Día aplicación revisión + amortización parcial (urgente)

manel_fr

New Member
Hola a todos,

Hace poco que os sigo y esto es genial, estoy aprendiendo un montón!

Quiero hacer una amortización parcial pero tengo una duda. Yo firmé mi hipoteca el 27 de mayo de 2003 y este 27 de mayo voy a pagar mi última cuota con el tipo de interés al 5% y el próximo 27 de junio me va a venir ya la cuota con el euribor de Marzo (que respiro...).

Mi pregunta es la siguiente, si amortizo la semana que viene, se me va a aplicar el nuevo interés o un 5%? Lógicamente quiero amortizar al 5% (sobre plazo) por aquello de quitarme más cuotas pero no tengo claro que ocurre en este intervalo de tiempo (entre la vieja y la nueva cuota).

Muchas gracias!!
 

Milady

Member
Bien, esta creo que me la sé :)

Si amortizas antes del 27 de mayo amortizas al 5%, a partir del 27 al nuevo interés.
 

hiroim

Member
correcto, el pago de la cuota es a mes vencido y a partir del dia 27 te estan aplicando los nuevos intereses
 

Don Pimpon

Active Member
Sólo un apunte:
En realidad te da lo mismo amortizar con tipos altos o bajos, lo de que te quiten mas o menos cuotas es meramente psicológico. De hecho, acortar el plazo justo antes de una bajada de tipos tiene un "chiste" bastante bueno: resulta que te baja menos la cuota.
Haz el cálculo y lo verás...no existen fórmulas mágicas, lo que ganas por un lado, lo pierdes por el otro.
 

manel_fr

New Member
Gracias a todos por vuestras respuestas.

Franro, crees que interesa más sobre cuota? Por ahora he podido pagar la hipoteca más o menos cómodamente... y preferiría quitarme algunos meses de encima...

Gracias!
 

manel_fr

New Member
Don Pimpon, pero si amortizo contra plazo, no queda siempre la cuota mensual en el mismo valor, independientemente del tipo de interés?

Gracias
 

franro

Member
Pues si, pienso que interesa más cuota.( Si buscas hay varios hilos en los que se habla del tema, leetelos )

Básicamente, te has parado a pensar el poder adquisitivo de tener 1000 hoy en día a tenerlos dentro de 30 años?? ( piensa por ejemplo lo que valía un coche hace 30 años)

Con esto te quiero decir, que como dice Don Pimpon, es un efecto psicológico. Yo prefiero pagar MUY cómodamente mi cuota y lo que ahorre amortizar, que quitarme tiempo. Así estaría preparando a soportar algún que otro problema.

Por ejemplo, yo amortizaré siempre cuota hasta que en una simulación con un euribor alto, por ejemplo un 6, me siga quedando una cuota cómoda.

No sé si me explico...:confused:
 

Gonzalo

Super Moderator
Amortiza con tipos altos y contra plazo.

Te quitarás más plazo.Es cierto que la cuota te bajará menos ya que te has quitado tiempo para pagar(no es lo mismo pagar 180000€ a 30 que a 40 años)pero en la cuota resultante,el porcentaje de lo que amortizas respecto a los intereses que pagas en la misma será mayor que si no amortizaras.

Haz la prueba con los simuladores que existen y que te permitan generar tabla de amortización,tal como éste: Portal del Cliente Bancario - Amortización parcial anticipada de un préstamo (hipotecario o personal)

Saludos.
 

Don Pimpon

Active Member
Eso es cierto.
El asunto es que al hacer la revisión, si has amortizado contra plazo justo antes, la cuota baja menos.
¿Por qué es esto así? porque cuanto más cerca estás del final del plazo, pagas más capital y menos intereses. Como una revisión a la baja lo que hace es disminuir los intereses y aumentar el capital que pagas en cada letra, cuanto más cerca estás del final de la hipoteca menos te afectan las revisiones
 

Milady

Member
Contra cuota o contra plazo es algo psicológico. Económicamente es lo mismo.

Así que los consejos que podamos darte serán según la psicología de cada uno. En mi caso no me gusta tener deudas, quiero quitármelo cuanto antes. Psicológicamente me pesa más ver la hipo a 30 años que ahorrarme ahora 10 euros al mes.

Lo que sí que es objetivo es que una vez tomada tu decisión psicológica, debes hacerlo así:

Si tu hipoteca está en su primera mitad:

- Si decides contra plazo, antes de la revisión, pues te quitas más plazo que es tu objetivo.
- Si decides contra couta, después, pues la couta baja más que es tu objetivo.

Si tu hipoteca está en su segunda mitad justo al revés.

Un saludo.
 

Don Pimpon

Active Member
Amortiza con tipos altos y contra plazo.

.
No estoy de acuerdo.
Como ya he dicho alguna otra vez, tenemos la falsa sensación de que la hipoteca se acaba cuando acaba el plazo, y que cuanto antes, mejor.
La hipoteca se acaba cuando se acaba LA DEUDA.
El plazo de nuestra hipoteca es el tiempo máximo que tenemos para devolver la pasta, pero tardar, tardare,os lo que nos dé la gana y nos permita nuestra economía. El banco te ha concedido 35/30/40 años para pagar, ¿por qué obligarte a pagar antes, en lugar de decidirlo según te convenga en cada momento?
Siempre y cuando tus amortizaciones parciales sean gratis, entiendo que lo mejor es tener el plazo lo más largo posible y la cuota lo más baja posible, ir mermando el capital con amortizaciones voluntarias , mantener el control absoluto de tu liquidez y cubrirte frente a imprevistos, para por fin hacer una única amortización contra plazo: la que te deje la hipoteca en un único mes pendiente (que si no, te cobran por cancelación total)
 

Milady

Member
No estoy de acuerdo.
Por favor, estáis liando al autor del post.

