Amortización de hipoteca ¿plazo o cuota?

Conchi

New Member
Buenas tardes y felicidades por el foro. :D
Entonces, es mejor acortar tiempo aunque pagues la misma cuota?
Me hipotequé en febrero del 2005 y como a muchísima gente, la cuota no me para de subir.
Quiero amortizar algo para que no me suba tanto, pero si amortizar tiempo significa pagar menos intereses, digo yo que sale más a cuenta. Pero tengo una duda, si la subida de la hipoteca la incluyen cada mes de febrero, cuándo amortizo? Antes de que acabe el año?
El máximo son 9000? Si hacemos la renta de forma separada, son 9000 por cabeza, no?
Gracias!!
 

Conchi

New Member
Vale, ahora sí. Perdon...
Ya que estamos, otra consulta: porqué no se puede amortizar más de 9000 €? Tiene algo que ver con la renta?
Gracias otra vez.
 

ZHieS

Member
Hola , sobre tu pregunta de amortizacion si no puedes sobrellevar la cuota actual de tu hipoteca quitate cuota si puedes pagar la lo mejor sera que te quites plazo ya que quitas muchos intereses .

Y lo de los 9010 € segun tengo entendido, es lo que degravara como maximo al amortizar en un año un titular , si la hipoteca esta a nombre de dos personas se degrabaria como maximo 18020 € .

De todos modos no estoy muy puesto haber si algun entendido me corrige o me da la razon .
 
sin ningun genero de dudas es mejor reducir plazo, porq te saldrá el piso más barato ya que pagarás menos intereses, ahora bien que si estas hasta el cuello con la hipoteca pues reduce cuota.
 

Angelinho

New Member
Hola, aqui pongo el enlace a un articulo de esta pagina en la que te explica esto basandose en numeros y no en las crecidas del Ebro...
http://www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manzanas-cuota-o-plazo/
Espero que te sirva, a mi me parece que esta bien hecho el calculo y me ha despejado algunas dudas.

( Un saludo para todos los del foro, es mi primer post y creo que es mas educado empezar presentandose pero no se donde hacerlo)
 

Conchi

New Member
Buenos días.
Gracias por vuestras respuestas! :D Lo que haré será esperarme a febrero para ver lo que me sube la cuota (actualmente pago 1000 €) y si puedo con la subida, amortizo plazo. Ya os contaré.
 

JuanmaNPI

Member
Hola, aqui pongo el enlace a un articulo de esta pagina en la que te explica esto basandose en numeros y no en las crecidas del Ebro...
http://www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manzanas-cuota-o-plazo/
Espero que te sirva, a mi me parece que esta bien hecho el calculo y me ha despejado algunas dudas.

( Un saludo para todos los del foro, es mi primer post y creo que es mas educado empezar presentandose pero no se donde hacerlo)
Bienvenido ante todo :)

Interesante artículo. Comenta algo que ya sabía y es que el valor de un euro hoy no es lo mismo que el valor del euro que dejas de pagar "mañana". Se supone que con el tiempo irá decreciendo o dicho de otra forma el esfuerzo que hoy supone pagar 1000€ no será el mismo que el que supondrá dentro de 30 años con lo que hay que valorar también que tal vez te exprimes hoy pagando mas para pagar menos dentro de 30 años y resulta que el esfuerzo equivalente a quitarte hoy el dinero es superior a lo que supondría pagarlo dentro de esos años.

Todos sabemos de nuestros padres todo ello. Creo que el mío con su primera hipoteca cobraba él unas 22.000 pesetas y pagaba 17.000. En aquel entonces era una barbaridad pero 20 años después 17.000€ de hipoteca era la risa XD

El problema que el propio artículo comenta es que es imposible saber a ciencia cierta en qué cuantía será esa diferencia de valor o de esfuerzo con lo que al final se concluye que orientativamente nos guiamos un poco a "la cuenta de la vieja" y nos puede salir mejor o peor XD Con lo que estamos como al principio aunque con mas conociimento y mas comedura de cabeza porque además se integran nuevos factores que ya no podemos preveer ni cuantificar con exactitud.

