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Gabi

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Hola Domokun; tu crees que una posible bajada hasta los sotanos duraría mucho más de 6 meses??? :confused::confused:
 

motie

Member
He estado pensando y haciendo unos cálculos para ver si realmente se esta palmando tanta pasta con la HMD y el resultado es sorprendente a día de hoy…

Pongamos un ejemplo, tomando datos reales, eurillos arriba o abajo por los distintos tipos de cambio que va habiendo cada mes que no contemplo por lo tedioso de sacar el dato..

En Diciembre del año 2006 una persona llamada LUIS pide una hipoteca de 250.000 € a 30 años a Euribor + 0.50%, en ese mes el tipo de interés estaba al 3,921 % lo que hace un tipo de interés total del 4,421 %. La cuota que sale a pagar durante ese primer año es de 1.255 € al mes. ¿ok?

Ahora imaginemos el mismo escenario pero la persona se llama CARLOS y hace una hipoteca Multidivisa, y la divisa elegida es el Yen con un Libor anual que en ese momento estaba a 0,75 % en diciembre +0,50 de diferencial = 1,25 %. En aquel momento el yen estaba mas o menos en 157 (que tiempos, pensara alguno) lo que hace una deuda al cambio de 39.250.000 de yenes y una cuota mensual de unos 839 € lo que supone un ahorro respecto a la hipoteca normal en euros de 416 € al mes. Reflexión de Carlos: “Menudo Pringado Luis que podría pagar 400 euros menos si hubiera hecho como yo una HMD.” ¿correcto? Sigamos…

Pasa 1 año, diciembre de 2007 y revisamos Hipoteca en los 2 casos (Euribor 4,79% y Libor 1,11% ) y el resultado es LUIS= 1.383 € y CARLOS =848., ¡¡¡ Bien para Carlos !! 535 € menos que con una Hipo normal.
Seguimos año a año viendo las diferencias….y vemos que el que empieza a ser el pringao es CARLOS y LUIS el triunfador…Os pongo una tabla resumiendo esto año a año:


NOTA: el último dato para el último año, dic-2012 es una estimación para hacer el calculo de como estará mas o menos dentro de 3 meses.

Si sacamos un calculo de lo que ha pagado cada uno año a año vemos que desde el 2006 al 2013 habrán pagado prácticamente lo mismo!! Por tanto ni uno ni otro son unos pringaos…hace 6 años era mejor tener una Hipo en Multidivisa en yenes y hoy en día no… pero dentro de 5 años las tortas pueden cambiar y ser todo lo contrario.. pongo tabla


y todo esto sin contar que la gran parte de las hipos normales tienen un suelo del 2,5 o el 3 o… si tienes en cuenta el suelo en el tipo de interés resulta que incluso hoy día se paga menos con HMD que con una normal. Os pongo un par de tablas mas…






Por tanto como conclusión saco que la HMD es a largo plazo, hay épocas en las que ganas y otras en las que perderás, pero a la larga en teoría saldrá mejor…este cálculo habría que hacerlo una vez cumplidos los 30 años de hipo y ver si hiciste el pringao o no...
El problema de estas hipos es que ahora mismo no puedes o mejor dicho, no debes vender la casa por la consiguiente pérdida de dinero al realizar el cambio. Además ha habido muy mala suerte en este producto por que nos ha pillado la crisis mas gorda de la historia y lo que esta pasando ahora tampoco es normal..

También pienso que el que hizo una hipoteca en el 2006 y escogió una multidivisa (engaños de los bancos por desconocimiento a parte) por que con una normal en euros no le daba su sueldo para pagarla, estaba cometiendo un error de libro y el problema no es la HMD el problema es que no podía hacer frente a la hipoteca que solicitada con los ingresos que tenía..

Y al que le han hecho la gran faena de despedirlo y no puede pagar la hipo por esta razón le habría dado igual estar en HMD que en la normal, esta jodido de igual forma…
Nos guste o no nos guste esto es así…

Saludos a todos..
 
Última edición:

FRR

Member
Yo lo he renovado el día 11 y no me ha costado nada sólo que en lugar de para un año como era antes ahora vale sólo para 1 mes. El porcentaje de la comisión del capital pendiente no lo pueden subir por que por ejemplo en mi escritura pone que es un 0,2% y no pueden modificar una cosa que está firmada salvl que fuera de mutuo acuerdo. Un saludo.:confused:
Hola. Lo q han incrementado es el fixing, ahora aplican 1.5 en bankinter. Además si lo solicitas en este momento, tienes q firmar póliza de contragarantia en el notario
 

Domokun

Active Member
Gabi, yo no creo que vayamos a estar 6 meses a 90, pero ¿y si estamos 1-2 años bailando entre los 90-110? Cada uno opina una cosa, pero en lo que estoy seguro estamos todos de acuerdo es que esto no se arregla en 6 meses.

