planes de pensiones ¿engañabobos?

Sergio_

Member
Hola a tod@s

Desde hace tiempo soy lector habitual de estos foros y me animo a participar para comentar un tema que no paro de darle vueltas.

¿los planes de pensiones son un engañabobos?

Cuando empecé a trabajar me abrí un plan de pensiones totalmente convencido con la idea de que complementaba mi jubilación que es muy bueno ahorrar para el futuro etc.

hoy, siete años más tarde, veo que la suma de mis aportaciones se ha revalorizado la friolera de un 0,7%. Así que mosquedado empiezo a plantearme cambiar a un plan más rentable, y me encuentro con este estudio en el que afirma que la mayoría dan un rendimiento inferior a la inflación: http://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=1101578[/URL].

Tratando de encontrar el plan de pensiones que mejor comportamiento ha tenido en un horizonte de 5 a 10 años, me veo con que los informes de los distintos planes hablan de rentabilidades anualizadas en un caso, en otro caso son no anualizadas y te lían con estadísticas e historias varias.
Además, utilizando los comparadores que hay en Internet, me encuentro con que se contradicen con las rentabilidades que publican los planes oficiales (casualmente el comparador te la da inferior a lo que proclama la propaganda oficial)

Y por fin, preguntas del millón:

¿Cómo comparar la rentabilidad de distintos planes de pensiones de manera fiable? o ¿dónde está el maquillaje?

Si un plan de pensiones cobra una comisión de depósito y gestión nada despreciables (mínimo 2%), ¿No es un poco estafador que rentuen por debajo del IPC? (¡vaya gestion!)

¿No sería mejor tener el dinero en un depósitos (plazos fijos) durante todo ese tiempo? ¿O incluso entregárselo a un gestor profesional que en función de nuestro perfil invierta ese dinero con una rentabilidad X?

Yo la verdad que ahora con un total de casi 10.000 euros aportados en estos años a mi plan de pensiones estoy que no sé si seguir o parar de aportar...

bueno, corto ya el rollo. Gracias a tod@s de antemano y un saludo.
 
N

No Registrado

Guest
Yo estoy peor

Suerte has tenido que se revalorice algo, aunque sea poco. Yo me encuentro con que tengo menos capital que el inicialmente aportado, es decir, mi estupendo plan Europopular Vida no solono e ha rentuado nada sino que me ha costado pasta...
 
N

No Registrado

Guest
!Qué razón tienes!

Yo empecé a aportar dinero a un plan de pensiones hace unos diez años, y hoy tengo menos dinero de lo aportado !!! ¿Cómo es posible? Habría que preguntarselo a una de las Cajas mayores de este País, que me recomendaron un fondo de acuerdo con mi edad y mi "perfil". Mi opinión es que son un timo y que tanto a los Bancos/Cajas como al Gobierno le vienen muy bien.
 

neon26

Member
Un plan de pensiones lo queréis para ganar dinero? no seria mejor un deposito con una rentabilidad alta?
Por ejemplo tengo un deposito del 4% que me hace ganar dinerito. ;)

A parte que un plan de pensiones sólo puede rescatar el dinero si el partícipe ha llegado a su edad de jubilación, está en paro desde hace más de un año, tiene una enfermedad grave o es discapacitado o dependiente.

Con lo cual no me gusta nada que mi dinero este pillado de esa forma, y si lo necesito?

No me gustan los planes de pensiones, los únicos beneficiados son los bancos.

Saludos.
 

Sergio_

Member
bueno... pues como me temía, estaba con el cerebro lavado (era joven e idealista) :p Ahora uno con la edad se vuelve más desconfiado :eek:
y como dice neon26 ahora mismo me vendría estupendo recuperar ese dinero y lamento no tenerlo en un plazo fijo.

En cuanto a los que han perdido, lo siento :( , si os sirve de consuelo, mirando los dos últimos años, también he perdido en términos absolutos. Supongo que os llegaron con la cantinela de un plan de riesgo moderado (renta variable) ya que vuestro horizonte de jubilación es a largo plazo y bla.. bla... bla...

Y ya lo que dice Marc no tiene desperdicio. Es la puntilla final. Aprovecharé para llevármelo de un sitio a otro y que me regalen jamones o TV o lo que sea :D que esa es la única rentabilidad que le voy a sacar.

