Actitud Banco de España ante Suelo Hipoteca

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reymago

New Member
Ante todo saludar a todos los foreros y a continuacion les adjunto la maravillosa contestacion del Banco de España ante una reclamacion que hice por el suelo de la hipoteca que tengo contratada con Caixanova despues de la maravillosa contestacion de la directora que me dice que no puede hacer nada que es politica del Banco y si quiero que me vaya a otro ladol .-
Por otro lado se ve de que parte esta el Banco de España favoreciendo la Usura, y permtiendo este tipo de clausulas


" En contestación a su escrito recibido el día 3 de abril de 2009, le informamos de lo siguiente:

1.- La cláusula que comenta es muy habitual y limita la variación del tipo de interés aplicable a su préstamo, lo que vulgarmente se denomina "suelo" y "techo", (prevista expresamente en el anexo II, cláusula 3ª bis de la Orden de 5 de mayo de 1994, Transparencia de las condiciones financieras de los Préstamos Hipotecarios (BOE de 11): Orden de 5 de mayo de 1994. Transparencia .... Este Servicio considera que la aplicación de dicha limitación se ajusta a las buenas prácticas y usos bancarios siempre que resulte de un acuerdo expreso entre las partes, y se encuentre debidamente recogida en el contrato, extremando las cautelas que aseguran el previo conocimiento de su existencia por parte de los clientes. En aquellos casos, en los que una vez firmado el contrato se invoca el carácter abusivo de la cláusula, corresponde a los tribunales de justicia emitir un pronunciamiento al respecto.


2.- Respecto al redondeo al alza del tipo de interés de los préstamos hipotecarios, puede usted conocer el criterio de este Servicio de Reclamaciones en la página 110 y 111 de nuestra Memoria anual correspondiente a 2007, a través del vínculo: http://www.bde.es/informes/be/merecla/2007msr.pdf


En el caso de que considere que la entidad no se ha ajustado en su actuación a dichos criterios, y desee recabar nuestra opinión al respecto, deberá, si lo estima oportuno, proceder de acuerdo con el trámite previsto para presentar una reclamación.

Para presentar reclamación deberá dirigirse al Servicio de Atención al Cliente de la entidad, o en su caso, a su Defensor del Cliente, pudiendo consultar la dirección postal y electrónica de dichos órganos en la página web de este Banco de España - Banco de España - Servicio de Reclamaciones o en la página web de la entidad, aparte de en todas las oficinas abiertas al público de la misma. Si no recibe contestación en dos meses o la que recibe no es satisfactoria, podrá plantear reclamación por escrito o por vía telemática ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España, con domicilio en c/Alcalá, 48 28014 Madrid.
 

hiroim

Member
siento contestarte esto, pero el banco de españa no puede hacer nada en contra de estas clausulas porque como te han dicho es un contrato firmado por ambas partes, a lo maximo que pueden llegar es a no estar de acuerdo y realizar un informe desfavorable sobre estas practicas, a partir de ahí y como te ah dicho tendrías una buena base de apoyo para ante un juzgado intentar que quitaran estas clausulas sobre todo aportando pruebas que te supone un grave perjuicio y sobre todo haciendo ver que no es una relación igualitaria si no que hay una posición de superioridad.
lo siento, pero la unica forma de no permitir eso es que se legislase de alguna forma limitando de alguna forma la realización de esas clausulas al igual que se hizo en su dia con el cobro de comisiones
 

ginlabel

Active Member
HOmbre, el banco de españa no es un juzgado pero algo puede hacer. De momento dar su opinion que es la opinion de un experto, se supone que la del mayor del pais. Como bien dices si hubiera sido favorable te sirve de muchismo en un juicio, ademas que de entrada pediria al banco que te de la razon. Por otra parte si fuera favorable y tuviera miles de reclamaciones similares del mismo banco ya verias si puede hacer algo o no.
 

