Duda amortizaciones

omaiga

New Member
Hola, que tal? Espero que mejorando.

Quería hacer una consulta sobre el tema hipotecario y las amortizaciones.

Según la tabla de amortizaciones que hice, cuanto antes amortizase mejor, más dinero ahorraría en intereses, pero e ahí mi pregunta. Suponiendo que terminaría de pagar en el mismo plazo de tiempo, es decir, es 6 años, es lo mismo a efectos de cantidad pagada amortizar 15.000€ anuales que no hacerlo nunca, y amortizar 90.000€ el sexto año? Bueno en realidad, para evitar la penalización por cancelación total, 89.990€ primero y 10 € finalmente.

Lo comento por la percepción de ir ahorrando y mantener un colchón hasta la cancelación.

Gracias
 
Última edición:

Ahorro

New Member
No, no es lo mismo (si te he entendido bien). Te explico:

Si tienes el sistema de amortización francés (el más habitual), cuanto antes amortizas, menos intereses pagas porque en este sistema se pagan más intereses los primeros años (y reduces menos capital). Progresivamente, conforme avanza la hipoteca esta tendencia se da la vuelta y al final casi no se pagan intereses y la cuota va casi íntegra a reducir capital.

Con lo cual, si te esperas al final, habrás pagado mucho más en total porque los primeros años habrás desembolsado un dinero que sólo iba para intereses.

Y si cuentas con desgravación menos aún te interesa esperarte. Ahora bien, si es un tema psicológico de estar sufriendo por no tener un buen colchón, pues quizá a ti te compense.

Si no tienes desgravación, entonces está el tema del interés que tengas de hipoteca y el interés que puedan generar esos ahorros, según dónde los tengas, pero creo que tal y como están las cosas, por aquí suelen decir que lo que sale más a cuenta es amortizar.

A ver si alguien más experto que yo te responde también.
 

Don Pimpon

Active Member
No, no es lo mismo (si te he entendido bien). Te explico:

Si tienes el sistema de amortización francés (el más habitual), cuanto antes amortizas, menos intereses pagas porque en este sistema se pagan más intereses los primeros años (y reduces menos capital). Progresivamente, conforme avanza la hipoteca esta tendencia se da la vuelta y al final casi no se pagan intereses y la cuota va casi íntegra a reducir capital.
Que noooo (léase con voz cansina).

Tengas el sistema francés, el alemán, el americano, el geométrico, o el que se te ocurra, SIEMPRE SE PAGAN MÁS INTERESES AL PRINCIPIO, por la sencilla razón de que los intereses dependen DE LO QUE TE VA QUEDANDO A DEBER cada mes.

Los diversos sistemas de amortización sólo cambian el cálculo de la parte destinada a amortizar, es decir, a devolver la pasta, para que la cuota cumpla una serie de condiciones:

-En el francés, las cuotas son constantes
-En el alemán, la amortización es constante, por lo que las cuotas son decrecientes
-En el americano, las cuotas son constantes y la amortización CERO, con lo que al final del préstamo hay que pagar TODA LA DEUDA DE GOLPE
-En el geométrico, las cuotas crecen anualmente un porcentaje dado

Los intereses siempre son (Capital pendiente el pago anterior)·(tiempo desde la última letra)·(interés por unidad de tiempo)

Con lo cual, si te esperas al final, habrás pagado mucho más en total porque los primeros años habrás desembolsado un dinero que sólo iba para intereses.
Con lo cual, como cuanto menos debas, menos intereses pagas, si te esperas al final estarás pagando intereses sobre el dinero que ibas a amortizar todo el tiempo que retrases la amortización

Y si cuentas con desgravación menos aún te interesa esperarte. Ahora bien, si es un tema psicológico de estar sufriendo por no tener un buen colchón, pues quizá a ti te compense.

Si no tienes desgravación, entonces está el tema del interés que tengas de hipoteca y el interés que puedan generar esos ahorros, según dónde los tengas, pero creo que tal y como están las cosas, por aquí suelen decir que lo que sale más a cuenta es amortizar.

