Amortización de hipoteca ¿plazo o cuota?

admin

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Este es el eterno debate del blog, así que os dejo este rinconcito para seguir la charla.
 

xbg

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Está claro que la ventaja de la HMD es el interés.
Es igualmente claro que el peligro lo constituyen la posibilidad de que el Libor suba con el tiempo; y que nuestr moneda se aprecie.
Para contrarestar estos peligros, según mi opinión la receta es simple:
* Acortar el tiempo para acotar el riesgo de subida del Libor correspondiente.
* Para lograrlo, amortizar parcialmente cuando el cambio sea favorable.
* Invertir en divisa siempre que podamos, para tener un amortiguador en períodos cortos de apreciación (nunca sabremos la duración de estos períodos) Si se presenta un cambio de tendencia, podemos tardar 12 o 15 años en recuperar los valores actuales...
 

ana

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Creo que como en todo, depente, aunque hay que tener en cuenta:

- Comisiones
- Impacto fiscal
- Reducir cuota y pagar mas intereses o mantener cuota reduciones plazo
 

MrJones

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Yo no acabo de encontrar un motivo para amortizar reduciendo cuota.

Reducir cuota sería como guardar ese dinero en una caja y sacar parte de ello cada mes al pagar la cuota. Por eso yo creo que antes que dárselo al banco es mejor invertirlo en otra cosa y si hace falta, sacar parte para poder afrontar las cuotas, pero lo tienes disponible. Si lo metes en forma de amortización ya no ves el pelo a ese dinero.

Así es como yo lo entiendo , pero tampco soy un experto.
 

ginlabel

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El problema es que necesitas sacar mas inversion que lo que pagas de intereses para que te salga rentable
 

ZHieS

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si puedes pagar la misma cuota quitate plazo te quitaras muchos intereses
 

Consternado

Member
Yo no acabo de encontrar un motivo para amortizar reduciendo cuota.


Así es como yo lo entiendo , pero tampco soy un experto.
Hombre, reducir cuota, tiene un motivo que queda descrito en su propia frase, "reducir cuota" si no puedo pagar tanto al mes, pus con un ahorrito, reduzco esa cantidad, los intereses siguen estando tan tan bajos que no me importa......
 

faliqui

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Digamos que se dispone de cierto margen de maniobra con la hipoteca y se puede afrontar las cuotas y algún sustillo del Euribor sin problemas...

Si reduzco cuota en lugar de plazo y el dinero que pago de menos todos los meses lo amortizo a final de año, ¿es mejor que reducir plazo o es practicamente lo mismo?

También hay que tener en cuenta que el dinero que quitas de plazo es dinero de dentro de 30 años, así que el dinero que aportas ahora tendría mucho mas valor dentro de esos 30 años.

Saludos y gracias
 

xbg

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Estoy pagando la hipoteca de una vivienda que tenemos alquilada a un tercero, desde hace cuatro años. Se trata de una hipoteca referenciada al euríbor. Pagamos unas cuotas de 834,56 €, de los que 191,91 son amortización y 642.65 intereses.
Ahora dispongo de unos ahorros y pienso que una opción adecuada es cancelar parcialmente.
Si invierto 9.000 €, la amortización correspondiente a 45 cuotas, me ahorro los intereses de estas 45 cuotas, que ascienden a 29.880,57 eurazos.
Ya sabemos que cada uno es cada cual, con sus circunstáncias; pero a no ser que en 10 o 12 semanas el yen se ponga muy muy bien para hacer una amortización parcial de la HMD (si: "disfruto" de DOS hipotecas), creo que de momento iré por la primera opción.
Alguno de vosotros tiene alguna otra idea?
 

Elibcn

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En dinero contante y sonante (de ese que ya no existe porque vamos todos con el plástico) sale más a cuenta en plazo, en el mundo real (ese en el que caes al despertarte cada mañana) depende de las circunstancias de cada uno...
Está claro que si tu hipoteca es una pesada losa, lo primero será hacerla más soportable aligerar cuota y luego sacarle la máxima rentabilidad a esa amortización...
A veces este año tienes unos ahorrillos pero el presupuesto del año que viene se prevee ajustado (derramas comunidad, niños en camino, coche que ya no anda, horas extras congeladas, paro en el horizonte, el primo gorrón del pueblo que se instala en tu casa etc.) y por tanto quieres darle un poco de aire a esa cuota.
En cuanto llegas a un estadio de comodidad optaría por reducir plazo sin duda sale más rentable y en la medida de lo posible mejor evitar estar pagando después de jubilado! XD
 

faliqui

Member
El problema es que para bajar la cuota razonablemente tienes que aportar muchisimo dinero, con una hipoteca normal si rebajamos cuota aportando unos 9000€ lo que nos baja todos los meses es ridículo... un repunte del 0,4% del Euribor nos la volvería a dejar en el mismo sitio que antes.

Viendolo desde ese punto de vista acortar plazo si que parece la opción mas adecuada.
 

ginlabel

Active Member
En cualquier caso, lo mejor seria hacer una similuacion con las dos opciones y asi comparar en cada caso concreto cual convence mas
 
En una hipoteca referida al euribor reducir plazo.
En una hipoteca en multidivisa, comprar moneda ( en momento interesante) o poner el dinero a plazo.
 

faliqui

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He estado echando cuentas con los siguientes supuestos:

- Amortizando todos los años 5000€.
- En el caso de amortizar cuota, la diferencia de cuota de todo el año la sumo el siguiente a los 5000€ que amortizaría todos los años.

