Consulta sobre hipoteca a coger

Interrogante

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Buenas tardes a tod@s:

Llevo un tiempo leyéndoos y por eso cada vez me daba más miedo exponeros mi caso porque se que voy a recibir unos cuantos "palos" cariñosos :eek:

Resulta que llevaba mucho tiempo buscando casa en una zona determinada ya que aparte de que me gusta esa zona y que casi toda mi familia/amigos viven cerca también me ayudaría a estar muy cerca de mis padres ahora que ellos van necesitando más atención.

El tema es que de casualidad me encontré a una persona que vendía una casa por mucho menos dinero que todas las que había por la zona y todavía no había ido a exponerla a una inmobiliaria. Fui a verla y vi en primera persona que la casa estaba entera reformada de hacía 2 años (esas viviendas tienen 30) y la vendían 40000€ más barata que la misma casa sin reformar ya que tenían dos viviendas y ya no podían mantener ambas y les corría prisa vender.

Entonces comenzó mi búsqueda de hipoteca y el encontronazo con el tema que ya os he visto muchas veces... no tener ahorrado el 20% de lo que me cuesta la vivienda.

La vivienda me la venden por 120.000€ y tengo una pretasación del bbva de junio por 156000€. El tema es que yo ahorrados tengo unos 13000€ con lo que me llegaría para los gastos y lo que sobrase no me importaría quitárselo también a la hipoteca, pero de ahí a tener los gastos más 24000€ va mucho trecho :(

Desgraciadamente no tengo más ahorros porque el año pasado me quedé sin coche y me compré el mio sin financiación después de calcular lo que iba a pagar de más (-15000€ de golpe) pero por otro lado creo que si lo hubiese financiado lo tendría más duro para buscar una hipoteca actualmente al tener un crédito activo.

De los recorridos que he hecho en el 60% de los casos directamente me han dicho que NO por:
- Solo damos hipotecas a pisos que vendemos nosotros o a clientes viejos de nuestra entidad.
- No concedemos más del 80% del valor de compraventa o tasación (el menor).

En otro grupo de descartados tengo bancos con suelos de más del 3% o que piden aparte de las vinculaciones de nómina, seg. vida, seg. hogar, tarjetas, también un seguro de amortización, de desempleo...

Al final creo que solo me han quedado 2 opciones:
A) Ibercaja: Euribor + 0,80% (era 0,55 pero la semana pasada cambiaron la oferta justo cuando ya iba a aceptarla)
- Primer año al 2,95%, resto a Euribor +0,8%. Sin suelo.
- Amortizaciones 0,5% 5 primeros años luego 0,25%
- Nómina, 3 recibos, seguro de hogar y seguro de vida (por el 50% del valor de la casa).
B) BBK: Primer año 2,75%. Resto a Euribor + 0,7%. Sin suelo.
- Amortización 0,5% primeros 5 años luego 0,25%,
- Nómina, gasto anual en tarjetas de 2000€, seguro de hogar y de vida.
Me dijeron en BBK que si al hacerme la tasación esta salía favorable (lo que pido fuese un 80%) me mejorarían el diferencial pudiendo llegar a euribor +0,35%, ya que en un principio me miraban solo por compraventa al ser menor. La negociación con esta caja ya la expliqué en otro hilo que hablaban del BBK y es bastante extenso, pero si alguien quiere se lo puedo volver a contar.

Y aparte de estas dos ofertas tengo la posibilidad (la verdad que es la que más me gustaría) de poder optar a la de uno-e pero tengo que esperar a que me llamen esta tarde para subsanar un problema que me da su formulario. Con esta no me importaría intentar conseguir algo más de dinero a aportar ya que me dijeron que no hace falta pedir menos del 80% de la compraventa, pero tampoco hay que acercarse al 100%.

Si alguien puede ayudarme desde fuera de este embotellamiento mental que tengo después de unos 2 meses dándole vueltas a esto de la hipoteca se lo agradecería.

Un saludo y muchas gracias por todo.
 

Kankide

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Ufff

Que si te van a dar "palos" cariñosos... no lo sabes tú bien.

Mi opinión es que todo el mundo debiera de tener ahorrado el 20% como mínimo, ahora bien el precio parece interesante y si a tí el piso te cuadra, pues sólo te queda hacer números.

La simulación a 30 años de 130000€ con un euribor del 5% dan 700€ de pago, ¿son tus cuentas?. ¿Podrías pagar eso durante 20 años y vivir?

Si puedes y tienes opción Unoe de calle, con el resto me parece que poco margen de maniobra tienes para apretarles, aparte que ya son cerrados de por sí.

