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¿Cuándo te conviene amortizar la hipoteca?

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¿Cuándo te conviene amortizar la hipoteca? 1

La crisis económica provocada por la pandemia está haciendo mella en muchas familias y ha descuadrado los planes de todas pero también hay muchas que debido a sus planes rotos se encuentran con unos ahorros inesperados fruto de las vacaciones que no han disfrutado o de los gastos de ocio que no han podido realizar.

Así que la mejor manera de destinar el ahorro es acabar con las deudas porque realmente si debes dinero ese ahorro estrictamente no es tuyo. De todas las deudas sin duda la más grande y duradera es la hipoteca y muchos pensarán que lo mejor es destinar ese ahorro en amortizarla.

¿Merece la pena amortizar?

No es una pregunta tan sencilla de responder ya que si en principio sí es una buena idea hay varios condicionantes que nos pueden llevar a recomendar usar el dinero para otras inversiones.

En primer lugar, si tu hipoteca es anterior al 31 de diciembre de 2012 en ese caso, sí. Amortiza siempre ya que tienes el chollo de la desgravación fiscal. Existe un límite deducible del 15% sobre 9.040 euros, lo que limita a 1.356 euros la deducción máxima.

Si tu hipoteca es posterior deberías tener en cuenta estos puntos.

  • Cotes de amortización. Tu hipoteca puede tener una comisión de amortización anticipada y esto hay que tenerlo en cuenta a la hora de hacer los cálculos, generalmente las amortizaciones parciales no tienen coste hasta cierta cantidad. Revisa las condiciones de tu contrato.
  • Las condiciones de tu hipoteca. Si tienes una hipoteca variable con un diferencial por debajo del 0.5% es posible que incluso el banco te esté pagando intereses y si no lo hace, debería. En ese caso la amortización anticipada no tendría sentido financieramente hablando aunque otro aspecto sería el psicológico ya que muchos duermen mejor teniendo menos deudas.
  • Las alternativas de inversión. Actualmente los bancos no te dan nada por tu dinero, algunos incluso te cobran por tus depósito pero afortunadamente existen bancos que están introduciéndose en España y te ofrecen hasta un 1% por tu dinero, por ejemplo Renault Bank o Myinvestor.
  • El tiempo que te quede por pagar de hipoteca. En general conviene más amortizar la hipoteca los primeros años ya que es cuando se pagan más intereses, esto es especialmente importante en hipotecas muy largas y con un tipo alto (especialmente las de tipo fijo).
  • Situación personal. ¿Necesitarás ese dinero en un futuro? ¿Tienes algún ahorro más de urgencia? ¿Te quema el dinero en la mano? Cada persona conoce sus debilidades y debería tenerlas en cuenta.

Hagas lo que hagas lo importante es que has podido ahorrar y deberías tratar ese dinero como si no fuese tuyo ya que a fin de cuenta tienes una gran deuda que pagar durante los próximos años.

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