Duda concesión hipoteca

extrem24

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Duda concesión hipoteca por motivos laborales

Hola a todos, ante todo deciros que soy nuevo en el foro, lo he encontrado por casualidad, y me ha servido mucho!!

Lamento abrir un post similar, pero tengo un caso algo diferente a los que he leido, debido a la situación laboral.

La idea es comprar mi primera vivienda para que se la habitual.


Esto sería el máximo, tengo opciones un poco más baratas. lugar Barcelona provincia, sería una casa con terreno.

Precio del inmueble, unos 240.000
Ahorros: 85.000
Hipoteca a solicitar: 175.000
plazo: 30 años
Solicitantes de hipoteca--> 2 personas, salario entre los 2, 2300€ aprox. x 14 pagas.

Ahora bien el gran problema y por eso abro el post es que niguno de los 2 tenemos contrato fijo, tenemos temporal.

Amí me van cambiando de empresa cada año(pero me va bien, y demostrable por vida laboral que en 2,5 años no he pasado nigun día sin trabajar).

Ella en principio cuando no se lo puedan prorrogar más la haran fija, pero aún le falta más de un año ya que, es un tipo de prácticas universitarias, creo que son 2 años.

Tanbien deciros que oodríamos poner algun aval de familiares, pero nos gustaría evitarlo

Con estos datos actuales creeis que nos concederían la hipoteca?

Había pensado solicitarla en alguna banca online que tienen muy buenas condiciones.

Espero vuestras respuestas!!!! y muchas gracias de antemano!!!

Saludos
 
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h3po4

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si fueran contratos fijos no dudo que conseguiríais unas buenas condiciones, no sé si excelentes, pero desde luego bastante buenas.

Con contrato temporal ambos dos, los bancos que os admitan os van a exigir un aval casi con toda seguridad.

Por lo demás, estáis muy bien en cuanto a la cantidad a solicitar (73% del valor del inmueble, aunque la tasación no debería de bajar de los 218.000 para no tener problemas) pero en cuanto a couta/salario estáis un poco altos (46,6% con interés al 5,5%; los bancos normalmente toman el ingreso mensual, independientemente de que tengas 12 o 14 pagas). Incluso con un tipo de interés del 3% estáis en el 36%.

En el mejor de los casos... no os salva del aval/es ni la Macarena ;-)

Mucha suerte!
 

extrem24

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Muchas gracias por tu rápida respuesta!! unas dudas:

Cuando te refieres a que las condiciones no serán tan buenas sin ser fijos, que lo dices ¿por necesitar de avales?, ¿Por las cosas que me obligaran a contratar? o por ¿conseguir E+ diferencial superior?

Avales si fueran necesarios podríamos poner el de una vivienda de mi padre valorada por bastante más dinero del que yo pido.

¿No sirve de nada demostrar que llevamos bastantes años sin parar de trabajar? al menos los 2 tenemos títulos universitarios con buenas salidas profesionales, que ya podrían mirarlo un poco, como creo que hacen en algún país. Aunque en ese otro país no me habrían cambiado de empresa cuando tocase hacerme fijo jeje

Mi idea era intentar conseguir alguna de las baratas, como oficina directa (es donde recomienda la inmobiliaria que visité), uno-e, o similar que estan por el 0,39 de diferecial más o menos.

Pienso en comprar ahora o en breve porque veo alguna cosa asequible, y porque tardaríamos un tiempo en irnos definitivamente, solo lo haríamos de jueves a lunes, para pasar los fines de semana. Los gastos no serían muy altos, y poniendome en el peor de los casos que uno perdiera su trabajo, podríamos seguir pagando la hipoteca.

¿si comprara por 200.000 en vez de 240.000 sería mucho más fácil conseguirla o variaría algo o a 35 años en vez de 30?

Siento poner tantas dudas juntas!!!!
 
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h3po4

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en este caso cuando hablaba de condiciones no tan buenas me refería al diferencial (también a las vinculaciones para conseguirlo, que al final es lo mismo)... aunque como te comento más tarde también afecta al aval.

