la ventaja de amortizar ante la subida de euribor

joseman78

Member
Desde hacia tiempo me planteaba, que incidencia tiene la subida del euribor sobre nuestras hipotecas con respecto a quienes en la medida de lo posible amortizamos capital, ya sea a tiempo o cuota, con respecto si no lo hubiesemos hecho,.

Todos, en mayor o menor medida, miramos con recelo las subidas de euribor, que previsiones hay, ... en mi caso de 1077 euros que pagaba a 730 euros que pago en la actualidad, y mi pregunta, que tipo de incidencia tendra la subida del euribor, incluso cuando estuvo en el maximo en el 2008?, y por el mero paso del tiempo de la vida hipotecaria?, y si somos de los que ademas hemos amortizado capital?

adelanto que corre siempre a favor de quienes han amortizador capital, a tiempo o a cuota, o incluso, a quienes no lo han hecho, simplemente por el solo paso del tiempo, es decir, ante un mismo valor del maximo de euribor del 2008 nunca pagaremos lo que pagamos, es decir yo nunca pagare los 1077 si el euribor llegase al maximo del 2008.

he encontrado una pagina,..... que responde a tooooodas mis dudas, y a buen seguro el de mas de un forero, ... por ello lo comparto con vosotros:


si sobreviviste a la anterior crisis e hiciste los deberes, tu hipoteca subirá menos (tablas) — idealista news
 
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JM5

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Hola joseman78, gracias por la informacion de la pagina, yo estoy mas o menos en la situacion que se encuentra en el ejemplo de la pagina, osea que estoy en disponibilidad de amortizar 45.000€ frente un prestamo de 200000€, mis dudas las tengo si hacienda no es que no me va a desgrabar nada, sino si tendre que pagar, teniendo en cuenta que la empresa donde trabajo, no me desgraba nada de irpf. Aun asi, despues de recoger la maxima información via internet, pienso que siempre sería mejor amortizar al maximo, teniendo un respaldo economico. Dicho esto mi pregunta es, si alguien esta en conocimiento de asesorarme referente a la amortizacion anticipada o sería mejor este capital ponerlo a un plazo fijo. Gracias.
Saludos.
 

dieterlumpem

New Member
Hola joseman78, gracias por la informacion de la pagina, yo estoy mas o menos en la situacion que se encuentra en el ejemplo de la pagina, osea que estoy en disponibilidad de amortizar 45.000€ frente un prestamo de 200000€, mis dudas las tengo si hacienda no es que no me va a desgrabar nada, sino si tendre que pagar, teniendo en cuenta que la empresa donde trabajo, no me desgraba nada de irpf. Aun asi, despues de recoger la maxima información via internet, pienso que siempre sería mejor amortizar al maximo, teniendo un respaldo economico. Dicho esto mi pregunta es, si alguien esta en conocimiento de asesorarme referente a la amortizacion anticipada o sería mejor este capital ponerlo a un plazo fijo. Gracias.
Saludos.
Hola JM5, si vas a amortizar antes de que acabe el año tienes que tener en cuenta que podrás desgravarte el 15% de lo que amortices pero hasta un máximo del 15% de la base imponible que tu tengas. Es decir que si tienes de base imponible por ejemplo 20.000 euros, el 15% de esa cantidad es 3.000. Luego si amortizas 45.000 te has pasado tres pueblos porque podrían devolverte el 15% de 45.000 que es 6.750 pero si tu base imponible llega a 45.000, si no, NO. Te recomiendo que mires tu base imponible, la del año pasado por ejemplo y esa cantidad sea la que amortices como mucho, dejando el resto para amortizarlo si quieres el 2 de enero y eso ya te servirá para el 2.012.
 

madroño

Well-Known Member
Hola JM5, si vas a amortizar antes de que acabe el año tienes que tener en cuenta que podrás desgravarte el 15% de lo que amortices pero hasta un máximo del 15% de la base imponible que tu tengas

El maximo desgrabable es un 15% de 9015€ por persona, no de la base imponible, eso se quito hace unos cuantos años, da igual que de base imponible tengas 15.000€ que 200.000€, el maximo es 15% de 9015€ por persona.


JM% dijo:
Hola joseman78, gracias por la informacion de la pagina, yo estoy mas o menos en la situacion que se encuentra en el ejemplo de la pagina, osea que estoy en disponibilidad de amortizar 45.000€ frente un prestamo de 200000€, mis dudas las tengo si hacienda no es que no me va a desgrabar nada, sino si tendre que pagar, teniendo en cuenta que la empresa donde trabajo, no me desgraba nada de irpf. Aun asi, despues de recoger la maxima información via internet, pienso que siempre sería mejor amortizar al maximo, teniendo un respaldo economico. Dicho esto mi pregunta es, si alguien esta en conocimiento de asesorarme referente a la amortizacion anticipada o sería mejor este capital ponerlo a un plazo fijo. Gracias.
Saludos.
Pues depende, en el caso de 200.000€ conviene reducir rapidamente la deuda porque la desgravación maxima no compensa y lo de los depositos es una situación que durara como mucho un par de años más, si puedes desgrabarte en pareja hasta 18.030€, hazlo así y no amortices de golpe, pero si no es el caso, amortiza una parte de esos 45.000€ entre este año y a principios del 2011 y te quedas con un remanente de dinero para contingencias.
 
