Foros de Economía, hipotecas y bolsa > Euribor > Hipotecas > Dudas amortización hipoteca
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Antiguo 18-jul-2010, 01:29
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Hola. El otro día en el trabajo llegué a este foro y estuve leyendo sobre si amortizar la hipoteca y reducir plazo o cuota. Todo el mundo me decía que era mejor lo de reducir plazo, pero aquí pude ver que, quizás, tiene más ventajas reducir cuota (desde ya, y no de aquí a 20tantos años).

Bien, pues... yo tengo una hipoteca nueva y aún no tengo para amortizar (hay más gastos), pero para cuando tenga... ... en la web del Banco de España hay un simulador de amoritzaciones parciales y te pone los dos casos: cuántos meses te quedarían o sino, con el mismo plazo, qué cuota tendrías.

Entonces, mi duda es que a lo mejor sí que, como el precio del dinero va bajando a medida que pasa el tiempo, el valor de una cuota de aquí a 20tantos años será mucho menos que lo que es ahora, y los "30" eurillos que te pueden rebajar desde ya, suponen más que no las cuotas que dejas de pagar al final. Eso fue lo que entendí de los mensajes que leí (no sé qué post, porque me lo puse en favoritos del trabajo, y aquí no lo he encontrado ahora -por eso pongo un mensaje nuevo-).

Vale, pues en la web del BdE también sale el plan de amortización que queda. Si ponemos que reducimos cuota, los intereses que se van pagando durante todas las cuotas que te siguen quedando, son mayores que los que pagas si reduces plazo. A la larga y sumando, eso supone bastante. No he hecho la suma porque me quedan unos cuantos miles de meses y moriría antes de acabar la comparación, pero, con el ejemplo de amortizar 95.000 euros (que es demasiado, pero así... haciendo pruebas con el simulador.. ....), al mes 10, se pagan 6 euros más de intereses si rebajamos cuota que si rebajamos plazo.

Lo digo para saber si lo habéis tenido en cuenta a la hora de hacer los cálculos del precio del dinero de aquí a 20tantos años y el precio de ahora y tal y cual... ...
_________________________________________________

Otra cosa: una compañera del trabajo, me dijo que el mejor momento para amortizar es, aparte de los periodos que tengan 28 días... cuando el euribor esté altísimo (algún día lo estará, por desgracia). Así, como el capital a amortizar es menor (que ahora, por ejemplo), el dinero que amortizas equivale a "muchas" más cuotas que ahora.

Pongamos que ahora yo bajo en cada cuota algo más de 500 euros. Cuando el euríbor esté al 4%, pongamos que me suben los intereses bastante y el capital amortizado por cuota me baja a... ... según el BdE, a 360 euros. Si amortizo 10.000 euros, a día de hoy estaría quitando 20 cuotas (si rebajo plazo). Con euribor+dif. = 4%, rebajaría 27.

Lo que me decía esta compañera es que fuera guardándome el dinero (ahora que el euribor está bajo), que si quiero lo meta en algún depósito para que así me vayan dando algo, y que cuando estuviera por las nubes (o cuando viera que bajase y estuviera a antes de la revisión con el banco) lo diera para amortización parcial.

También me apuntó que los bancos se acuerdan de toda tu familia si haces eso, ya que nadie te lo explica y la gente suele amortizar de poco en poco (3000, 5000 euros... y no 40000 o más de golpe).

No sé, yo... ya digo, que tengo la hipoteca nueva y estoy mirando información para el día en que pueda amortizar capital...

Saludos!!!


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Antiguo 19-jul-2010, 04:08
Avatar de h3po4
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titolito, con todos los respetos creo que tienes una empanada de padre y muy señor mío. Respecto a las "pajas mentales" sobre quitare 6 meses, 30€ etc etc etc... no le des más vueltas. Realmente no hay forma de acertar por completo ya que todo depende de los tipos de interés a futuro, la inflación etc etc... pero si sigues estas indicaciones te garantizo que irás sobre seguro.

Si quieres coger lo mejor de la amortización reduciendo plazo (intereses mínimos) y reduciendo cuota (la flexibilidad de pagar una cuota mensual inferior) debes hacer lo siguiente y olvidarte de los resúmenes de intereses totales que aparecen en las hojas de cálculo:
- amortiza cuanto antes*
- amortiza siempre reduciendo cuota.
- al reducir cuota tendrás más dinero excedente respecto al que tendrías reduciendo plazo. Júntalo cada 3 meses aproximadamente y haz una nueva amortización parcial. (si es todos los meses coincidiendo con el pago de la cuota mejor que mejor, pero es más farragoso y el ahorro es pequeño)
- de este modo tendrás una cuota mensual mucho más pequeña, por lo que el mes que te venga mal no tienes necesidad de pagar la cuota inicial, y al mismo tiempo seguirás pagando los mismos intereses que si estuvieras amortizando reduciendo plazo (ya que el capital pendiente en cada momento coincide por ambos métodos).