Piénsatelo bien y haz números hasta la saciedad y ten en cuenta los gastos 12000€ más o menos.
 

cuatrocantos

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B) BBK: Primer año 2,75%. Resto a Euribor + 0,7%. Sin suelo.
- Amortización 0,5% primeros 5 años luego 0,25%,
- Nómina, gasto anual en tarjetas de 2000€, seguro de hogar y de vida.
Me dijeron en BBK que si al hacerme la tasación esta salía favorable (lo que pido fuese un 80%) me mejorarían el diferencial pudiendo llegar a euribor +0,35%, ya que en un principio me miraban solo por compraventa al ser menor. La negociación con esta caja ya la expliqué en otro hilo que hablaban del BBK y es bastante extenso, pero si alguien quiere se lo puedo volver a contar.
Hola Interrogante,

Me imagino que BBK no te habrá dicho que sólo acepta la tasación de una tasadora que casualmente está participada por BBK. Conclusión: La tasación será la que le interese al banco.

Saludos.
 

Interrogante

New Member
Hola Interrogante,

Me imagino que BBK no te habrá dicho que sólo acepta la tasación de una tasadora que casualmente está participada por BBK. Conclusión: La tasación será la que le interese al banco.

Saludos.
No me lo dijeron, pero sí lo sabía. Según casi el 100% de las opiniones leidas la tasación del BBK siempre sale curiosamente casi igual al precio de compra que conocen ellos, con lo que siempre te ponen las peores condiciones.

Mi experiencia con ellos no fue del todo buena hasta que probé en una segunda sucursal y allí sí encontré un director que me lo explicó todo bien desde el principio, y es esta persona la que me hizo volver a tener a esta caja entre mis hipotecas posibles.

En este hilo expliqué mis desventuras con su primera sucursal:
http://www.euribor.com.es/foro/hipotecas/7704-obligacion-pago-unico-de-5-anos-seguro-hogar-bbk-2.html#post75023

Ayer me llamaron de Uno-e porque el formulario web no me dejaba pedir más del 80% de la compraventa y según ellos sí se podía. Así que me cogieron todos los datos. Creo que las 3 veces he hablado con la misma persona por teléfono y el trato fue muy bueno, solo falta que me consideren para la hipoteca :D.

Para los gastos tengo ahorrado. Lo hice pensando en tener el 10% de la hipoteca para gastos aunque luego sea menos por ser vivienda de segunda mano y yo menor de 35 años en andalucía . En cuanto al tema de cuando el euribor suba hasta un 5,5-6% (hay que mirar lo malo) también lo calculé junto a mi pareja, ya que aunque la casa la voy a empezar pagando solo yo, en un par de años ya viviremos juntos y compartiremos esos gastos y si no cuaja iré justillo pero tengo otro trabajo al que podría volver (¿quien necesita dormir todas las noches? XD)

Gracias por las respuestas.
 

Kankide

Member
Ayer me llamaron de Uno-e porque el formulario web no me dejaba pedir más del 80% de la compraventa y según ellos sí se podía. Sólo falta que me consideren para la hipoteca :D.
Bueno, a lo mejor ahora son más abiertos, pero mucho me temo que las condiciones que suelen poner, todas las online, en cuanto a riesgos son muy fuertes, así que ten en la recámara la opción de la banca tradicional.

En cuanto al tema de cuando el euribor suba hasta un 5,5-6% (hay que mirar lo malo) también lo calculé junto a mi pareja, ya que aunque la casa la voy a empezar pagando solo yo, en un par de años ya viviremos juntos y compartiremos esos gastos y si no cuaja iré justillo pero tengo otro trabajo al que podría volver (¿quien necesita dormir todas las noches? XD)

Gracias por las respuestas.
No sé si la hipoteca la vais ha hacer juntos, en caso de que no sea así ¿como haríais para la parte del dinero en caso de "disolución" de pareja?, planteatelo ,y ella más, que si no tiene nada firmado...

Lo del trabajo secundario olvídalo, cuenta con lo que tienes fijo, el resto son extras para caprichos, nunca lo cuentes como fijo porque puede o no estar cuando lo necesites. Mucha gente hizo castillos de naipes con sus trabajos, y salvo los funcionarios, todo Dios puede irse a la p.. calle y ahora el país está lleno de pisos en el banco.

Haz mil números, y si no vete a un asesor, y cuenta el nivel de endeudamiento que vas a tener nunca superior a 1/4 de lo que ganes. Acuérdate que tienes que seguir viviendo.
 