DayLon

Member
1.- La cláusula que comenta es muy habitual y limita la variación del tipo de interés aplicable a su préstamo, lo que vulgarmente se denomina "suelo" y "techo", (prevista expresamente en el anexo II, cláusula 3ª bis de la Orden de 5 de mayo de 1994, Transparencia de las condiciones financieras de los Préstamos Hipotecarios (BOE de 11): Orden de 5 de mayo de 1994. Transparencia .... Este Servicio considera que la aplicación de dicha limitación se ajusta a las buenas prácticas y usos bancarios siempre que resulte de un acuerdo expreso entre las partes, y se encuentre debidamente recogida en el contrato, extremando las cautelas que aseguran el previo conocimiento de su existencia por parte de los clientes. En aquellos casos, en los que una vez firmado el contrato se invoca el carácter abusivo de la cláusula, corresponde a los tribunales de justicia emitir un pronunciamiento al respecto.

El suelo y el techo estan regulados por una Orden del Banco de España, asi que dificilmente es posible ganar un juicio contra un banco/caja, ya que el Banco de España reguló dicha clausula a la que los bancos se acogen.

Una ruina, pero regulada.

Saludos. DayLon.
 

anskar

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mi suelo3,75% mi techo 12%

Hola amigos, lo cierto es que a dia de hoy la usura es legal. Pero si queremos, podemos tener la sarten por el mango, es cuestion de mojarse un poco y juntarnos para reclamar,yo tambien estoy muy indignado pero con la indignacion no basta creo que voy a montar un blog de denuncia ya que he intentado que la gente de este foro que tiene suelo me ayudaran pero como siempre esto solo se queda en la indignacion, parece que da demasiado trabajo reclamar lo que es de uno.

por si a alguien le interesa mi correo es este

[email protected]
 

apatrullando

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Yo escribí al defensor del cliente de Caixanova y me bajaron el suelo

El procedimiento es tal y como te contesta el Banco de España. Primero has de dirigirte al defensor del cliente de la entidad y este dispone de un plazo de dos meses para contestar antes de que eleves la reclamación al Banco de España.

Yo hice eso exactamente, me dirigí al defensor del cliente y conseguí que me bajasen el suelo sin gasto alguno, lo que me supone un ahorro mensual de 212 euros. Firmé hoy la novación.
Además consegui el compromiso por escrito de volver a sentarnos a finales de Diciembre para intentar rebajar si la tendencia del euribor lo permite.

Saludos.
 
Vamos a ver lo que dice ahora el BdE al Senado, si su informe va en el sentido de el post inicial, o por el contrario emite un informe aconsejando la declaración de abusivo la nula paridad entre suelo y techo en la mayoría de las hipotecas.

Yo creo que la clausula no pueden declararla abusiva con caracter general, porque por si misma no lo es, por ejemplo puede existir alguien que tenga una clausula de suelo que fije los valores suelo y techo equidistantes, digase suelo 3% y techo 6%.

Lo que si podría ser objeto de nulidad es la clausula en concreto de las personas que fijen unos límites que no cumplan una regla de paridad o equidistancia, es decir el 99,999%de las clausulas de suelo.

Sinceramente creo que los Bancos han cogido una clausula que podía haber sido utilizada de buena fe, y ser beneficiosa, para tergiversarla y utlizarla torticeramente a su favor.

Ya veremos el informe del BdE en que sentido se posiciona, si entra en el fondo del asunto, que es donde esta el quid de la cuestión.

suerte.




El suelo y el techo estan regulados por una Orden del Banco de España, asi que dificilmente es posible ganar un juicio contra un banco/caja, ya que el Banco de España reguló dicha clausula a la que los bancos se acogen.

Una ruina, pero regulada.

Saludos. DayLon.
 

