Continuación del hilo sobre la hipoteca Multidivisa (2)

Para Pel, normal que no te guste que te tomen el pelo y lo digas. Otros hay que así se la claven hasta los higadillos no lo confiesan, quizá por el qué dirán. Allá ellos.

Si te sirve de consuelo a mí BBK me cobró la comisión de apertura (0,2%) que cobró de mi cuenta, más el 0,2% por el cambio de divisa del principal restado el 0,2% ya cobrado de apertura, y aún no sé si es correcto, ya que entiendo que entonces me han prestado menos dinero del que pedí, y el tipo de cambio a yenes es un pelín más alto de lo que pensaba. Tampoco sé si es legal cómo me aplican el sistema francés en base a días naturales transcurridos sobre año comercial de 360 días, porque hacen una interpretación sui generis de lo que pone en la escritura. Tampoco entiendo porqué he pagado a más por el IAJD. Y más cosas, que no voy a poner por no hacer la lista interminable. Los banqueros no informan como debieran, y juegan al despiste.

Para #341, gorgijasp, Tu pregunta creo que es muy difícil de contestar, quizá nadie ha consultado eso. En cambio responder a la mía sobre la responsabilidad hipotecaria y ayudarme no es más que echar un vistazo a su propia escritura, o incluso a la minuta, y escribir unas líneas. Quizá es que hay mucho banquero aquí metido. Salu2.

Para NIN:
Bueno a lo mejor es dificil de contestar pero es que ¿a nadie se le ha ocurrido la posibilidad de comprar divisas al Banco de España para evitarse el fixing?. No me lo creo con el nivel que hay en el foro. Más bien diría que no se puede hacer. Hoy estaba cerrado el Banco de España (delegacion) y no lo he podido preguntar. Oye por cierto ¿te importa dejarme tu email para contrastar opiniones sobre BBK? El mío es jmphernandez arroba terra punto es

Saludos a todos los que participan en este estupendo foro.

El euribor que como sabemos, es calculado por la Federación Bancaria Europea con los datos de las principales entidades de la zona euro y consiste en el tipo de interés medio de contado para las operaciones de depósito de euros a plazo, tiene una noticia trieste que a continuación os transcribo:

BolsaCinco 07/12/2007
EL EURIBOR VUELVE A DESBOCARSE TRAS LA DECISIÓN DEL BCE

El Euríbor, tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, subió hoy hasta el 4,769%, frente al 4,718% que marcó ayer, en su primer movimiento tras la decisión del Banco Central Europeo (BCE) de mantener los tipos de interés en el 4%, con lo que sitúa la media del mes en el 4,73%. Esto pone en jaque los dos descensos consecutivos de meses anteriores, que han dejado la última media mensual de noviembre en 4,61%.

De mantenerse en estas tasas a finales de diciembre, rompería con los dos meses de descensos consecutivos registrados por este indicador, después de acumular dos años de continuas subidas.

En lo que va de mes, el Euríbor ha oscilado entre un máximo del 4,724%, alcanzado el día 4, y un mínimo del 4,711%, que marcó el pasado día 3 de diciembre.

En el caso de que el Euríbor cerrara el mes en el entorno del 4,7%, se situaría 0,093 puntos por encima del dato de noviembre, cuando se colocó en el 4,607%, y la subida se traduciría en un nuevo aumento de las cuotas de los créditos hipotecarios que se revisen anualmente.

En una hipoteca media, que según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) se situó en 150.328 euros en el mes de septiembre, a un plazo de 25 años y con un diferencial de 0,50 puntos sobre el Euríbor, la cuota mensual pasaría a 896,41 euros desde los 828,85 euros que se pagaban en diciembre de 2006, cuando el Euríbor se situó en el 3,921%, lo que supone un incremento mensual de unos 67,56 euros en las cuotas y una subida anual superior a los 810,72 euros.

El Consejo de Gobierno del BCE decidió ayer mantener los tipos de interés en el 4% por sexto mes consecutivo después de haber aplicado el pasado mes de junio una subida de un cuarto de punto que situó el precio del dinero en el nivel más alto desde agosto de 2001. Sin embargo, el presidente del BCE, Jean Claude Trichet, señaló que el Consejo debatió una posible subida del precio del dinero.

La crisis de confianza en los mercados financieros provocada por el desplome del sector “subprime” norteamericano y las dificultades para conseguir liquidez ha hecho que, por el momento, la institución decida mantener el precio del dinero estable en espera de la evolución de los mercados financieros, a pesar del fuerte incremento registrado por la inflación.

Saludos,
P.D. La HMD es la mejor forma de financiar la compra de una vivienda mediante hipoteca.

Os transcribo el último informe del Departamento de Divisas de Bankinter de fecha 27 de noviembre de 07 y que como casi todo el mundo que conoce la Bolsa sabe, que los informes tanto de fundamentales como de análisis técnico son los mejores (o de los mejores) en los que sitúa claramente el tipo de cambio euro/yen en diciembre 07 a 165,0 y en diciembre 08 a 175,0 (lo demás son elucubraciones con más o menos fundamento).

Revisamos la previsión para diciembre 2008.-
El PIB japonés avanzó un 2,1% en el tercer trimestre, un
buena cifra que queda empañada por el hecho de que la
demanda interna sigue débil y de que dos terceras partes se
deben a la aportación del sector exterior. En esta situación,
la economía japonesa estaría bastante cómoda con una
divisa débil. Además, si tenemos en cuenta que la
evolución de los precios sigue siendo negativa (CPI: -0,2%
a/a; Deflactor PIB: -0,3% a/a) se aleja la posibilidad de
futuras subidas en los tipos de interés de referencia, que
pudieran fortalecer al yen. Aparte de estos fundamentales,
la presión creciente para conseguir la revaluación del yuan
chino (esta semana por parte de la UEM, de visita en
China), que arrastraría al alza al resto de las divisas
asiáticas, y otros aspectos más coyunturales (recorte de
posiciones de carry trade ) apuntarían al movimiento
contrario: a una apreciación del yen. En las últimas
semanas estamos observando correlación negativa entre la
evolución del euroyen y la volatilidad del mercado así como
entre el euroyen y el desempeño de los mercados de
equity . Como los efectos de la crisis de crédito están
perdurando más de lo esperado, la confianza del mercado
sigue sin restablecerse. En este contexto, las posiciones de
carry trade , típicas de situaciones de alta liquidez , baja
volatilidad y por ende, de bolsas alcistas, no serán tan
fuertes como esperábamos, por lo que suavizamos
nuestras expectativas de depreciación del yen para
diciembre de 2008, en 175 vs 180 anterior.

Saludos,
P.D. La HMD es la mejor forma de financiar la compra de una vivienda mediante hipoteca.

Os transcribo el último informe del Departamento de Divisas de Bankinter de fecha 27 de noviembre de 07 y que como casi todo el mundo que conoce la Bolsa sabe, que los informes tanto de fundamentales como de análisis técnico son los mejores (o de los mejores) en los que sitúa claramente el tipo de cambio euro/yen en diciembre 07 a 165,0 y en diciembre 08 a 175,0 (lo demás son elucubraciones con más o menos fundamento).

Revisamos la previsión para diciembre 2008.-
El PIB japonés avanzó un 2,1% en el tercer trimestre, un
buena cifra que queda empañada por el hecho de que la
demanda interna sigue débil y de que dos terceras partes se
deben a la aportación del sector exterior. En esta situación,
la economía japonesa estaría bastante cómoda con una
divisa débil. Además, si tenemos en cuenta que la
evolución de los precios sigue siendo negativa (CPI: -0,2%
a/a; Deflactor PIB: -0,3% a/a) se aleja la posibilidad de
futuras subidas en los tipos de interés de referencia, que
pudieran fortalecer al yen. Aparte de estos fundamentales,
la presión creciente para conseguir la revaluación del yuan
chino (esta semana por parte de la UEM, de visita en
China), que arrastraría al alza al resto de las divisas
asiáticas, y otros aspectos más coyunturales (recorte de
posiciones de carry trade ) apuntarían al movimiento
contrario: a una apreciación del yen. En las últimas
semanas estamos observando correlación negativa entre la
evolución del euroyen y la volatilidad del mercado así como
entre el euroyen y el desempeño de los mercados de
equity . Como los efectos de la crisis de crédito están
perdurando más de lo esperado, la confianza del mercado
sigue sin restablecerse. En este contexto, las posiciones de
carry trade , típicas de situaciones de alta liquidez , baja
volatilidad y por ende, de bolsas alcistas, no serán tan
fuertes como esperábamos, por lo que suavizamos
nuestras expectativas de depreciación del yen para
diciembre de 2008, en 175 vs 180 anterior.

Saludos,
P.D. La HMD es la mejor forma de financiar la compra de una vivienda mediante hipoteca.

