Algo se me escapa con la amortización de plazo

tonig84

New Member
Hola a todos,

a ver si me ayudáis a aclarrme los conceptos que calculo y recalculo y veo ilógicos los resultados.

Estoy calculando el simulador excel del web qué pasa si amortizo 2.000 euros en mi hipoteca (171.000, 30 años, 5.70 interés) y me sale que se me reduce el plazo en 10 meses. Bien.

Me revisan en septiembre, así que suponiendo que el interés me quede aproximadamente en 2.10 hago la simulación con ese interés y me sale que se reduce el plazo en 5 meses. Llegados a este punto ya me he perdido.

¿Significa esto que me pueder convenir amortizar antes de que me revisen?
 

Gonzalo

Super Moderator
Ni más ni menos que eso.

A la hora de amortizar interesa más hacerlo con tipos altos pues te quitas más plazo.

No me preguntes por que ya que esta cuestión ya se ha dirimido largamente en distintos hilos del foro.

Si te apetece utiliza la utilidad "Buscar" disponible en el foro y encontrarás material sobre el asunto_O bueno que algún forero te dé la explicación.:)

saludos.;)
 

tonig84

New Member
Gracias Gonzalo, creo que ya he entendido el porquè viendo detenidamente el cuadro de amortización.
 

h3po4

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eso que comentas sucede solo cuando estás en la primera parte de los pagos de la hipoteca, que es el caso del 95% o más de la gente que estamos en estos foros.

Ponte que solo te quedaran 10 años de pagar, y el tema sería justo al revés (se puede comprobar con el simulador, o si miras por ejemplo la tabla completa de pagos pendientes, donde verás el por qué).

De todos modos es todo un artificio porque los intereses que pagas, que es realmente lo que te 'cuesta' la hipoteca y dado un interés fijo, dependen solamente del importe pendiente y éste de un modo o del otro es exactamente el mismo el primer mes. Luego va variando poco a poco.

De todos modos a todos nos hace más ilusión recortar 10 meses que 5, por lo que en caso de poder elegir preferimos amortizar con intereses altos. De todos modos es una pura ilusión.

Saludos.
 

tonig84

New Member
De todos modos a todos nos hace más ilusión recortar 10 meses que 5, por lo que en caso de poder elegir preferimos amortizar con intereses altos. De todos modos es una pura ilusión.
Esa es la misma conclusión a la que he llegado yo, y de hecho conviene hacer las 2 simulaciones completas para ver qué prefiere cada uno antes de decidir amortizar. Pongo las que he hecho yo:

Situación inicial: (171.000, 30 años, 5.70 interés)

Caso 1 amortizar antes:
- Amortizo los 2.000 euros en mi hipoteca, se me reduce el plazo en 10 meses
- Después, tras la revisión a interés 2.10 me quedarán 338 cuotas a 654,09 €

Caso 2 amortizar después:
- Tras la revisión, me queda una cuota de 647,99 €
- Después, amortizo los 2.000 euros y se me reduce el plazo en 5 meses quedándome 343 cuotas a 647,99 €

Yo veo más interesante el caso 1, pero podría haber quien prefiriese el 2 porque es como si fuese una elección mixta entre reducción de cuota y reducción de plazo.
 

h3po4

Active Member
tonig84,

perdona pero creo que estás mezclando un poco churras con merinas. Si quieres optimizar lo que terminas pagando durante toda la vida de la hipoteca el asunto no es cuánto pagues de cuota, sino cuánto pagas de intereses, lógicamente trayendo todas las cantidades a una fecha común, por ejemplo este mismo año.

Lógicamente es imposible de hacerlo bien porque no sabemos los tipos de interés ni el IPC de los años pendientes.

Como regla básica yo me guío por lo siguiente, y es lo que he estado aplicando hasta ahora:
1. periodo inicial (cuotas correspondientes al primer tercio 40% del total del total de mensualidades): reducir plazo.
2. resto del periodo: reducir couta.

... pero sobre todo: gran incertidumbre económica, aunque no implique posible pérdida de empleo (si implicara ya lo veo obligado): reducir cuota.