Tonyx

Member
registrojaca4 100% de acuerdo, ademas la contestacion del Banco de España es perfectamente comprensible y diplomatica ni se ponen a favor ni en contra simplemente informan y aun asi deja caer la posibilidad de una posible demanda al banco:

"En aquellos casos, en los que una vez firmado el contrato se invoca el carácter abusivo de la cláusula, corresponde a los tribunales de justicia emitir un pronunciamiento al respecto."

mas claro agua, si la clausulas del suelo fueran totalmente legales en el sentido en el que se beneficie a ambas partes y puestos sus puntos en conocimiento del firmante y sin engaños

" extremando las cautelas que aseguran el previo conocimiento de su existencia por parte de los clientes"

no estarian ni presumiendo la posibilidad de una posible demanda o reclamacion al banco, y claro, a ver quien me dice que un suelo del 3% con un techo del 15%, que es lo que ha firmado la inmensa mayoria, es totalmente reciproco y no se puede hablar de "carácter abusivo de la cláusula", por favor seamos serios...

Hasta el Banco de España esta diciendo en ese escrito bien claro, que aun en teoria la clausula "suelo" y "techo" esta dentro de las llamadas buenas prácticas, en la practica esta claro que los bancos la incumplen por utilizarla con caracter abusivo y sin la informacion pertinente hacia sus clientes, ya que la mayoria ni se han enterado de este suelo hasta que el euribor a bajado a los niveles a los que esta.

Por dios si hasta el Senado a aprobado por unanimidad la supresión de la cláusula de suelo, esto que lo hacen para joder a los bancos no? esperemos que llegue a las cortes y quiten ya de una vez estas practicas abusivas de los bancos.
Lo que seria justo es que los bancos devolvieran todo lo que han estado robando con el suelo a sus clientes, y seguro que ellos estarian de acuerdo y se comprometen a devolver a los bancos todo lo que han ganado con techos del 15%...
 

ginlabel

Active Member
Volvemos a lo de siempre, engaños, clausulas abusivas, robos,... Eso tiene una via bien clara EL JUZGADO. ni banco de España ni Senado ni Consegro ni nada mas. Y de momento no hay un solo juez que haya declarado ilegal dicha clausula. Por lo tanto, a dia de hoy el suelo es total y absolutamente legal. Una putada como un templo, de acuerdo, pero legal (siempre y cuando se haya informado del mismo con antelacion suficiente a la firma).
Otra cosa es que la presion social acabe provocando un cambio en la ley. Pero eso ni es robo ni estafa ni na.
Y mas de lo mismo, ¿falta de reciprocidad? La reciprocidad tendra que ir en todas las condiciones de la hipoteca, no en la que os da la gana. Los bancos son unos jetas (por decir lo mas suave que les llamais) si pretenden enervar igualando solo diferencial y pasando olimpicamente del resto de condiciones. ¿Y que haceis cuando decis que no hay reciprocidad del suelo frente al techo? ¿Y el resto de condiciones?
¿Acaso es abusivo por no reciproco que mi hipoteca tenga varias vinculaciones a cambio de un diferencial menor por el hecho de que el banco no tiene ninguna vinculacion similar conmigo? Ah no, en ese caso la reciprocidad viene en la rebaja del diferencial. Pero en el caso del suelo la reciprocidad no puede venir de dicha rebaja, tiene que venir por narices del techo.
Alguien comento por aqui, criticando duramente al BBVA, que "colaron" la mayoria de sus suelos en una campaña agresiva que hicieron hace unos año, ofertando un diferencial bajo. ¿Eso no es reciproco?
Acabo como siempre, deseandoos que os quiten los suelos, de verdad, pero no quita paraque un suelo advertido en su momento, no es abusivo por mucho que el suelo este en valores inalcanzables.
 

Tonyx

Member
vamos a ver cuando yo me siento delante de un tio y me dice te doy la hipoteca y vas a pagar % por esto, otro % por traer o no la nomina, otro % por seguros de vida u hogar, otro % por la tarjeta de credito, porque me caes bien... lo que quieras poner me da igual, el caso es que hay una condiciones QUE TU LAS CONOCES porque:

- primero, te lo dan a conocer
- segundo, las aceptas porque estas de acuerdo y si no te vas a otro banco que para eso a patadas en toda españa.