Se aprende más en estos foros que en 200 clases de economía

Un saludo
 
A

Alfonso1977

Guest
ni tan caro ni tan calvo

hola, sergio, lo cierto que lo primero que tienes que hacer para manejar tu dinero es ponerlo en manos de un profesional que te informe exactamente de que va a hacer y que riesgos tiene, si tu no tienes ni idea de como van los planes de pensiones es normal que un "experto" te tome el pelo como a un chino ya que cobra igual: rente el plan o no.

nota: esas comisiones de las que hablas que cobran la mayoria de planes son fijas.

en mi caso soy uno de esos profesionales que cobran si tu plan da rentabilidad y por tanto me interesa que te de dinero, y cuanto mas dinero te da, mas me da a mi.

en concreto ahora mismo manejo una campaña en la que te pagamos hoy, en dinero, el 1% de la cantidad que tengas ya ahorrada, es decir si tienes 10.000 €, te doy 100 € en la mano para que te compres un jamon una tv o lo que tu quieras, sin ningun tipo de vinculacion ni compromiso, mañana te puedes volver a llevar todo el dinero, sin ninguna penalizacion.

pero yo no te aconsejaria que te lo llevases mañana porque el plan que te ofrezco esta garantizado con un crecimiento minimo del 2% en contrato y avalado por la compañia para la que trabajo, que es de las primeras a nivel nacional, además de eso si el producto da mas renta tambien te la llevas, en concreto este plan esta dando una renta media anual del 3'6 % neta para ti, en los ultimos 5 años, lo cual esta muy bien, es infinitamente mas de lo que has conseguido en los ultimos 10 años, y te recuerdo que ademas por hacer el cambio te pago ahora en mano el 1%.

¿que te/os parece este plan?

con respecto a si compensa un plan de pensiones o un plan d ahorro os dejo esta pequeña simulación:

persona que gana 35.000 € netos por año segun su declaracion de la renta

mete 2.000 € al plan en 2010 ( a mi plan)
mete 2.000 € a un plan d ahorro al 4%

resumen rentabilidad tras un año:
en el plan de pensiones: 2000 + 20 (1%) + TAE 3'6% = 72 € - desgración = 720 € (te lo devuelve hacienda al hacer la declaración)--- total: 2812 €

en plan de ahorro al 4%: 2000 + 80 € - retencion 19% 15.2 € = 2064.80

con tu maravilloso plan de ahorro has ganado 64.8 €
con el mio 812 €

ejem ejem ejem

y luego para el que no quiera ahorrar para el futuro, ¿que va a hacer cuando su pension publica sea 500€ como es muy posible que pase para todos aquellos que tienen 40 o menos... suicidarse a los 65 o q? si no ahorran cuando pueden...
 
M

Manoliño

Guest
¿cual es tu plan de pension??

hola, sergio, lo cierto que lo primero que tienes que hacer para manejar tu dinero es ponerlo en manos de un profesional que te informe exactamente de que va a hacer y que riesgos tiene, si tu no tienes ni idea de como van los planes de pensiones es normal que un "experto" te tome el pelo como a un chino ya que cobra igual: rente el plan o no.

nota: esas comisiones de las que hablas que cobran la mayoria de planes son fijas.

en mi caso soy uno de esos profesionales que cobran si tu plan da rentabilidad y por tanto me interesa que te de dinero, y cuanto mas dinero te da, mas me da a mi.

en concreto ahora mismo manejo una campaña en la que te pagamos hoy, en dinero, el 1% de la cantidad que tengas ya ahorrada, es decir si tienes 10.000 €, te doy 100 € en la mano para que te compres un jamon una tv o lo que tu quieras, sin ningun tipo de vinculacion ni compromiso, mañana te puedes volver a llevar todo el dinero, sin ninguna penalizacion.

pero yo no te aconsejaria que te lo llevases mañana porque el plan que te ofrezco esta garantizado con un crecimiento minimo del 2% en contrato y avalado por la compañia para la que trabajo, que es de las primeras a nivel nacional, además de eso si el producto da mas renta tambien te la llevas, en concreto este plan esta dando una renta media anual del 3'6 % neta para ti, en los ultimos 5 años, lo cual esta muy bien, es infinitamente mas de lo que has conseguido en los ultimos 10 años, y te recuerdo que ademas por hacer el cambio te pago ahora en mano el 1%.