De todos modos también te digo que es lo mismo una cosa que otra (está demostrado matemáticamente, y como no lo creía hice una simulación práctica con Excel): si haces amortizaciones más o menos regulares y aprovechas el excedente que te sobra al amortizar reduciendo couta, durante la vida del préstamo acabas pagando casi casi los mismos intereses
 

h3po4

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llendo a tu caso, con 28 años pendiente de pago y siendo tan poca la diferencia de couta con un método que con otro, iría de cabeza a la opción 1, como tu dices.

Un saludo!
 

Don Pimpon

Active Member
Pues ya ves, yo te voy a dar una opinión un poco más abstracta, pero desarrollada desde una idea mucho más sencilla:
Pregunta: ¿Cuando hay que amortizar?
Respuesta: cuanto antes (con un pero)
No te hagas líos de cuotas y plazos, de meses que te quitas y de que la hipoteca te baja 10€. Es mucho más sencillo. Tú debes un dinero. Pagas por él unos intereses. Cuanto menos debes, menos intereses pagas. Luego, para pagar menos intereses, devuelve lo que debes cuanto antes.
Hay una excepción: ante las condiciones tan particulares que se están dando a día de hoy (Euribor por los suelos y bancos necesitados de liquidez), te puede pasar que lo que te da el banco (algún banco) por tu dinero sea más de lo que te cobra por deberle ese mismo dinero. Entonces ¿cuándo hay que amortizar? cuando lo que te da el banco sea menos (descontando impuestos) de lo que tu le das a él por la misma cantidad.
Sin olvidar que el devengo de intereses es lineal con el capital debido, es decir:
Ejemplo de linealidad:
debo 230.000 al 1%, los intereses son 2.300
debo 200.000 y 30.000 al 1%, los intereses son 2.000 y 300
Luego, si el banco me da un 2% por mi dinero y tengo 30.000,
los intereses son 2.300, los que me da a mi el banco son 600 - impuestos
Luego, con que los impuestos sean menos del 50%, me sale a cuenta no amortizar.
 

Don Pimpon

Active Member
Y en cuanto a amortizaciones, también voy a dar mi opinión:
En una situación en que las amortizaciones parciales no te cuestan dinero, lo mejor es amortizar SIEMPRE CONTRA CUOTA.
¿Por qué? Sencillo. El horizonte del final de la hipoteca es meramente psicológico. "Me quedan 28 años" decimos, como si eso fuera una pesada carga a nuestras espaldas. Y en realidad, un plazo prolongado es UNA VENTAJA.
Me explico: El banco te dice, tiene usted 30 años para devolverme el dinero que le he prestado. Mientras que me lo devuelve o no, yo le voy a cobrar intereses sobre lo que me debe. Como no le cobro por amortizar, yo le impongo un mínimo que me tiene que devolver usted cada mes, y el resto lo de jo a su criterio. Lo que me pague por adelantado, le dejo elegir si quiere destinarlo a rebajar ese mínimo o a ACORTAR VOLUNTARIAMENTE EL PLAZO QUE YO LE HE DADO. ¿Para qué? Si la hipoteca se acaba cuando acabas de devolver la pasta, aunque te queden los años que te queden...
Han conseguido vendernos la mortización contra plazo como si fuera una ventaja para nosotros, cuando lo que hacemos es voluntariamente recortarnos libertad. Si yo puedo devolverle el dinero al banco antes de tiempo, mejor para mí, pero mejor hacerlo a mi ritmo. Es más, yo si pudiera (no creo que cuele en mi banco) iba y les decía:

-Oye, que he pensado que si me ponéis la hipoteca a 50 años

que el plazo significa, no que voy a tener que pagar durante 50 años, sino que tengo HASTA 50 años para pagar, pero si quiero, pues tardo menos.
 

tonig84

New Member
tonig84,
perdona pero creo que estás mezclando un poco churras con merinas. Si quieres optimizar lo que terminas pagando durante toda la vida de la hipoteca el asunto no es cuánto pagues de cuota, sino cuánto pagas de intereses, lógicamente trayendo todas las cantidades a una fecha común, por ejemplo este mismo año.
No, no estoy mezclando, me explico: de lo que se trata es de optimizar la hipoteca según la situación personal de cada uno. Por eso yo pedí una hipoteca a 30 años y no a 20, lo que hubiera reducido los intereses que pagaba durante toda la vida de la hipoteca pero me hubiese dejado una cuota inasumible.