Hola a todos,

Me gustaría saber de alguien que haya negociado recientemente con el Banco Popular, las condiciones que le han ofrecido. Me interesa saber sobre todo si se puede subrogar y novar de otra hipoteca anterior en euros y con otra entidad a una en HD con ellos(Popular) asi como el porcentaje sobre la tasación que cubriría.
un saludo y gracias. aperez272@yahoo.es.

para #356, Aperez272

hay alguien que en tiempos lei que habia conseguido que el banco le hiciera una subrrogacion y luego una novacion dentro de la entidad a hmd.

yo lo llevo peleando un mes y no hay manera, ningun banco accede a ello, aunque tengo entendido que legalmente es viable hacerlo.

sobre condiciones del popular no te puedo hablar, yo visite uno y cuando el ho0mbre empezo a hablar ya me di cuenta de lo que me ofrecia, y aprobeche ese precioso tiempo mientras el hablaba para pensar en mis cosas y hacer memoria de cual es la oficina de otra entidad que venia acontinuacion.

un saludo.

pd. la solucion suele ser cancelar y hacer hipoteca nueva. con sus gastillos y demas.

Hola, la proxima semana firmaré la HMD con BK de Tenerife, Plaza de la Paz. Vuestros comentarios me han valido de mucho, para comparar y saber que lo que me ofrecian era lo que estaba en la calle, incluso pude mejorar algo en la comision de apertura de 0,9 a 0,4%

La condiciones son:
Comision apertura: 0,4%
Comision de cambio 0,2% min (15€)
Valor sobre tasacion 70%
LIBOR 0,65% ( en euros)
LIBOR 0,90% (en yenes)
Comision cancelacion parcial y total 0%

Como habéis comentado abrire una cuenta en yenes con 0 % de apuntes por comisiones, para usarla para amortizacion y marcar yo el cambio, al tiempo que me quito la comision de cambio.
He preguntado por la linea de seguro de cambio y me aseguran que es un producto muy caro y que hace perder los beneficios de la HMD, pero he insistido al menos para el primer año, me la buscaran, ya os comentaré como son las condiciones.

Ciertamente la HMD hay que verla a largo plazo,no dia a dia .

Un saludo

Bueno por fin me he decidido, la próxima semana firmaré la HMD en yenes con BK de Tenerife Plaza de La Paz, vuestros comentarios me han valido de mucho para saber que las condiciones eran +o- lo que se estaba ofreciendo por ahí, incluso pude mejorar la comision de apertura gracias a vuestra info. de 0′90 a 0′4%, he intentado mejorar todo pero no he conseguido más, finalmente mis condiciones son:

Comision de apertura: 0′4%
Comision de cambio 0′2% (min 15€)
LIBOR +0′65% (para euros)
LIBOR +0′90% para yenes)
Comision de cancelacion total o parcial 0%
Revision mensual (lo mismo para salirme llegado el caso)
Principal de 70% sobre la tasacion

Abrire una cuenta en Yenes sin comisiones para marcar yo el cambio y para las amortizaciones de capital al tiempo que me quito la comision de cambio.

He preguntado por el seguro de linea de cambio , pero me aseguran que es un producto que te hace perder los beneficios de la HMD, pero he insistido sobretodo para el primer año, me lo estudiarán y pasaré las condiciones.

Un saludo

Os adjunto noticia económica sobre posible evolución del euribor.

Diario Económico Cinco Días 8 dic 07
TRICHET ADVIERTE DE POSIBLES SUBIDAS DE TIPOS DE INTERES POR LA INFLACIÓN

No hay margen para bajar los tipos de interés en la zona euro. Pese a las nubes que se ciernen sobre el crecimiento, una inflación al 3% llevó ayer al BCE a discutir incluso una subida de tipos, medida que, de momento, queda en la reserva para el caso de que se produzcan efectos inflacionistas de segunda ronda vía salarios.

El Banco Central Europeo sigue preparado para actuar ‘cuando sea necesario para frenar los riesgos al alza para la estabilidad de precios’. El Consejo de Gobierno del BCE celebró ayer su reunión mensual y mantuvo los tipos de interés para la zona euro en el 4%, donde están instalados desde junio. Sin embargo, su presidente, Jean-Claude Trichet, dejó claro que la fuerte subida de la inflación preocupa y mucho en el organismo emisor.
En su comparecencia ante la prensa posterior a la reunión, Trichet sorprendió a mercados y analistas al afirmar que ni siquiera se había valorado la posibilidad de reducir tipos y, en cambio, hubo varias voces que pidieron un encarecimiento inmediato del precio del dinero. Sus palabras tuvieron un efecto inmediato sobre el euro: la moneda de los Trece pasó de cambiarse a 1,455 dólares antes de la reunión a hacerlo a 1,462 tras la rueda de prensa.
La escalada del precio del petróleo, que se ha encarecido más del 50% en lo que va de año, sigue siendo fuente de quebraderos de cabeza en el BCE. Trichet lanzó ayer una clara advertencia: si el repunte de la inflación se traslada a los salarios y genera una espiral por los llamados ‘efectos de segunda ronda’, el organismo emisor volverá a subir los tipos.
Y ello, pese a que Trichet rebajó ayer la previsión de crecimiento para la zona euro en 2008 en tres décimas, hasta el 2%, debido a la crisis crediticia originada en Estados Unidos. De hecho, el director de la política monetaria europea ya no describe como ‘favorable’ el panorama de crecimiento, y considera que existen riesgos a la baja.
Pero, a su juicio, aún más grave sigue siendo la previsión inflacionista: según el BCE, el IPC armonizado crecerá el año que viene un 2,5%, medio punto más que en su anterior previsión. Las circunstancias actuales no invitan al optimismo: con un barril de petróleo a 90 dólares, casi un 50% más caro que hace un año, la inflación de la zona euro se ha disparado hasta el 3%, su máximo en seis años.
El BCE se desmarca así de la tendencia marcada por la Reserva Federal de Estados Unidos, que ha bajado un punto el precio del dinero desde el estallido de la crisis de las hipotecas subprime, en el mes de agosto, o del Banco de Inglaterra, que ayer recortó en un cuarto de punto sus tipos de interés, para dejarlos en el 5,5%.
Se trata del primer recorte en el precio del dinero en el Reino Unido en más de dos años. El organismo emisor de la libra esterlina justificó el recorte por la desaceleración del crecimiento y el deterioro de las condiciones del mercado financiero. El Banco de Canadá ya había sorprendido a los mercados con una rebaja similar el día anterior.
EL EURÍBOR VUELVE A NIVELES DEL INICIO DE LA CRISIS
El anuncio del sesgo alcista de la política monetaria de la zona euro realizado ayer por Trichet no es una buena noticia para la liquidez en el mercado europeo. Además, se une a una tendencia reciente en el mercado bancario que redunda en esta sensación de preocupación: la del euríbor (tipo europeo de oferta interbancaria). El tipo de interés de referencia para la mayoría de las hipotecas ha vuelto en los últimos días a los niveles de agosto, cuando estalló la crisis de las hipotecas subprime en Estados Unidos. A finales de ese mes, el inicio de la crisis crediticia llevó al euríbor hasta el 4,78%, 24 puntos básicos por encima del valor del mes anterior. Las sucesivas inyecciones extraordinarias de liquidez realizadas por el Banco Central Europeo a finales del verano sirvieron para apaciguar la prima de riesgo, de modo que el euríbor cerró el mes de septiembre en el 4,60%. Sin embargo, los problemas de liquidez no se han resuelto, y el mercado ha retomado la senda de las fuertes primas. Así, noviembre se cerró con el euríbor en el 4,69%, y las subidas continúan.
La crisis de confianza ha limitado el acceso a fuentes de financiación como la emisión de deuda. En su lugar, los bancos acuden al sistema interbancario, en el que la incertidumbre sobre la solvencia del tomador se paga en forma de primas más altas.

Saludos,
La HMD es la mejor forma de financiar la compra de una vivienda mediante hipoteca.

Os adjunto noticia económica sobre posible evolución de los tipos de interés y por ende del euribor.

Diario económico Cinco Días 7 dic. 07
TRICHET ADVIERTE DE POSIBLES SUBIDAS DE TIPOS POR LA INFLACIÓN

No hay margen para bajar los tipos de interés en la zona euro. Pese a las nubes que se ciernen sobre el crecimiento, una inflación al 3% llevó ayer al BCE a discutir incluso una subida de tipos, medida que, de momento, queda en la reserva para el caso de que se produzcan efectos inflacionistas de segunda ronda vía salarios.