¿que te/os parece este plan?

con respecto a si compensa un plan de pensiones o un plan d ahorro os dejo esta pequeña simulación:

persona que gana 35.000 € netos por año segun su declaracion de la renta

mete 2.000 € al plan en 2010 ( a mi plan)
mete 2.000 € a un plan d ahorro al 4%

resumen rentabilidad tras un año:
en el plan de pensiones: 2000 + 20 (1%) + TAE 3'6% = 72 € - desgración = 720 € (te lo devuelve hacienda al hacer la declaración)--- total: 2812 €

en plan de ahorro al 4%: 2000 + 80 € - retencion 19% 15.2 € = 2064.80

con tu maravilloso plan de ahorro has ganado 64.8 €
con el mio 812 €

ejem ejem ejem

y luego para el que no quiera ahorrar para el futuro, ¿que va a hacer cuando su pension publica sea 500€ como es muy posible que pase para todos aquellos que tienen 40 o menos... suicidarse a los 65 o q? si no ahorran cuando pueden...
Hola Alfonso, pues la verdad yosoy uno de los muchos inexpertos a los que toman el pelo como a un chino. Por eso estaria interesado en tu campaña.
Dime: ¿para que entidad trabajas y cual es tu campaña?,Muchas gracias por adelantado y un saludo
 

madroño

Well-Known Member
El gran problema de los planes de pensiones, es que en realidad no son más que otra versión de los fondos de inversión de tipo mixto, eso a nivel de inversión, eso si, con unas ventajas fiscales en cuanto a la plusvalía, pero con los defectos de los últimos.

Como principalmente van referenciados en su parte de renta variable a bolsa, en los últimos 10 años casí todos han tenido perdidas ó rentabilidades muy bajas y en la parte de renta variable pierden dinero, cuando hay presión contra la deuda y es sube, pues el precio de los bonos baja también.

Para mi, uno de los grandes problemas es su gestión, siempre es igual, por eso cada dia me interesan menos, tanto los planes de pensiones como los fondos de inversión, su parte de renta variable se mueve en función de analisis fundamental de bolsa que se ha demostrado totalmente ineficaz , pues solo ofrece rentabilidad si la bolsa es alcista y no en analisis tecnico, que se mueve con la tendencia del mercado y mediante derivados y futuros, puede ganar dinero tanto en mercados alcistas, como bajistas, OJO también perderlo, pero ofrece más opciones.

Yo tengo un plan de pensiones de empresa , en la que mi empresa capitaliza una parte fija y yo otra menor y aún así con la parte que mi empresa capitaliza en los ultimos 10 años, estoy ó igual ó peor.

Jamas me haria un plan de pensiones privado ó cambia el modo de gestión ó mejor mi dinero lo administro yo.

Cuantos planes de pensiones estan referidos a un mercado alcista como el oro, la plata en la actualidad ó los derivados de crudo, por poner un ejemplo?, yo creo que casí ninguno ó muy pocos, eso si con las TV de plasma, una agenda electrónica, una batidora y demas tamagochis electronicos engañana a la gente como a bobos.
 
Última edición:
N

No Registrado

Guest
Hola Alfonso, pues la verdad yosoy uno de los muchos inexpertos a los que toman el pelo como a un chino. Por eso estaria interesado en tu campaña.
Dime: ¿para que entidad trabajas y cual es tu campaña?,Muchas gracias por adelantado y un saludo
dejame tu email y lo hablamos por privado ;)
 
N

No Registrado

Guest
El gran problema de los planes de pensiones, es que en realidad no son más que otra versión de los fondos de inversión de tipo mixto, eso a nivel de inversión, eso si, con unas ventajas fiscales en cuanto a la plusvalía, pero con los defectos de los últimos.

Como principalmente van referenciados en su parte de renta variable a bolsa, en los últimos 10 años casí todos han tenido perdidas ó rentabilidades muy bajas y en la parte de renta variable pierden dinero, cuando hay presión contra la deuda y es sube, pues el precio de los bonos baja también.

