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Traduciendo al bancario: ¿me concede o no me concede la hipoteca?

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La terminología bancaria ya de por sí es bastante enrevesada: IPF, referencial más diferencial, permutas financieras, cédulas hipotecarias, bonos convertibles y un largo etcétera de productos y conceptos con nombres grandilocuentes.

Lo que ya es complicado de nombrar, se torna críptico si se utiliza el lenguaje bancario para decir otra cosa de lo que se quiere decir en realidad. Veamos algunas frases que oiremos en sede bancaria y su traducción, en relación a la concesión de préstamos hipotecarios.

Cuando nos quieren conceder la hipoteca:

Ni todos los bancarios quieren engañarnos ni todos los clientes queremos oír la verdad, pero para saber enfrentarnos a un empleado de banca «experimentado», un pequeño traductor no nos irá mal. Veamos algunas frases y su traducción mundana.

Primero hay que tasar y después ya le podré dar las condiciones de la hipoteca

Mi recomendación es que vaya a otra oficina o banco. Le está timando o quien le atiende no tiene ni idea del proceso hipotecario y la fijación de precios. No hace falta tasar para saber el precio que le puede ofrecer una entidad, al menos no debería si tuviera precios estandarizados. Es cierto que depediendo del porcentaje de tasación que necesitemos suele ofrecer un tipo de interés u otro, pero nos lo tendrían que poder decir antes de tasar.

  • Si sale por debajo del 70%, su hipoteca tendrá un interés de euribor + 0,50%.
  • Si vamos entre el 70 y el 80%, euribor + 0,75%.
  • Por encima del 80% de euribor + 1 en adelante.

Esta es una respuesta razonable que invita a pagar por tasar la vivienda.

El IRPH es mejor que el euribor, porque es más estable

Si contrata como referencial el IRPH acabará, con casi toda probabilidad, más intereses que con el euribor. Pero a quién le importa sabiendo qué es más estable? A ti, claro.

Sólo pagará 600 euros al mes, menos que un alquiler

Salvo que le ofrezcan estas condiciones en una hipoteca a tipo fijo, el señor con traje le está invitando a caer en el timo de la estampita. La cuota inicial no importa, lo importante es el referencial y el diferencial. Hay que hacer varias simulaciones y estudiar el cuadro de amortización de la hipoteca.

Mi consejo es tomar un escenario en que el euribor esté sobre el 5,5%, sumar el diferencial y calcular la cuota resultante. Si no la podríamos pagar, no solicitar esta hipoteca y no adquirir una vivienda de ese precio.

Para no concedernos el préstamo:

Sólo concedemos hasta el 80% de tasación, más sería ilegal

Este o bien no quiere ni estudiar tu hipoteca porque ve que no aportas ahorros, avalistas o dobles garantías, o bien tampoco sabe mucho de banca. No es ilegal conceder hipotecas por encima del 80%, simplemente no la podrán utilizar como garantía de emisión de títulos hipotecarios.

Yo se la he aprobado, me la han denegado los de Madrid

Puede ser, pero mira directamente a los ojos del director y pídele: ¿a qué departamento de riesgos ha saltado la hipoteca y por qué? Si titubea, le ha intentado colar un farol.

El proceso de aprobación hipotecaria tiene varios centros de evaluación de riesgos, y dependiendo del banco y del tipo de hipoteca, es posible que la oficina apruebe el riesgo pero salte la propuesta a un centro de decisión superior (Centro de riesgo de particulares de Madrid, por ejemplo) que la deniegue. Pero muchas veces, al menos hasta la crisis, la decisión quedaba en atribuciones de la oficina, que decidía aprobar o no la hipoteca. Y argumentar la denegación por parte de otro instancia era la forma más fácil de denegar una hipoteca.

El antídoto para que a uno no lo engañen es elegir bancos con personal profesional y la cultura financiera. Surte.

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Sólo concedemos hasta el 80% de tasación, más sería ilegal Este o bien no quiere ni estudiar tu hipoteca porque ve que no aportas ahorros, avalistas o dobles garantías, o bien tampoco sabe mucho de banca. No es ilegal conceder hipotecas por encima del 80%, simplemente no la podrán utilizar como garantía de emisión de títulos hipotecarios.   ¿quizas por esto se sobretasarón viviendas? Se de casos que la tasación era claramente muy superior a los precios reales de la zona. Esto tampoco era secreto de Estado. Es importante saber que AL BANCO LE INTERESABA UNA SOBRETASACIÓN DEL PISO, SIENDO… Leer más »

Buenos días,
Ya no se oye lo de dar el 110% para amueblar y el coche nuevo que lo estas pagando 30 años.

Por cierto si a alguien le interesa, en USA:

– evacuación de 10 km de la CN de  Fort Calhoun, por las inundaciones y uqe ya ha entrado agua en la central.

