No, no es lo mismo (si te he entendido bien). Te explico:
Si tienes el sistema de amortización francés (el más habitual), cuanto antes amortizas, menos intereses pagas porque en este sistema se pagan más intereses los primeros años (y reduces menos capital). Progresivamente, conforme avanza la hipoteca esta tendencia se da la vuelta y al final casi no se pagan intereses y la cuota va casi íntegra a reducir capital.
Que noooo (léase con voz cansina).
Tengas el sistema francés, el alemán, el americano, el geométrico, o el que se te ocurra, SIEMPRE SE PAGAN MÁS INTERESES AL PRINCIPIO, por la sencilla razón de que los intereses dependen DE LO QUE TE VA QUEDANDO A DEBER cada mes.
Los diversos sistemas de amortización sólo cambian el cálculo de la parte destinada a amortizar, es decir, a devolver la pasta, para que la cuota cumpla una serie de condiciones:
-En el francés, las cuotas son constantes
-En el alemán, la amortización es constante, por lo que las cuotas son decrecientes
-En el americano, las cuotas son constantes y la amortización CERO, con lo que al final del préstamo hay que pagar TODA LA DEUDA DE GOLPE
-En el geométrico, las cuotas crecen anualmente un porcentaje dado
Los intereses siempre son (Capital pendiente el pago anterior)·(tiempo desde la última letra)·(interés por unidad de tiempo)
Con lo cual, si te esperas al final, habrás pagado mucho más en total porque los primeros años habrás desembolsado un dinero que sólo iba para intereses.
Con lo cual, como cuanto menos debas, menos intereses pagas, si te esperas al final estarás pagando intereses sobre el dinero que ibas a amortizar todo el tiempo que retrases la amortización
Y si cuentas con desgravación menos aún te interesa esperarte. Ahora bien, si es un tema psicológico de estar sufriendo por no tener un buen colchón, pues quizá a ti te compense.
Si no tienes desgravación, entonces está el tema del interés que tengas de hipoteca y el interés que puedan generar esos ahorros, según dónde los tengas, pero creo que tal y como están las cosas, por aquí suelen decir que lo que sale más a cuenta es amortizar.
A ver si alguien más experto que yo te responde también.
Por lo demás, todo correcto:
- Si puedes desgravarte, te compensa amortizar a razón de 9015 por año y firmante (menos el importe de las letras, claro)
- El tener un colchón no es ningún tema psicológico: si vienen curvas y de pronto necesitas la pasta, cuenta con que pedir un préstamo personal te va a costar MUCHO MÁS de lo que te ahorras por amortizar. Mejor dejar siempre algo para imprevistos
- Y si no tienes desgravación, en efecto puede suceder que el tipo de interés que pagas por tu hipoteca sea menor que el tipo
neto (es decir, descontando la mordida de hacienda somos tontos, digo todos los tontos, digo todos) al que te remuneran tus depósitos