Para mi, uno de los grandes problemas es su gestión, siempre es igual, por eso cada dia me interesan menos, tanto los planes de pensiones como los fondos de inversión, su parte de renta variable se mueve en función de analisis fundamental de bolsa que se ha demostrado totalmente ineficaz , pues solo ofrece rentabilidad si la bolsa es alcista y no en analisis tecnico, que se mueve con la tendencia del mercado y mediante derivados y futuros, puede ganar dinero tanto en mercados alcistas, como bajistas, OJO también perderlo, pero ofrece más opciones.

Yo tengo un plan de pensiones de empresa , en la que mi empresa capitaliza una parte fija y yo otra menor y aún así con la parte que mi empresa capitaliza en los ultimos 10 años, estoy ó igual ó peor.

Jamas me haria un plan de pensiones privado ó cambia el modo de gestión ó mejor mi dinero lo administro yo.

Cuantos planes de pensiones estan referidos a un mercado alcista como el oro, la plata en la actualidad ó los derivados de crudo, por poner un ejemplo?, yo creo que casí ninguno ó muy pocos, eso si con las TV de plasma, una agenda electrónica, una batidora y demas tamagochis electronicos engañana a la gente como a bobos.
tu lo has dicho, en parte: lo malo es la gestion. Yo te digo que son buenos si te lo gestiona alguien al que le interesa que rente... la renta variable no da nada , el mio no mete nada en renta variable, leete mi post

lastima que no puedas mover tu dinero de tu plan al ser de una empresa, pero si abrieras uno personal conmigo verias que la cosa cambia.
 
A

Alfonso1977

Guest
los dos ultimos post los puse yo, que se me olvido poner el nombre xD
 

Alfonso1977

Member
ademas me he registrado para que podais enviarme los datos por privado
 

Pasaba por aqui

Well-Known Member
Las aportaciones de los trabajadores a estos planes de pensiones privadas de empleo son invertidos en títulos y acciones de otras empresas, en obligaciones y deuda de distintos Estados, etc.
Sabemos lo que aportan los trabajadores de su salario para esos planes, pero lo que es imposible saber,
es cuánto se va a recibir en el periodo de jubilación del trabajador o si incluso se va a recibir algo de esos fondos.
Si llegara un periodo de recesión (nada difícil de que ocurra), en la que la empresa exige una bajada de salarios para asegurar sus ganancias o incluso aumentarlas, la movilización de los trabajadores en defensa de sus derechos no llegaría a tomar cuerpo:

Los trabajadores quedarían en manos de la empresa como auténticos esclavos, para intentar asegurar las ganancias de los fondos de pensiones gestionados por su propia empresa.

O si unos países arruinados sumidos en la hambruna, que no pueden hacer frente al pago de los intereses que genera el capital prestado en deuda u obligaciones del Estado, ¿qué intereses generarán entonces los fondos invertidos?, ¿qué recibirán los trabajadores titulares de los fondos?
¿exigirían los trabajadores inversores en el mercado de fieras capitalistas que les quiten a los trabajadores de ese país lo poco que tienen para engordar sus fondos de inversión, sus ganancias?
Por otro lado, si se diera el muy probable caso de que otros trabajadores que intenten presionar a su empresa (empresa en la que se ha invertido el dinero proveniente de las aportaciones del salario para planes de pensiones privados) para que ésta les deje de explotar, de pagar una miseria o de incumplir sistemáticamente lo acordado, la huelga provocaría pérdidas de la empresa y consiguientemente, peligro para obtener ganancias de los fondos de pensiones complementarios: ¿vamos a apoyar a la dirección de la empresa y a nuestros planes de pensiones privados o a los compañeros trabajadores de esa empresa?



 

Pasaba por aqui

Well-Known Member
Planes Privados de Pensiones.


Carta de los lectores - Atención a los planes de pensiones - 20 Minutos.