En tal caso y sabiendo todo eso -como lo sabía antes- sigo pensndo lo mismo. Que si puedes ahorrar mas prefiero quitar plazo, pagar menos intereses y sobre todo no tener hipoteca a ser posible antes de los 70 años XD Y luego si llego a tener unos plazos "razonables" -si pongo ahora 35 años es para pagar menos al principio cuando tengo que amueblar, preparar la boda...- pues a ir bajando cuota o dejarla como está y punto.

Lo que pasa es que lo de bajar cuota desde el principio lo veo un poco mas acuciante al que tenga el agua al cuello con la que paga pero si tienes el agua al cuello ¿cómo ahorras para amortizar?
 
Última edición:

Angelinho

New Member
Gracias.
Yo pienso lo mismo, que al principio puede ser interesante reducir cuota si necesitas liquidez o prevees gastos, pero al paso del tiempo me gustaria reducir plazo para evitar sorpresas y quitarme problemas en la vejez, :D.
 

MORGANS

New Member
Hola¡ soy nueva en el foro y poco docta en la materia, pero os contaré lo que yó hago con mi hipoteca: tengo una cuota mensual progresiva, que pago religiosamente,aparte lo que consigo ahorrar lo ingreso en cuentas que me den más rentabilidad y tengo el dinero hasta casi finales de diciembre. Entonces amortizo el máximo anual permitido por hacienda. Al ser primera vivienda vuelvo a recuperar el 15 % de lo amortizado. En mi caso amortizo quitándome plazos, me agobia mucho pensar en tantos años de hipoteca parece una condena. Si tenéis ideas más rentables soy todo oidos. Un saludo. MORGANS.
 

MORGANS

New Member
Hola¡ soy nueva en el foro y poco docta en la materia, pero os contaré lo que yó hago con mi hipoteca: tengo una cuota mensual progresiva, que pago religiosamente,aparte lo que consigo ahorrar lo ingreso en cuentas que me den más rentabilidad y tengo el dinero hasta casi finales de diciembre. Entonces amortizo el máximo anual permitido por hacienda. Al ser primera vivienda vuelvo a recuperar el 15 % de lo amortizado. En mi caso amortizo quitándome plazos, me agobia mucho pensar en tantos años de hipoteca parece una condena. Si tenéis ideas más rentables soy todo oidos. Un saludo. MORGANS.
 

inazuma

New Member
Añado una nueva variable. Y es que en condiciones normales (o sea si no acabamos todos en el paro) a lo largo de la vida profesional uno va creciendo y con ello deberían ir aumentando los ingresos a mayores del IPC de modo que cuesta mas esfuerzo hacer frente a la cuota ahora que dentro de 20 años. Entiendo entonces, desde este punto de vista, que lo que compensaria es reducir cuota.
Es la esperanza que tengo por que como este toda la vida con el salario que tengo ahora estoy apañado.
 

xbg

Member
Todos recordareis esta aportación: PERAS O MANZANAS, CUOTA O PLAZOS

Podeis refrescar la memoria en:
http://www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manzanas-cuota-o-plazo/comment-page-5/#comment-150982.

He publicado allí lo siguiente:

PERAS O MANZANAS, CUOTA O PLAZO.

Creo que se parte de un error. No soy ningún matemático, pero…

"Ejemplo, pregunta típica del blog:
-Tengo una hipoteca con 150.000€ pendientes y 25 años por pagar y voy a amortizar 6.000€. (Euribor + 0.50). ¿Contra cuota o contra plazo?
Ejemplo de respuesta típica del blog:
-Con un Excel que tengo me sale que pagas una cuota de 867.21€.
Si amortizas a plazo te ahorraras 22 cuotas y media o sea 19.446,54€ (867*22+499)
Si amortizas a cuota pagaras 832.52€ que significa un ahorro de 34.69€ x 300 cuotas =10.407€
Por lo tanto amortiza a plazo que te sale 9.000€ mejor!!! "

El autor justifica que éste cálculo es erróneo, y concluye que da exactamente lo mismo amortizar en plazo o en cuota.