A ver si alguien más experto que yo te responde también.
Por lo demás, todo correcto:

- Si puedes desgravarte, te compensa amortizar a razón de 9015 por año y firmante (menos el importe de las letras, claro)

- El tener un colchón no es ningún tema psicológico: si vienen curvas y de pronto necesitas la pasta, cuenta con que pedir un préstamo personal te va a costar MUCHO MÁS de lo que te ahorras por amortizar. Mejor dejar siempre algo para imprevistos

- Y si no tienes desgravación, en efecto puede suceder que el tipo de interés que pagas por tu hipoteca sea menor que el tipo neto (es decir, descontando la mordida de hacienda somos tontos, digo todos los tontos, digo todos) al que te remuneran tus depósitos
 
  • Zanx
Reacciones: BNG

omaiga

New Member
Gracias por las respuestas han sido muy utiles. Confirmó que tengo el sistema francés, la hipotecas a 30 años pero mi duda aún persiste y os digo porque. Si yo tengo la hipoteca 30 años y amortizó 15000 al año eso más o menos supone quitarme 4 años cada vez que amortice. Entonces imaginemos que este primer año amortizó 15000 €, de 30 años pasaron a quedarme 26, es cierto que también se van a restar años por lo que pagó de hipoteca mes a mes, pero para no liar del cálculo lo voy a ignorar. Al segundo año para otros 15000 y de 26 años de hipoteca pasa 22, y así sucesivamente.

De este modo la abre pagado en siete años primero pagando cuotas de más intereses y luego de menos.

Sin embargo si no amortizaciones y el dinero lo voy ahorrando imaginemos que llevó al séptimo año. Más o menos en ese momento está deparando en cada cuota el 40% de intereses y el 60% de amortización de capital. Si ese momento canceló la hipoteca con los ahorros entonces lógicamente a partir de ese momento se acaba y ya no tengo que parte rostros más 23 años con las diferentes cuotas intereses.

No sé si me explico, cada vez que amortizó 15000 año a año este restando cuatro años del último tramo, es decir, estoy eliminando el 30.º año, el 29.º año, el 28.º año y el 27.º año.

Al año siguiente que amortizó otros 15000 este eliminando el 26.º año, el 25.º año, el 24.º año, y el 23.er año...

Eliminó los años para amortizar de atrás hacia delante, creo que es así como se calcula.

Y si amortizó la hipoteca de la canceló todo de golpe el séptimo año muy eliminar todos los demás, con lo cual entiendo que sería lo mismo quitar año año cuatro años de hipoteca y pagarla en siete, o bien pagarla en siete eliminando de golpe desde el año octavo al 30.º.

Creo que es este hacen un poco debió y yo también en agradezco mucho la ayuda
 
Última edición:

Don Pimpon

Active Member
Gracias por las respuestas han sido muy utiles. Confirmó que tengo el sistema francés, la hipotecas a 30 años pero mi duda aún persiste y os digo porque. Si yo tengo la hipoteca 30 años y amortizó 15000 al año eso más o menos supone quitarme 4 años cada vez que amortice. Entonces imaginemos que este primer año amortizó 15000 €, de 30 años pasaron a quedarme 26, es cierto que también se van a restar años por lo que pagó de hipoteca mes a mes, pero para no liar del cálculo lo voy a ignorar. Al segundo año para otros 15000 y de 26 años de hipoteca pasa 22, y así sucesivamente.

De este modo la abre pagado en siete años primero pagando cuotas de más intereses y luego de menos.

Sin embargo si no amortizaciones y el dinero lo voy ahorrando imaginemos que llevó al séptimo año. Más o menos en ese momento está deparando en cada cuota el 40% de intereses y el 60% de amortización de capital. Si ese momento canceló la hipoteca con los ahorros entonces lógicamente a partir de ese momento se acaba y ya no tengo que parte rostros más 23 años con las diferentes cuotas intereses.