No hablo de experiencias ajenas, cuento mi decepción personal. Contraté un plan de pensiones en una entidad bancaria de los grandes de España. Era un plan que no se podía retirar hasta cumplidos los 65 años. El Estado estaba detrás como garante de este ahorro, hasta tal punto que desgravaba en mi declaración de la renta el total de lo invertido en ese año. Con los límites lógicos previstos por la ley. Mi plan de pensiones está, teóricamente, bajo un soporte legal del propio Estado. Se entiende que de esta forma cumple su objetivo, el conservar el capital invertido con algunos intereses de rentabilidad.

Los epítetos que se me ocurren son infinitos y ninguno publicable Pues el banco basándose en la cláusulas firmadas y no explicadas, no sin ausencia de mala voluntad, sometió mis ahorros a un riesgo variable, que yo evidentemente no controlaba. Mientras en los estratos venían números con el signo + delante de las cifras, todo lo daba por bueno y mi confianza en la entidad bancaria, quedaba saldada. Pera nada más aproximarse la crisis financiera, las alarmas hicieron saltar por los aires toda apariencia de seguridad.

Ante mi protesta, los depósitos fueron cambiados a otros fondos más conservadores, en palabras del ínclito director, conservadores totales. No había otra opción porque su disponibilidad no es posible hasta los 65 años. Pero el montante total había disminuido un 20%. Los epítetos que se me ocurren son infinitos y ninguno publicable. Esto es lo que han hecho con un producto bajo la protección del Estado, qué serán capaces de hacer con una imposición privada.

PEDRO TARACENA.


Fuente: 20 Minutos
 

Alfonso1977

Member
lo que tu tenias era un plan de pensiones privado...
y ya lo comente antes, si dejas tu dinero sin incentivar al que te lo gestiona con que gane él solo si tu tambien ganas, pues esta claro que al director ese le daba igual, es mas te dire que las comisiones en los planes de pensiones de renta variable son mas amplias que los de renta fija y que los asegurados, supuestamente porque dan mas rentabilidad... y eso solo es cierto en tiempos de bonanza economica y no de crisis
 

Alfonso1977

Member
y como ultimo detalle y no menos importante de porque no aportar a planes de pensiones del sistema empresarial, (los que te hace la empresa) si la empresa quiebra o simplemente te echa o te vas por algun motivo pierdes todos los derechos consolidados...

planes de pensiones privados, que tu controlas al 100% es lo mejor siempre que lo hagas con alquien que te lo gestione bien y este lo hara si le incentivas, es decir la comision que se lleva depende directamente de la rentabilidad que da el plan...
eso es lo q yo tengo y ofrezco... en representación de una entidad importante española como digo... lo que pasa que claro cuando uno no sabe se conforma con cualquier cosa y despues se lleva la sorpresa y vienen los sustos...
 

madroño

Well-Known Member
tu lo has dicho, en parte: lo malo es la gestion. Yo te digo que son buenos si te lo gestiona alguien al que le interesa que rente... la renta variable no da nada , el mio no mete nada en renta variable, leete mi post

lastima que no puedas mover tu dinero de tu plan al ser de una empresa, pero si abrieras uno personal conmigo verias que la cosa cambia.
Hombre la renta variable no da nada , o mejor dicho pierde cuando esta bajista, pero no cuando es alcista.

Comprenderas que no estoy tan desesperado como para dar a gestionar mi pasta a un desconocido a traves de un foro de internet.

Que tengas suerte en la caza de in........., perdón de clientes.:D:D
 

Alfonso1977

Member
Hombre la renta variable no da nada , o mejor dicho pierde cuando esta bajista, pero no cuando es alcista.

Comprenderas que no estoy tan desesperado como para dar a gestionar mi pasta a un desconocido a traves de un foro de internet.

Que tengas suerte en la caza de in........., perdón de clientes.:D:D
no es una cuestión de desesperación, es una cuestión de interés, te interesa y obviamente seria mejor para tus propios intereses intentar quedar conmigo en mi empresa para que te asesore, en vez de quejarte de las innumerables perdidas que da tu plan
 

Alfonso1977

Member
Totalmente de acuerdo con madroño. En España es ilógico hacer un Plan de pensiones "privado" aunque me regalen el 1% o una tele....porque al recuperar pago mucho más de lo que gano.
se paga lo mismo en plan de pensiones privado que en uno empresarial, creo que tu problema esta en que no te han asesorado y no sabes cuanto ni cuando te tocaria pagar que...