Por otra parte, si aprovechas un pequeño rebote a 105 y vuelves a entrar a 94-95 recuperas algo del dinero perdido. Si la cosa se pone fea y nos vamos por debajo, pues mejor razón para estar en Euros. Es complicado, yo también soy un mar de dudas, si la semana que viene estamos en niveles superiores a ese 105, yo lo tengo claro, me voy al Euro y a esperar en par bajo para volver a entrar.

motie, muy buena comparativa, el que no se consuela es porque no quiere, bueno.. yo me sigo sintiendo más bien pringao, pero siempre es de agradecer ver puntos de vista positivos.
 

Zelg

New Member
He estado pensando y haciendo unos cálculos para ver si realmente se esta palmando tanta pasta con la HMD y el resultado es sorprendente a día de hoy…

Pongamos un ejemplo, tomando datos reales, eurillos arriba o abajo por los distintos tipos de cambio que va habiendo cada mes que no contemplo por lo tedioso de sacar el dato..

En Diciembre del año 2006 una persona llamada LUIS pide una hipoteca de 250.000 € a 30 años a Euribor + 0.50%, en ese mes el tipo de interés estaba al 3,921 % lo que hace un tipo de interés total del 4,421 %. La cuota que sale a pagar durante ese primer año es de 1.255 € al mes. ¿ok?

Ahora imaginemos el mismo escenario pero la persona se llama CARLOS y hace una hipoteca Multidivisa, y la divisa elegida es el Yen con un Libor anual que en ese momento estaba a 0,75 % en diciembre +0,50 de diferencial = 1,25 %. En aquel momento el yen estaba mas o menos en 157 (que tiempos, pensara alguno) lo que hace una deuda al cambio de 39.250.000 de yenes y una cuota mensual de unos 839 € lo que supone un ahorro respecto a la hipoteca normal en euros de 416 € al mes. Reflexión de Carlos: “Menudo Pringado Luis que podría pagar 400 euros menos si hubiera hecho como yo una HMD.” ¿correcto? Sigamos…

Pasa 1 año, diciembre de 2007 y revisamos Hipoteca en los 2 casos (Euribor 4,79% y Libor 1,11% ) y el resultado es LUIS= 1.383 € y CARLOS =848., ¡¡¡ Bien para Carlos !! 535 € menos que con una Hipo normal.
Seguimos año a año viendo las diferencias….y vemos que el que empieza a ser el pringao es CARLOS y LUIS el triunfador…Os pongo una tabla resumiendo esto año a año:


NOTA: el último dato para el último año, dic-2012 es una estimación para hacer el calculo de como estará mas o menos dentro de 3 meses.

Si sacamos un calculo de lo que ha pagado cada uno año a año vemos que desde el 2006 al 2013 habrán pagado prácticamente lo mismo!! Por tanto ni uno ni otro son unos pringaos…hace 6 años era mejor tener una Hipo en Multidivisa en yenes y hoy en día no… pero dentro de 5 años las tortas pueden cambiar y ser todo lo contrario.. pongo tabla


y todo esto sin contar que la gran parte de las hipos normales tienen un suelo del 2,5 o el 3 o… si tienes en cuenta el suelo en el tipo de interés resulta que incluso hoy día se paga menos con HMD que con una normal. Os pongo un par de tablas mas…






Por tanto como conclusión saco que la HMD es a largo plazo, hay épocas en las que ganas y otras en las que perderás, pero a la larga en teoría saldrá mejor…este cálculo habría que hacerlo una vez cumplidos los 30 años de hipo y ver si hiciste el pringao o no...
El problema de estas hipos es que ahora mismo no puedes o mejor dicho, no debes vender la casa por la consiguiente pérdida de dinero al realizar el cambio. Además ha habido muy mala suerte en este producto por que nos ha pillado la crisis mas gorda de la historia y lo que esta pasando ahora tampoco es normal..

También pienso que el que hizo una hipoteca en el 2006 y escogió una multidivisa (engaños de los bancos por desconocimiento a parte) por que con una normal en euros no le daba su sueldo para pagarla, estaba cometiendo un error de libro y el problema no es la HMD el problema es que no podía hacer frente a la hipoteca que solicitada con los ingresos que tenía..

