Hola a todos, llevo tiempo leyendo este foro y me habéis aclarado muchas cosas, pero ahora que se acerca el momento de firmar mi primera hipoteca, mi banco me ofrece la posibilidad de pagar en 12 o 14 pagos y no he visto ningún hilo sobre esto. ¿podéis ayudarme?

Además el banco me permite elegir el dia y el mes de los 2 pagos extras, por si es mejor unos meses que otros.

Los simuladores que he visto no tienen posibilidad de 14 pagos y uno que encontré no funcionaba bien.

A priori me parece mejor 14, porque es una forma de retrasar parte del pago, pero supongo que se pagan más intereses.

Después de entender lo de las peras y las manzanas, yo soy de amortizar reduciendo cuota.

Hoy por hoy, espero no vivir muy apurado y tener siempre un colchón en la cuenta, por lo que no me preocupa el que 2 meses vengan 2 pagos y se me puedan juntar con otros como el seguro del coche.

¿que ventajas o inconvenientes tiene cada una?

Lo primero que tienes que tener en cuenta que si la amortización parcial es del 0% te interesan cuantas menos cuotas mejor, porque en cualquier momento puedes amortizar sin coste.

Aun teniendo comisión, sigo creyendo que es mejor 12 coutas, por varias razones:

Razón 1: Todo el mundo la tiene a 12 cuotas

Si la pones a 14 y es peor siempre vas a pensar que debías haber hecho como todo el mundo. Sin embargo si la pones a 12 seguramente nunca encuentres a nadie con 14 que te diga que es mucho mejor.

Razón 2: Mas cuotas supone mayor obligación

Vas a tener la obligación de pagar esas dos cuotas, cuando en otro caso no tendrías obligación. Quizas el dinero anual sea el mismo, pero ver que te cobran dos veces en un mes tiene que ser jodido.

Razón 3: No vas a poder preguntar nada mas que a entendidos

Porque el que mas y el que menos entiende, pero por ejemplo hacer un cuadrante para tu hipoteca no parece fácil, aunque si al final te decides por 14 cuotas yo mismo intentaré hacerte el cuadrante.

Razón 4: Hay un razonamiento matemático

Creo que hay que dice que cuanto mas cuotas hagas para un mismo plazo, mas se paga de intereses, pero esto último te lo tengo que buscar.
EDITO:
Existe un razonamiento matemático pero no dice eso, asi que la razón 4 no vale.
Recuerdo que el razonamiento matemático tenía algo que ver con el número e, pero no consigo recordarlo bien.


Mi consejo: 12 cuotas.

Mi consejo es que te quedes con 12 cuotas.

La razón es muy simple, en caso de error ya es suficientemente complicado tener que hacer tus cálculos y explicarle al del banco lo que ha fallado... si tu hipoteca es de 14 pagos la cosa se complica todavía mas pq ningún simulador/ hoja de cálculo de las que solemos manejar va a "cuadrar" tu hipoteca.

Saludos y suerte!!

Por tu perfil 12 cuotas siempre, Para que quieres 14 si vas sobrado.

Habría q saber como calcula el banco las cuotas:

Si lo hace como periodos iguales de 14 al año independientemente de cuando se paguen, de la formula del TAE, se deduce que al aumentar el numero de cuotas pagas ligeramente más.

TAE=(1+i/n)^n -1


Un saludo.

Dudo mucho que lo hagan así, ya que le permiten elegir la fecha de los dos pagos adicionales, y por tanto los intereses no cuadrarían. Creo que la única forma de calcularlo es construir la tabla de amortización calculando los intereses de cada pago teniendo en cuenta que en esos dos pagos adicionales y en las dos cuotas siguientes los periodos no serán de 30 días, y una vez construida la tabla ajustar la cuota (por prueba y error) hasta que cuadre, es decir, hasta que después de pagar la última cuota el capital pendiente sea cero.

Yo lo veo poco más o menos como que te comprometes a realizar dos amortizaciones parciales en dos fechas concretas, y me parece que cuantas menos obligaciones mejor. Yo elegiría doce pagas, y si cuando te llega la extra o cuando veas que tienes un buen montoncito ahorrado quieres amortizar algo, perfecto, pero no estás obligado.

Veo que todos me recomendais dejarlo en 12 cuotas porque es lo común, eso ya lo sé y siguiendo vuestro consejo así lo haré, pero lo que buscaba es la forma en que se calcula o algún simulador para saber si me interesa más hacerlo de una forma u otra.

En mi trabajo tengo 14 pagas y pienso que la empresa se queda un poquito de mi sueldo cada mes para luego dármelo 6 meses despues. Pensaba que esto sería lo mismo pero al revés, guardarme un poquito de cada cuota y pagarlo después. Hoy por hoy creo que es fácil que te den más en un depósito que lo que pagas de interés en la hipoteca.

Les preguntaré que cuota se me queda de una forma u otra a ver si saco cómo lo calculan.

En el fichero adjunto tienes cómo creo yo que tienes que calcularlo, como decía, creo que tienes que montarte la tabla de amortización y ajustar la cuota para que al final el capital pendiente sea cero.

Lo he generado para 25 años, suponiendo que firmaras el 1 de octubre, y poniendo los dos pagos extra el 23 de diciembre y el 20 de julio (que es un par de días después de cuando solían pagar las extras en mi empresa).

Si quieres otras fechas, simplemente tienes que "arreglar" la columna de fechas, copiar las fórmulas de la fila 4 hacia abajo, y hacer que la celda I2 apunte a la última celda de la columna G (en este caso G352). Si quieres cambiar el interés (celda C3) o el capital (G2), sólo tienes que cambiar el valor de la celda correspondiente

Una vez cambiado todo, te vas al menú Herramientas, Buscar objetivo, y pones que quieres la celda I2 con el valor de 0, cambiando la celda D3

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Bueno, después de hacer un par de pruebas, me sale que la diferencia entre las dos opciones es mínima; con 14 pagos la cuota es prácticamente 12/14 veces la cuota con 12 pagos, por lo que las cantidades pagadas anualmente o en el total de la vida de la hipoteca son prácticamente las mismas. Lo cual, dado que se trata de devolver el mismo capital en el mismo periodo total y con el mismo interés, es bastante lógico

He modificado la hoja excel según creo yo debería ser.
Las cuotas entonces serían variables, pues dependerían de cuantos días han pasado desde la vez anterior.

No se con certeza como lo calcularía el banco.

Nota: La diferencia no llega ni a 20€

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