lo que no puedes pretender es equiparar una clausula como la del suelo con por ejemplo el 0.1% que te restan al diferencial por tu nomina o cualquier otra historia que meten los bancos. Evidentemente no es lo mismo, dime quien narices a firmado el suelo sabiendo que firma o tan siquiera lo que firmaba, por lo tanto si se habla de robo y engaño con la clausula del suelo me parece totalmente literal. Y en cuanto a los de los juszgados todo se andara...
 

ginlabel

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Si estas hablando de reciprocidad se puede comparar perfectamente. Siguiendo con tu ejemplo: te vas de ese banco y te sientas delante de otro y este te dice: yo no te pido vinculaciones (tansolo el seguro de hogar), mi diferencial es x (algo mas bajo que el que te ha ofrecido el anterior), las comisiones de cancelacion, amortizacion ,... son estas, el suelo este y el techo este otro (digamos un 15%). Es perfectamente legal. Como bien dices hay bancos a patadas. Te vas a un tercero y te dice: pues yo ni vinculaciones ni suelo, pero eso si mi diferencial es algo mas alto.
Te vas a casa, haces numeros, lo consultas y decides el que mas te convenga. Esto es perfecta y aboslutamente legal. Y se lleva mucho tiempo hablando del tema y aun no hay una sola sentencia en contra. De verdad, ojala me tenga que tragar todas mis palabras.
Ahora bien. Si tu vas al primer banco de mi ejemplo y te dice: yo sin vinculaciones (solo el seguro de hogar), comisiones de cancelacion, amortizacion,.... el diferencial este (mira que bajito), te sonrie y te da la mano. Llegas al notario, te sueltan todo el tocho de la hipoteca, lo firmas y resulta que dentro estaba incluido el suelo y no te enteras del mismo, por mucho que lo hayas firmado ESTO SI ES ILEGAL. Dificil de demostrar, pero ilegal (clausula abusiva). Respecto a este tema, creo que en concreto con el suelo no, pero si con situaciones muy similares, hay sentencias favorables.
Reciprocidad es dar algo a cambio de algo de similar valor. Y para ver si hay reciprocidad hay que ver TODAS las condiciones de la hipoteca (por ejemplo tambien, si es el unico banco que te da una hipoteca debido a tus condiciones)
Edito: y es mas, segun esa teoria todos los tipos fijos (salvo que fueran entre el 3y el 4%) tambien serian ilegales
 

Tonyx

Member
esta claro que si la clausula del suelo fuera completamente ilegal a dia de hoy estarian los juzgados llenos de denuncia a los bancos, faltaria mas... ahora bien tal y como esta el tema solo hace falta demostrarlo y los datos estan hay, tiempo al tiempo que en los juzgados no aparecen las sentencia de un dia para otro...
Aqui lo que pasa que los bancos se han aprovechado de una clausula legal mas de las que pueda tener cualquier hipoteca para hacerla ilegal, leete Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios en su artículo 80, "los contratos que utilicen cláusulas no negociadas individualmente deben cumplir el requisito de "buena fe y justo equilibrio entre los derechos y obligaciones de las partes, lo que en todo caso excluye la utilización de cláusulas abusivas" ademas la norma considera abusivas las cláusulas que "causen, en perjuicio del consumidor y usuario, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato" y mas ilegal se vuelve todabia cuando en esas condiciones tan desfavorables para el que firma se han metido en los contratos con calzador y engañando. Ahora mismo tal y como estan estas clausulas con suelos del 3% y techos del 15% es complemtamente ilegal y es mas hasta el senado a si lo votado ya.
 

ginlabel

Active Member
Si son ilegales el senado no pinta nada. Estan los juzgados. Si son legales es cuando entran senado y congreso para cambiar la ley y hacerlas ilegales. Eso es otro cantar. Pero el hecho de que entre el senado no es mas que otra demostracionde que son legales.
 

