Foros de Economía, hipotecas y bolsa > Euribor > Hipotecas > Duda concesión hipoteca
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  #1 (permalink)  
Antiguo 04-ene-2010, 21:35
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Hola a todos, ante todo deciros que soy nuevo en el foro, lo he encontrado por casualidad, y me ha servido mucho!!

Lamento abrir un post similar, pero tengo un caso algo diferente a los que he leido, debido a la situación laboral.

La idea es comprar mi primera vivienda para que se la habitual.


Esto sería el máximo, tengo opciones un poco más baratas. lugar Barcelona provincia, sería una casa con terreno.

Precio del inmueble, unos 240.000
Ahorros: 85.000
Hipoteca a solicitar: 175.000
plazo: 30 años
Solicitantes de hipoteca--> 2 personas, salario entre los 2, 2300€ aprox. x 14 pagas.

Ahora bien el gran problema y por eso abro el post es que niguno de los 2 tenemos contrato fijo, tenemos temporal.

Amí me van cambiando de empresa cada año(pero me va bien, y demostrable por vida laboral que en 2,5 años no he pasado nigun día sin trabajar).

Ella en principio cuando no se lo puedan prorrogar más la haran fija, pero aún le falta más de un año ya que, es un tipo de prácticas universitarias, creo que son 2 años.

Tanbien deciros que oodríamos poner algun aval de familiares, pero nos gustaría evitarlo

Con estos datos actuales creeis que nos concederían la hipoteca?

Había pensado solicitarla en alguna banca online que tienen muy buenas condiciones.

Espero vuestras respuestas!!!! y muchas gracias de antemano!!!

Saludos

Última edición por extrem24; 04-ene-2010 a las 22:00 Razón: añadido plazo y título


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Antiguo 04-ene-2010, 21:55
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si fueran contratos fijos no dudo que conseguiríais unas buenas condiciones, no sé si excelentes, pero desde luego bastante buenas.

Con contrato temporal ambos dos, los bancos que os admitan os van a exigir un aval casi con toda seguridad.

Por lo demás, estáis muy bien en cuanto a la cantidad a solicitar (73% del valor del inmueble, aunque la tasación no debería de bajar de los 218.000 para no tener problemas) pero en cuanto a couta/salario estáis un poco altos (46,6% con interés al 5,5%; los bancos normalmente toman el ingreso mensual, independientemente de que tengas 12 o 14 pagas). Incluso con un tipo de interés del 3% estáis en el 36%.

En el mejor de los casos... no os salva del aval/es ni la Macarena ;-)

Mucha suerte!
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cada año que pasa se notan más los efectos de la crisis en España así como la sensación de que va a durar mucho más de lo esperado.


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  #3 (permalink)  
Antiguo 04-ene-2010, 22:18
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Muchas gracias por tu rápida respuesta!! unas dudas:

Cuando te refieres a que las condiciones no serán tan buenas sin ser fijos, que lo dices ¿por necesitar de avales?, ¿Por las cosas que me obligaran a contratar? o por ¿conseguir E+ diferencial superior?

Avales si fueran necesarios podríamos poner el de una vivienda de mi padre valorada por bastante más dinero del que yo pido.

¿No sirve de nada demostrar que llevamos bastantes años sin parar de trabajar? al menos los 2 tenemos títulos universitarios con buenas salidas profesionales, que ya podrían mirarlo un poco, como creo que hacen en algún país. Aunque en ese otro país no me habrían cambiado de empresa cuando tocase hacerme fijo jeje

Mi idea era intentar conseguir alguna de las baratas, como oficina directa (es donde recomienda la inmobiliaria que visité), uno-e, o similar que estan por el 0,39 de diferecial más o menos.

Pienso en comprar ahora o en breve porque veo alguna cosa asequible, y porque tardaríamos un tiempo en irnos definitivamente, solo lo haríamos de jueves a lunes, para pasar los fines de semana. Los gastos no serían muy altos, y poniendome en el peor de los casos que uno perdiera su trabajo, podríamos seguir pagando la hipoteca.

¿si comprara por 200.000 en vez de 240.000 sería mucho más fácil conseguirla o variaría algo o a 35 años en vez de 30?

Siento poner tantas dudas juntas!!!!

