Euribor - Noticias - hace 2 semanas

Euríbor en positivo o en negativo; ¿Cuándo es mejor amortizar la hipoteca?

El euríbor vuelve a cerrar en negativo en enero de 2019 y suma ya 35 meses por debajo de cero. En concreto, el principal índice hipotecario ha terminado el mes en el -0,116% una cifra ligeramente superior a la registrada en diciembre de 2018 (-0,129%). Con el dato de enero, el indicador encadena 10 meses de leves subidas que le acercan poco a poco al cero.

¿Llegará el euríbor a cero en 2019? La pasada semana el presidente del Banco Central Europeo (BCE), Mario Draghi, anunció que mantenía en cero los tipos de interés en la zona euro, por lo que la esperada subida podría retrasarse hasta 2020 lo que podría tener un impacto en el euríbor. “Aun teniendo en cuenta la noticia del BCE, el euríbor está en negativo porque tiene un desajuste que se irá regularizando en 2019. A esto se sumará el impacto que las hipotecas recibirán tras aprobarse la nueva la Ley Hipotecaria. A pesar de esto, el índice se mueve en decimales por lo que a finales de 2019 podría tocar el cero”, señala Manuel Gonzalvez, director de Hipotecas de iAhorro.com.

En esta gráfica, se puede ver la sensibilidad del euríbor en función de la evolución de los tipos de interés del BCE. En enero de 2012, los tipos estaban en el 1% en ese momento el euríbor marcó un 1,837%. Esta cifra bajaría en los siguientes meses de enero al ritmo de los tipos, de esta manera en enero de 2016, el euríbor rozó en cero cuando los tipos estaban en el 0,05%. Un mes después, febrero 2016, el indicador registraría por primera vez en su historia una tasa negativa.

En la misma línea se mueven las hipotecas firmadas. En enero de 2014, el número de hipotecas firmadas cayó hasta 28.671, un dato que mejoraría en los próximos eneros. De esta manera, en 2015 y 2016 se superaron las 32.000 firmas mensuales. En 2017 se alcanzarían las 37.930 y en 2018 las 41.831 hipotecas firmadas. “En estos últimos meses el dato de la venta de viviendas ha mejorado muy positivamente, es más, si vemos los últimos datos del INE de noviembre de 2018 vemos que en este mes se han firmado 40.941 hipotecas y la media en euros ha crecido hasta los 130.000 euros”, apunta Manuel Gonzalvez.

El director de Hipotecas de iAhorro.com también analiza la ‘guerra’ en estos últimos meses entre las entidades por las hipotecas fijas y variables. Con el euríbor en tasas negativas, las entidades financieras apostaron por tipos fijos atractivos para atraer a los clientes conservadores que buscaban una estabilidad. Esta estrategia ayudó a que las hipotecas fijas crecieran en enero de 2017 hasta las 13.162 frente a las 3.357 registradas en enero de 2016. En enero de 2018, la cifra de hipotecas fijas subió hasta las 14.348. En el caso de las fijas, el dato más bajo es el que se registró enero de 2017, en ese momento el dato se quedó en 24.768 hipotecas.

“En los últimos meses hay entidades que se han decantado por las hipotecas variables y otras han preferido ofrecer tipos fijos más agresivos. Después de la crisis, cada banco decidió apostar por un modelo u otro. Es curioso que las entidades que pasaron por un mal trago durante la crisis intentan, ahora, potenciar las fijas frente a las variables. Con el euríbor en negativo o en cero, psicológicamente es más sencillo contratar la variable, pero ahora con un euríbor en crecimiento, aunque solo sea en decimales están apareciendo los fantasmas del pasado y los usuarios vuelven a decantarse por la fija. Las hipotecas fijas se moverán en concordancia con la evolución del euríbor. Nosotros recomendamos que se elija la hipoteca que mejor se adapte a las necesidades financieras de cada hipotecado y no solo del momento en el que esté un tipo u otro”, explica Manuel Gonzalvez.

¿Cuándo es mejor amortizar la hipoteca?

El euríbor también es un factor muy importante a la hora de amortizar la hipoteca. Cuanto el índice está alto nuestra amortización es más rentable que cuando está bajo. Con tipos altos sacamos una mayor rentabilidad a nuestro dinero que cuando está en negativo o en cero.

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Si ponemos un ejemplo de una hipoteca media de 130.000 euros a un plazo de 30 años con el euríbor actual (-0,116) aplicándole el diferencial de 0,99% vamos a calcular la diferencia de amortizar ahora o esperar a que el euríbor registre un dato positivo, por ejemplo, como el que registró hace siete años (en enero de 2012) cuando estaba en el 1,837%.

