Una hipoteca es para toda la vida, un contrato que se asemeja al de un matrimonio tanto por su duración como por su compromiso. Desgraciadamente en los tiempos en que vivimos los matrimonios duran menos que las hipotecas ya que muchas veces aparece “la querida” o “el querido” que echa todo para atrás y el contrato se acaba rompiendo.
Y siguiendo con las similitudes a una hipoteca también le puedes poner los cuernos, siempre habrá algún banco deseando que te cases con él y para ello se pone más guapo que tu actual “pareja” mejorando condiciones y bajando intereses.
Es lo que se llama “subrogación” y se puede realizar por muchas razones, desde cambiar los titulares de la hipoteca (por ejemplo, en el caso de un divorcio) hasta cambiar el tipo de interés para pasar de una hipoteca variable a una fija y viceversa.
Si tu hipoteca tiene actualmente un tipo de interés superior al 2% es tu oportunidad, firmaste en su día una mala hipoteca pero puedes arreglarlo y ahorrarte una importante cantidad cada mes ya que las hipotecas que se ofrecen ahora, tanto en fijo como en variable tienen unas condiciones bastante mejores. Merece la pena aunque ello conlleve un coste.
Por ejemplo, si miramos las variable en estos momento tenemos ofertas muy buenas, veamos varios ejemplos.
- La Hipoteca Inteligente de EVO Banco: Hasta el 80% de la vivienda habitual con un plazo de hasta 30 años, con un interés de euríbor más 0,98% el primer año, de euríbor más 0,88% entre el segundo y el quinto, de euríbor más 0,78% del sexto al décimo y de euríbor más 0,68% los siguientes.
- La Hipoteca Open Variable de Openbank. Se puede financiar hasta el 80% del valor de la vivienda con un plazo de hasta 30 años (70% a 25 años si es una segunda residencia). Su interés bonificado el primer año es del 1,99%, mientras que el tipo aplicado posteriormente depende del valor financiado: euríbor más 0,79% si se cubre hasta el 50% de la compra, euríbor más 0,89% si se financia hasta el 70% y euríbor más 0,99% si ese porcentaje es de hasta el 80%.
A tipo fijo también tenemos opciones muy buenas, veamos dos.
- Hipoteca fija Coinc: Una TIN del 1,35% y una TAE del 1.61% y sin vinculaciones. Probablemente se trate de la mejor hipoteca del mercado.
- Hipoteca inteligente tipo fijo de EVO: Otra muy buena opción que ofrece una TIN del 1.29% y una TAE del 1.6% pero con vinculaciones de otros productos.
Las condiciones cambian prácticamente cada mes, así que cuando leas esto puede que incluso sean mejores.
Si además te quedan muchos años por pagar la hipoteca es más recomendable la subrogación (bien hacia una variable o una fija) debido a que en el sistema de amortización que se utiliza en España la mayor parte de los intereses se pagan durante el primer tercio del plazo. Por tanto cuanto antes se efectúe el cambio más se notará la rebaja y menos habrá que pagar en total por los intereses del crédito.
Un punto importante es que si tu hipoteca tiene menos de dos años probablemente no te salga a cuenta la subrogación ya que en ese caso los bancos son más reacios a realizar estas operaciones puesto que los clientes todavía no han demostrado lo suficiente su solvencia al haber pagado pocas cuotas de la hipoteca. De todas maneras siempre puedes intentarlo y amenazar a tu banco con irte, es posible que te presenten una contraoferta.