A mi modo de ver, el error consiste en que el autor considera ahorro la totalidad de las cuotas que pagaremos de menos; y no es así. Una parte de las cuotas es devolución del principal, y otra parte es ahorro de intereses.

Con el Excel que tenemos, nos sale una cuota de 867,21 €, que incluye una parte de amortización y otra parte de intereses; de tal modo, que al final de éstos 25 años habremos pagado todo el capital pendiente, 150.000 €, + 110.164 € de intereses.

Ahora amortizamos en tiempo 6.000 €.

Nuestra hipoteca es ahora de 144.000 €, y el nuevo plazo, 23,13 años. Considerando constante el tipo (Euríbor+0,50), continuamos con la cuota de 867,21 €, que también incluye una parte de amortización y otra parte de intereses (pero ahora, la parte de amortización es mayor que antes, mientras que la parte de intereses es menor que antes); de tal modo, que al final de éstos 23,13 años habremos pagado todo el capital pendiente, 144.000 € , + 96.711 € de intereses.

Naturalmente, hemos devuelto el préstamo de 150.000 € (6.000 ahora y 144.000 en los próximos 23,13 años), y nos hemos ahorrado 13.453 €uros de intereses (Al final de los 23,13 años)

Si amortizamos rebajando la cuota, ahorramos 34,69 €/mes, que por los 25 años son 34,69 x 12 x 25 = 10.407 € (Al final de los 25 años)

Claro. Este sería el costo total de una hipoteca de 6.000 € a 23,13 años al 4,89% total.

PERO es que hemos establecido que nosotros , con una amortización parcial de 6.000 € en tiempo, ahorramos 13.453 €.
Y 13.453 – 10.407, de ayer, de hoy o de mañana, son 3.046 €.

Doy por sentado que los bancos no son tontos.

Pero nosotros tampoco. ¿No decíamos que los bancos se “forran” a costa de nuestras hipotecas?

Si nosotros logramos una hipoteca de 6.000 € a 23,13 años de tal modo que el costo total sea de (10.407 – 3.046 = ) 7.361 €, nos damos con un canto en los dientes y nos felicitamos.

Hagamos pues lo inverso. Hagamos una No-Hipoteca de 6.000 € con un costo total de 13.453 €.

Por lo menos lo veo así, con todos los embutidos en la mano

Un abrazo

Xavier.
 

novatillo

New Member
Hola,

No sé si he seguido bien los dos razonamientos, pero creo que
caes precisamente en el error que señala el "jefe". Comparas dinero
de hoy con dinero de mañana y eso no se puede hacer directamente.
En el caso de la amortización contra plazo, todo el dinero te lo ahorras
al final (dentro de 25 años, o los que sean) mientras que al amortizar
contra cuota, te ahorras dinero hoy con el valor de hoy. Aunque salga
un ahorro mayor en términos absolutos con la amortización contra
plazo, el dinero que ahorras es el de 25 años, que vale menos.

Por otra parte, si los bancos te ofrecen las dos posibilidades en pie de
igualdad, será que ganan lo mismo hagas lo que hagas.

Salu2
 

richi

Member
Amigo xbg, la pregunta es obvia esos 3046€ que te ahorras a una inflación media vamos a poner de un 3% anual que no es nada exagerada, en 22 años, me puedes decir a que equivaldrán dentro de esos 22 años.

Porque yo si se a lo que equivalen 34,69€ de hoy, son con los que echo gasolina todas las semanas a mí coche, sin embargo esos 3046€ dentro de 22 años, y echando la vista atrás a lo que eran 500.000ptas hace 22 años me parecían un dineral, ahora no me parece tanto, y dentro de 22 años, seguramente será una miseria.