– Peligro nuclear en Fort Alamo por amenaza de llegada de incendio forestal

Y en España:

– robo de material con componentes radioactivos, hay aviso para QUE NO DESMONTEN EL EQUIPO. Un caso parecido en Brasil causo varios muertos, entre ellos una niña, la hija del chatarrero que literalmente se comio un bocadillo radioactivo.

En mi vida he pedido dos hipotecas. Y el artículo me ha recordado sobre todo la primera vez. Antes de casarme, el del banco me pidió avalistas (lo fue una empresa pública por ser la vivienda vpt) y siempre quería tirar para abajo la cantidad que nos dada. El tipo fue de un 8’5% fijo y el plazo 12 años. Casi no nos la da por ser «jóvenes que carecen del suficiente compromiso de liquidez». La cancelé en cuatro años. La segunda vez que la necesité (no era ni para primera vivienda), me quisieron hipotecar en unos cuantos millones más… Leer más »

Que los mercados de todo el mundo suban porque se le ha condenado a la pobreza a todo un pueblo…..la espiral griega de  + recortes-menos consumo ..+mas impuestos+economía sumergida ….+ ayudas Europeas + deuda = menos ingresos……quieren hacer pagar a la sociedad Griega toda la corrupción de sus políticos…todas las estafas de sus bancos……Los responsables de la situación votaron ayer asfixiar a su pueblo……veremos quien asfixia a quien….porque la historia de las insurrecciones terminan cuando no queda nada que quemar……..

Saludos cordiales

Buenos días a todos!
Recordatorio: Hoy finaliza el plazo para presentar la Declaración de la Renta
Yo la hice ayer….

Podéis poner los negativos que queráis…. Grecia es nuestro futuro inmediato y no , nos engañemos se trata de ayudar a que no quiebren los bancos Alemanes y Franceses……que la chusma Griega pase hambre al mercado  les da lo mismo………….

Saludos

La fórmula para saber si te conceden o no la hipoteca es muy sencilla, sólamente hay dos condicionantes:

La necesitas: No te la conceden
No la necesitas: Te la conceden

Pau ¿La foto del artículo representa al banquero o al cliente?

Entiendo que es al cliente por aquello de que al igual que del cerdo, se aprovecha todo de él.

Como se aprietan el cinturón los de Bankia:
Rodrigo Rato, José Luis Olivas y Francisco Verdú, los tres primeros ejecutivos de Bankia, recibirán una remuneración anual total de un máximo de 10,15 millones de euros, según consta en el folleto de la oferta remitido a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV).

# 4, No tengo nombre

Parece mentira que se eche de menos unos tipos al 8.5%.
Esto significaba que no había hipotecas de más de 12 años.
¡Que tiempos aquellos!

  Pau….del 10. No vendría mal un traductor de estos online. Por cierto, la leyenda que sale cuando dejas el ratón sobre la foto…simplemente genial. En cuanto a lo de la capitalidad cultural…es que no tenemos ni idea. No es por menospreciar la catedral de burgos, el acueducto de segovia, la basílica del pilar o la mismísima mezquita de cordoba…son cuatro piedras, puagggg…. Hablemos de cultura. No sabéis lo bien formada que está la gente en el país vasco. Un sitio donde la mitad de su gente tiene amplios conocimientos en guerrilla urbana, un nivel en ciencias impresionante, dominan la… Leer más »
Los mercados han acabado con Grecia. …. ¿Seguro? El salario medio de los empleados de los ferrocarriles públicos griegos supera los 66.000 euros al año. Y esto incluye a limpiadores y otros trabajadores de baja cualificación. El metro de Atenas recauda unos 90 millones de euros en tickets cada doce meses, mientras que el coste total de esta empresa pública es superior a los 500 millones anuales. Unos 600 tipos de profesionales helenos pueden jubilarse entre los 50 y los 55 años. Peluqueras, camareros, músicos o masajistas están entre estos oficios considerados como de alto riesgo para la salud. Menos… Leer más »

La verdad es que no sé hasta que punto la capitalidad cultural puede ser una buena noticia.
Fijaros lo contentos que estaban los griegos cuando les dieron las olimpiadas…

Decimos de nuestros ayuntamientos…

Obama: el 2 de agosto nos quedaremos sin dinero para pagar nuestras facturas
El presidente de EEUU, Barack Obama, instó hoy al Congreso a actuar para alcanzar un acuerdo sobre la reducción del déficit que pase por subir los impuestos a los más ricos y la petroleras e insistió en que nadie quiere una moratoria en el país.

13, Copero
30 de junio de 2011, a las 9:25

Sigo diciendo que el partido gobernante es el único nacional que queda vivo desde la transición. Ha cumplido su misión y está condenado a desaparecer. Espero que sea en octubre y que las tempestades que ha levantado se lo lleven para no traerlo nunca más.