Con dos contratos fijos solo os pedirían aval si solicitas por encima del 80% del valor de tasación... o si la cuota/salario se sale de madre (en vuestro caso sin duda es bastante alta)

No creo que valga, pero por intentarlo tenéis ahí un buen argumento. Aunque creo que os habría valido en 2006, ahora francamente lo dudo, pero no os queda otra que lucharlo. El tema de arriesgar la vivienda de tus padres es algo a valorar, pero como bien comentas habría que intentar preservarla por todos los medios.

oficinadirecta creo que pide, o al menos pedía hace unos pocos años, al menos 2.500€ de ingresos netos mensuales. Además son bastante exquisitos: pueden serlo, ya que tienen las mejores condiciones. De uno-e no te puedo decir porque no les conozco bien, aunque sin duda su hipo es también lde las mejores. En general con contratos temporales hipotecas por internet lo veo más complicado.

No te voy a recomendar que pruebes ibercaja no sea que alguno me diga tengo acciones (!!!), aunque ibercaja no esté cotizando en bolsa ;-)

¿y que tal el banco de tu padre o el vuestro propio?

En los temas de si comprar antes o después mejor no meterse, porque la discusión está garantizada, pero al menos me plantearía si necesito la casa o me puedo esperar a 2012. Si es así, me lo plantearía seriamente. No creo que encuentres ahora muchas oportunidades que no puedas encontrar dentro de un par de años... aunque es posible que no exactamente los mismos inmuebles.

Sin duda que comprando por 200.000 (plt, solicitando una hipo de 40.000€ menos) y a 35 años en vez de a 30 lo tendrías mucho más fácil porque mejorarás el ratio couta/salario ... pero los avales creo que van a seguir ahí en cualquir caso.

Saludos!

PD: perdona pero antes los cálculos los tenía hechos con hipo a 25 años, no a 30. Los cálculos a 30 y a 35, van como sigue (mejor algo pero sigues por encima del 40%):
- 30 años: al 3% (euribor + dif), couta/salario = 32%. al 5.5%, 43%.
- 35 años: al 3% (euribor + dif), couta/salario = 29.6%. al 5.5%, 40.8%.
 

extrem24

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Todos estamos en Cajas!!

Mi madre y yo tenemos en La Caixa, desde que pasee de los 26 años, estoy harto de ellos, me voy a ir ya en cuanto decida a donde, los odio!!!
(esto si será online,alomejor me sirve pasar unos meses o un año con ellos antes de pedir la hipo a oficinadirecta o uno e, para que me la acepten, si me ven cumplidor, tal vez no querran que me vaya)

Mi novía y mi padre son de caixa catalunya, tampoco me interesan, vamos creo, no he ido a pedir por una hipo.

Lo de esperar lo tengo muy en cuenta, estoy empezando ahora como aquel que dice, sino me da una locura consentida por algun banco puede que si llege al 2012, como poco al 2011 mediados!!

Mientras iremos haciendo libreta vivienda que en el mejor de los casos pillamos un kilito extra(bienvenido sea), yo este año que es el primero que deduzco ya me dan el tope, y mi novia la mitad.

Una duda de los datos que me has puesto:

al 3% (euribor + dif), couta/salario = 32%. al 5.5%, 43%.

¿el 3 y 5,5 son orientativos no? bueno lo digo por que las cifras al menos que he visto hoy en día, ahora me darían a entre 1,65 y 2,01TAE más o menos, yo aquí en estos % me lio ya!!
 
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Jose2

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En los temas de si comprar antes o después mejor no meterse, porque la discusión está garantizada, pero al menos me plantearía si necesito la casa o me puedo esperar a 2012. Si es así, me lo plantearía seriamente. No creo que encuentres ahora muchas oportunidades que no puedas encontrar dentro de un par de años... aunque es posible que no exactamente los mismos inmuebles.
Ya está el acido buscando gresca !!!

Sabes que no tengo tiempo, que si no...... :D

¿el 3 y 5,5 son orientativos no? bueno lo digo por que las cifras al menos que he visto hoy en día, ahora me darían a entre 1,65 y 2,01TAE más o menos, yo aquí en estos % me lio ya!!
El 3 o 3,5 sería la media de Euribor que vas a pagar durante la vida de la hipoteca, y el 5,5 es un valor maximo que calculamos para saber cuanto pagaríamos en caso de que las cosas se pongan feas. No olvides que la situación actual, así como la que había hace 14 o 15 meses son excepcionales.