Así que no, no son igual 3046 de ayer, de hoy o de mañana, porque hay una cosa que se llama tasa de inflación, y poder adquisitivo.
 

xbg

Member
Amigos

Es que detrás de esto hay mas. No es coherente dicir que los bancos nos asfixian con las hipo, para a continuación venir a reconocer que nos están dando hoy un dinero que devolveremos dentro de 20,25,30 o 40 años, momentyo en el que no valdrà una *

Lo que está claro es que en sus primeros años (vedlo en cualquier cuadro de amortización), con una hipoteca de 145.000 €, a un 3,357 de interés y a 30 años, si amortizamos la parte de principal de 15 cuotas = 10.000 €, nos ahorramos la partre de intereses de éstas 15 cuotas, por el importe de 12.860 €.

Pero además, de la parte del principal que hemos amortizado, ya no volveremos a pagar intereses durante los 28,75 años del préstamo.

No podemos confundir el importe de las cuotas con la amortización (Mira; al final del préstamo no pagaré las últimas 15 cuotas), porque la parte de intereses correspondiente a estas 15 últimas cuotas es casi irrisoria. No olvidar que la parte de principal la hemos de devolver, antes o después.

El ahorro está en el importe de intereses que pagamos de menos. Al principio, con "poco" dinero liquidamos la parte de intereses de muchas cuotas; mientras que al final, con el mismo dinero liquidamos muy pocas cuotas, porque su parte de principal es muy alta.

Claro que el disponer de un dinero (no amortizando o amortizando en importe de cuota y capitalizando la menor cuota resultante) nos permite afrontar imprevistos: cambio de coche, reparaciones domésticas de importáncia... etc. a interés de hipoteca (siempre mejor que el de cualquier otra financiación)
Un abrazo

Xavier
 

richi

Member
Pero ese argumento lo podría esgrimir alguien que amortizara cuota.

Si yo pago 5000 del principal, ya no voy a pagar intereses sobre ese dinero durante toda la vida del crédito, es una parte que he cancelado seguiré pagando sobre el resto de dinero, y además dejaré de pagar intereses desde el primer día que cancele parcialmente, no dentro de 25 años.

Osea si como es mi caso yo tengo una hipoteca de 90.000^€ y reduzco el principal en digamos 4000^€, estaré pagando intereses sobre 86000 o el capital pendiente, efectos que notaré desde el primer día con la inflación de hoy, no de dentro de 25 años.
 

Jan

New Member
Vaya, no había visto este hilo antes de escribir este otro:
Porqué es equivalente (o puede que mejor) amortizar reduciendo cuota que tiempo

Ahí he colgado un excel que puede que os sea útil (a parte de mis comentarios sobre esta cuestión).
Básicamente añado a lo comentado que al reducir tu cuota, podrás amortizar de nuevo más a menudo si te lo propones. Esto no provoca grandes diferencias durante los primeros años, pero sí más adelante. De hecho, si realmente usas TODO el dinero que te ahorras en las cuotas en volver a amortizar, terminas reduciendo el tiempo también. Con la diferencia de que mientras tanto has estado con una cuota más baja, y la tranquilidad también es una ganancia :).

(quizá los administradores prefieran juntar el hilo)
 
Última edición:

tosca

Member
Hola a [email protected] yo tengo una super hipoteca de 263000 en " la caixa" hipoteca abierta con cuota creciente del 1% y con la revision ultima exa el 5 de noviembre osea una pasta mensual de 1400 euros, os he leido con atención ( soy bastante torpe en esto) y la amortizacion minima es de una mensualidad y eso en mi caso me baja la cuota ...no llega a 40 euros mensuales x lo q creo q en mi caso seria mejor amortizar en tiempo no? Bueno todo ello si consigo pasar todo el 2009 con esta ultima cuota! ah! soy autonoma x lo que Ibanesto, cuenta naranja y otros bancos me consideran persona de riesgo, q lo soy y más con esta recesión de consumo.
que hago vendo el piso ( q nadie esta x la labor de comprar) o lo quemo!!!!
 
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