Siguiendo nuestro ejemplo, si el hipotecado amortiza ahora 10.000 euros y se encuentra en el año 3 y mes 6 de su hipoteca se ahorrará 2.579,10 euros. Si en lugar de amortizar ahora decide guardarse los 10.000 euros y amortizar cuando el euríbor esté en positivo, por ejemplo, llegue al 1,837% dentro de 7 años, ósea en el año 10 y mes 6 de la hipoteca, el ahorro será de 7.195 euros. En este caso, el amortizar ahora o dentro de 7 años con estos cambios en el euríbor supondrían una diferencia de 4.616 euros.

Si hacemos los cálculos para una hipoteca de 300.000 euros a 30 años siguiendo los mismos datos del ejemplo anterior el resultado será el mismo. En el caso de amortizar ahora, con un euríbor en negativo, el ahorro será de 2.558 euros. Si en lugar de amortizar en este momento lo hiciéramos dentro de 7 años con un euríbor positivo (1.837%) el ahorro será de 7.122,45 euros. Una diferencia de 4.564 euros.

Siguiendo estos ejemplos, si tengo dinero ahorrado ¿me convendría esperar a una subida del euríbor para amortizar?  “Esta pregunta tiene varias respuestas. Lo primero es ver en que momento del préstamo hipotecario se está. Al principio es cuando más intereses se pagan, por eso es muy interesante amortizar lo máximo posible en los primeros años de vida de la hipoteca. También es verdad que con un euríbor más alto a la hora de amortizar el cliente se ahorra más intereses, pero también en ese momento estaría pagando más cuota del préstamo todos los meses. Por eso, ahora con un euríbor en negativo si se cuenta con ahorros igual es interesante invertir esta cantidad en otros activos que den más rentabilidad.”, señala el director de Hipotecas de iAhorro.com.

¿Qué es mejor; amortizar cuota o plazo?

Una vez elegido el momento en el que realizar la amortización falta decidir si se quiere amortizar cuota o plazo. En el primer caso el hipotecado podrá reducir su mensualidad a la vez que se ahorra intereses, en el segundo caso reducirá meses a su préstamo por lo que terminará de pagar su hipoteca en menos tiempo.

Para saber cómo nos ahorraríamos más intereses hemos realizado dos ejemplos. En el primero hemos realizado los cálculos para una hipoteca de 130.000 euros a 30 años. En este caso se paga una mensualidad de 410 euros y se quiere amortizar 5.000 euros. El hipotecado tiene una diferencial de euríbor (-0,116) + 0,99%. Si amortiza cuota, la mensualidad bajará hasta los 393 euros y se ahorrará 628 euros en intereses. En el caso de elegir plazo, se podrá reducir 1 año y 3 meses de préstamo y el ahorro de intereses sería de 1.329 euros.

En una hipoteca de 300.000 euros a 30 años con un diferencial de euríbor (-0,116) + 0,99% pagaríamos una mensualidad de 947 euros. Si en este caso queremos amortizar 10.000 euros, si nos decantamos por reducir cuota, ésta bajaría hasta los 928 euros y el ahorro en intereses seria de 562 euros. En el caso de elegir plazo, reduciríamos nuestro préstamo en 6 meses y nos ahorraríamos 1.194 euros.  “Lo más recomendables es amortizar a plazo porque nos vamos a horrar más intereses. También es recomendable hacerlo en los primeros años de vida del crédito para que el ahorro sea mayor, esto es así por el sistema de amortización que se usa en España; el sistema francés que consiste en pagar en los primeros años del préstamo más intereses que deuda”, concluye Manuel Gonzalvez.

 

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Amortizator
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Tengo una duda sobre amortizar cuota o plazo, si la diferencia entre 410 y 393 amortizando cuota, 17 euros al mes durante 30 años no la tiro a la basura y la guardo, 17*12*30=6120, saldría mucho más rentable amortizar cuota que plazo, no?

PChan
Guest

Opino lo mismo que tu, este articulo es erróneo.
Además suponiendo que los intereses que dan en el banco por esos 17€ al mes fueran “más que 0.001%” (como ahora), el ahorro aún sería mayor.

Roberto
Guest

No son 30 años nos los que quedan de hipoteca en el momento de la amortización. A eso le tienes que restar los 5000 € que has amortizado.

Amortizator
Guest

Los cálculos del artículo son al amortizar a los 30 años

Roberto
Guest

Según la imagen que acompaña al texto la amortización se realiza a los 3 años y 5 meses…

Amortizator
Guest

Había hecho mal los cálculos, ya que si ahorras 17 euros al mes durante 30 años tendrás 6120 euros. Y si amortizas plazo tendrás a los 30 años, 393*15 (1 año y 3 meses del plazo) 5895. Un resultado bastante parecido al amortizar plazo o cuota. Aunque si inviertes los 17 euros con un interés compuesto de un 1% tendrías 1000 euros más que a plazo que es ligeramente superior.