Por lo demás, de acuerdo con el bilboyanki. Lo de los contratos temporales es el mayor handicap que tienes
 

ginlabel

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Poco mas se puede añadir. Lo de tu contrato se arreglaria si pidieras la hipoteca en tu banco, aunque ya veo que lo descartas (por si acaso yo preguntaria, aunque tampoco me gusta la caixa), pues es quien realmente sabe tus ingresos de todos estos años. De hecho cualquier banco cuando vas a consultar si eres cliente, lo primero te piden el dni y asi ven en un momento en que numeros te mueves. Lo del contrato de ella, segun dices "se arregla" en un año, si no os importa esperar u os meteis en algo que tarden mas de un año en daroslo ya estaria fija.
 

Don Pimpon

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Dejad algo p'al gato ¿no?
Como estas fieras te han contestado a todo con presteza y exactitud, sólo me queda hacer un comentario: cuidadín con lo de ir al piso sólo los fines de semana, que si en dos años desde la compra no os mudáis de forma permanente, NO se considera que sea vivienda habitual y os puede tocar devolver lo desgravado (de cuenta vivienda+los dos años de hipoteca) con intereses y a lo mejor una multita de regalo.
Para que sea vuestra vivienda habitual, tenéis que pasar en ella más de 183 días al año, que aunque sea difícil demostrar lo contrario, en este lugar no aprobamos, apoyamos ni aconsejamos el fraude fiscal.
 

Krampo

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si en dos años desde la compra no os mudáis de forma permanente, NO se considera que sea vivienda habitual y os puede tocar devolver lo desgravado
¿No eran 12 meses? ¿Ha cambiado eso?

tenéis que pasar en ella más de 183 días al año
Matizo esto, porque hace poco lo busqué al hilo de otro debate que enlazo aquí:

http://www.euribor.com.es/foro/hipotecas/4057-cumplo-lo-de-vivienda-habitual-2.html#post60607

En resumen: la vivienda habitual es aquella en que se reside más tiempo a lo largo del año, con independencia de cuantos días hayan sido.

Saludos.
 

h3po4

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Una duda de los datos que me has puesto:

al 3% (euribor + dif), couta/salario = 32%. al 5.5%, 43%.

¿el 3 y 5,5 son orientativos no? bueno lo digo por que las cifras al menos que he visto hoy en día, ahora me darían a entre 1,65 y 2,01TAE más o menos, yo aquí en estos % me lio ya!!
sí, sí, orientativo, por supuesto. El 3% es digamos un valor bajo de euribor+diferencial.

Date cuenta que la media histórica del euribor está en el 3,5% por lo que con un dif. del 0,50% estarías con un tipo medio del 4%.

Ahora está claro que con un diferencial del 0,40 puedes conseguir un interés nominal del 1,65%, pero esto es algo excepcional y transitorio y podría no repetirse de nuevo en muchos muchos años.

El 5,5% (e incluso más) es un tipo más bien alto, pero date cuenta que recientemente ha estado rozando el 6% (euribor+diferencial). En este caso no creo que sea tan excepcional, lo que pasa es que los excesos recientes en los precios de los pisos y en las hipotecas concedidas han resultado letales para estos valores, aunque podrían repetirse con regularidad e incluso superarse con holgura.
-------

Jose2, no me busques que me encuentras :p:D:p
 

extrem24

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Muchas gracias a todos por Las respuestas!!!

Sabía lo de los 183 días para vivienda habitual, y mi idéa no es hacer un fraude con esto, aunque se que se tiene que comentar, porque en nigún foro es bueno fomentar nigún tipo de comentario de caracter ilegal, ya que puede ser perjudicial.

Pero es por tema gastos, amueblar con tranquilidad y contratar todo lo necesario sin prisas, yo calculo que iríamos definitivamente como muy tardar en un año o año y medio máximo, que estaríamos dentro de lo legal.

De todas maneras mi idéa es pasar 4 noches a la semana allí + parte de las vacaciones, también alguna tarde de las que no duerma. Así que yo creo que pasaré de los 183 días!! jejeje

Yo creo que no me podré resitir y al final en vez de un año serán 6 meses!!

