aclaran, ya que en este foro se hace lo que se puede.

Saludos.
 
Última edición:
Lo de 150000 en el post original no creo que sea una errata. Leyendo su post, pone "en el segundo caso, el capital pendiente es el mismo y solo se reduce plazo". Es decir, que su duda principal era que no estaba seguro de si amortizando 10000 en plazo también se reducía el capital pendiente.
Por otro ado, Yo no he apreciado descalificación en las palabras de "exfat". Un poco rudo a lo mejor :), pero vamos, que yo creo que en un foro como éste va por descontado que todo el que responde lo hace para ayudar y con toda la mejor intención, y se agradece enormemente. Y más tú, "madroño", que siempre estás echado una mano.
De hecho, tu explicación es fantástica, lo único es que yo creía que no era lo que se estaba preguntando (aunque con la duda que ha planteado, no creo que lo que explicas tú lo tuviese nada claro y seguro le ha venidode perlas)

Pero bueno, lo importante es que el que tenía la duda, la haya resuelto, que yo creo que sí.
Ciao!
 

madroño

Well-Known Member
Aclaración para exfat, que creo que hace buenas aportaciones al foro.

k4iser_1993 dijo:
-Si reduzco cuota, lo que me quedaría tras amortizar es un capital pendiente de 140.000€ a 20 años, por lo que la cuota mensual bajaría.
-Si reduzco plazo, lo que me quedaría sería un capital pendiente de 150.000€ a 17 años, por lo que la cuota mensual seguiría igual pero terminaría antes de pagarla.

Mi duda es... ¿Estas cuentas son correctas? Sobre todo, en el segundo caso, el capital pendiente es el mismo y solo se reduce plazo?
Conozco una caso que ha amortizado plazo y le ha disminuido tanto el capital pendiente como los años restantes y no lo entiendo
Al final, vero que la gente se ha ido por los cerros de úbeda opinando si es mejor plazo o cuota (es que nos encanta esa pregunta :)),
Yo nunca opine si era mejor plazo ó cuota.

y no se respondida claramentente a la pregunta del forero:

1) si amortizas cuota, te quedan 140.000 @ 20 años
2) si amortizas plazo, te quedan 140.000 @ 17 años

amortices como amortices, si amortizas 10.000 pavos, te quedarán 140.000.
Pero tengo que decir que tienes razón en que al forero no se le respondio bién a su duda y tu se lo has aclarado, 10.000€ de amortización en un prestamo hipotecario de 150.000€ reducen el capital pendiente de amortizar a 140.000€, independientemente de que sea cuota ó plazo.

Espero que no te enfades, tal vez yo tampoco estuve muy acertado en mi juicio de tu post.

Saludos.
 

exfat

Member
Buenoooo, entro ahora al foro, y me entero de la que he armado con mi respuesta :D

1) Pido disculpas si alguien se ha sentido aludido/molesto/ofendido con mi expresión de los cerros de Úbeda :eek:. No era mi intención. Sólo intentaba destacar que habían ya 4 respuestas y ninguna aclaraba su duda, y no menospreciar las respuestas que varios foreros estabais dando a k4iser_1993. No iba personalizada a nadie en partucular. Y no dudo que lo que se mencionase no fuese valioso. Sólo que no era lo que preguntaba.

2) Para nada me he enfadado, madroño. Buen rollito ;)
 

bemoro

Member
Buenoooo, entro ahora al foro, y me entero de la que he armado con mi respuesta :D

1) Pido disculpas si alguien se ha sentido aludido/molesto/ofendido con mi expresión de los cerros de Úbeda :eek:. No era mi intención. Sólo intentaba destacar que habían ya 4 respuestas y ninguna aclaraba su duda, y no menospreciar las respuestas que varios foreros estabais dando a k4iser_1993. No iba personalizada a nadie en partucular. Y no dudo que lo que se mencionase no fuese valioso. Sólo que no era lo que preguntaba.

2) Para nada me he enfadado, madroño. Buen rollito ;)
tu respuesta igual que la mia de lo que se estaba comentando ha sido acertada,la mia mas escueta y general y la tuya mas detallada. un saludo.
 
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