Si te sirve de consuelo, en internés voté por Córdoba la llana, que iba primera, pero por lo que se ve eso no es suficiente frente a la voluntad de la muy talentosa guionista Sindé-cencia.

14. Éstas son las medidas El paquete de austeridad incluye 28.400 millones de euros en medidas de ahorro y subidas de impuestos, además de la recaudación de unos 50.000 millones mediante privatizaciones. El salario minimo se reduce a 500 euros. Las pensiones se reducen en un 25% Consolidación fiscal Se pretende recortar los gastos del Estado en unos 14.300 millones de euros y recaudar otros 14.100 millones hasta 2015, con el fin de situar el déficit por debajo del 3% del PIB en ese año. Impuestos El Estado impondrá un «impuesto solidario» entre el 1 y el 4 % a… Leer más »
El turismo vive un buen momento gracias a la mayor afluencia de extranjeros, pero la demanda interna es débil y esto se deja sentir en los alojamientos extrahoteleros, que son más frecuentados por las vivistas procedentes de otros puntos del interior. Además, la caída de precios en el sector hotelero aumenta la competencia. Por ello, el número de pernoctaciones en establecimientos extrahoteleros (apartamentos, campings y turismo rural) descendieron un 1,6 por 100 en mayo hasta situarse en los 6,2 millones. Este descenso se debió principalmente a los residentes, que redujeron sus pernoctaciones un 3,8 por 100, mientras que las de… Leer más »

# 13, Copero
 
«ser la po.lla con cebolla» … jajajaja!!!! ya me echo la primera risa de la mañana …
Muchas gracias y buenos días a todo el mundo!


España está a la cola de Europa por nivel de empleo, pero además, conseguir tener un contrato a tiempo parcial es mucho más difícil que en el resto de países de la zona euro, pese a que es una fórmula reclamada por los expertos como medida para combatir el paro y facilitar la conciliación de la vida laboral y familiar. Los datos de la agencia europea de estadísticas (Eurostat) reflejan que sólo un 13 por 100 de los trabajadores tuvieron un empleo de este tipo en 2010, en la mayoría de los casos fueron mujeres. La media de la zona… Leer más »

# 13, Copero«ser la po.lla con cebolla» … jajajaja!!!! ya me echo la primera risa de la mañana …Muchas gracias y buenos días a todo el mundo!

La Compañía de Energía Eléctrica de Tokio (TEPCO, por su siglas en inglés) ha comenzado ya a inyectar agua descontaminada como refrigerante en los reactores de la central japonesa de Fukushima, lo que se considera un importante paso para conseguir estabilizar, a mediados del mes de julio, las unidades afectadas por el terremoto y el tsunami que azotaron al país asiático el pasado mes de marzo. Según informa el Foro Nuclear, la operadora y propietaria de la central ha logrado ya descontaminar 1.850 metros cúbicos de agua de los más de 110.000 que se encuentran acumulados en los distintos edificios… Leer más »
El empuje de las ventas al exterior permitió a las empresas españolas incrementar sus ventas y mejorar sus resultados. Según la Central de Balances del Banco de Españacorrespondiente al primer trimestre del año, el resultado neto creció el 9,6 por 100 en tasa interanual, a pesar de la ausencia de importantes beneficios atípicos. Esta mejoría del crecimiento se debió al incremento de su actividad productiva, aunque todavía fue moderado. En términos anuales, el Valor Añadido Bruto (VAB) de las más de 700 compañías no financieras pertenecientes a la Central de Balances, registró un avance interanual del 1,1 por 100, frente… Leer más »

Pedro Schwartz: «muchos políticos no saben nada de economía, como Zapatero» http://bit.ly/lw5cMg

Los españoles realizaron 14,6 millones de viajes en mayo, casi un 14,6 por 100 más que hace un año. En los primeros cinco meses del año, los residentes en España han realizado 64,2 millones de viajes, un acumulado de un 3,4 por 100 en relación al mismo período de 2010. El incremento de los viajes se debió, sobre todo, por los destinos extranjeros, que aumentaron un 13 por 100. Los destinos nacionales también registraron un incremento del 2,6 por 100. El buen dato de mayo se debió a los viajes del puente, que representaron un 62,8 por 100 del incremento.… Leer más »

Alemania exige limitar el poder de las agencias de rating http://bit.ly/isAkY7

15 anonimo

No sé el beneficio que pueda tener a nivel país. Supongo que alguno tendrá en términos de ganancia de turismo.

Pero a la ciudad ganadora le supone unos aumentos en inversiones en infraestructuras y varios así…y ya sabemos por qué el pavo del PNV salió diciendo tras su reunión con ZP que «nunca habían obtenido tanto por abstenerse».