CHARLIE CACN

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Ibercaja está funcionando bastante bien ... esta semana han dado un giro radical a sus precios , se han cargado su Hipoteca Premium a Euribor + 0,40 y la han pasado a E+0,80 bonificada desde E+1,20 (con las vinculaciones que explicas).

De todos modos el tipo de salida de 2,95 anual lo han pasado a 3,5... confirma esta cuestión porque han tenido revolución y cuando vayas a firmar igual te vienen con la sorpresita.

respecto a la tasación admiten Tinsa y Sociedad de Tasaciones por lo que en caso de interesarte yo haría una consulta o incluso una pretasación en una de estas compañías.
 

h3po4

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Interrogante, si eres consciente de que te pueden caer unos cuantos "palos cariñosos" ya has avanzado mucho. Lo peor (para el forero) es encontrarse con forero cerrado de mente que quiere tirar para adelante con un 114% de endeudamiento sobre precio de compra.

Comprar si haber ahorrado al menos el 20% (+ gastos) no es nada recomendable, pero no necesariamente tiene que salir mal ni mucho menos. En tu caso todo depende del tipo de trabajo que tengas (estabilidad) y salario. En principio 120 k€ no parecen mucho pero todo depende del salario.

Ya sabes que el hecho de encontrarla más barata que en el resto del mercado no necesariamente implica OPORTUNIDAD, sino simplemente que la quiere vender. Puede que los otros no tengan tanto interés. Tampoco hay que descartar que sea un "chollo", pero de esos te vas a poder encontrar unos cuantos dentro de unos meses. Si lo quieres para vivir ahora lo puedes considerar. Si lo quieres para vivir dentro de dos años yo descartaría el tema. Si lo adelantas para asegurarte la desgravación por IRPF descartaría el tema igualmente salvo que esté muy muy muy claro que el precio es realmente interesante. Recuerda que los precios de una zona son los de venta, no son los de oferta. Sí, son más difíciles de conocer porque solo lo saben comprador y vendedor, pero son los que importan.

En fin, poco más se puede decir. Veo que a diferencia de otros que están en tu situación (pensando en solicitar un 100% del coste) tienes los pies muy bien en el suelo, lo que te ayudará a tomar la mejor decisión.

Saludos y Suerte!
 

Interrogante

New Member
Pues tras muchos meses mirando una y otra para intentar no meter la pata al final mi única conclusión es que las condiciones que parecen malas dos meses después no eran tan malas y ya las querrías volver a pillar.

Los meses que he pasado eligiendo hipoteca me han servido para que el euribor esté más alto y que las condiciones de muchos bancos/cajas sean más duras. Pero bueno también ha crecido mi sapiencia sobre el tema aunque eso a mi no me vaya a ahorrar muchos euros, jejeje.

A día de hoy y para mis condiciones estaba entre el BBK e Ibercaja.

BBK volvió a cambiar y ahora me pide también pagar 4000€ por contratar los seguros protegidos. Importe de 5 años de seguros que incluye seguro de hogar; seguro de amortización del préstamo, que es un seguro de vida que liquida la deuda en caso de fallecimiento o incapacidad; y seguro de protección de pagos, un seguro que te paga las cuotas del préstamo durante 12 meses en caso de incapacidad temporal, desempleo o reducción de jornada laboral por un ERE.

El tema es que el motivo por el que me obligan a tener ese gasto no es porque no tenga avales (mis avalistas son muy buenos), el tema es que piden que mis avalistas se vinculen con la entidad domiciliando una nómina, o contratando alguno de sus fondos de inversión. Lo cual si a mi ya me parece una barbaridad ni te digo lo que le parecería a mis avalistas (a los cuales ni se lo he pedido ya que bastante hacen confiando en mi y aportando sus garantías). No solo deben avalarte sino que quieren que aporten dinero. Será una forma de ganar más clientes, pero vamos, me ahorro las palabras de lo que me parece.

Con Ibercaja sus condiciones actuales son:
Con Ibercaja también me he informado de sus nuevas condiciones y estas son:

- Sin suelo.
- Interés Primer año: 3.30%
- Interes siguientes años: Euribor +0.64% (con las vinculaciones Nómina, 3 recibos, Seguro de Hogar, Seguro de Vida y 1000€ de gastos semestrales en tarjeta).
- Revisiones semestrales.
- Comisión por amortizaciones parciales y totales de 0.50% los primeros 5 años y 0.25% los siguientes
- Financiación de hasta el 80% de la tasación.