Es posible que aún falte más de un año para que concrete la compra, pero me gustaba saber la opinión vuestra estando en estas condiciones, ya que son en las que estamos por el momento. También por si sale alguna buena oportunidad o que nos gustase muchísimo, antes de que nuestras condiciones cambien.

En la empresa que estoy yo, de momento me van haciendo el cambio anualmente, pero cabe la posibilidad que a la próxima que ya llevaría 3 años, me hagan fijo, es la media que ha solido estar la gente. Pero claro ahora está un poco más jodido que la gente no se moja. Suerte que somos una metalúrgica que hace maquinaria para empresas químicas y farmaceuticas y dentro de lo que cabe frente a la crisis no somos de los peores parados, aunque se nota y mucho....

Cuando cumpla los 3 años, aunque no me lo ofrezcan de primeras pienso pedirselo a mis jefes que me hagan fijo, y espero que me lo concedan, explicandoles mi situación, no es una empresa excesivamente grande y se puede dialogar bastante bien. Encima no es que tenga un puesto excesivamente bueno, pero malo no es, y soy el único de mi empresa que hace esa faena, estan contentos y empezar con otro nuevo trabajador de cero, creo que les supone mas jodienda que hacerme fijo. Hablando de esto me entra encabronamiento jajaja

Bueno saludos a todos y os mantego informados!

Bueno y suerte para el Niño mañana, que sería la solución a mis problemas o a los de muchos!!!
 

extrem24

New Member
Una última duda que me ha surgido,

tengo una libreta vivienda en la caixa que me da poquísimos intereses, con 9000€ que he ido ingresando en 2009. Para desgrabar el tope en la próxima declaración de la renta, (es el primer año que lo desgrabaré).

Mi duda es si puedo llevarme esos 9000€ a otro banco como ING, y abrir una libreta vivienda nueva, y en esa ir haciendo las imposiciones que pueda en 2010.

¿Esto lo puedo hacer si ya he desgrabado? En la siguiente declaración solo me degrabaría las aportaciones hechas en 2010

Me quiero cambiar la libreta de banco para obtener más intereses, pero no quiero tener luego problemas con hacienda

Saludos
 

Gonzalo

Super Moderator
Una última duda que me ha surgido,

tengo una libreta vivienda en la caixa que me da poquísimos intereses, con 9000€ que he ido ingresando en 2009. Para desgrabar el tope en la próxima declaración de la renta, (es el primer año que lo desgrabaré).

Mi duda es si puedo llevarme esos 9000€ a otro banco como ING, y abrir una libreta vivienda nueva, y en esa ir haciendo las imposiciones que pueda en 2010.

¿Esto lo puedo hacer si ya he desgrabado? En la siguiente declaración solo me degrabaría las aportaciones hechas en 2010

Me quiero cambiar la libreta de banco para obtener más intereses, pero no quiero tener luego problemas con hacienda

Saludos

Hola.

La verdad es que yo de estos temas no controlo en demasía pues nunca tuve una de estas cuentas,ni ninguna relación con ellas.

No obstante mirando en la web de ING,ya que la nombras,dice al respecto del cambio de entidad en las cuentas viviendas,lo siguiente:

"La cuenta vivienda podrá cambiarla de entidad en cualquier momento, siempre y cuando transfiera todo el dinero ingresado de una sola vez y sin realizar ninguna operación intermedia".

Yo entiendo que puedes cambiar de entidad cuando gustes,con las limitaciones indicadas y lo que hayas desgraVado,desgravado está;a partir del cambio seguirás haciéndolo pero desde la nueva entidad

Saludos.
 

h3po4

Active Member
así es.

Además, en la práctica lo único que vale de la cuenta vivienda es el valor de lo que hay a 31/12 en relación al 31/12 anterior. Esa diferencia es por la que te deduces en la siguiente declaración IRPF.

Por eso da igual que tengas una cuenta vivienda y otra, o que la cambies 4 veces el mismo año. Solo importa el 31/12.

Sé que teóricamente no debes sacar ese dinero de la cuenta etc etc, y yo por si a caso tampoco lo tocaría, pero en la práctica tengo la certeza de que puedes hacer casi cualquier cosa con tal de que a 31/12 tengas más dinero que a 31/12 del año anterior.