José Manuel
Guest

El interés que se paga al banco depende, además del tipo de interés y del capital solicitado, del tiempo. Por lo que quitarse tiempo siempre es ventajoso. Otra cosa es cómo de endeudado vayas mes a mes. Si te cuesta trabajo llegar a fin de mes mejor quitar cuota para ir más desahogado. Pero si te lo puedes permitir mejor quitar tiempo. Cuando menos dure tu “matrimonio” con el banco, mucho mejor.

Javier
Guest

Creo que al principio del préstamo interesa mas quitar tiempo, y al final del préstamo reducir cuota

Jose Manuel Carnero
Guest

Siempre es mejor quitar couta si tienes couta baja siempre podrás pagarla o algún familiar puede echar una mano si quitas tiempo y vienen mal dadas mal asunto además con couta baja podrás ahorrar más y seguir quitando

Jose Manuel Carnero
Guest

No pasa nada por deber algo lo que hay que hacer es bajar siempre la cuota todo lo que se pueda para que cuando haya algún imprevisto se pueda salir adelante yo creo que debiendo poco siempre se sale por eso pienso que es mejor quitar couta si debes mucho aunque sea poco tiempo nadie podrá ayudarte y además arrastraras a quien lo haga como le ha ocurrido a muchos familias que han arrastrado a padres y abuelos si no se puede uno endeudar mucho hay que conformarse con menos

Jose Manuel Carnero
Guest

Quita cuota además 400 euros es una cantidad bastante alta no se sabe lo que va a pasar en el futuro si esa cantidad la bajas 50 euros ahora mismo a lo mejor no te parece nada pero en un futuro una cantidad de 50 o 100 euros puede sacarte de muchos apuros

Javier
Guest

Pienso lo mismo. Pero a la hora de hacer una amortización, una misma cantidad de dinero, te quitas algunas cuotas más al principio que al final del prestamo….esa misma amortización hace que la cuota te baje algo más al final que al principio del prestamo…

Javier
Guest

Es un detalle, que creo, que es bueno tenerlo en cuenta…

Jose
Guest

Alex

Roberto
Guest
No me convencen los cálculos sobre cuando amortizar. Creo que no se ha tenido en cuenta que el euribor evoluciona de la misma manera para todo el mundo. A la persona que amortiza en el año 3 no se le quedará “paralizado” el euribor en negativo durante el resto de su hipoteca. Por lo tanto cuanto antes amortices antes comenzaras a ahorrarte los intereses de esa parte del préstamo y por lo tanto siempre ahorraras mas dinero. Podrías encontrar una inversión que te ofrezca mas intereses que lo que te ahorrarías al amortizar hipoteca, pero esto lo deberías estudiar anualmente… Leer más »
Jose
Guest

Yo considero que lo mejor es que el dinero siga ahorrado,si en un futuro no se pudiera hacer frente a los pagos de la hipoteca , te quitarían la vivienda debas 20000, cómo 100000

José Manuel
Guest

Todo depende del interés que te dé el banco por tu dinero. Ahora mismo los bancos no están dando nada por los depósitos, por lo que interesa quitarse préstamo. Cuando los bancos vuelvan a dar intereses habrá que calcular qué conviene más, buscando el equilibrio entre amortización, cobro de intereses y colchón para imprevistos.

david
Guest

super interesante. :)

José Manuel
Guest

Amortizar conviene siempre, esté como esté el tipo de interés. Si el tipo de interés está más alto ahorras intereses, si el tipo está más bajo estás amortizando más capital en previsión de que cuando el tipo suba te quede menos capital, con lo que los intereses son menores.

PChan
Guest

Totalmente de acuerdo.
Además no se está teniendo en cuanta que si es posible desgravarse por compra de vivienda habitual (es decir si se tiene una hipoteca desde hace más de 5 años), amortizando el tope para 2 titulares de la hipoteca (18000€), cada año se “ganan” 2700€ que devuelve hacienda.

José Manuel
Guest

Ten en cuenta que lo que te va a devolver Hacienda va a ser lo mismo a lo largo de la vida del préstamo, otra cosa es cómo distribuyas esas devoluciones a lo largo del tiempo.

Mortage
Guest

A la hora de amortizar hipoteca hay que tener en cuenta la desgrabacion fiscal si te la puedes deducir, por lo tanto si cancelas toda la hipoteca o te quitas años pierdes deducciones y eso también cuenta

maleante
Guest

menuda desgracia de articulo. Desinformando a la gente. Hace aguas por todos los lados. no se si el que lo ha hecho y/o revisado es becario, no tienen hipoteca, o simplemente han puesto a un jardinero a redactarlo, (con todos los respetos a esa profesion). Seria un detalle del blog que lo retirara, pq lleva a error. a no ser que sea articulo patrocinado claro…..
Encima ya tenemos una entrada en este blog que lo describe muy bien.

https://www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manzanas-cuota-o-plazo/

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