Dicho esto, creo que se entiende que para alguien la opción buena pueda ser la 2, sobre todo con amortizaciones más importantes que la del supuesto de 2000 euros donde la diferencia de cuota en un caso y otro será mayor.
 

hiroim

Member
la mejor manera de pagar la hipoteca es aquella que te deje libertad de actuación, es decir, lo más importante es elegir una cuota mensual acomodada a tu situación real, y no pensar a largo ni cuantos intereses voy a pagar, que duien no me dice a mi que en dos años o me toca la loteria o me muero.
 

Maverick

Member
Amigo Don Pimpon:

De acuerdo en lo dicho excepto en lo del plazo. Un plazo muy largo penaliza mucho los intereses. Con menos plazo, mes a mes amortizas más capital y, la larga, es lo que interesa.

Un saludo
 

Don Pimpon

Active Member
MISS!!
Volvemos al mismo punto:
¿Dónde pone que yo al mes sólo puedo pagar mi cuota?
Cuando las amortizaciones son sin coste (hoy en día, por ley, todaslas de interés variable) cada mes pagas lo que puedes, partiendo de la base de la cuota.
Es decir: si yo tengo un préstamo a 30 años y una cuota de, digamos, 1200 €, compuestos de 1000€ de intereses y 200 de capital (esto sería el primer año), voy a amortizar cada mes esos 200€ como mínimo.
Si el préstamo lo tengo a 50 años, la cuota es de 1050 €, de los culaes, 1000€ son de intereses y 50€ de capital. ¿Qué me impide a mí llegar el día de pago y decirle al banco "oye, que me sobran estos 150€, quítamelos dela deuda"?
Resultado: he amortizado lo mismo, por lo que el mes que viene los intereses son los mismos en los dos casos. La diferencia estriba en que si un mes, por lo que sea, no me sobran esos 150€, pues no le digo nada al banco y santas pascuas.
Encima, cada vez que amortizo capital, el mínimo mensual va bajando, haciendo mi situación cada vez menos arriesgada...
Vamos, te hablo de mi caso (y cada día el de más gente), que puedo pedir las amortizaciones por internet (ya ni por teléfono, no tengo ni que llamar).
Otra cosa es que un plazo más largo te pueda volver poco diligente, y que si la cuota obligatoria es mayor, pues como que te fuerzas a pagar... pero que mejor, mejor, no es
 

tonig84

New Member
MISS!!
Volvemos al mismo punto:
¿Dónde pone que yo al mes sólo puedo pagar mi cuota?
Cuando las amortizaciones son sin coste (hoy en día, por ley, todaslas de interés variable) cada mes pagas lo que puedes, partiendo de la base de la cuota.
Es decir: si yo tengo un préstamo a 30 años y una cuota de, digamos, 1200 €, compuestos de 1000€ de intereses y 200 de capital (esto sería el primer año), voy a amortizar cada mes esos 200€ como mínimo.
Si el préstamo lo tengo a 50 años, la cuota es de 1050 €, de los culaes, 1000€ son de intereses y 50€ de capital. ¿Qué me impide a mí llegar el día de pago y decirle al banco "oye, que me sobran estos 150€, quítamelos dela deuda"?
Resultado: he amortizado lo mismo, por lo que el mes que viene los intereses son los mismos en los dos casos. La diferencia estriba en que si un mes, por lo que sea, no me sobran esos 150€, pues no le digo nada al banco y santas pascuas.
Encima, cada vez que amortizo capital, el mínimo mensual va bajando, haciendo mi situación cada vez menos arriesgada...
Vamos, te hablo de mi caso (y cada día el de más gente), que puedo pedir las amortizaciones por internet (ya ni por teléfono, no tengo ni que llamar).
Otra cosa es que un plazo más largo te pueda volver poco diligente, y que si la cuota obligatoria es mayor, pues como que te fuerzas a pagar... pero que mejor, mejor, no es
Entiendo tu propuesta y es muy aguda pero llevarla a la práctica requiere una dosis de constancia que no tengo
 

h3po4

Active Member
sí, ciertamente la propuesta de flexibilidad de Don Pimpon es válida para personas que no disfruten gastando el dinero... vamos que no aplica a los manirrotos.