*salvo si tienes hipoteca en Barclays, Unicaja o CAM (puede que alguna más) que deberás seguir las indicaciones del siguiente hilo:
http://www.euribor.com.es/foro/hipot...8-dias-ii.html

Respecto a los bancos no te preocupes porque no van a estar persiguiéndote mientras cumplas con los compromisos. Lo que comentas de invertir en un depósito a un interés mayor que el de la hipoteca es una posibilidad que tienes sus pros y sus contras. Si todo va bien le sacarás una rentabilidad mayor que lo que pagas en la hipoteca pero tienes que considerar impuestos por intereses, los días en los que el dinero no está rentando, la previsión del euribor futuro si los plazos no encajan etc... y de todos modos debes de saber que es una situación extraordinaria que se corregirá en el futuro ya que es completamente anormal.

Saludos!

Saludos.
__________________

cada año que pasa se notan más los efectos de la crisis en España así como la sensación de que va a durar mucho más de lo esperado.

Última edición por h3po4; 19-jul-2010 a las 04:13


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Antiguo 19-jul-2010, 08:48
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Bueno, lío... ... lo que pasa es que soy nuevo en esto de las hipotecas

Vale, cada 3 meses voy amortizando lo que pueda, pero... ¿no se amortiza a razón de lo que bajas de "capital pendiente" cada mes, según los intereses que tienes (en el momento de la amortización parcial)???

Me explico. Es por la segunda "pregunta". Si ahora adelanto capital, no va a razón de que, con el euribor actual y mi diferencial, cada mes rebajo 500 euros (aprox.), que el resto son intereses para el banco; y si amortizara con el euribor al 4 (por decir algo), iría a razón de que cada mes rebajo 350 (por decir algo)???

Como se ve, no sé mucho (tienes razón), pero no es mejor adelantar capital cuando el euribor está altísimo??? Claro, que suponemos que "pronto" acabará subiendo, que si no pasa del 2% en 50 años (recemos), daría lo mismo.

Por eso decía lo de ir guardando el dinero y, para que no lo tengamos sin que nos dé nada, meterlo en un depósito, y cuando el euríbor esté por las nubes, amortizar capital. También es verdad que hasta que eso pase no habremos reducido la cuota ni los intereses al haber hecho amortizaciones, pero no es lo mismo pagar la hipoteca a cuotas (netas) de 350 euros que de 500.

Eso, que repito que no sé mucho y voy con lo que me dicen y con lo que leo por internet, si el banco no te cobra nada por amortizar (aparte de la comisión que te cobren, que en mi caso es del 0% si no es total). Vamos, que lo que tengo entendido es que si amortizas capital, no pagas intereses, como pagas con cada cuota mensual.

(:s)

Ah, y gracias por responder, porque ayer vi que habían visto el mensaje 70 personas y nadie decía nada, y me dije... ... a ver si este mensaje no vale para nada... GRACIAS!!!!


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  #4 (permalink)  
Antiguo 19-jul-2010, 08:51
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Nota: y si alguna vez nos pasa algo (recemos para que no, a todos), tenemos "un remanente" en un depósito con el que podremos hacer frente a algunas cuotas...


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  #5 (permalink)  
Antiguo 19-jul-2010, 10:31
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H3p04.....como te damos la lata con las amortizaciones eh? jejeje!!!! Yo ya he desistido y las proxima amortizaciones tb serán en cuota en vez de en plazo como bien me recomendastes

A ver si a titolito tb le llevas por el buen camino

Saludos

PD: Al gatito le vi el otro dia en Sol pidiendo para el billete de vuelta....


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  #6 (permalink)  
Antiguo 19-jul-2010, 10:44
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Hola titolito,

Sí existe una diferencia en los cálculos entre amortizar cuando el euribor está más alto. Sobre todo si ves el número de cuotas que reduces, puede ser signifiactivo.
Pero haz caso a lo que te dice h3pO4, yo también era un convencido del plazo y ahora reduzco cuota... Eso sí, esto depende de las necesidades, gustos, etc... de cada uno.
Pero financieramente (y si conociéramos el futuro, porque recuerda que todos los cálculos que hagas son a futuro) reducir cuota o plazo son operaciones equivalentes.
Saludos


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  #7 (permalink)  
Antiguo 19-jul-2010, 12:13
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Hola Titolito,

Creo que estás hecho un lio :P
Para mi lo más importante es reducir el capital pendiente, es lo único que tienes que tener en cuenta, da igual que el euribor este al 2 o al 5. Cada vez que reduzcas capital es un dinero que el banco ya no podrá cobrarte intereses, por lo tanto tu te beneficias.