Contra cuota o contra plazo es algo psicológico. Económicamente es lo mismo.
Todo lo demás que leas son defensa a favor o en contra de esta cuestión psicológica, no lo olvides. Tú decides según tu psicología, tu forma de ser y tus necesidades de liquidez actual.

Pero una vez decidido, te lo digo otra vez, objetiva y económicamente debes actuar así:

Si tu hipoteca está en su primera mitad:

- Si decides contra plazo, antes de la revisión, pues te quitas más plazo que es tu objetivo.
- Si decides contra couta, después, pues la couta baja más que es tu objetivo.

Si tu hipoteca está en su segunda mitad justo al revés.
 

manel_fr

New Member
Interesante el debate, de todas maneras hay algo de lo que dice Gonzalo que hasta ahora no me había planteado:

"el porcentaje de lo que amortizas respecto a los intereses que pagas en la misma será mayor que si no amortizaras". [Gonzalo]

Por tanto, si amortizo siempre sobre plazo, la relación será cada vez mayor, por lo que las subidas del euribor me van a afectar cada vez menos (que ya de por si es verdad gracias al sistema frances este...). Estais de acuerdo?

Saludos
 

Gonzalo

Super Moderator
Por favor, estáis liando al autor del post
.


Bueno,esa será tu apreciación.:confused:

No sé yo si apelar a la cuestión psicológica es más clarificante que aducir opiniones concretas y datos reales.

Saludos.
 

Milady

Member
Por tanto, si amortizo siempre sobre plazo, la relación será cada vez mayor, por lo que las subidas del euribor me van a afectar cada vez menos (que ya de por si es verdad gracias al sistema frances este...). Estais de acuerdo?
Sí, estoy de acuerdo.

Las ventajas de amortizar contra couta son que dispones de tu dinero en cada momento presente. Las ventajas de amortizar contra plazo es que dependes durante menos tiempo de euribor, suelo y otras cuestiones.

En cualquier caso, ya te digo que es psicológico. Económicamente sólo sabrás lo que te habría salido mejor cuando ya acabe el plazo y veas cómo ha fluctuado el precio del dinero y demás cosas que ahora no sabes a futuro. Pero en los plazos de hipotecas pues es como los árbitros de futbol, que puedes asumir que a veces te favorecen y otras te perjudican.

Yo tengo mi preferencia psicológica también, claro. Si puedo permitírmelo en la economía diaria, yo quiero quitar plazo hasta que tenga uno asumible y no las barbaridades que se manejan, y después quitaré cuota cuando ya la deuda no sea tan sensible a variaciones ;)

.


Bueno,esa será tu apreciación.:confused:

No sé yo si apelar a la cuestión psicológica es más clarificante que aducir opiniones concretas y datos reales.

Saludos.
Lo que quería decir es que era conveniente dejarle claro qué es una ventaja económica y qué no. Porque a mí me costó hacerme a la idea del artículo de las peras y las manzanas, yo sumaba dinero ahorrado a futuro con dinero de hoy.

No te mosquees, anda ;)
 
Última edición:

h3po4

Active Member
Interesante el debate, de todas maneras hay algo de lo que dice Gonzalo que hasta ahora no me había planteado:

"el porcentaje de lo que amortizas respecto a los intereses que pagas en la misma será mayor que si no amortizaras". [Gonzalo]

Por tanto, si amortizo siempre sobre plazo, la relación será cada vez mayor, por lo que las subidas del euribor me van a afectar cada vez menos (que ya de por si es verdad gracias al sistema frances este...). Estais de acuerdo?

Saludos
así es y es la principal razón 'racional' (no psicológica, para reducir plazo) por la que mucha gente amortiza para reducir plazo.

De todos modos este es un debate muy manido y diría que esteril.

El tema es que amortices si tienes esa posibilidad, no encuentras otra inversión segura mejor y tienes la seguridad de que no lo vas a necesitar despues. Y en esas condiciones amortiza cuanto antes! Cada día que pasa estás pagando intereses por una capital que ya tienes.

De todos modos, y te lo dice un ex-forofo hasta el tuétano de las amortizaciones con reducción de plazo (por el efecto psicológico + la mejora del ratio que comentas), creo que la opción que te da más flexibilidad de cara a futuro es amortizar reduciendo cuota, siempre que no seas un 'manirota', claro :D

Lo que te ahorras en la couta lo completas amortizando más capital y vas a pagar los mismos intereses que del otro modo, que es lo importante, y vas a tener unas coutas cada vez más pequeñas.

Tela lo que da este tema!!
 

ginlabel

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Como ya he entrado en debates similares y he salido igual que como entre casi que ni me meto.
Simplemente un apunte muy por encima. Es curioso que cuando alguien habla de hipotecas nuevas, nadie entra a debatir si es mejor 20 años, 25 30,...... Evidentemente cuanto menos plazo, mayor cuota y menor coste total y a partir de ahi cada uno sabra sus condiciones personales y todo eso. Solo debatimos si son mejores unas hipotecas u otras, si interes fijo o variable, si euribor o IRPH, si el BBVA es malo o es peor,... Todas esas cosas.
Sin embargo, cuando alguien habla de amortizar, nos encanta (me incluyo) olvidarnos de las condiciones personales del que pregunta (no sabemos edad, tiempo restante, capital, ingresos,..........) y empezamos a debatir si es mejor contra plazo o contra cuota, si es mejor con tipos altos, bajos o da igual, si hay que tener en cuenta cuestiones economicas o sicologicas,...
Gonzalo no te enfades con Milady, a ver si va a cambiar la bola de cristal por las velas negras :p
 
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