En este supuesto terminaría de pagar la hipoteca practicamente a la vez, con menos de 3 meses de diferencia entre una y otra, pero en el caso de amortizar en cuota tendría la opción de no invertir la diferencia si viene una mala racha.

Os dejo mis cuentas

Hipoteca : 135000€ (792€ al 5,8%)

Amortizaciones en cuota (suponiendo una amortizacion anual de 5000€):
1ª amortización --> 5000€
2ª amortización --> 5356€
3ª amortización --> 5744€
3ª amortización --> 6166€
.....
13ª amortización --> 8647€

Los bancos nunca pierden, las formulas están ajustadas para que siempre terminen cobrando lo mismo :rolleyes:

Saludos!
 

u83mm

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Yo una vez leí en un artículo (lástima que no lo copiase), que amortizando cada año X cantidad para reducir el plazo de un prestamo, podías llegar a pagar sólamente capital y ahorrarte los intereses. ¿Alguien sabe que regla, o que % del total del prestamo habría que amortizar cada año, para que realmente no pagases intereses?. Un saludo.;)
 

perezzoso

New Member
Yo una vez leí en un artículo (lástima que no lo copiase), que amortizando cada año X cantidad para reducir el plazo de un prestamo, podías llegar a pagar sólamente capital y ahorrarte los intereses. ¿Alguien sabe que regla, o que % del total del prestamo habría que amortizar cada año, para que realmente no pagases intereses?. Un saludo.;)
me parece a mi que la regla que existe es que el banco siempre sale ganando...
 

xbg

Member
Bueno, bueno...

Si amortizamos cuota, el ahorro es muy poco, porque continua quedando un principal por un número de años importante.

Si amortizamos tiempo, esto quiere decir que compramos pagando solo la parte de amortización, cuotas "completas" con su parte de intereses.

En los primeros tiempos se paga casi un 70% de intereses en cada cuota, por lo que si amortizamos la parte de principal de por ejemplo, 20 cuotas, nos ahorramos la parte de intereses de estas 20 cuotas.

La fórmula siempre es la misma:
Cuota - amortización = intereses.
Intereses = capital pendiente x % / 1200 (Ejemplo: 160.000 € x 4,85 / 1200 = 646,66 €

Si pagamos 900 € al mes de cuota de los que 646 son intereses, amortizamos 254 € al mes (Ya sé que al avanzar el tiempo, las proporciones se acaban invirtiendo)

Pero, grosso modo, si amortizamos 30 cuotas (30 x 254 = 7.620 €), nos ahorramos los intereses correspondientes a éstas 30 cuotas (30 x 646 = 19.380 Eurazos de mi vida)

Solo que veremos el ahorro al terminar de pagar la hipoteca, porque de momento continuaremos pagando lo mismo.

No vale decir que 19.000 euros dentro de 20 años no valdrán lo que valen hoy, porque éstos 19.000 euros que no pagaremos, no los pagaremos de aquí a 30 meses.

¿O no?

Un abrazo a todos los foreros
 

u83mm

New Member
Eso es.... pero lo que yo leí en su día era algo referente a que si te puedes permitir el lujo de amortizar prestamo todos los años, entre los intereses que te ahorrabas por reducir tiempo de prestamo y lo que te devolvía hacienda por la desgrabación, podías llegar a ahorrarte los intereses y pagar solamente capital... o algo así. :) un saludo
 

faliqui

Member
Bueno, bueno...

Si amortizamos cuota, el ahorro es muy poco, porque continua quedando un principal por un número de años importante.

Si amortizamos tiempo, esto quiere decir que compramos pagando solo la parte de amortización, cuotas "completas" con su parte de intereses.

En los primeros tiempos se paga casi un 70% de intereses en cada cuota, por lo que si amortizamos la parte de principal de por ejemplo, 20 cuotas, nos ahorramos la parte de intereses de estas 20 cuotas.

La fórmula siempre es la misma:
Cuota - amortización = intereses.
Intereses = capital pendiente x % / 1200 (Ejemplo: 160.000 € x 4,85 / 1200 = 646,66 €

Si pagamos 900 € al mes de cuota de los que 646 son intereses, amortizamos 254 € al mes (Ya sé que al avanzar el tiempo, las proporciones se acaban invirtiendo)

Pero, grosso modo, si amortizamos 30 cuotas (30 x 254 = 7.620 €), nos ahorramos los intereses correspondientes a éstas 30 cuotas (30 x 646 = 19.380 Eurazos de mi vida)

Solo que veremos el ahorro al terminar de pagar la hipoteca, porque de momento continuaremos pagando lo mismo.

No vale decir que 19.000 euros dentro de 20 años no valdrán lo que valen hoy, porque éstos 19.000 euros que no pagaremos, no los pagaremos de aquí a 30 meses.

¿O no?

Un abrazo a todos los foreros
En cuota parece que te ahorras menos porque lo que baja la hipoteca con esos 7620€ son solo unos 42€ al mes, pero claro, multiplica por 30 años (360 cuotas).

Si lo que te ahorras lo inviertes al año siguiente lo que terminas pagando de intereses es practicamente lo mismo en los dos casos.
 

Gorka

Member
Para mi , de todas todas reducir plazo, yo siempre lo ago asi, es lo que me aconsejo mi cuñado, que es director de una sucursal, yo no entiendo mucho de estas cosas, pero si mi cuñado me aconsejo hacerlo asi sera por algo. Salu2
 
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