El que tenga dificultad para ahorrar porque gasta mucho, mejor forzar con el plazo en vez de dejar tanta libertad.

Para los demás y desde un punto de vista práctico estoy con Dom pinpon, paga todo lo que puedas pero date el máximo de flexibilidad (plazo) para ello. Al final la vas a pagar lo antes posible pero si tienes algún problema durante el 'camino', vas a poder sortearlo mejor.

Por cierto Don Pinpon, ¿qué hipoteca tienes que puedes amortizar parcialmente por internet?. En la mía tengo que llamar sí o si.
 

Don Pimpon

Active Member
Pues una con Caja Segovia, que aunque no es ningún chollo, la verdad es que tienen un servicio por internet excelente. Si no fuera por la puñalada que me han metido con el interés del primer año (5,85%, me está bien empleado por comprar con prisas) y por el 3% de suelo, me quedaba con ellos.
Como se dan las condiciones antes expuestas, estoy buscando para cambiarme...
Pero es un proceso lento y doloroso
 

Jose2

Member
(y cada día el de más gente),

Pues yo pensaba que era ING;)

Yo siempre ha mirado mas el amortizar, que la forma de amortizar.

Si vas sobrado, contra plazo; si no vas sobrado, o crees ver nublos en el horizonte contra cuota.

Al final de los 15 , 20, o 30 años vas a estar tan contento de haber terminado que te va a dar igual haber pagado 2000 € más de intereses.
 

kinito

Member
MISS!!

Cuando las amortizaciones son sin coste (hoy en día, por ley, todaslas de interés variable)
Me podrías aclarar este punto? Las amortizaciones parciales anticipadas, sean de la cuantía que sean no pueden estar gravadas? cuándo se articuló esa ley? eso es retroactivo a las hipotecas hechas con anterioridad? (siempre hablando de interés variable claro)
Gracias con antelación
 

h3po4

Active Member
Pues una con Caja Segovia, que aunque no es ningún chollo, la verdad es que tienen un servicio por internet excelente. Si no fuera por la puñalada que me han metido con el interés del primer año (5,85%, me está bien empleado por comprar con prisas) y por el 3% de suelo, me quedaba con ellos.
Como se dan las condiciones antes expuestas, estoy buscando para cambiarme...
Pero es un proceso lento y doloroso
Curioso, no siempre las entidades grandes tienen lo mejor.

Bueno, el 5,85% es algo que joxx pero al fin y al cabo es coyuntural. Lo peor es el 3% de suelo que puede sentar como una patada en los xxxxxxxx durante una buena temporada.

Animo y suerte con la búsqueda.
 

franro

Member
sí, ciertamente la propuesta de flexibilidad de Don Pimpon es válida para personas que no disfruten gastando el dinero... vamos que no aplica a los manirrotos.

El que tenga dificultad para ahorrar porque gasta mucho, mejor forzar con el plazo en vez de dejar tanta libertad.

Para los demás y desde un punto de vista práctico estoy con Dom pinpon, paga todo lo que puedas pero date el máximo de flexibilidad (plazo) para ello. Al final la vas a pagar lo antes posible pero si tienes algún problema durante el 'camino', vas a poder sortearlo mejor.

Por cierto Don Pinpon, ¿qué hipoteca tienes que puedes amortizar parcialmente por internet?. En la mía tengo que llamar sí o si.
La verdad es que estoy totalmente de acuerdo con vosotros. Me tengo por "aplicado" y prefiero un plazo largo con poca cuota para así poder ir amortizando poco a poco.:D
 
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