ahora te lo resumo yo muy rapido para que lo veas mas claro:

hoy metes 1.000 € (teniendo este año unos ingresos netos de 35.000 €) en un plan privado de pensiones por lo que desgravas 370 € en tu declaración de la renta de 2010, que se hace en 2011, hasta aqui bien supongo. Ahora coges en 2011 ese dinero que te ha devuelto hacienda y lo metes en un plan de ahorro al 4% (yo tb tengo uno).

luego en 2025, por poner una fecha de jubilación, te toca ir a rescatar y ahi dependiendo de tus ingresos te tocara pagar impuestos. Supongamos que tu pensión pública en ese año este entre 17.000 y 31.000 netos, lo cual es muy probable al ritmo que van a quitarnos derechos por ese concepto, tiempo al tiempo, supongamos tambien que la presion fiscal no ha cambiado en esos 15 años, y sacas de golpe tus 1.000 mas intereses, que en mi plan sumarian unos 800 € extras, pues pagarías en concepto de impuestos totales = 504 €
sin embargo aquellos 370 € que te devolvieron e invertiste en el plan de ahorro ahora te han producido por intereses acumulados 239.76 € descontados impuestos adicionales, o lo que es lo mismo ahora mismo son 609.76 €

conclusion-- rendimiento total de la inversion con plan de pensiones = 1000+800+370+239.76-504 = 1905,76 € descontados de impuestos

si hubieras metido tu dinero directamente en un plan de ahorro al 4% tendrias:
1000+648 de intereses descontados impuestos = 1648 €

LAS CUENTAS SALEN CLARAS HASTA PARA UN CIEGO.
 

madroño

Well-Known Member
Alfonso1977 dijo:
no es una cuestión de desesperación, es una cuestión de interés, te interesa y obviamente seria mejor para tus propios intereses intentar quedar conmigo en mi empresa para que te asesore, en vez de quejarte de las innumerables perdidas que da tu plan
A ver como te lo digo suavemente, no me interesa hacerme ningún plan de pensiones más y el que tengo, no lo puedo rescatar, tampoco tengo innumerables perdidas, simplemente no da rendimiento ó es ligeramente negativo, sobre todo desde que estallo la crisis, lógicamente por la renta variable que tiene.

Ofrecerme me han ofrecido muchos planes de pensiones de diversas entidades, no eres el único, si es tan bueno el tuyo como tu dices, no tendrias que asaltar a los foreros de este foro para ofrecer tu maravilloso plan con solo cinco mensajes, sencillamente se venderia solo por rentabilidad, frente a los otros.

Un plan de pensiones que no se base en parte en renta variable, cuando la bolsa sea alcista, no ofrecera rentabilidad ó sera muy excasa, para eso ya tengo depositos a los que se les saco rentabilidad, sin necesidad de arriesgarme en renta variable, pero esa situación durara unos años, no siempre.

se paga lo mismo en plan de pensiones privado que en uno empresarial, creo que tu problema esta en que no te han asesorado y no sabes cuanto ni cuando te tocaria pagar que...

.
Eso de entrada en mi caso no es así, ya que la empresa pone 2/3 de la aportación global, cuando me pongas cualquier plan privado en el que alguién que no sea uno mismo aporte dinero me lo dices, porque que yo sepa cualquier plan de pensiones solo aporta dinero el interesado. En mi empresa de cada 300€, 200€ los pone ella y 100€ yo y hasta hace poco más de 3 años, era de los 4 mejores planes de pensiones del ranquing por eso digo eso no es significativo de nada.

PD:Te deberias de revisar esa estrategia tuya tan agresiva en un foro que no es tuyo con tan pocos mensajes, para intentar vender tus productos ó lo que sea, ya que por internet ningún profesional que se precie intentaria hacer lo que tu haces, a no ser que sea tu propio blog ó foro y este no lo es.

Te recuerdo que este es un foro de hipotecas y esto no es más que un post de opinión, acertado ó equivocado, pero no, un stand de ventas de planes de pensiones ó de otras cosas, a no ser que el propio dueño del foro lo haga,que no es tu caso.
 
Última edición:
Arriba