Y al que le han hecho la gran faena de despedirlo y no puede pagar la hipo por esta razón le habría dado igual estar en HMD que en la normal, esta jodido de igual forma…
Nos guste o no nos guste esto es así…

Saludos a todos..
Sin entrar en pormenores... gracias por el trabajo, creo que es bastante ilustrativo.

Gracias

Y también muchas gracias a Jesus, su presencia es impagable, y digo impagable porque seguro que no podríamos pagarle.
 

rafpilot

Active Member
Gracias Jesus por tus explicaciones!!

Creo que tal y como predije ( apoyandome en el AT ) al rebotar en los 101 creo que es posible que el rebote no haya terminado. Yo desde luego me he bajado el stop de los 106 a los 104 y asi le pego un pellizco a la HMD. De 95 a 104 no esta mal. Entre a 95,1 pero aun asi me arriesgo a no coger beneficios.
He visto compis que han salido nada mas ver los 101 pero por lo que he aprendido de esto de AT ( gracias a hybo y a hypo ) cabe la posibilidad de aguantar un poco mas

Saludos a todos!!!
 

ROCADRILO

New Member
Hola a todos/as,

comento mi caso a ver si alguien me puede dar información...
Como todos tengo HMD, la cosa es que estoy en el Popular y en su día cuando la firmamos, había una cláusula que el banco puso, donde dice que el euribor mínimo aplicable sería del 4%, en ese gran momento no le di mucha importancia... (otra cagada más).
Ahora claro, cuando me planteo de salir a euros, esto es una put**da, alguien tiene este caso? sabeis si esta claúsula se aplica de verdad? es legal?
Muchas gracias.

PD: Jesús, gracias por todo lo que haces por nosotros, recuerda a palabras necías, oidos sordos, que el mundo está lleno de necios.
 

GOSAIS

Member
suelo

Buenos días,
El tema de las clausulas del suelo es bastante putada. Aunque os comento que poniendote burro y entrando en temas legales las están quitanfo.
Hablo por experiencia no por rumores y cuentos.
Yo tengo una hipoteca "normal" y he conseguido que me lo quiteb, eso si con constancia y poniendome borrico.

Si quereís os paso varios modelos de cartas que yo use y os doy webs donde se trata mucho el tema y a mi me ayudaron mucho.

No lo pongo aqui por no liar el tema del hilo, si quereis en privado os paso mi mail.

Hablando de yenes.... Mañana día 21 soy europeo con el cambio de ayer, a ver qué sale, ya os comentare.


Es lo que tiene ser multihipotecado, el doble de peleas con los putos bancos.....Multihipotecado y multidivisa en una de ellas, ¿Eso como se llama? ¿Multihipodivisa? ¿Tontodelculo? ¿Cogidoporloshuevosporeurosyjapos?

Un saludo a todos y gracias por la ayuda, siempre siempre siempre cojonuda.
Hola Viztor te he intentado 2 veces mandar un privado pero creo que no te llega, por favor mándame la información para intentar que me quiten el suelo. Gracias
 

Gabi

Member
Gracias Jesus por tus explicaciones!!

Creo que tal y como predije ( apoyandome en el AT ) al rebotar en los 101 creo que es posible que el rebote no haya terminado. Yo desde luego me he bajado el stop de los 106 a los 104 y asi le pego un pellizco a la HMD. De 95 a 104 no esta mal. Entre a 95,1 pero aun asi me arriesgo a no coger beneficios.
He visto compis que han salido nada mas ver los 101 pero por lo que he aprendido de esto de AT ( gracias a hybo y a hypo ) cabe la posibilidad de aguantar un poco mas

Saludos a todos!!!
Rafpilot, ayudame a autoconvencerme !!! donde ves los 104 por AT ???:confused::confused:
 