Como te dice H3p04 cuanto antes lo amortizes mejor, y yo siempre reduciria antes cuota que plazo. Por los calculos que yo he hecho tu ganas lo mismo reducinedo cuota que años, si reduces cuota cada més tienes X euros más en tu cuenta que los puedes ahorrar, si reduces años esos X euros te los gestiona el banco para reducir el capital pendiente.
El único momento en que reduciría años es en caso de tener el bolisillo roto y gastarte todo el sueldo.
Lo que comentas de tener unos ahorros para inprevistos es también algo básico, yo por ejemplo al ser autonomo me he guardado unos buenos ahorrillos para imprevistos, unos 2 años cubierto.

Saludos


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  #8 (permalink)  
Antiguo 19-jul-2010, 19:05
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******* Iniciado por Villano Ver Mensaje
H3p04.....como te damos la lata con las amortizaciones eh? jejeje!!!! Yo ya he desistido y las proxima amortizaciones tb serán en cuota en vez de en plazo como bien me recomendastes

A ver si a titolito tb le llevas por el buen camino

Saludos

PD: Al gatito le vi el otro dia en Sol pidiendo para el billete de vuelta....
ya te digo. Y lo que cuesta entenderlo la primera vez.

Yo lo entiendo, a mí también me pasaba. La sensación de quitarte 1 año de hipoteca de golpe es un estímulo muy difícil de sustituir a cambio de bajar la cuota unas decenas de euros... pero una vez que lo entiendes tienes una flexibilidad increíble.

Personalmente estoy encantado. Durante casi toda la vida de mi hipoteca he hecho amortizaciones reduciendo plazo... hasta marzo o abril de 2009. Luego cambié y un poco más tarde, gracias a la subrogación, me dejaron la hipoteca con fecha final coincidente con la fecha final original... por lo que volví a tener una hipo a 30 años (menos las cuotas mensuales ya pagadas claro).

Gracias a ello tengo un remanente muy superior al anterior y lo estoy utilizando en invertir en bolsa a largo plazo, que es lo que quiero hacer ahora. En caso de haber tenido una hipo a un plazo más corto no tendría tanto remanente y prácticamente no habría invertido nada.

Y el que dice bolsa dice un coche porque el antiguo se ha roto, un problema familiar, etc etc etc...

Saludos y me alegro que a algunos os sirva.
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  #9 (permalink)  
Antiguo 19-jul-2010, 19:10
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******* Iniciado por titolito Ver Mensaje
Nota: y si alguna vez nos pasa algo (recemos para que no, a todos), tenemos "un remanente" en un depósito con el que podremos hacer frente a algunas cuotas...
ese remanente lo tienes que tener de todas maneras. Es independiente del método de amortización.

Unos lo tendrán de 500€ porque no necesitan más y les cubre su padre, por ejemplo, y otros necesitarán 10.000€. Cada uno con sus circunstancias, pero ese remanente no lo deberías utilizar para amortizar.

También te digo que no le des muchas vueltas a lo de los meses que me quito si los tipos son altos o bajos porque no conduce a nada. Con tipos altos te quitas más meses SOLO si estás en la primera parte de la hipoteca, pero si estás al final te quitas menos. Esto se ve muy bien si te fijas en una tabla completa de amortización.

Lo que pasa es que como casi todos los que estamos por aquí estamos no hemos superado el ecuador de la hipo, nos parece que es así, y no necesariamente tiene que serlo.

Salvo mejor inversión, LO REALMENTE IMPORTANTE ES AMORTIZAR CUANTO ANTES. ES LO QUE HACE QUE PAGUES MENOS INTERESES A LARGO PLAZO.

Saludos.
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  #10 (permalink)  
Antiguo 19-jul-2010, 20:44
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Ok. No, yo lo digo por lo que digo (:s) porque es nueva y quiero pagar al banco cuanto menos mejos y, como he dicho, voy buscando información...

Haré caso a lo que decís (porque tenéis más experiencia en hipotecas), pero claro, era para contrastarlo con lo que me habían dicho.

Muchas gracias!!!


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