No sé si me explico, cada vez que amortizó 15000 año a año este restando cuatro años del último tramo, es decir, estoy eliminando el 30.º año, el 29.º año, el 28.º año y el 27.º año.

Al año siguiente que amortizó otros 15000 este eliminando el 26.º año, el 25.º año, el 24.º año, y el 23.er año...

Eliminó los años para amortizar de atrás hacia delante, creo que es así como se calcula.

Y si amortizó la hipoteca de la canceló todo de golpe el séptimo año muy eliminar todos los demás, con lo cual entiendo que sería lo mismo quitar año año cuatro años de hipoteca y pagarla en siete, o bien pagarla en siete eliminando de golpe desde el año octavo al 30.º.

Creo que es este hacen un poco debió y yo también en agradezco mucho la ayuda
Autocorrector, risas aseguradas. Bromas aparte, hay párrafos de los que no entiendo ni jota...

Lo primero y principal: las reducciones de plazo no son lineales con el capital amortizado, sino que dependen del capital pendiente, del tipo de interés y del plazo restante.

Es decir, que si hoy amortizas 15000 y te quitas 4 años:

1.- No es verdad que si en vez de hoy amortizas el año que viene te quites los mismos años
2.- No es verdad que si amortizas 30000 en vez de 15000 te quitas 8 años
3.- No es verdad que si hoy al amortizar 15000 te quitas 4 años y mañana te revisan el tipo de interés, si lo dejas para después de la revisión te quites 4 años con esos 15000

Así que todo el planteamiento parte de un error. Por eso llegas a la conclusión de que da lo mismo amortizar 15000 al año que ahorrar 7 años y amortizar de golpe 15000·7= 105.000.
 

Ahorro

New Member
Don Pimpón, gracias por las correcciones. Yo hablaba del francés porque es el que conozco, del resto ni idea.

omaiga, yo ya me he perdido también. Pero lo único que se me ocurre es que hagas lo que hace mucha gente: te cogas un simulador y un excel y vayas apuntando una forma y otra de amortización y a ver si ves los números más claros. Te llevará un tiempo, pero teniendo en cuenta que tienes 30 años por delante....
 

omaiga

New Member
Autocorrector, risas aseguradas. Bromas aparte, hay párrafos de los que no entiendo ni jota...

Lo primero y principal: las reducciones de plazo no son lineales con el capital amortizado, sino que dependen del capital pendiente, del tipo de interés y del plazo restante.

Es decir, que si hoy amortizas 15000 y te quitas 4 años:

1.- No es verdad que si en vez de hoy amortizas el año que viene te quites los mismos años
2.- No es verdad que si amortizas 30000 en vez de 15000 te quitas 8 años
3.- No es verdad que si hoy al amortizar 15000 te quitas 4 años y mañana te revisan el tipo de interés, si lo dejas para después de la revisión te quites 4 años con esos 15000

Así que todo el planteamiento parte de un error. Por eso llegas a la conclusión de que da lo mismo amortizar 15000 al año que ahorrar 7 años y amortizar de golpe 15000·7= 105.000.
Vale perdon jaja, es que he estado dictando al movil la respuesta y ha escrito lo que le ha dado la gana.



Ya veo mas o menos a que te refieres.Mi confusion es que es lo mismo pero voy a hacer lo que recomienda Ahorro, usar un excel y simulador,Gracias
 
Última edición:

omaiga

New Member
Don Pimpón, gracias por las correcciones. Yo hablaba del francés porque es el que conozco, del resto ni idea.

omaiga, yo ya me he perdido también. Pero lo único que se me ocurre es que hagas lo que hace mucha gente: te cogas un simulador y un excel y vayas apuntando una forma y otra de amortización y a ver si ves los números más claros. Te llevará un tiempo, pero teniendo en cuenta que tienes 30 años por delante....
Gracias Ahorro, lo malo es que no he encontrado ningun simulador al que pueda meterle diferentes amortizaciones, solo admiten una... conoces alguno al que pueda meterle 2, 3 o 6 amortizaciones a diferentes fechas?

Gracias
 
Última edición:
Arriba