Consejos para acabar con tus deudas

por Carlos Lopez

deudaPedro es un desastre. Siempre ha gastado más de lo que podía permitirse y ahora tiene deudas por todos lados y ya no sabe como devolver el dinero.

Aunque cobra 1.800€ al mes, con las deudas que tiene, ya no tiene para ningún capricho, ni casi para comer. Paga al mes más del 60% de su nómina en el pago del
coche, de la hipoteca y de sus tarjetas de crédito.

Ahora además ha tenido un percance con el coche y tiene que pagar 4.000€ para arreglarlo… ¡Pero no tiene nada de ahorros!

¿Qué puede hacer Pedro para salir de esta situación?

Todos queremos vivir la vida lo mejor posible. Y por esta razón muchos acabamos tomando deudas para pagar esos “caprichos” que no nos podríamos permitir en otros casos (aunque hay herramientas gratuitas que te ayudan a ahorrar).

Yo soy partidario de que el dinero está para disfrutarlo pero el problema es que, aunque coger una deuda puede parecer buena idea en algún momento, tienes que recordar algo… QUE LUEGO LO TIENES QUE DEVOLVER.

Y si adquieres demasiadas deudas… al final perderás tu libertad.

Sin embargo salir de las deudas es posible. No es fácil, claro. Pero se puede. Si estás concienciado con que ha llegado el momento de eliminar todas tus deudas y no volver a caer en ellas, es posible que te sientas bastante perdido, que no sepas por dónde empezar.

No te preocupes porque en este artículo te voy a explicar una serie de pasos detallados para que sepas cómo realizar un plan para ir acabando con tus deudas mes a mes.

Comencemos.

ahorronet

1. Realiza un seguimiento de tus gastos

¿Conoces Dinaru? Es una herramienta gratuita que te ayudará  a ello.

Durante un tiempo debes realizar un seguimiento exhaustivo de todos tus gastos. Grandes o pequeños. Diarios o mensuales. Todos. Al menos durante una semana aunque lo ideal sería durante un mes.

Para hacer esto, tenemos varias maneras. La más fácil sería utilizar Ahorro.net, ya que solo tardarías… como 30 segundos en hacerlo.

El seguimiento de tus gastos te ayudará a ver por dónde se te está “fugando” el dinero y a decidir los gastos que puedes reducir.

2. Categoriza tus gastos

Una vez apuntados los gastos, categorízalos en dos categorías: Esenciales y no esenciales.

Es necesario que seas lo más justo y objetivo posible. Que los gastos que marques como esenciales de verdad lo sean. No confundas necesidades con deseos.

Tómate el tiempo que necesites. Este paso es vital.

a) Gastos no esenciales

El siguiente punto es estudiar los gastos no esenciales y eliminarlos, si no todos, la gran mayoría. Si por ejemplo desayunas fuera todos los días, intenta desayunar en casa. Si comes fuera, intenta llevarte la comida hecha de casa.

Otra forma de eliminar estos gastos es reducir las tentaciones. Si no puedes evitar comprarte algo de ropa siempre que vas a un centro comercial, aléjate de ellos lo máximo que puedas.

b) Gastos esenciales

Aquí podemos tener el gasto en servicios como luz, agua, móvil, etc. o el alquiler del piso por ejemplo. Lo que tenemos que hacer es estudiar formas de rebajar estos gastos. Céntrate en cada uno de forma individual. Estudia uno, rebájalo y pasa al siguiente.

3. Negocia tus deudas

Una vez realizados los dos pasos anteriores es hora de renegociar tus deudas.

Una opción es reunificar tus deudas en una sola. Por ejemplo, si tienes deudas de tarjetas de crédito llama a las entidades de las tarjetas para ver posibilidades de reducir cuota mediante una ampliación del plazo. Esto no es lo mejor ni lo más recomendable pero si estás muy ahogado es mejor no dejar de pagar las deudas ya que si no tendrás intereses por impago y estos son bastante altos.

Otra opción es reducir la cuota de la hipoteca, negocia con tu banco:

  • Mejores condiciones (novación)
  • Traspasar la hipoteca a otra entidad (subrogación)

Ahora con la crisis lo que más temen los bancos es que dejes de pagar tus deudas, por lo que es un buen momento para renegociar y obtener mejores condiciones con tu hipoteca. Porque las entidades prefieren ser más flexibles antes que quedarse con otra hipoteca impagada.