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telefuego

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otra opción

He estado leyendo que las cuotas a pagar en una hipoteca son "cantidad mínima", es decir, podemos elegir pagar más.
Ahora viene mi propuesta:
En una hipoteca variable y sin comisión por amortización anticipada parcial, ¿no sería mejor elegir reducción de cuota y ADEMAS solicitarle al banco que las nuevas cuotas se mantuvieran como estaban?
Esto puede hacerse?
Y si se puede, entonces imagino que al solicitar pagar más cada mes, lo que estamos haciendo es amortizar anticipadamente cada mes un poquito, pudiendo decirle al banco que ese dinero nuevamente se dedique a reducir cuota o a reducir tiempo, con lo que si elegimos esta segunda opción, haríamos uso de las dos opciones.
En resumen, damos dinero para amortizar, elegimos reducir cuota.Luego le decimos al banco que nos deje la letra como la teníamos y ese poco que vamos a pagar de más que se utilice mes a mes para reducir tiempo.
¿Alguien podría hacer una tabla con esta opción?
Y ya puestos, si ese poco que vamos a pagar cada mes de más, en vez de reducir tiempo, reducimos cuota, conseguiríamos pagar cada mes unos céntimos menos.¿Podríais hacer en la tabla también esta opción?
Muchas gracias y espero que lo que esté diciendo no sean tonterías.
 

madroño

Well-Known Member
He estado leyendo que las cuotas a pagar en una hipoteca son "cantidad mínima", es decir, podemos elegir pagar más.
Ahora viene mi propuesta:
En una hipoteca variable y sin comisión por amortización anticipada parcial, ¿no sería mejor elegir reducción de cuota y ADEMAS solicitarle al banco que las nuevas cuotas se mantuvieran como estaban?
Esto puede hacerse?
Y si se puede, entonces imagino que al solicitar pagar más cada mes, lo que estamos haciendo es amortizar anticipadamente cada mes un poquito, pudiendo decirle al banco que ese dinero nuevamente se dedique a reducir cuota o a reducir tiempo, con lo que si elegimos esta segunda opción, haríamos uso de las dos opciones.
En resumen, damos dinero para amortizar, elegimos reducir cuota.Luego le decimos al banco que nos deje la letra como la teníamos y ese poco que vamos a pagar de más que se utilice mes a mes para reducir tiempo.
¿Alguien podría hacer una tabla con esta opción?
Y ya puestos, si ese poco que vamos a pagar cada mes de más, en vez de reducir tiempo, reducimos cuota, conseguiríamos pagar cada mes unos céntimos menos.¿Podríais hacer en la tabla también esta opción?
Muchas gracias y espero que lo que esté diciendo no sean tonterías.
Cuando haces amortizaciones parciales, tienes dos opciones:

  1. Reducir cuota, manteniendo los años restantes de la hipoteca.
  2. Reducir tiempo de vida de la hipoteca manteniendo la cuota.

No te lies más, la ventaja de la segunda opción tiempo vs cuota si te la puedes permitir y la cuota no te ahoga, porque lo importante es ir desahogado, es que pagas menos cantidad de intereses, pues queda menos capital pendiente de amortizar.
 

Don Pimpon

Active Member
Telefuego, eso que dices es perfectamente viable, aunque lo normal es que el banco te obligue a hacer amortizaciones parciales mínimas (por ejemplo, que no puedas amortizar menos de 1000€ de golpe), y encima casi seguro te obligarán a hacer las amortizaciones de forma manual (es decir, no les puedes decir "vaya usted amortizando lo que sobre de la cuota", sino que cada mes tendrías que ir con tus dos o tres euritos a la oficina)
Es una forma de ahorrar los mismos intereses que amortizando a plazo, pero con la flexibilidad de amortizar a cuota.
La solución intermedia consiste en hacer una amortización fuerte y meter en una "hucha" lo que ha bajado la cuota cada mes para luego hacer amortizaciones parciales cuando en la hucha haya bastante para cubrir el mínimo que te exige el banco.
Así conservas la flexibilidad y no hay mucha diferencia con los intereses
 
El maximo desgrabable es un 15% de 9015€ por persona, no de la base imponible, eso se quito hace unos cuantos años, da igual que de base imponible tengas 15.000€ que 200.000€, el maximo es 15% de 9015€ por persona.
No sé a qué te refieres, pero lo que sí que hay que tener en cuenta es que las deducciones teóricamente se hacen si la inversión se ha hecho con dinero ganado el año que se declara, es decir, que el patrimonio haya aumentado esa cantidad, y se haya destinado al pago de la vivienda. Otra cosa es que nadie lo controle.

De todas formas creo que se refiere a que ese 15% no sea superior al impuesto total a pagar, que el IRPF no puede ser negativo.
 
Hola. Y entrando al fondo del asunto, de este tema hemos hablado muchas veces en el foro (usa el buscador). De todas formas, mi opinión ha sido no amortizar con este escenario de tipos (tipos bajos en hipoteca, más altos en depósitos, brutales en préstamos personales y problemas de liquidez generalizada).
Pero es mi opinión.
Saludos.
 

madroño

Well-Known Member
No sé a qué te refieres, pero lo que sí que hay que tener en cuenta es que las deducciones teóricamente se hacen si la inversión se ha hecho con dinero ganado el año que se declara, es decir, que el patrimonio haya aumentado esa cantidad, y se haya destinado al pago de la vivienda. Otra cosa es que nadie lo controle.

De todas formas creo que se refiere a que ese 15% no sea superior al impuesto total a pagar, que el IRPF no puede ser negativo.
No me refiero a eso, sino a esto , que es erroneo en lo que subrayo, el máximo a desgrabar, no lo marca la base imponible, si es superior osea por ejemplo 15% de 200.000€ de base imponible que serian 30.000€,como mucho te podras desgrabar hasta 9015€.

Y controlar se controla a traves del banco que pasa los recibos a hacienda directamente.

dieterlumpen dijo:
Hola JM5, si vas a amortizar antes de que acabe el año tienes que tener en cuenta que podrás desgravarte el 15% de lo que amortices pero hasta un máximo del 15% de la base imponible que tu tengas
 
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