El Banco Central Europeo sigue preparado para actuar ‘cuando sea necesario para frenar los riesgos al alza para la estabilidad de precios’. El Consejo de Gobierno del BCE celebró ayer su reunión mensual y mantuvo los tipos de interés para la zona euro en el 4%, donde están instalados desde junio. Sin embargo, su presidente, Jean-Claude Trichet, dejó claro que la fuerte subida de la inflación preocupa y mucho en el organismo emisor.
En su comparecencia ante la prensa posterior a la reunión, Trichet sorprendió a mercados y analistas al afirmar que ni siquiera se había valorado la posibilidad de reducir tipos y, en cambio, hubo varias voces que pidieron un encarecimiento inmediato del precio del dinero. Sus palabras tuvieron un efecto inmediato sobre el euro: la moneda de los Trece pasó de cambiarse a 1,455 dólares antes de la reunión a hacerlo a 1,462 tras la rueda de prensa.
La escalada del precio del petróleo, que se ha encarecido más del 50% en lo que va de año, sigue siendo fuente de quebraderos de cabeza en el BCE. Trichet lanzó ayer una clara advertencia: si el repunte de la inflación se traslada a los salarios y genera una espiral por los llamados ‘efectos de segunda ronda’, el organismo emisor volverá a subir los tipos.
Y ello, pese a que Trichet rebajó ayer la previsión de crecimiento para la zona euro en 2008 en tres décimas, hasta el 2%, debido a la crisis crediticia originada en Estados Unidos. De hecho, el director de la política monetaria europea ya no describe como ‘favorable’ el panorama de crecimiento, y considera que existen riesgos a la baja.
Pero, a su juicio, aún más grave sigue siendo la previsión inflacionista: según el BCE, el IPC armonizado crecerá el año que viene un 2,5%, medio punto más que en su anterior previsión. Las circunstancias actuales no invitan al optimismo: con un barril de petróleo a 90 dólares, casi un 50% más caro que hace un año, la inflación de la zona euro se ha disparado hasta el 3%, su máximo en seis años.
El BCE se desmarca así de la tendencia marcada por la Reserva Federal de Estados Unidos, que ha bajado un punto el precio del dinero desde el estallido de la crisis de las hipotecas subprime, en el mes de agosto, o del Banco de Inglaterra, que ayer recortó en un cuarto de punto sus tipos de interés, para dejarlos en el 5,5%.
Se trata del primer recorte en el precio del dinero en el Reino Unido en más de dos años. El organismo emisor de la libra esterlina justificó el recorte por la desaceleración del crecimiento y el deterioro de las condiciones del mercado financiero. El Banco de Canadá ya había sorprendido a los mercados con una rebaja similar el día anterior.

EL EURÍBOR VUELVE A NIVELES DEL INICIO DE LA CRISIS
El anuncio del sesgo alcista de la política monetaria de la zona euro realizado ayer por Trichet no es una buena noticia para la liquidez en el mercado europeo. Además, se une a una tendencia reciente en el mercado bancario que redunda en esta sensación de preocupación: la del euríbor (tipo europeo de oferta interbancaria). El tipo de interés de referencia para la mayoría de las hipotecas ha vuelto en los últimos días a los niveles de agosto, cuando estalló la crisis de las hipotecas subprime en Estados Unidos. A finales de ese mes, el inicio de la crisis crediticia llevó al euríbor hasta el 4,78%, 24 puntos básicos por encima del valor del mes anterior. Las sucesivas inyecciones extraordinarias de liquidez realizadas por el Banco Central Europeo a finales del verano sirvieron para apaciguar la prima de riesgo, de modo que el euríbor cerró el mes de septiembre en el 4,60%. Sin embargo, los problemas de liquidez no se han resuelto, y el mercado ha retomado la senda de las fuertes primas. Así, noviembre se cerró con el euríbor en el 4,69%, y las subidas continúan.
La crisis de confianza ha limitado el acceso a fuentes de financiación como la emisión de deuda. En su lugar, los bancos acuden al sistema interbancario, en el que la incertidumbre sobre la solvencia del tomador se paga en forma de primas más altas.

Saludos,
P.D. La HMD es la mejor forma de financiar la compra de una vivienda mediante hipoteca.

Para Apérez #272

Yo estoy ahora mismo en negociaciones con el Popular. El porcentaje de tasación es del 80% máximo y no te dejan subrogar la hipoteca (si la haces cone ellos)

Otro aspecto que hay que discutir con ellos es el tema de “hacer un seguro de cambio” porque a mí me lo niegan alegando que “va en contra de la filosofía de este tipo de operaciones” (!qué chorrada!)

Para negociar con ellos tienes una buena opción: la posibilidad de que se hagan con una hipoteca y para ello debes darles las condicones mejores que hayas obtenido en otras entidades, merece la pena moverse, aunque todo ello lleva tiempo claro, un tiempo que está bien empleado porque de ello depende luego tunivel de vida en las próximas décadas.

Por cierto a mí quieres aplicarme un disuc del 0,65% ¿alguien sabe lo que es esto? una especie de comisión de cambio incial ¿o que? llevo en el foro ya varias semanas y nunca había visto la dichosa “palabrita”…¿se están poniendo las pilas ante la demanda de HMD y de ahí el asunto…? si alguiien sabe lo que es esto por favor ¿puede ponerlo a disposición de todos?

He leído en la prensa de hoy lo conocido por todos: el € para arriba. O sea, 70 €urípides más para los hipotecados en €. ..Flipando voy…flipando vengo, por el camino.. del yen me tuerzo…

hola a todos tengo una hmd en la caixa cataluya con revision trimestal y me han concejado abrir una cuenta para conprar la moneda cuando yo quiera,el banco me cobraba un 0,60 por compra de mi cuota trimestal,pero abriendo la cuenta me cobra ,cuando yo conpre la moneda un 0,30 y 15euro semestral de mantanimiento……..lo bueno que conpro la moneda cundo yo quiera y no esperar a la cuota,segundo me ahorro un 0,30 de fixcing , como lo veis esto de abrir la cuenta para conprar divisas espero que me contesteis, de como lo veis esto gracias a todos los freros saludos

Para Paco #363

Paco, está claro, por eso lo haces.

Si la moneda en que tienes la HMD se va devaluando o permanece en valores baratos respecto del cambio de entrada es la opción válida para futuros en que la moneda se va a apreciar. Desde el punto de vista histórico, da lo mismo entrar en yenes o francos suizos, dado que ambos van a tener sucesivas devaluaciones y apreciaciones. Pero si los períodos de apreciación más fuerte los pasas con cuotas pagadas con moneda barata, la HMD te sale redonda.

Así lo veo yo, porque los números son los que cantan ¿o no?

Lo que no dices es si tienes en yenes o francos suizos. Aunque da lo mismo porque la estrategias sería la misma. El problema de esta estrategia es el que todos conocéis: coño, que si tenemos hipoteca es porque no tenemos pasta y claro, comprar divisa y al mismo tiempo pagar la cuota (eso sí más barata…) pues significa que no viviríamos como si tuviéramos que pgar sólo la cuota, pero a la larga es la mejor opción. Por ejemplo con las previsiones actuales para el yen, todo el año siguiente sería un año de compra de yenes si se sitúa en valores de 170-180 por €. Claramente.

Yo entraré en enero (ahora me dice el constructor que con el papeleo y unas cosas u otras quizás para febrero…) así que estoy en período de preparativos.

Bastante disgusto le he dado al dire de mi sucursal con dos noticias: que la hipoteca apalabrada se queda en el camino por una HMD, y que en otra entidad me ofrecen mejores condiciones….y me gustaría no cambiar de banco. El jueves he quedado con él, a ver.

Si al final se me va el tema para marzo ( que no creo, aunque intentaré postergar todo lo posible) y se revaloriza el yen con el cierre del año fiscal en Japón, pues entraría en yenes, pero si se ponen en 175-180..no lo veo tan claro. En fin yo a esperar y tú Paco creo que estás actuando bien, pero es mi opinión,claro.

Por cierto en el polular me hablan de un “disuc” inicial del 0.65%…¿alguien sabe qué es esto?…es la primera vez que oigo la palabrita de marras….si alguien lo sabe por favor, ¿podría informar? gracias

Bueno, después de unos dias de relax después de firmar paso a contaros mi jugada.

Firme el 29 de noviembre con Barclays. Después de mucho evaluarlo, mirar y mirar, lo hice en yenes. Si, es más arriesgado pero es en yenes donde está el verdadero ahorro. Sopesé seriamente entrar en euros y esperar la apreciación del yen. Finalmente me decide por yenes. Por todo lo que he leído es muy difícil que suba por debajo de 150. Sería un desastre para Japón. A la mínima que el yen se aprecia el BoJ interviene para que baje, ya sabeis, Japón vive de exportar y un yen alto no conviene. Entre finalmente a 161,33, hasta 150 sería un 9,2% y aun tendría un ahorro de 225 eur sobre lo que pago ahora (bueno pagaba). Tendría que ponerse sobre 96 (un 40% aprox.) para igualar mi cuota actual y eso creo que es muy, pero que muy improbable. Creo que tengo un margen bastante amplio. Y tengo claro que el Libor yen siempre va ha estar por debajo del Libor euro o del euribor.