4. Genera ingresos extra

Ahora que hemos reducido los gastos y negociado las deudas, vamos a intentar generar unos ingresos extra:

  • Intenta conseguir un segundo trabajo o realizar algunas tareas a tiempo parcial donde obtengas un dinero.
  • Si tienes activos que has comprado a crédito, intenta alquilarlos y convertirlos en una fuente de ingresos pasivos. Por ejemplo: Si tienes coche y no lo necesitas puedes alquilarlo por días o uso, existen páginas como Socialcar que te permiten hacerlo de una forma muy sencilla. O también puedes alquilar alguna habitación libre que tengas en tu casa con Airbnb.
  • Utiliza tus aficiones para obtener ingresos. Seguro que tienes aficiones como tejer, pintar, escribir, etc. Analiza posibilidades de ganar dinero con ellas.
  • Vende los trastos que tienes por casa.

5. Acaba con tus deudas

Finalmente, lo que nos falta por ver es, ¿Cómo podemos acabar con nuestras deudas? Sí, ya sabemos cómo podemos reducir nuestros gastos o aumentar nuestros ingresos, pero; ¿Hay algún truco?

Lo hay. Porque para empezar a acabar con tus deudas, lo primero que has de hacer es tomar una decisión: ¿Por qué deuda empezar? ¿Cuál es la que tengo que pagar cuanto antes?

a) Método Tradicional

Los asesores tradicionales te dicen que deberías siempre pagar la deuda con mayor tipo de interés, lo cual tiene sentido desde un punto de vista puramente financiero. Porque atacas y acabas antes con las deudas que te provocan mayores intereses, reduciendo tu coste final.

El proceso al completo sería:

  1. Ordena tus deudas de mayor a menor tipo de interés.
  2. Haz los pagos mínimos en todas tus deudas.
  3. En la deuda con el tipo de interés más alto, dedica todos los ahorros y el dinero extra obtenido en los pasos anteriores.
  4. Una vez acabada esta deuda, pasa a la siguiente con el tipo de interés más alto. Y así sucesivamente.

b) Método “Bola de nieve”

El problema del método anterior es que si la deuda que tienes primero es muy grande, tardarás más tiempo en ver resultados tangibles, y puede que acabes abandonando tu batalla contra tus deudas.

Por eso, hay otra metodología conocida como “bola de nieve de la deuda”. Este método es mejor desde un punto de vista psicológico, ya que te vas quitando el número de deudas lo más rápido posible, con el consiguiente “impulso motivacional” que eso supone.

Es muy fácil de aplicar. Veamos los pasos necesarios:

  1. Ordena tus deudas de menor a mayor cantidad de dinero endeudada (para así quitarte una deuda de encima lo antes posible)
  2. Realiza los pagos mínimos en todas tus deudas.
  3. En la primera deuda, aquella con la cantidad más pequeña, dedica todos los ahorros y el dinero extra obtenido en los pasos anteriores.
  4. Una vez acabada esta deuda, pasa a la siguiente. Y así sucesivamente.

c) Método “Tsunami”

Este método, desarrollado por Man Vs Debt, es brillante por su flexibilidad. Básicamente, consiste en que ordenes tus deudas por el orden que TU CREAS. ¿Cuál es la deuda que más te molesta tener?

Quizás es la deuda que tienes con tus padres… o la de la tarjeta de crédito. O quizás te guste pensar que te estás quitando las deudas por tipo de interés, porque es el método más eficiente.

Conclusión

Recuerda los 5 pasos que debes seguir para reducir y lograr acabar con tus deudas:

  1. Realiza un seguimiento de tus gastos: Para tomar el control de tu dinero, primero debes saber en qué lo gastas.
  2. Categoriza tus gastos y ahorra: Divide tus gastos en esenciales y no esenciales para que puedas empezar a ahorrar por los más sencillos.
  3. Negocia tus deudas: Intenta obtener mejores condiciones de pago de las entidades de las que tengas deudas.
  4. Genera ingresos extra: Obtén ingresos extras para acabar con tus deudas de forma más rápida
  5. Acaba con tus deudas: Tres formas prácticas de eliminar tus deudas. Elige la que te funcione.

Conseguir salir de las deudas, como en casi todas las cosas relacionadas con las finanzas personales, requiere disciplina y paciencia.

Enfócate en tu objetivo y trabaja en él cada mes. Poco a poco serás capaz de ir acabando con tus deudas y cuando menos te des cuenta serás libre de ellas.

 

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