Piedra

Well-Known Member
Hola. Lo q han incrementado es el fixing, ahora aplican 1.5 en bankinter. Además si lo solicitas en este momento, tienes q firmar póliza de contragarantia en el notario
Bueno lo del fixing varía un poco, no sé a cusa de que pero unas veces esta 1,4 y otras un poco mas alto, ahora diferencia precio del CHF con el que te dan ellos 1,46. Lo otro o te lo piden a partir del día 10 de este mes (sólo me pidieron las tres últimas nóminas y la declaración de hacienda) o no te lo piden por ser renovación veremos que pasa cuando lo use y lo tenga que renovar. Saludos:rolleyes:
 

forito

Active Member
Historia de ciencia ficción:
---------------------------

"Hacía pocos años que habíamos provocado la mayor crisis desde hacía 70 años. Fué complicado con tanta información en el arie, pillar a millones de pardillos, pero al final salió bien y ganamos más dinero que nunca. Pero el subidón de esa jugada ya se nos ha pasado y queremos más, es nuestra forma de vivir. Ahora la población está alerta, usan las redes sociales para organizarse e intentar paliar nuestro ataque.... toca ser más cautos y marcarse objetivos más humildes en beneficio pero no estamos aquí por el dinero, al igual que los verdaderos pescadores o cazadores, estamos por el reto de conseguirlo. A mí me ha tocado la zona europea, concretamente los países del sur.

Me ha costado un poco de tiempo hacerme respetar y que los recelosos latinos confiasen en mí. Nosotros manejamos varias artes, pero la que más respetan es una a la que llaman AT. Más o menos funciona así: se genera una gráfica basada en históricos y se reinterpreta según el fin que queremos conseguir. A los peces, perdón, a la gente desesperada, se le cierran todas las puertas menos una... la que lleva a la red. Se enciende una luz, técnicamente una "vela" (recordad las connotaciones que tienen las velas en todos los ritos, especialmente en los latinos) y se dirigen hacia ella.

El mes que viene esperamos una buena pesca. Hemos conseguido orientar a todos en la misma dirección con el siguiente mantra: "se va a 105 y después bajará a 90". Se va a producir una salida en cadena de yenes a euros por el efecto llamada. Primero los interlocutores directos que tengo en el bote, éstos avisarán a sus conocidos que se agrupan bajo distintas sigas (sepla por ejemplo) y de ahí el efecto multiplicador. Una vez que veamos que se han "salido" el objetivo fijado de pec... de personas, solamente hay que hacer una llamada y lo lanzamos a la estratosfera del 200. Los tendremos puteados otros 4 años. No se trata de se mueran, solamente de sangrarlos.

Están un poco indecisos y desconfiados, así que vamos a mantener la incertidumbre hacia el 105 al menos una semana más.

Ah, me llamo Jesús y tengo un iPad."

---------------------------------
Fin historia de ciencia ficción.

:D
 

viztor

Member
Buenas tarde motie,
Buen trabajo y buena explicación, lo único que falta un dato que creo echa por tierra tu planteamiento.

La perdona que se hipoteco en € habrá pagado mas en cuotas pero habrá amortizado capital, cada dia debe menos dinero.

Quien se hipoteco en yenes habrá pagado menos pero su deuda habrá aumentado, posiblemente después de esos años pagando ahora debera entre un 30 y un 40% mas de lo pedido.

Ese para mí es el principal problema de la hmd que tenemos, yo pedi 175.000 y tras 5 años pagando debo 240.000.... No solo pierdo los 65.000 de diferencia, tambien las cuotas de los 5 años.

Como bien dices la hipoteca es larga por lo que el planteamiento que has hecho solo seria objetivo cuando te quedara muy poquito por pagar, en los ultimos años.

De todas maneras un buen trabajo, enhorabuena.

Por otro lado, perdonar por no responder a los privados sobre el suelo, en un rato que llegue a la oficina escribo intentando explicar todo.
Saaaludines



He estado pensando y haciendo unos cálculos para ver si realmente se esta palmando tanta pasta con la HMD y el resultado es sorprendente a día de hoy…...
 

septiembre

New Member
Yo estoy igual tu, o peor, mi suelo es el 4%. Tengo que bajar al banco a ver si se puede arreglar de alguna manera. Yo la opción que he utilizado, es moverme al franco suizo. No es una opción tan seguro, pero parece que algo mas que el yen.

Si consigo algo cuando hable con la del banco, te aviso.

Saludos.
También estas en el Popular???
 

jarios

Active Member
Buenas tarde motie,
La perdona que se hipoteco en € habrá pagado mas en cuotas pero habrá amortizado capital, cada dia debe menos dinero.

Quien se hipoteco en yenes habrá pagado menos pero su deuda habrá aumentado, posiblemente después de esos años pagando ahora debera entre un 30 y un 40% mas de lo pedido.