Mis condiciones son las que daban en septiembre:
Apertura 0,5
Libor +0,65 (en principio me dieron 0,60 pero como sabes en septiembre las subieron. Ahora dan 0,75, pero me mantuvieron la palabra de septiembre)
Total 1
Parcial 0
Com. Cambio 0.2
Subr 0,45
70 de tasación, aunque yo solo les pedía el 50

Como vinculación solo el seguro de vida, que quería que lo pagara de una vez incluyéndolo en el capital pero al final conseguí para pagarlo mensualmente. También me pedía el seguro de protección de pagos que pude eludir. Claro eso si, la cuenta en euros y la de yenes, la nómina y los recibos, pero vaya eso yo no lo valoro como vinculación puesto que lo hubiera hecho de todas maneras. En cuanto al seguro de vida al final me convencí, ayudado por el foro y otros que lo tenían, que no es mala idea sobre todo, como es mi caso y seguramente el de casi todos, si estas casado y con hijos. Si me pasa algo mis hija no quedará en la calle, ni mi mujer. Y siempre será una gran ayuda no tener la hipoteca para poder cuidar mejor de ellos y de ella misma. Mi mujer dice que le ayudará además a buscar otro… otro hombre, la colega!! Encima tendrá el piso pagado! Fuera broma, creo que es un buen razonamiento. Es como el seguro del hogar solo que en caso de incidente tu ya no estarás (hay que joderse!, ejeje)

Como digo arriba me hicieron un cambio de 161.33, dato que me dieron a las 11:00 h del día 27.
En ese momento el ultimo cambio oficial del BCE era del día anterior, 26/11, en 160,96. O sea que entiendo que me hicieron un fixing del 0,23%, que me parece aceptable. Eso si la comisión de cambio inicial te la cobran, a pesar de que les advertí que no puden hacerlo y les envié la orden de 5 de mayo de 1994 donde se refleja expresamente que debe ir incluida en la comisión de apertura. Les he vuelto a avisar pero no se dejan, así que estoy pensado si reclamarla formalmente. ¿qué me frena? Pues que al final peleas con alguien que sencillamente juega con ventaja, me explico: las cuentas tienen comisiones, por ejemplo, que he pactado que no me las aplicaran pero se lo he pedido por escrito. Un traspaso importante que ya he hecho me lo han hecho por 6 euros cuando cobraban 36. La tarjeta visa, también tengo su palabra de coste cero y la cuenta en divisas… lo he pedido todo por escrito.

Ah! Si tienes que cancelar la hipoteca antigua como es mi caso, pues lo hacen por transferencia mediante el Banco de España, ¿y que pasa? Pues que el Banco de España no trabaja gratis y adivina quién le paga: exactamente, tu. Me han cargado 200 euros por hacerla, tócate los h…! Claro le dije, pero vamos a ver de esto no me dijiste nunca ni una palabra, hombre! Todo y que les dije que yo me encargaba de cancelarla en mi entidad actual y de quitar la nota en el registro, que lo tengo al lado de casa. Así me ahorraba unos 300 eur de gestoria. Pero claro, que no, que eso lo hacian ellos. Total que he negociado que me quitará la mayor parte, unos 160 euros. Lucharé de todas maneras por los 60 que faltan, veremos.

En cualquier caso lo que quiero decir es que claro, cuando le dije lo de pedir formalmente la comisión de cambio inicial me amenaza con dejar el tema de las comisiones. Con lo que al final estoy evaluando que si me dan por escrito el tema comisiones, incluso aunque solo fuera por unos cuatro o cinco años, seguro sale más rentable que pagar ahorra esa comisión que en mi caso es de 194 eur. En fin, ya veré que me dicen finalmente para reclamar o no.

O sea, desgraciadamente al final no hay normas ni leyes que valgan. Se gana más quizás con mano izquierda negociando. Conste que no me gusta nada, por que así en realidad seguimos quedando a su merced. Con lo que si no me convence su oferta final con el tema comisiones, los denunciaré por la comisión inicial. Ya les dije, a estas altura no podeís hacer lo que queráis, las normas son para todos. Les deje claro, que no juegan limpio, que hay unas normas que cumplir y que no pueden saltárselas a la torera sin más.

En fin chicos, esta es mi operación. Como digo firmé el 29 de noviembre, con el libor del 27 en 0,64, me queda la primera revisión en 1,29 ( 3,68% menos de cómo lo estaba pagando en euribor y pagaba por menos capital): un ahorro en el primer recibo de 264,83 respecto a lo que pagaba, en cinco años serían 15.889 eur. Aunque solo fuera un ahorro de p. eje: 180 eur mensuales, serian 2.160 al año y 10.800 en cinco años. Yo creo qué esta muy bien. Y como he dicho no me creo que el yen llegue mucho más allá de 150-140 y los tipos en Japón siempre o por muchos años vana a estar por debajo de Europa.

Y al fin, esta la posibilidad de cambiar al euro al franco o quien sabe si al dólar o a la libra esterlina. Yo hasta ahora las noticias de economía bueno, pues no ponía tanta atención además de entender muy poco como funcionaba el tema a nivel mundial. Pero en estos seis meses creo que he hecho un cursillo acelerado y, lejos de ser ningún experto, creo que he adquirido los conocimientos suficientes para poder afrontar una HMD y saber decidir cuando tengo que cambiar de moneda. Solo hay un riesgo más que es el cambio y después de los cientos de cálculos que he hecho (preguntadle a mi mujer, ejej), estoy en la seguridad que lo he controlado. En yenes dentro de por ejemplo 6 años habré amortizado ya sobre un 20% del capital, unos 20 mil euros. Si por tener que cambiar de moneda pierdo por el cambio uno seis o siete mil, aún creo que es una buena operación.

Para mi la referencia será 161 (160,96 para ser exactos) que era el cambio oficial del BCE del día que me hicieron la compra de moneda. A partir de 150-145 empezaré a pensar cambiarme de moneda según estén las cosas entonces. Si es claramente una tormenta como la de este verano por el tema subprime, creo que puedo estar tranquilo. Por que por mucho que todavía no estén del todo claras las cosas, para mi que los niveles de agosto ya no vuelven. Quien no se ha caído al agua ya, ya no cae. Ahora bien, si el yen se va apreciando y se ve claramente, o todo lo clara que se pueda ver, que es una tendencia a futuro potente que sobrepase esos 150 de manera clara y con vista a seguir lejos pues entonces habrá que ir mirando de manera seria pero serena cómo están la otras monedas y sus tipos para cambiar

Eso si, el mismo día que firmaba, el 29, el libor yen 1 mes subió a 1 desde 0,65! Tócate los gues, en un solo día!. Pero ni por esas, mi cuota aumenta 16 euros, aun me ahorro 248.

El año que viene de vacaciones a Tokio, ejejej

Puf! me salio muuuuy largo esto. Perdón.

Sayonara

Se puede hacer HM en algún banco ASTURIANO, parece q no???

Existe algún banco, q no sea BK, q haga HM en ASTURIAS???

Muy buenas a todos, os escribo por favor para que me comenteis a cerca de que va en concreto, con pelos y señales de lo que va la HMD, pues despues de leer tantos blogs me han salido telarañas de la cabeza, pues me pierdo en comisiones, si comprar a 140 o a 180 y lo principal porque?, cuando se gana mas.
Gracias

Para Paco #363

y para TODOS:

El Popular en su oferta (estoy negociando con ellos hace dos semanas) no PASAPOR EL NOTARIO A LA HORA DE HACER CAMBIO DE DIVISA, BASTA CON EL ATO INICIAL DE FIRMA DE HIPOTECA. lO CUAL PARECE LÓGICO PORQUE yo al hacer mi hipoteca, firmo por el total de la cantidad (215.600€) y no por una parte, y además mi hipoteca es multidivisa es decir, tiene esta modalidad y no EN DIVISA. Por ello es lógico lo que han comentado antes algunos foreros: no tiene sentido pasar por el notario al cambiar de divisa y puesto que esto es así, me parece que algunas entidades lo tienen como un elemento que afecta negativamnente al cliente, no me digáis porqué.

A la hora de negociar con la entidad, este punto debe quedar claro: yo hago mi hipoteca en MULTIDIVISA por la cantidad total y cambiar de divisa no es un acto jurídico nuevo, sino un acto propio de la hipoteca, y dentro del importe considerado. Otra cosa es que yo haga en enero una HMD y dentro de 15 años diga “me paso a una en €” (sería muy raro, ya…) ; entonces, sí que tendría que hacer una novación y pasar por el notario porque hay UN NUEVO TRATO CON EL BANCO.