Por supuesto, el hecho de cambiar de cuenta vivienda puedes hacerlo cuando quieras, aunque no lo dejaría para final de año por si te quedas con el dinero en el ciberespacio. ;-)

Saludos!
 

Don Pimpon

Active Member
Y una más:
La denominación de cuenta vivienda suele ser un TIMO, ya que se escudan en las desgravaciones para escatimarte intereses. Desde hace un par de años CUALQUIER cuenta, depósito o lo que sea puede ser "cuenta vivienda". Lo único que tienes que hacer es poner en la declaración el número de cuenta en el que estás guardando la pasta, que ya se encargará hacienda de comprobar si hay más o menos que el año anterior.

Edito: míratelo un poco, que te lo estoy diciendo de memoria, pero creo recordar que para que una cuenta pueda ser vivienda no debe tener domiciliaciones, y un par de condiciones más que son asequibles si en efecto sólo la quieres usar como cuenta vivienda
 
Última edición:

extrem24

New Member
Muchas gracias a todos!! haré lo que direis, incluso me miraré lo de meterlo en otro tipo de cuenta ya que me dará muchos más intereses.Creo que de momento me iré a ING 4 meses que al ser nuevo cliente me dan el 3%. He visto depósitos mucho mejores, pero en sito muy desconocidos para mi, y soy novato en esto de cambios continuos de cuentas, pero me está gustando!!!

Una última cosa, si yo ahora me llevo la cuenta vivienda a otro banco antes de hacer la declaración 09, que cuneta deberé poner para degravar, la antigua no? aunque ya esté cancelada?

Me guardo la libreta y pongo el número de cuenta antiguo no, o me espero haber hecho la declaración?

Gracias a todos y saludos
 

sys

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No quiero que me concedan la hipoteca

Buenas tardes,
Aunque resulte raro la cosa es que no quiero que me concedan la hipoteca puesto que en el momento en que vivimos se nos han abierto otras puertas y hemos encontrados mejores oportunidades .
Resumiendo que si me conceden la hipoteca y quiero desbincularme me penalizan con un 20 por ciento y si no me la conceden dicha penalizacion se reduce al 4 por ciento de las cantidades entregadas.

Me gustaria saber si es posible hacer algo sin tener que llegar a despedirme del trabajo para conseguirlo

un saludo y gracias de antemano
 

h3po4

Active Member
Buenas tardes,
Aunque resulte raro la cosa es que no quiero que me concedan la hipoteca puesto que en el momento en que vivimos se nos han abierto otras puertas y hemos encontrados mejores oportunidades .
Resumiendo que si me conceden la hipoteca y quiero desbincularme me penalizan con un 20 por ciento y si no me la conceden dicha penalizacion se reduce al 4 por ciento de las cantidades entregadas.

Me gustaria saber si es posible hacer algo sin tener que llegar a despedirme del trabajo para conseguirlo

un saludo y gracias de antemano
si lo que quieres empeorar la visión que tienen de ti los bancos de momento empezaría por evitar el pago de la/s tarjetas de crédito que tengas y dejar en descubierto la cuenta.

Si tienes novia y piensas hacer la hipo con ella, por supuesto, decir que vas solo (y si ya la conocen los del piso... pues que te has separado), nada de avalistas (eres un hombre SOLO en el mundo)

¿cómo vas de ratios?

¿te ofrecen ellos alguna hipoteca, o al menos subrogación a la suya? Un 16% (y sobre todo la venta del piso) es muy goloso y se van a agarrar a un clavo ardiendo... con lo que al final podrías acabar con piso e hipo en unas condiciones muy lamentables.

Un saludo.
 

sys

New Member
re

Hablando de numeros:

La vivienda cuesta 180000 mas iva

A la entrega de llaves tengo que haber pagado unos 45000 y en el momento de la entrega de llaves 10000 del iva de la hipoteca que asciende a 135000.

Considerando que hemos hecho todos los pagos (solo nos quedan los 10000)

LOs ingresos familiares son de 1530 por doces pagas (y no se pueden omitir los de mi novia [estan incluidos] puesto que la compramos los dos)

Como lo ves. Un saludo
 
Arriba