Por qué deberías echar un vistazo a las hipotecas mixtas

por Carlos Lopez

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A la hora de elegir una hipoteca la primera decisión a tomar es el tipo de préstamos que queremos, que básicamente se reduce a dos. Fija o variable, y durante muchos años en España lo hemos tenido claro, variable (la mayoría referenciada al Euribor) hasta tal punto que llegaron a representar más del 90% de todas las concedidas, una situación que curiosamente se dio la vuelta hace dos años en donde las fijas cogieron el liderazgo.

Con la reciente subida del Euribor las hipotecas fijas están condenadas casi a su desaparición y volvemos a ver como la banca apuesta de nuevo por las variables, reduciendo el precio de estas mientras encarecen las fijas.

Pero existe otra alternativa muy poco popular que une lo mejor (aunque también lo peor) de ambos mundos, la hipoteca mixta que puede ser una buena opción para aquellos que cumplan dos requisitos. El primero es que quiera pagar una cuota estable y asequible durante los primeros años de vida de su préstamo. Y el segundo, que cuente con una capacidad de ahorro que le permita adelantar deuda periódicamente para acortar el plazo de devolución

El tipo mixto puede salir más a cuenta a corto plazo

Durante los primeros cinco, diez o 15 años, el interés de estos productos es un tipo fijo más bajo que el que tienen la mayoría de las hipotecas fijas. Eso sí, para asegurarse que se pagará menos durante ese período, conviene comparar las ofertas a tipo mixto y fijo de varias entidades. 

El caso de EVO Banco es un buen ejemplo. Su Hipoteca Inteligente Flexible tiene un tipo fijo desde el 2,15% los primeros 15 años (o del 1,85% los primeros cinco) y uno variable desde euríbor más 0,75% para el resto. En cambio, su Hipoteca Inteligente tipo fijo cuenta con un interés desde el 2,45% para todo el plazo. Es decir, que las cuotas del préstamo a tipo mixto de este banco son más baratas que las del fijo durante el período inicial. 

Debido al sistema francés de amortización, además, la mayor parte de los intereses se pagarán durante el primer tercio del plazo de la hipoteca, que coincidirá en gran parte con el tramo a tipo fijo. Ahora bien, si el euríbor sigue alto o se dispara una vez pasado ese primer período, las cuotas del préstamo se encarecerán sensiblemente, porque el interés pasará a ser variable. 

Por este motivo, si se contrata una hipoteca mixta, lo aconsejable es realizar amortizaciones anticipadas parciales periódicamente (siempre que el cliente se lo pueda permitir). De este modo, el hipotecado podrá acortar el plazo de amortización, reduciendo así su exposición al euríbor, o reducir el importe de las mensualidades, lo que suavizará las posibles subidas cuando el interés pase a estar referenciado a este índice. 

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