Nos hubiese venido muy bien esas inversiones, y cuando juegas contra un adversario, bien está perder en el campo si es mejor que tú…pero arreglando el partido con el árbitro…

lástima que no hayan sido las municipales 1 mes antes…

Un cordial saludo.

Aunque durante buena parte de la jornada se especuló con ello, los planes del Gobierno para frenar los embargos de vivienda por impago no se traducirán ni en cambios de la Ley Hipotecaria ni en un fondo para quienes perdieran su casa por no poder abonar las cuotas. Finalmente, el presidente ha desvelado que su propuesta elevará el límite de renta inembargable en procesos de ejecución hipotecaria hasta el 150 por 100 del salario mínimo interprofesional, es decir 961 euros mensuales. Es la segunda vez que el Ejecutivo de José Luis Rodríguez Zapatero toma una medida en este sentido, ya… Leer más »

Bruselas propone crear una tasa a la banca para financiar la UE http://dlvr.it/YKdvc

Bank of America ha pactado con 22 de sus principales inversores el pago en metálico de 8.500 millones de dólares (5.900 millones de euros) en compensación por las pérdidas causadas por las titulizaciones hipotecarias emitidas por su filial Countrywide, lo que causará al banco pérdidas de entre 8.600 y 9.100 millones de dólares (5.970 y 6.315 millones de euros) en el segundo trimestre. El que es el mayor banco de EEUU por volumen de activos destinará otros 5.500 millones de dólares (3.700 millones de euros) a provisionar los posibles gastos legales relacionados con Fannie Mae y Freddie Mac. Estos 14.000… Leer más »

El PP propone recuperar las deducciones a la compra de vivienda http://dlvr.it/YHP9r

La deuda autonómica ha vuelto al primer plano de la actualidad debido a la petición de Convergencia i Unió (CiU) de que el Gobierno apoye sus emisiones. En primer lugar, ha incluido en las resoluciones que se votarán este jueves en el Congreso de los Diputados una propuesta para que el Tesoro avale las emisiones que lancen las comunidades autónomas, tal y como realiza con las de algunas entidades financieras. El objetivo sería abaratar las colocaciones que realizan las autonomías, que, en algunos casos, pagan unos intereses muy por encima de los del Tesoro. Cataluña, una de las comunidades con… Leer más »

Obama propone al Congreso gravar a los más ricos y a las petroleras http://dlvr.it/YJkKg

El 43% de los catalanes votaría sí a la independencia http://dlvr.it/YGbJM

La eliminación de las armas nucleares es el deseo democrático de los habitantes del mundo. Sin embargo, ninguno de los países que actualmente tienen armas nucleares parece prepararse para un futuro sin esos aterradores artefactos. En realidad, todos ellos están despilfarrando miles de millones de dólares en la modernización de sus fuerzas nucleares, con lo que se burlan de las promesas de desarme hechas en las Naciones Unidas. Si permitimos que continúe esa locura, la utilización en algún momento de esos instrumentos de terror parece casi inevitable. La crisis de la energía nuclear en la central de Fokushima del Japón… Leer más »
El mercado laboral alemán continuó en la senda positiva durante mayo. El número de personas empleadas alcanzó los 40,8 millones, unas 481.000 más que hace un año, según los datos publicados por la oficina federal de estadística (Destatis). El número de personas buscando trabajo fue 2,47 millones, unas 440.000 personas menos que en el mismo mes de 2010. La tasa de paro se situó en el 5,9 por 100, frente al 7,2 por 100 de mayo del año anterior. El buen dato de paro alemán presenta otro componente positivo. El segmento de edad comprendido entre 15 y 24 años es… Leer más »
La propuesta de marco presupuestario de la Unión Europea para el periodo 2014-2020 ha conseguido cumplir los objetivos tanto de las autoridades comunitarias como de los grandes países miembros. Las primeras han logrado elevar los compromisos de gastos por encima de un 2 por 100 respecto al marco financiero actual (2007-2013) en términos absolutos. Los segundos, por su parte, han obtenido una doble victoria: el presupuesto no sólo se congelará sino que será menor en términos relativos y, además, sus aportaciones se reducirán si sale adelante la propuesta del presidente de la Comisión Europea, Jose Manuel Durao Barroso, de elevar… Leer más »
Desde la ignorancia, qué os parece el nuevo límite inembargable? A priori puede estar bien, pero la cuestión es qué efecto puede tener, me explico, los bancos tardarán más en cobrar la deuda pendiente una vez ejecutada la hipoteca, con lo que deberán compensar de algún modo esos ingresos, ¿como lo van a hacer? El hipotecado verá ejecutada igualmente su hipoteca, y será expulsado de la que ya no es su casa, pero le quedará algo más para vivir, si tiene sueldo claro, los que no pagan no suelen tener sueldo o son tan bajos que ya estaban por debajo… Leer más »
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