Al loro.

Negociar esto con el banco.

Para Oscarin #368

Te recomiendo que vayas leyendo los posts de ste foro desde el comienzo (no están en esta página) y te adjunto un link para que leas lo más básico. Ojo, lo más básico. También te sugiero que sigas en el foro pues hay auténticos especialistas en HMD (que ya llevan años con el tema claro, yo NO soy uno de ellos que quede claro). Tomátelo con calma, poco a poco….a medida que vayas aprendiendo sabrás valorar datos y optar por determinadas posiciones, ya lo verás.

Links (en uno tienes una breve explicación de la HMD y en otro también explicaciones y hojas de cálculo):

http://www.multidivisas.info/2007/09/riesgo-de-las-hipotecas-multidivisas-el.html

http://www.multidivisas.info/2007/09/riesgo-de-las-hipotecas-multidivisas-el.html

Espero haberte ayudado… a despegar.

¿Alguien sabe lo que es el “disuc” que el Popular me quiere endosar al 0.65% de la operación?

Para JOSE08100 #365

Vaya, vaya con el seguro de vida…habrá qu firmar uno.

Ya ves José. Ellas viven más, es la verdad.¿Larazón? Los maridos que tienen claro ¿qué va a ser?

Para NIN:

No entiendo muy bien tu pregunta y todavía (después de un mes) no tengo las escrituras definitivas ni la liquidación de la provisión de fondos con Barclays, pero si te sirve de ayuda, en el borrador de la escritura pone que la responsabilidad hipotecaria se calcula con el 125% de la cantidad prestada (me imagino que es porque el valor del préstamo es menor que el de la tasación y así lo equiparan un poco al valor real de la vivienda, pero no tengo ni idea) más los intereses pactados de 6 meses (máx. 10%) más los intereses de demora de 2 años (máx. 14%) más reintegros de anticipo varios (máx. 17%) Pero no lo entiendo muy bien y como no tengo la liquidación definitiva, todavía no sé que cantidad han utilizado para calcular los AJD.

Para JOSE08100 #365

Como comenté en #348 también me han cobrado las mismas comisiones (contraviniendo la famosa circular del Banc de España) y cuando llamé a la oficina me dijeron que puede que yo tuviese razón pero que lo habían hecho siempre así en todas las oficinas y que si quería podía hacer una reclamación formal por escrito, cosa que me estoy planteando a pesar de correr el riesgo de cabrearlos. Ya te contaré.

Saludos a todos.

jose08100:—-, tu hipoteca sabes si la has firmado con sistema frances o hamburges(osea aleman)?

Para Jose 08100:
Gracias jose de antemano porque no me acordaba de la famosa circular del banco de españa (vamos es que ni me acordaba). Por cierto lo de la circular se las has comentado antes de firmar o despues?. dadas mis pesimas virtudes negociadoras me gustaria que lo indicaras. Abrazos a todos.

Pel #371,
ciertamente es así. Como dije, yo también veré si les reclamo la comisión en función de lo que decía de las comisiones.

Koty #372
es con el sistema francés. lo supe desde el principio. Es cierto que con el aleman se pagan menos intereses. Pero, como dije hace ya mucho tiempo, qué pasa con el alemán?: si el interes fuera constante vale, porque empiezas pagando la couta más alta y va decreciendo con el tiempo, vale. Pero si revisas la tasa de interes cada més, es como si cada mes empezaras de nuevo la hipoteca por que el cuadro de amortización se recalcula cada mes, o sea que siempre pagas la uota más alta. Así que creo que es mejor el frances si revisas cada mes.

#373, gorgijasp
Lo de la circualr se lo comenté antes de firmar, mucho antes. cunado estaba perfilando la operación y forzandoles a que me confirmaran las comisiones. Se la envié por mail, marcada en fosforito, le llamé y lo comentamos, como dije les indiqué expresamente la normativa. Ya cerca de firmar me decía que no podia hacer nada, el director me dijo lo mismo. Necesitaba firmar, les dije que no tenía más remedio que tragar pero que quedara claro que no estaba conforme y que me reservaba el derecho a reclamar en el futuro. Al final se convierte en una cuestión personal. Como dije les he pedido todo por escrito, les he dejado claro que estan contraviniendo las normas y que me reservo el derecho a reclamar. Ya veremos. Pero fijo que si mer planto antes de firmar me deniegan el préstamo.

Como digo, al final tambien es una cuestión personal. Pedia 100 euros, que con mi sueldo era sobre una 40% de endeudamiento en euros y un 30% en yenes. Los cagaos de inversiones solo me aprobaron 91 mil. Era ridículo y el director de la sucursal estaba de acuerdo.
Me sente con él, que en realidad tambien estaba sorprendido y le hablé claro.
Le hice mis números delante de él, para qué necesitaba cada euro. Cual era mi plan a corto, como le afectaba a él potencialmente (plan pensiones en el futuro (dos, uno para mi y tro para mi mujer), fondo de inversión, plan de ahorro para mi hija… seguí el consejo de alguien del foro, no recuerdo quién: cuando tienes poco, has de ir con todo lo que tienes porque son la únicas armas que tienes para negociar: seguros, recibos, nóminas, pequeñas inversiones, lo que sea, y más cuando como yo pides poco, tan solo 100 mil. Me caso contigo para todo, le decía, te lo traigo todo ¿que más quieres? no tengo más, pero no me sangres, hombre! es inmoral.
Claro que tope creo yo con una buena persona dispuesto a escuchar y a ceder a pesar de todo. Seguro que si me toca uno de esos rancios y cretinos que se creen superiores no me sale igual.

Total que al final le mostré, mira necesito 97.700, son imprescindibles para mi. Al de inversiones de Madrid le da igual si tu ganas un cliente o no, pero a ti no. Lo dejo en tu responsabilidad como director de esta oficina, no soy Rockefeller está claro, pero te traigo todo lo que tengo.
Si no, bueno, tendré que empezar de nuevo, seguro que alguien me los dará, quizás más caro pero seguro me los dará alguien.

Pues el hombre se movió y unos dias despues me llamó diciendo que vale, que habia conseguido 97.700. Así que claro tambíén de alguna manera le tengo que agradecer su esfuerzo. No seamos ingenuos, mi nómina no es de 3000 al mes, mi hipoteca de 100 mil euritos, no llega… no soy un cliente especialmente atractivo. Si no me consigue como cliente, no le pasa absolutamente nada, en absoluto. Podía haber levantado la nariz y pasar olimpicamente de mi.
Y yo seguramente lo hubiera encontrado en algún otro banco, pero seguro más caro. (O no. Ya no estoy tan seguro)

Así me fué. Estoy contento con el resultado y lo que he conseguido, más aún viendo como se estaba poniendo de duro la banca con el tema. De hecho Barclays hace ya tiempo que dice que menos de 200 mil no da.

Otra cosa, oferta vinculante tampoco me la dieron a mi. El asesor me mando una por mail pero con muchos errores y omisiones asi que le pedi que la corrigiera. Luego ya me dijo que no la hacian para HMD. Tambien les indique que estaban obligados, pero al final me llamo el director como que expeditivo diciendo que no la hacian, que vale, que lo dice el banco de España, pero que ellos para HMD no la hacian. (O sea se pasan por el foro al Banco de España) ¿que haces entonces? Le advierto de lo hablado y me dice que no me preocupe que será lo pactado. Afortunadamente fué así. Pero también le dije luego que debió habermela dado, que no es correcto sañtarse las normas uqe igual me reservo el derecho a denunciar… Y ni se ha inmutado. Ok, que estoy en mi derecho, me dijo.

En fin.

374: Ya te comentaré lo que pienso de los bancos…en fin. Cuando uno está que necesita el dinero pues se aprovechan que no veas. De todos modos alto precio es ¿no? seguros, planes de pensiones, etc, etc…¿no habia otra entidad que te diera mejores condiciones?. A mí lo de las comisiones me da mucho coraje (hasta tal punto que veremos a ver si firmo una HMD por esa cuestion o no lo hago). Pero claro todo depende de la situacion economica de cada cual. De todos modos no creo que exista mucha gente con 3000 lereles al mes de sueldo como tu le indicaste al director de la sucursal….Un abrazo y buenas noches.

Muy buena la exposicion que has hecho en el post 365.Creo que para
muchos que aun tengan dudas sobre el yen deberian leerlo y sacar conclusiones.