Última edición por extrem24; 04-ene-2010 a las 22:27


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Antiguo 04-ene-2010, 22:43
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en este caso cuando hablaba de condiciones no tan buenas me refería al diferencial (también a las vinculaciones para conseguirlo, que al final es lo mismo)... aunque como te comento más tarde también afecta al aval.

Con dos contratos fijos solo os pedirían aval si solicitas por encima del 80% del valor de tasación... o si la cuota/salario se sale de madre (en vuestro caso sin duda es bastante alta)

No creo que valga, pero por intentarlo tenéis ahí un buen argumento. Aunque creo que os habría valido en 2006, ahora francamente lo dudo, pero no os queda otra que lucharlo. El tema de arriesgar la vivienda de tus padres es algo a valorar, pero como bien comentas habría que intentar preservarla por todos los medios.

oficinadirecta creo que pide, o al menos pedía hace unos pocos años, al menos 2.500€ de ingresos netos mensuales. Además son bastante exquisitos: pueden serlo, ya que tienen las mejores condiciones. De uno-e no te puedo decir porque no les conozco bien, aunque sin duda su hipo es también lde las mejores. En general con contratos temporales hipotecas por internet lo veo más complicado.

No te voy a recomendar que pruebes ibercaja no sea que alguno me diga tengo acciones (!!!), aunque ibercaja no esté cotizando en bolsa ;-)

¿y que tal el banco de tu padre o el vuestro propio?

En los temas de si comprar antes o después mejor no meterse, porque la discusión está garantizada, pero al menos me plantearía si necesito la casa o me puedo esperar a 2012. Si es así, me lo plantearía seriamente. No creo que encuentres ahora muchas oportunidades que no puedas encontrar dentro de un par de años... aunque es posible que no exactamente los mismos inmuebles.

Sin duda que comprando por 200.000 (plt, solicitando una hipo de 40.000€ menos) y a 35 años en vez de a 30 lo tendrías mucho más fácil porque mejorarás el ratio couta/salario ... pero los avales creo que van a seguir ahí en cualquir caso.

Saludos!

PD: perdona pero antes los cálculos los tenía hechos con hipo a 25 años, no a 30. Los cálculos a 30 y a 35, van como sigue (mejor algo pero sigues por encima del 40%):
- 30 años: al 3% (euribor + dif), couta/salario = 32%. al 5.5%, 43%.
- 35 años: al 3% (euribor + dif), couta/salario = 29.6%. al 5.5%, 40.8%.
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Antiguo 04-ene-2010, 23:09
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Todos estamos en Cajas!!

Mi madre y yo tenemos en La Caixa, desde que pasee de los 26 años, estoy harto de ellos, me voy a ir ya en cuanto decida a donde, los odio!!!
(esto si será online,alomejor me sirve pasar unos meses o un año con ellos antes de pedir la hipo a oficinadirecta o uno e, para que me la acepten, si me ven cumplidor, tal vez no querran que me vaya)

Mi novía y mi padre son de caixa catalunya, tampoco me interesan, vamos creo, no he ido a pedir por una hipo.

Lo de esperar lo tengo muy en cuenta, estoy empezando ahora como aquel que dice, sino me da una locura consentida por algun banco puede que si llege al 2012, como poco al 2011 mediados!!

Mientras iremos haciendo libreta vivienda que en el mejor de los casos pillamos un kilito extra(bienvenido sea), yo este año que es el primero que deduzco ya me dan el tope, y mi novia la mitad.

Una duda de los datos que me has puesto:

al 3% (euribor + dif), couta/salario = 32%. al 5.5%, 43%.

¿el 3 y 5,5 son orientativos no? bueno lo digo por que las cifras al menos que he visto hoy en día, ahora me darían a entre 1,65 y 2,01TAE más o menos, yo aquí en estos % me lio ya!!

Última edición por extrem24; 04-ene-2010 a las 23:18


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Antiguo 05-ene-2010, 07:54
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En los temas de si comprar antes o después mejor no meterse, porque la discusión está garantizada, pero al menos me plantearía si necesito la casa o me puedo esperar a 2012. Si es así, me lo plantearía seriamente. No creo que encuentres ahora muchas oportunidades que no puedas encontrar dentro de un par de años... aunque es posible que no exactamente los mismos inmuebles.
Ya está el acido buscando gresca !!!

