Amortización Hipoteca.

sober

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Antes de nada, presentarme. Hace 3 años contraté la hipoteca con Caja Navarra. Como no conseguí avalista, se "inventaron" una hipoteca dividida en dos, o algo así. Es decir:

- 80% del valor de tasación a Euribor + 0'40 (Hipoteca Joven), a 40 años. Ahora pago 650 euros por esta (300 amortización, 350 interés).

- 20% a Euribor + 1%, a 35 años (ahora me quedan 24 pues amorticé 8 años en 2007). Ahora pago 200 euros por esta (100 amortización y 100 interés).

Así que tengo varias preguntas...

1. ¿Es normal una hipoteca así? Porque lo que hicieron realmente fue darme el 100% del valor de tasación (lo que en teoría no hacen si no hay aval).

2. Me revisaron en junio y me bajó, en total, 450 euros (imaginad lo que pagaba!), que usaré para amortizar plazo, que tengo entendido que es mejor. Teniendo en cuenta que no soy un gran experto, ¿Qué es mejor?

- Amortizar en la del 80% aunque el diferencia sea menor (porque en euros, estoy pagando más intereses)?
- Amortizar en la del 20% porque (aunque el diferencial sea mayor) estoy pagando menos intereses en total.

3. Si intentase negociar con ellos que la "hipoteca mala" me la pusiesen a las mismas condiciones que la "hipoteca buena", ¿creeis que aceptarían? Ya sé que el "no" ya lo tengo...

Perdón por la parrafada y muchas gracias a todos. Un saludo.
 
Hola sober.
Yo no tengo mucha experiencia pero llevo un tiempo leyendo el foro y poco a poco se absorben los conocimientos de éstos cracks!
En mi opinión, yo lo que haría sería amortizar para quitar la hipoteca del 20%, porque aunque pagues menos intereses(ésto es porque lógicamente tienes menos capital), tienes más diferencial y a la hora de una subida siempre te subirá esa parte más (aunque lo notes menos).
Además ¿para qué quieres tener tantas complicaciones con dos hipotecas? Y encima estar tan atado al banco, aunque las condiciones son bastante buenas.
Piensa que si algún día dijeras de subrogarte a otro banco lo ibas a tener más difícil porque es una situación extraña la tuya.
De todas formas espera a que conteste alguien más y ya te irás haciendo una idea...
 

Nakar81

Super Moderator
Amortiza en la que tienes el mayor diferencial, es mejor siempre.

Acerca de lo del cambio de condiciones lo veo muy dificil, pero es cuestión de intentarlo (aunque con los tiempos que corren yo no perdería el tiempo).
 

sober

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Más o menos era la idea que tenía, pero nunca vienen mal otras opiniones para confirmar. Gracias...
 

andrew05

Member
el tema es que aunque no lo notes mensualmente, la hipoteca de menor valor es la mas cara, cosa logica porque aunque es un capital bajo los intereses son mayores.

intenta ahora que puedes ahorrar, amortizar años de la hipoteca pequeña hasta quitartela y que te quedes con la otra.

luego habria que ver si tienes suelo y techo u otras obligaciones con tu actual banco tales como seguros coberturas etc para que te den ese diferencial.

si esa si, con una sola hipoteca y normal tienes mucho para dar juego, si no tienes obligaciones con ese banco, esa hipoteca a 40 años con ese diferencial esta muy bien, luego te podras quitar años, porque 40 son un huevo de intereses.
 

Don Pimpon

Active Member
Y ahora, una pequeña (y aburrida, y probablemente innecesaria) clase de MATES:
Los intereses que pagas dependen linealmente (léase en proporción directa) del capital pendiente. Esto quiere decir que se cumple que

Intereses del capital A + intereses del capital B = intereses del capital (A+B)

¿Qué consecuencias tiene esto de cara a tu pregunta? veamos los dos casos que planteas.

caso 1: amortización contra la hipoteca mayor, de, digamos,100.000€ de capital pendiente, con 5000 €, a un 2,4% de interés.
Pasas de pagar 2400€ (aprox) de intereses en el año a pagar 2280€. Ahorras 120€
caso 2: amortización contra la hipoteca menor, de, digamos, 20.000€ de capital pendiente, con los mismos 5000€, a un 3% de interés
pasas de pagar 600€ de intereses a pagar 450€. Ahorras 150€

Esto es así porque se cumple la igualdad que ponía más arriba, y nos indica que es siempre mejor cancelar los préstamos que paguen un mayor tipo de interés primero, independientemente del capital pendiente. Lo que dejas de pagar son los intereses sobre lo que amortizas, ni más, ni menos.
 

sober

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Gracias, Don Pimpón. Como profundo desconocedor que soy del apasionante mundo de las matemáticas financieras, agradezco sinceramente tu nada aburrida y totalmente necesaria clase.

Un saludo.
 
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