#375, gorgijasp

creo que no me has entendido bien compañero. De vinculación digamos “extra”, al final conseguí dejarlo solo en el seguro de vida, que como explico en #365 lo asumí como opción mía, y la nómina. Los recibos es opción mia, porque no trabajo con varias entidades para tener que ir haciendo transferencias que te cuestan una pasta.
Nada más. Planes de pensiones, fondos, etc, etc, fueron mis argumentos para negociar. Pero no me lo pidió.
Hace años que deberia haberme hecho un plan de pensiones, y tambien mi mujer. Y algún fondo que tengo por ahí… Como digo no trabajo con varias entidades, con lo que acabaré llevandoseló todo. pero ya sera opción mía.
Como dije en #365, creo que he hecho una buena operación.
Es la que me daba mejores condiciones y me obligaba a menos vinculación.
Si miras la tabla de condiciones que puse en el megaupload de Tama, todas las de Barcelona fueron las que yo conseguí por donde vivo.
Cuano me dijo que solo me daban 91 mil, volvi a moverme pero ya no encontré nada igual, que se habian puesto muy duros.

SAludos

….Para Juanjo

¿podrías decirme en que sucursal del B Popular te dan el 80%?

gracias,y un saludo….aperez272@yahoo.es

Hola,

estoy a punto de firmar una HMD en el Popular. Ya está la operación aceptada y es cuestión de tiempo que me avisen para la firma.
Durante la negociación hemos acordado el fixing en el 0,65 %. El director de la oficina repasó conmigo los datos de la operación aprobada y lo que nosotros conocemos como fixing ellos lo denominan “disuc”. No me quedé con la palabra exacta pero al leerla cuando la ha escrito Juanjo lo he recordado.
Por supuesto que le he insistido en que quiero ver la escritura antes de la firma para confirmar que el disuc-fixing aparece en la misma, porque me parece muy importante tenerlo bien atado.
Contestando a Aperez272 os comento que me aceptan subrogar y novar. Actualmente tengo la hipoteca en euros y vamos a hacer una subrogación al Popular, para, en la misma escritura, realizar la novación a HMD. Lo más curioso del caso, según algunos mensajes que he leido sobre el asunto, es que me insisten en que no tengo que pagar AJD. Lo han consultado en Hacienda y les han dicho que no. Al parecer es porque no incremento el principal del préstamo.
Un saludo.

Para jose8100 y todos

Yo firmé el viernes con Barclays y tengo las mismas condiciones que te han dado a ti salvo el seguro de vida que no me han obligado a contratarlo (trabajo en una correduría de seguros) pero que particularmente pienso como tú, nunca viene mal. También me han colado unas comisiones por transferencia que hoy mismo les he reclamado (ya sé que están en sus tarifas, etc) pero que creo que es inmoral cobrar, en mi caso, 350€ por dos transferencias (tenía dos hipotecas). Además a mi comenzaron prometiendome que no me iban a cobrar la comisión de apertura con lo que todavía me parece mas inmoral que ahora me intenten clavar los 350€.

Bueno no me enrollo mas porque basicamente estoy de acuerdo contigo y que, aun así, me parece que si mes a mes le sacamos partido es lo mas importante.

Ah¡ y que nos vemos en Tokio

Buenas Fernando a cuanto te hicieron el cambio al final.

Para Hoskulto

Buf, eso es otra, me aplicaron el del día 5 (hasta ahí correcto porque dos días habiles antes es ese día y yo me hice un lío por ser fiesta en España el día 6) pero claramente me aplicaron el que les salió de los c… porque me aplicaron 163,05 que fue practicamente el máximo del día. Y a las 12,00 estaba en 162,3 aproximadamente.

Para Nin y Pel

El impuesto de Actos Jurídicos Documentados se calcula de la siguiente manera (ejemplo para Barclays pero cada banco tiene una responsabilidad hipotecaria distinta):

Sobre el importe en euros (200.000 euros) se suma un 25% por ser multidivisa y el motivo es por la posible fluctuación de la moneda, y a lo que dé se le suma la responsabilidad hipotecaria que tiene Barclays (53%).

Por lo que la cantidad a aplicar el 1% del impuesto de Actos jurídicos Documentados es: 382.500 euros. el 1% de ésto es: 3.825 euros.

Buenas tardes,
¿Alguien sabría explicar por que el libor 1 mes (CHF) ha subido un 0,5% de golpe a finales de noviembre?
GRACIAS

Hoy entra en vigor la reforma de la Ley Hipotecaria.

El Economista 10 dic. 07
LA NUEVA LEY HIPOTECARIA ENTRA EN VIGOR TRAS SU PUBLICACIÓN EN EL BOE

Madrid, 10 dic (EFECOM).- Los titulares de un préstamo hipotecario que quieran modificar las condiciones del mismo podrán hacerlo con un menor coste a partir de hoy, primer día hábil desde la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria, publicada en el Boletín Oficial del Estado (BOE) del pasado sábado.
La Ley 41/2007 de 7 de diciembre modifica la Ley 2/1981 de 25 de marzo de Regulación del Mercado Hipotecario e introduce como principal novedad la regulación de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia.
En la nueva ley se reducirán sustancialmente los gastos de notaría, registro e impuestos derivados de cambios en las hipotecas, de forma que, por ejemplo, en la modificación de una hipoteca de 120.000 euros estos gastos pasarán de 351 a 67 euros.
Además, las hipotecas que se suscriban a partir de hoy se podrán ampliar sin necesidad de cancelar el préstamo y volver a constituirlo de nuevo.
Otra de las disposiciones de la nueva norma es que solo podrá cobrarse una tasa por cancelación anticipada de un préstamo hipotecario a tipo fijo cuando suponga una pérdida de capital para la entidad.
En cuanto a las hipotecas inversas, el nuevo texto prevé que las podrán solicitar las personas mayores de 65 años o dependientes y que se podrán suscribir sobre cualquier vivienda, sea o no habitual, aunque sólo tendrán beneficios fiscales las que contraten con la vivienda habitual como garantía.
El importe de este préstamo dependerá del valor de la vivienda y de la edad del particular que lo suscribe, y la entidad financiera que lo conceda no podrá exigir la devolución de la deuda hasta que no fallezca su titular o el último de los beneficiarios.

Saludos,
P.D. La HMD es la mejor forma de financiar la compra de una vivienda mediante hipoteca.

Se avecinan nubarrones para los hipotecados en euribor. Adjunto noticia económica.

BolsaCinco 10 dic. 07

EL EURIBOR VUELVE DISPARARSE A MÁXIMOS DE SIETE AÑOS AL 4,815

Se avecinan nubarrones para los hipotecados. El Euribor a un año, cuya media mensual es utilizada como principal indicador para calcular las hipotecas, se ha colocado hoy en el 4,815%, su nivel más alto desde finales de 2000. Actualmente, la media de diciembre ha ascendido hasta el 4,74% y con perspectivas de subir más.

La resistencia del Banco Central Europeo (BCE) a bajar los tipos de interés tras la reunión del pasado jueves y la crisis de crédito están impulsando este indicador. El 4,74% que marca actualmente la media de diciembre supondría romper la racha de dos descensos consecutivos de meses anteriores, que llevó el indicador en noviembre al 4,61%.

Además, la media que marca actualmente el Euribor para diciembre supondría borrar de un plumazo el efecto de caída de los meses anteriores, ya que la subida sería superior a las dos caídas anteriores juntas. De hecho, la media mensual del Euribor nunca ha cerrado un mes por encima del 4,72% de septiembre. No obstante, habrá que esperar a que termine el mes para confirmar esta tendencia.

De cerrar diciembre en los niveles actuales, una hipoteca de 150.000 euros a 25 años pasará a costar unos 900 euros, frente a los 695 euros de hace tres años. Así, cualquier hipoteca se ha disparado un 30% en los últimos tres años.

Lorenzo Bini, miembro del BCE, ha señalado que los tipos de interés actuales son demasiado altos y que los organismos continuarán inyectando liquidez para tratar de calmar a los inversores. “El mercado actualmente cotiza miedos a que haya problemas de liquidez a final de año, pero los temores son injustificados”, señaló hoy. No obstante, otros miembros del BCE, Erkki Liikanen y Juergen Stark, han subrayado hoy su preocupación por la inflación, unas declaraciones que no invitan a pensar en recortes del precio del dinero en el corto plazo.

La reacción más inmediata es también una revalorización del euro así como del rendimiento de los bonos. La moneda única cotiza en 1,4715 dólares, al tiempo que el bono alemán a 10 años está en el 4,22%, frente al 4,06% al que estaba hace una semana.

Saludos,
La HMD es la mejor forma de financiar la compra de una vivienda mediante hipoteca.