Sabes que no tengo tiempo, que si no......

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¿el 3 y 5,5 son orientativos no? bueno lo digo por que las cifras al menos que he visto hoy en día, ahora me darían a entre 1,65 y 2,01TAE más o menos, yo aquí en estos % me lio ya!!
El 3 o 3,5 sería la media de Euribor que vas a pagar durante la vida de la hipoteca, y el 5,5 es un valor maximo que calculamos para saber cuanto pagaríamos en caso de que las cosas se pongan feas. No olvides que la situación actual, así como la que había hace 14 o 15 meses son excepcionales.

Por lo demás, de acuerdo con el bilboyanki. Lo de los contratos temporales es el mayor handicap que tienes


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Antiguo 05-ene-2010, 08:58
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Poco mas se puede añadir. Lo de tu contrato se arreglaria si pidieras la hipoteca en tu banco, aunque ya veo que lo descartas (por si acaso yo preguntaria, aunque tampoco me gusta la caixa), pues es quien realmente sabe tus ingresos de todos estos años. De hecho cualquier banco cuando vas a consultar si eres cliente, lo primero te piden el dni y asi ven en un momento en que numeros te mueves. Lo del contrato de ella, segun dices "se arregla" en un año, si no os importa esperar u os meteis en algo que tarden mas de un año en daroslo ya estaria fija.
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Mudanza completada, enlace borrado y a disfrutar de la nueva "casita"


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Antiguo 05-ene-2010, 09:13
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Dejad algo p'al gato ¿no?
Como estas fieras te han contestado a todo con presteza y exactitud, sólo me queda hacer un comentario: cuidadín con lo de ir al piso sólo los fines de semana, que si en dos años desde la compra no os mudáis de forma permanente, NO se considera que sea vivienda habitual y os puede tocar devolver lo desgravado (de cuenta vivienda+los dos años de hipoteca) con intereses y a lo mejor una multita de regalo.
Para que sea vuestra vivienda habitual, tenéis que pasar en ella más de 183 días al año, que aunque sea difícil demostrar lo contrario, en este lugar no aprobamos, apoyamos ni aconsejamos el fraude fiscal.
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"Jesus saves. The rest take full damage"


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Antiguo 05-ene-2010, 10:59
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si en dos años desde la compra no os mudáis de forma permanente, NO se considera que sea vivienda habitual y os puede tocar devolver lo desgravado
¿No eran 12 meses? ¿Ha cambiado eso?

Cita:
******* Iniciado por Don Pimpon Ver Mensaje
tenéis que pasar en ella más de 183 días al año
Matizo esto, porque hace poco lo busqué al hilo de otro debate que enlazo aquí:

http://www.euribor.com.es/foro/hipot...html#post60607

En resumen: la vivienda habitual es aquella en que se reside más tiempo a lo largo del año, con independencia de cuantos días hayan sido.

Saludos.


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  #10 (permalink)  
Antiguo 05-ene-2010, 17:30
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Una duda de los datos que me has puesto:

al 3% (euribor + dif), couta/salario = 32%. al 5.5%, 43%.

¿el 3 y 5,5 son orientativos no? bueno lo digo por que las cifras al menos que he visto hoy en día, ahora me darían a entre 1,65 y 2,01TAE más o menos, yo aquí en estos % me lio ya!!
sí, sí, orientativo, por supuesto. El 3% es digamos un valor bajo de euribor+diferencial.

Date cuenta que la media histórica del euribor está en el 3,5% por lo que con un dif. del 0,50% estarías con un tipo medio del 4%.

Ahora está claro que con un diferencial del 0,40 puedes conseguir un interés nominal del 1,65%, pero esto es algo excepcional y transitorio y podría no repetirse de nuevo en muchos muchos años.

El 5,5% (e incluso más) es un tipo más bien alto, pero date cuenta que recientemente ha estado rozando el 6% (euribor+diferencial). En este caso no creo que sea tan excepcional, lo que pasa es que los excesos recientes en los precios de los pisos y en las hipotecas concedidas han resultado letales para estos valores, aunque podrían repetirse con regularidad e incluso superarse con holgura.
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Jose2, no me busques que me encuentras
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