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¿Qué puedes hacer con tu hipoteca ahora que el Euribor está en positivo?

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Repite conmigo, un cachopo no es un San Jacobo

El Euribor ha vuelto a valores positivos en Abril y si bien es cierto que muchos hipotecados nunca disfrutaron de tipos reales negativos debido a los diferenciales aplicados sí resulta preocupante la tendencia alcista de los últimos meses. Lo que está claro es que se acabó el pagar menos por tu hipoteca cada mes. Debes asumir que cada año pagarás más y así será durante muchos años. No debería ser algo que preocupe a corto plazo pero a largo plazo hay que tenerlo en cuenta ¿Te lo puedes permitir?

Si te preocupa la subida del Euribor básicamente tienes dos opciones para lidiar con ella y son la amortización anticipada o el cambio de una hipoteca fija.

Amortización anticipada de la hipoteca.

En el caso de que tengas algunos ahorros puedes utilizarlos en reducir tu deuda con el banco.

Se recomienda amortizar la hipoteca cuando los tipos de interés son altos para quitar intereses. En nuestro país las hipotecas siguen el sistema de amortización francés, por lo que los primeros años se pagan un porcentaje mayor de intereses y al final del préstamo una proporción mayor de capital. Por tanto, cuanto antes hagamos la amortización anticipada de nuestra hipoteca mejor, ya que a la larga pagaremos menos intereses.

Respecto al tipo de amortización puedes realizarlo de dos maneras.

  • Reducir la cuota: De esta manera sigues pagando el mismo número de años pero cada mes pagas menos, con esta opción no reduces los intereses a abonar, de manera que a largo plazo no vas a ahorrarte tanto dinero como si optas por reducir el plazo de la hipoteca.
  • Reducir el plazo: Sigues pagando lo mismo cada mes pero durante menos meses. La principal ventaja que presenta es que se devengan intereses durante menos tiempo, por lo que al final tendrás que pagar menos dinero.

Pasar tu hipoteca variable a fija

Si esta es la opción que te gusta lo mejor es que te des prisa ya que los bancos ya están encareciendo las hipotecas fijas y más que lo van a hacer.

Existen tres modos de convertir una hipoteca variable en fija: con una novación (cambiar el tipo de hipoteca en el mismo banco) , con una subrogación de acreedor (pasar la hipoteca de un banco a otro y cambiar las condiciones) y con la contratación de una nueva hipoteca (pedir una hipoteca fija nueva y cancelar la variable)

Las tres opciones tienen sus costes en comisiones (de hasta el 0,15% sobre el importe pendiente si la modificación se lleva a cabo durante los primeros tres años de vida de la hipoteca) que en el caso de una hipoteca nueva se pueden disparar (y probablemente no merezca la pena).

Para conocer si compensa hacer el cambio lo mejor es tirar de calculadora y hacer números ya que para cada cliente serán distinto, en función de las condiciones actuales de su hipoteca y los años que lleve pagados.

Si los números te salen o simplemente quieres olvidarte de los sustos del Euribor, lo mejor es que lo hagas cuanto antes ya que las hipotecas fijas actualmente son muy baratas pero se están encareciendo y probablemente lo hagan más en los próximos meses.

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