Hoy, dia 10 de enero soy un poco japonés. Efectivamente, mi mujer y yo hemos firmado nuestra HMD y hemos dicho “domo arigato josaimás” (leer en voz alta y con reverencia postural).
No os podeis imaginar el lio que había en la notaría con la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria. El notario ha despotricado con los plazos de “vacatio lex”, algo así como el período de asimilación de la ley. Se publicó en BOE el viernes y hoy entró en vigor. Y claro, el desconcierto: que hay que quitar y que hay que poner para que el registrador acepte la escritura y no ponga veto.
Basicamente nos rebajan algunas comisioncillas y quitan y suavizan claúsulas leoninas que tenían las hipos en general. Más arriba hay un post que explica parte de las novedades. En concreto ha habido una claúsula que ha obligado a reimprimir mi HMD: la cláusula de la comisión de subrogación será del 0,5% los primeros 5 años y del 0,25% el resto. Estos períodos se entienden como máximos o sea que toca negociar.
Nosotros hemos entrado con el yen altito: 165 . Pero estoy contento. El euribor pa’ rriba (lo siento por los euroadictos). Las previsiones de depreciación del yen para el 2008 continuan vigentes. Por lo tanto:

Viva el sushi!!

Konichiguá.

Hola a tod@s
Veo que hay gente que sigue buscando condiciones para HMD.
Soy Analista Financiero de Banca y actualmente estoy consiguiendo Libor + 0,60% para HMD.
En fixing estamos entre el 0,15% y el 0,50% dependiendo del importe del cambio.
La responsabilidad hipotecaria es del 120%.
Las únicas vinculaciones son:domiciliación de nómina y seguro de hogar(sin segurode vida obligatorio).
A algunos compañeros del foro ya les he conseguido estas condiciones.
Os vuelvo a dejar mi dirección de e-mail: jrhuergo@sdati.com
Un saludo.

Hola a tod@s otra vez….. despues de haber pasado 36 horas leyendo todos vuestros spots y terminando de convencerme para cambiar a HMD (pues lo tengo mas o menos claro) me podrias indicar si en Alicante conoceis alguna entidad que de buenas condiciones para la HMD, pues yo trabajo con la CAM y la verdad es el banco de l@s abuel@s, pues solo con lo que he aprendido de vosotros se mas que el interventor y directora de esa sucursal (es posible?), pues me comentan que vea las condiciones que me dan por ahi y se las comente (para allanarle el terreno supongo)….¿cual me recomendais?
A la espera permanezco mientras grito profundamente VIVA EL REY (EL JAPO CLARO).

Ohayo gozaimasu (buenos dias)

Post para relajación y distensión del ambiente.
Con cariño

DICCIONARIO BASICO DE JAPONES
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COMO PRESENTARTE
Hajimemashite. Watashi wa (nombre) desu. Doozo Yoroshiku onegai shimasu (Formal)
Watashi wa (nombre) desu. ¡Yoroshiku! (Informal)
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COMO PREGUNTAR/PEDIR AYUDA
Sumimasen ga… nani ka okomari desu ka? (perdone, ¿puedo ayudarle en algo?)
Michi ni mayoi mashita. Kono chizu de genzachi o oshiete kudasai (me he perdido ¿me puede indicar donde me encuentro en este mapa?)
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PREGUNTAS PLANO PERSONAL
¿O-namae wa nan desuka? (¿Cómo te llamas?)
¿O-shigoto wa nan desuka? (¿De que trabajas?)
¿O-kuni wa dochira desuka? (¿De donde eres?)
Ima, ¿Nan ji desuka? (¿Que hora es?)
¿Anata no denwa bango wa nan desuka? (Me puedes dar tú número de telefono?)
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FPREGUNTAS/FRASES
¿Kore wa ikura desuka? (¿Cuánto cuesta esto?)
Kore o kudasai (Me llevo esto)
Dosilú? (Qué vas a hacer?)
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SI NO ENTIENDES
Wakarimasen (no lo entiendo; no sé)
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LARGUILLOS
dare (quien)
onegai (Por Favor)
daijubu (estoy bien, todo bien, no hay problema)
soo desuka (es verdad)
ara….. (vaya… *SOLO CHICAS*)
omoshiroi (que interesante)
Honto desu ka? (De veras?)
Ii Desu shoo! (¡QUE BIEN!)
Uramayashii (¡QUE ENVIDIA!/¡QUE SUERTE!)
Zannen desu! (¡QUE LASTIMA!)
¡Mukatsuku! (¡QUE RABIA!)
¡Yosh! (¡ESTUPENDO!)
¡Ikuse! (¡EXCELENTE!)
Yamete (para no sigas)
______________________________________________________________________
SALUDOS
hai (sí)
Iie (no)
Maa maa (mas o menos)
DEMO…. (pero)
Arigatoo (gracias)
Doomo arigato gazaimasu (muchisimas gracias)
Ohayo gozaimasu (buenos dias)
Konnichi wa (buenas tardes)
Konbanwa (buenas noches)
Oyasumi nasai (buenas noches *al irte a dormir*)
Ittekimasu (me voy *cuando se va a alguna parte*)
Itterashiai (ve y vuelve *para despedir al que dice Ittekimasu*)
Tadaima (he vuelto)
Okaerinasai (que bien que hayas vuelto *para recibir al que vuelve*)
Itadakimasu (me aprovecho *antes de comer*)
Gochihsou sama deshita (fue un banquete *despues de comer*)
Sayonara (adios)
Chotto mate (espera un poco)
OI (oye)
______________________________________________________________________
RELACIONES/PARENTESCOS
imouto (Hermana menor)
oneesan(Hermana mayor)
oniisan(hermano mayor)
otouto (hermano menor)
obassan(abuela)
okaasan(mamá)
Ootosan(papá)
_____________________________________________________________________
ANIMALES
kitsune (zorro)
neko (gato)
_____________________________________________________________________
Sitios/cosas
Eki (estacion)
Michi (calle)
Kuruma (coche)
Takushi (taxi)
Hikoki (avión)
Kuuko (aeropuerto)
Tegami (carta)
Chikatetsu (metro)
Densha (tren)
Hoteru (hotel)
Meshi, Gohan (comida)
Bangihan (cena)
___________________________________________________________________
NUMEROS/HORAS
ichi= 1
ni= 2
san=3
yon=4
go=5
roku=6
sichi/nana=7
hachi= 8
kyu= 9
juu= 10
juu ichi= 11
juu ni= 12
juu san= 13
ETC
LAS HORAS VAN CON JI EJEMPLO: YON JI (SON LAS CUATRO)
LOS MINUTOS CON FUN EJEMPLO: YON JI JUU GO FUN (SON LAS CUATRO Y CUARTO)
LAS MEDIAS HORAS CON HAN EJEMPLO: YON JI HAN (SON LAS CUATRO Y MEDIA)
_______________________________________________________________
Comidas/Platillos¡¡¡NUEVA SECCION!!!
konnyaku= pasta gelatinosa hecha de raices de konnyaku (lengua del diablo), es muy rico en vitaminas y fibras, pero de un aspecto asqueroso
pocky= varita hecha de galleta bañada en diversas salsas (la mas comun es el chocolate)
ganmodoki= bolas de tofu frito acompañadas de vegetales cortados
curry= similar a un guiso es el acompañamiento tradicional del arroz blanco
hiyamugi= (fideos frios) fideos finos cocidos, pero que se dejan enfriar antes de servirse
ikayaki= calamar asado usualmente servido en un palito (tradicional en los festivales)
okonomiyaki= (o ‘preparado como le guste’) es un panqueque salado al que se le agregan ingredientes de acuerdo a lo que pida el cliente (por eso su nombre)
kaitenyaki= panqueque chico con forma de moneda relleno con dulce hecho de porotos rojos
takoyaki= bolas de una masa con vegetales que contienen un pedazo de pulpo en el centro
oden= en una olla se hechan empanadas de pescado, huevo, varios vegetales, justamente otros de sus ingredientes son el konnyaku y ganmodoki
lamune= bebida gaseosa de fruta que se vende cerrada con una esfera en el cuello
senbei= galletitas crocantes hechas de arroz

jejejej vaya esto empieza a derivar incluso en cursillos acelerados de Japones!!! jajaja se agradece el post JOSE 08100, siempre sera util cuando tenga que pedir sushi en algun restaurante japones.

Un saludo

PD : Muy bueno ose tu post 365, siempre es bueno ver comentarios que nos mantienen constantes en la ola a los que como tu no llevamos mucho en el mundo nipon.