Lógicamente el interés del primer año lo veo altísimo y las revisiones semestrales también me tiran para atrás, pero visto lo visto salvo que aparezca una buena noticia en estos días creo que tendrá que ser mi opción.

Ya os iré contando, gracias y un saludo.
 
Comprar si haber ahorrado al menos el 20% (+ gastos) no es nada recomendable, pero no necesariamente tiene que salir mal ni mucho menos. En tu caso todo depende del tipo de trabajo que tengas (estabilidad) y salario. En principio 120 k€ no parecen mucho pero todo depende del salario.
De acuerdo en parte. Veo el mismo problema de pago, tanto si el precio de una casa es 100 y puedes poner 20, como si el precio es 80 directamente (ese 20% que pille por debajo del precio de mercado).

Yo miraría (como has hecho) si puedo pagar sin estar ahogado (lo de trabajar en pluriempleo lo podrás hacer un tiempo, pero no 30 años, eso no es vida, te lo dice un pluriempleado, jejeje, pero lo mío no es necesidad ES VICIO, JAJAJA).
No sé la zona, ni cómo está el tema, ni la tendencia futura del mercado, pero lo que sí que te puedo decir es que tenemos que aprender que no hay verdades absolutas del tipo "bajar no van a bajar" (os acordáis???), o lo de ahora de "bajarán seguro". Vamos, que si la casa te cuadra, te gusta y la puedes pagar de forma desahogada (MUY IMPORTANTE, BUENO ,LO MÁS IMPORTANTE, SIN ESO NO TIRES HACIA ADELANTE), puesssssss... yo me la compraba (y te aprovechas de las deducciones fiscales, que nunca viene mal).

Saludos.
 

Interrogante

New Member
Pues ya que volvía a intentarlo con Ibercaja me han vuelto a cambiar las condiciones. Así no hay quien termine nunca ya que cada vez que haces tus cálculos te dan otra cosa a peor.

Lo que me ofrecen ahora mismo es:

- Sin suelo.
- Interés Primer año: 3.50%
- Interes siguientes años: Euribor +0.90% (con las vinculaciones Nómina, 3 recibos, Seguro de Hogar, Seguro de Vida y 1000€ de gastos semestrales en tarjeta).
- Revisiones semestrales.
- Comisión por amortizaciones parciales y totales de 0.50% los primeros 5 años y 0.25% los siguientes
- Financiación de hasta el 80% de la tasación.

Creo que ya sí llegó la hora de olvidarse de esta caja y volver a mirar otras opciones que había descartado anteriormente. Pero bancos/cajas que solo miren según tasación y no por tasación y compraventa no hay tantos.

Un saludo.
 

Interrogante

New Member
Bueno, pues tras muchos meses de buscar y buscar una buena hipoteca que mirase solo según tasación y no fuese un robo a mano armada parece que ya he encontrado la que será mi hipoteca.

Hace unos meses descarté BBVA porque lo que me ofrecieron no era malo pero en aquel entonces había ofertas mucho mejores. Luego esas ofertas resultaron algunas engañosas, y otras no duraron demasiado tiempo. Cada dos semanas muchos bancos cambiaban condiciones (Ibercaja 3 veces desde que pregunté la primera vez).

Cuando ya vi como estaba el panorama volví a mirar en BBVA y me dieron las condiciones que ya me habían dado hace unos meses, pero negociando y negociando... al final pude sacar que me ofreciesen esto:

Plazo: 35 años
Suelo: 1,75%
Techo: 15%
Comisión de apertura: 1%
Comisiones de amortización parcial y total las dictadas por ley: 0,5% los primeros 5 años y 0,25% los siguientes.
Primer año: 2,75%
Interés de partida: Euribor + 0,90%
Vinculaciones: con Nómina y seguro de hogar baja a Euribor + 0,70%
- Con seguro de vida y tarjeta (un uso al menos cada 6 meses): Euribor + 0,65%
- Plan de Pensiones 50€/mes: Euribor + 0,60%

El Plan de pensiones no lo haría.
El seguro de vida es obligatorio el primer año para que me la concedan. Después ya me lo haría con alguna otra compañía que no salga tan costoso.

Y luego me han dado también la opción de alargar el plazo de la hipoteca a 40 años o reducirla en 10 en cualquier momento sin ir a notaría pagando 60,10€.

Así que si no pasa nada será con ellos con los que empiece trámites la semana que viene.

Ha costado pero al final creo que me ha merecido la pena. (y sí, ya se que en banca online hay mejores opciones pero no me la concedían con el 100% de compraventa).

Un saludo.
 
Arriba