Ese para mí es el principal problema de la hmd que tenemos, yo pedi 175.000 y tras 5 años pagando debo 240.000.... No solo pierdo los 65.000 de diferencia, tambien las cuotas de los 5 años.
Creo que estás confundido Viztor, tu planteamiento sólo es válido si consolidas la deuda en euros y decides no volver nunca más al JPY... de hecho, posiblemente la amortización sea aún mayor en la hipoteca multidivisa que en la convencional.
 

otroyenero

Active Member
Hola a todos/as,

comento mi caso a ver si alguien me puede dar información...
Como todos tengo HMD, la cosa es que estoy en el Popular y en su día cuando la firmamos, había una cláusula que el banco puso, donde dice que el euribor mínimo aplicable sería del 4%, en ese gran momento no le di mucha importancia... (otra cagada más).
Ahora claro, cuando me planteo de salir a euros, esto es una put**da, alguien tiene este caso? sabeis si esta claúsula se aplica de verdad? es legal?
Muchas gracias.

PD: Jesús, gracias por todo lo que haces por nosotros, recuerda a palabras necías, oidos sordos, que el mundo está lleno de necios.
Si no tienes techo es ilegal completamente. Ahora si tienes techo....no se.
 

septiembre

New Member
Ostras que putada:eek: no lo habia oido hasta ahora, ¿suelo en las multidivisas?en otras divisas no, pero si estais en el euro si? no se que raro, precisamete en otros tiempos el popular era el que daba los diferenciales mas bajos.
Y has calculado pues a ese interes tan alto , a como te sale la cuota?

pues si eso es cierto no te interesa pasarte al euro, quizas al franco, o si tienes pelas comprar ahora todo lo que puedas de yenes.
Los otros foreros que hay buenos matematicos y gestores seguro que te aconsejaran del tema.

¡Estos PB!

besitos tago
Hola Tago... Hemos calculado volver al euro, pero nos sale igual que si el yen se pusiera a 85... con lo cuál nos quedamos. Al franco no lo tengo muy claro, y respecto a la compra de yenes, estamos estudiando tus apuntes. Menudos son el popular!!!! Tampoco tenemos oferta vinculante, aunque como firmamos antes de dic. del 2007 no era obligatorio para hipotecas de mas de 150000. Estoy mirando foros y normas y demás. Eso si, clausula techo no tengo... a lo mejor por ahí me libro... ya os contare.
Mil gracias por tus aportaciones.
 

septiembre

New Member
Hola, te han dejado pasar a Franco Suizo???? a mi me han comentado que primero lo tiene que analizar riesgos para cualquier cambio de divisa porque he superado la clausula del 20%. ó si me paso a euros con el suelo del 3% y dando gracias porque SOLO tengo 3%. PB
A mi también me han analizado riesgos... no creo que te obliguen a dar más garantías... Yo también me he pasado...
 

viztor

Member
Creo que estás confundido Viztor, tu planteamiento sólo es válido si consolidas la deuda en euros y decides no volver nunca más al JPY... de hecho, posiblemente la amortización sea aún mayor en la hipoteca multidivisa que en la convencional.
Buenas jairos,
La eterna controversia de consolidar o no consolidar.
Hoy mi deuda es mayor que la inicial, este en €, yenes o francos. Mañana dios dirá, pero hoy debo mas dinero.

Si me paso a € (algo que he hecho justo hoy), no consolido nada ya que mi deuda es la misma que ayer.

Siempre puedes volver a yenes o a otra monera pero tú deuda sera la misma solo que en otra divisa.

Creo que el termino consolidar solo seria valido si solo pudieras hacer un cambio en tu vida, ahí si se quedaría definida tu deuda.

De esto se ha hablado mucho y mi opinión es esa, si yo hoy quiero amortizar el 100% de mi hipoteca me costara bastante mas de lo que he pedido.

No vale decir que si te quedas en yenes lo recuperaras, porque eso no lo sabemos, ojalá fuera posible saberlo, no estariamos tan jodidos.

Insisto, opinion personal pero creo objetiva, también dolorosa, pero objetiva.

Saludinesss
 

ROCADRILO

New Member
hola otroyenero,

te refieres a que hay que tener un mínimo? creo que estas claúsulas de un interés mínimo ya no se usan y que hubo follón con esto, no? pensaba que esa claúsula ahora es ilegal.
 

jarios

Active Member
Creo que el termino consolidar solo seria valido si solo pudieras hacer un cambio en tu vida, ahí si se quedaría definida tu deuda.
Exactamente, por eso he dicho "si consolidas la deuda en euros y decides no volver nunca más al JPY" (quizás debí añadir "ni a ninguna otra divisa", pero creo que se entiende el mensaje...)
 
Estado
Cerrado para nuevas respuestas.
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