Tengo tres hipotecas en divisa, y me he ahorrado mucho dinero. Trabajo en una entidad bancaria, y he observado un incremento alarmante en este tipo de hipotecas(basura). Me preocupa la poca cultura financiera del 90% del foro que se está metiendo por necesidad, para que el scoring salga concedido por quota (y a usted quien se lo dijo?). Todos estos señores, lo van a pagar muy caro. Se han dado cuenta que todas las entidas que ofrecen el producto son de segunda fila. Ninguna entidad seria ofrece el producte proactivamente. Por algo será. Si alguien cree que leyendo el foro, ya tiene un master para negociar precio y administrar el riesgo, va bien … equivocado.
Lo dicho, QUIEN AVISA NO ES TRAIDOR

para #391, Francsex

no te entiendo.tienes 3 hmd reconoces haberte ahorrado mucho dinero y las llamas basura.

sigo sin entender “entidades de segunda fila” cual es la tuya de primera fila?

por mucho que leas este foro y veas muchos mensajes la realidad en la calle es que le dices al vecino de arriba: me he hecho una hipoteca en yenes y te contesta en que???

con lo cual no esta creciendo tanto.

no creo que haya que estudiar una carrera de 5 años para pedir una hipoteca en divisas, por que entonces para pedirla en euros que necesitariamos una carrera de 3 segun tu opinion???

quiza el banco de primera fila del que hablas es el tuyo y pretendes que los foreros te pregunten por el tuyo para hacer tu las hipotecas. no entiendo nada

creo que tu exposicion es incoherente por lo tanto ni tan siquiera perdere mas el tiempo en contentarte.

Para Francsex,

Discrepo de tu opinión. En este foro se aprende lo suficiente para empezar, aunque si es verdad que no todo. Pero de lo que mas discrepo y sin trabajar en ninguna entidad bancaria, es de como has descalificado a otras entidades sin saber, que a mi en ninguna de todas ellas me ofrecieron la hipoteca multidivisa, sino que tuve que ir yo pidiendola. Entre ellas hablo de entidades como Bankinter, BBK, Banco Popular, Santander, etc… Si para ti estas entidades son de 2ª fila, dinos donde trabajas para que nosotros podamos opinar de tu entidad.

Un profesor mio del Master un día nos comentó que aún no entendía como la gente no hacia las hipotecas en Multidivisa, y tu mismo afirmas que tienes 3, así es que a quien pretendes engañar o asustar?

Este es un foro constructivo y si no te gusta o interesa lo que ves, no lo visites.

Saludos

#391, Francsex

Yo de este mensaje saco muchas cosas positivas:

1.- Si alguien tiene un fichero de FAQs sobre: ¿que es una HMD? ó ¿qué es el fixing? o ¿cuando es mejor entrar?.. etc. Quizá si se lo envía a TAMA, seguro que lo añada al .RAR y así le sirve a todo el mundo ;-).

2.- Efectivamente: El que postea a estas alturas un mensaje preguntando cuando es mejor entrar si con el YEN a 180 o a 110 o algo parecido demuestra que no se ha leído ni un p*** mensaje. Así que se debe leer más. Aún así es bien recibido aquí

3.- Efectivamente no sé si las entidades son de segunda fila, en mi caso particular (Bankinter) no es que sean de segunda fila, hay oficinas de BK que son de primera fila y otras que no están ni en la fila…. con lo que te doy la razón.

Algunos mitos que han caído y otros que caerán:

- Los pisos nunca bajan (pregúntaselo al millón de españoles que quieren vender el suyo)

- La inversión en tochos es la mas rentable. (quien compró después de 2004, ya pierde dinero)

- El dólar es la moneda mas fuerte (Y esto no le pasará al Euro …)

- Con la cláusula multidivisa estoy cubierto, me escaparé a tiempo (y porqué no vendiste Terra?)

- Mientras no escrituro compro Astroc y con el dinero que gane haré menos hipoteca (asi se hace campeón ….)

- A un amigo de mi cuñado le va de fábula (El sabio no dice lo que sabe, el necio no sabe lo que dice)

- El Yen se ha depreciado los últimos 10 años (y se apreció el doble los 10 años anteriores)

- Asi pago menos cuota … (y resulta que me aplican el sistema alemán)

-La gestoría me gestionará el riesgo y me avisará a tiempo (te ha cobrado 6.000€, y cuando reclames ya no existirá )

- Haré un seguro de cambio para diez años (inocente, no se puede y neutralizas el beneficio)

- Solo pago un 2% (si y después te aplican una cláusula túnel del 4%)

- Hago un hipoteca en yenes y invierto en renta variable china (dile a Gaes.. que te asesore, que a ellos ya les ha pasado)

y definitivamente … con lo que me ahorro, me compro el Cayene

Y yo me pregunto, pero aun hay alguien que hace hipotecas para comprar pisos?

Para Francsex:
Me suena las opniones tuyas del foro burbuja.info (tu sabes burbujistas y demás). Decirte que comparto contigo alguno de tus pensamientos pero no comparto “tus formas”. Es cieerto que hay que analizar mucho sobre la HMD (y quizás, digo quizás) alguien se deje llevar en exceso por que se paga menos cuota que una en euros y todo eso. Hay que simular y, creo que bastante, para ver todos los escenarios posibles. también es cierto que no se puede ver en la HMD la solucion a los posibles aprietos que pueda tener alguien en pagar una hipo normal (no creo que la HMD en este caso sea la mejor solucion).También es cierto que hay que evaluar mucho el entrar en yenes o en otra moneda y ver que ocurre en el futuro con el Yen (yo soy de los que piensan que no es recomendable entrar a 164 como está ahora).-
Pero no estoy contigo en que una HMD sea “mucho mas peligrosa” que una normal. Y si no mira como va el euribor y si esto depende de “nuestro control” por no decir la subidita que va a dar “Trinchi” en enero.
La HMD es un producto más que es necesario evaluar el meterse en ella. Ni más ni menos.
Tu sabrás que el colectivo inicial al que se dirigio este producto fue Sepla ofrecidos por Popular y Barclays (que si mal no entiendo no tienen nada de entidades de segunda fila, fuera aparte de los posible problemas que pueda tener BArclays por ejemplo, pero tambien los tiene UBSl la mayor entidad financiera de Suiza y las que quedan por salir). En fin que no seamos catastrofistas y cuidemos las formas. saludos a todo el foro.

Para 395 Francsex

En que entidad de 1ª fila trabajas? Nos tienes a todos con la incognita.

Respecto a la apreciación del Yen en los 10 años anteriores a los 10 ultimos años, no se de donde has sacado los datos pero son incorrectos. Si miras las herramientas que se comparten en este foro, en un excel puse el historico de cambio de los ultimos 7 años del EUR/Yen, en esos 7 años, paso de 150 a 89 creo recordar y ahora (octavo año) esta por 164. Con todo y eso, en la simulación sale rentable la HMD. Eso si, siempre vigilando los intereses y por supuesto como ya he dicho otras veces, no gastandote si puedes todo lo que te estas ahorrando por si en algún momento a lo largo de la vida (larga) de un prestamo ocurre una apreciación grande del Yen. En mi caso pagaría la misma cuota que en Euros que con mi antigua hipoteca si llegase a 115, y aún así tendría margen de maniobra hasta incluso a llegar a 80 y si encima tengo lo ahorrado, me despreocupo.

Salu2

Siempre he sido un entusiasta de la HMD, pero le estoy cogiendo manias viendo la ligereza con que se trata. Tiene sus virtudes y sus defectos. No he querido faltar el respeto a nadie. Y todas vuestras opiniones merecen mi respeto, y hay muchas de ponderadas. Desde luego no me las he leido todas, sino una lectura transversal. No he participado en ningún otro foro de ‘ingenieria financiera’, que es como yo le llamo a este tipo de hipotecas. Sencillamente, he querido alertar y hacer de abogado de diablo, sobre sus riesgos. Por tanto no voy a alabar sus virdudes, que para eso ya estais el resto.
Por cierto el JPY en el 91 se apreció un 40%. O sea, en una hipoteca de 50M se paso a deber 70M. Tambien estaban de moda las hipotecas en divisa. Yo entré en el 96 con la primera, o sea que algo de experiencia tengo.

Para Francsex 398
Bienvenida sea esa experiencia pues. En este foro estamos para ayudarnos en la medida de lo posible todos. Te vuelvo a repetir que algunos de tus planteamientos no están exentos de razones. saludos

#395, Francsex

si señor, es usted un ejemplo a la berborrea y la demagogia.

los pisos no bajan, se colocan a su precio por que los piratas desaparecen.

la inversion en tochos sigue siendo la mas rentable, pero tendras que esperar a recoger.
igual que cuando yo en tu querido banco de 1ª me hago un plan de jubilacion, y si lo desago antes me penalizas, y todo para ganar tu mas que yo, cuando solo puse el dinero yo.

a un amigo de mi cuañado le va de favula (no he leido algo asi en 2000 post) pero bueno…

el cayene no me lo compro con lahmd, la gente se lo compro cuando le dieron la hipoteca en españa referenciada al euribor y pidieron para el piso el coche los muebles y la boda.

preguntales ahora.

eso es demagogia barata y ademas excesivamente aburrida.
lo cierto es que estoy convencido que te mueve un afan de algo, me falta saber el algo.

nadie se dedica a tirar por suelo un producto si no espera ganar nada, quiza ofreciendo algo supuestamente mejor.

pero de todos modos que mas da….