Tonyx

Member
vamos a ver si nos entendemos y dejamos de darle vueltas que al final estamos diciendo lo mismo una y otra vez, es lo que tiene esto de los foros, actualmente la suelo-techo es legal y en el escrito que le remite el banco de España al autor del post a si lo hace constar, pero en el caso de que:

1º - "extremando las cautelas que aseguran el previo conocimiento de su existencia por parte de los clientes"
2º - "En aquellos casos, en los que una vez firmado el contrato se invoca el carácter abusivo de la cláusula, corresponde a los tribunales de justicia emitir un pronunciamiento al respecto."

por lo tanto bajo el punto de vista del Banco de España, ya vulnera la buenas practicas de los bancos porque no cumple el 1º punto no se ha dado a conocer esta clausula a los que la firmaron en su momento, no. No hay mas que discutir los bancos sabian perfectamente lo que suponia este suelo y simplemente engañaron a sus clientes sin mencionarlo por ningun lado.
¿Que no se puede demostrar? bueno eso todabia esta por ver y claro si me haces esa afirmacion yo doy por echo de que lado estas y ademas das credito a un engaño colectivo, enhorabuena ... dicen que si robas 500€ es punible pero si robas 5.000.000€ es politica, en este caso de los bancos... pero tiene otros nombres.

Siguiendo con el 2º punto que tambien se imcumple, ademas el Banco de España reconoce que si esta clausula llega a ser abusiva es denunciable. Evidentemente es abusiva a todas luces: 3% de suelo y 15% de techo, habiendo casos que le han metido hasta el 5% de suelo!!!! ¿tu crees que esto es abusivo? si crees que no pues me lo explicas.
Lo que si te puedo decir desde ya es que para que una hipoteca media se beneficie de un techo del 15% estariamos hablando de una cuota de unos 5000€ mensuales... vamos que es 15% es meramente anecdotico o peor insultante.

Tema senado, evidentemente si el senado insta al gobierno ni tan siquiera a modificar esta clausula, si no directamente a eliminarla y la aprueba por unanimidad, fijate tu lo legal que podra llegar a ser el suelo.

Esta clausula que en principio se haria (no se para que de esta forma tan albitraria, pero bueno visto lo visto) con un fin positivo para ambas partes y legal claro si fuera reciproco, lo que no es legal es que los bancos la utilicen para su unico beneficio, aprovecharse de la gente y engañandolos con una clausula que jamas sera reciproca, es decir solo favorece a una de las partes: El banco.
 

ginlabel

Active Member
Vamos a ver, si se oculta si que es abusiva. Si se informa, el cliente no sabe lo que es o solo le preocupa la cuota no es abusiva. Y han pasado ambos casos en un porcentaje bastante amplio.
En el segundo se puede demostrar claramente y sigue sin haber una sola sentencia al respecto. Hay que informa de ella, no convencerte de lo mala que puede ser. no conozco un solo comercial que se pase media hora hablando de los aqspectos negativos de sus productos.
Por supuesto que el techo es una forma de escribir de mas por ser inalcanzable. Yo jamas digo que la reciprocidad venga por ahi, viene por el resto de condiciones.
Lo del banco de españa. Pues claro que reconoce que si es abusiva es denunciable, el y todos. La cuestion es si efectivamente es abusiva o no.
Y ya volvemos a lo de siempre. Si no doy la razon es que estoy de su lado, si claro al final tengo que reconocer que soy hijo de botin. Cuando tengas un ratito te lees alguno de los multiples mensajes en los que intento aconsejar a gente en contra de los bancos.
Y para cerrar el tema de las ilegalidades, la difamacion lo es. Y acusar de ladron a alguien que no ha robado (mientras un juez no diga lo contrario a ti no te ha robado nadie) es difamar.
 

Tonyx

Member
Si ni siquiera existe oferta vinculante en un buen % de los que han firmado el suelo, vamos si han informado, seguro que si... y no me vale el resto de condiciones, si te meten una con la que te roban y te hacen usura sobra y no hay justificacion... al que roba se le puede llamar ladron y evidentemente no lo decia por ti.
 

Vincente

New Member
Hola aptrullando, yo tambien tengo hipoteca con caixanova y le mande el mes pasado una reclamacion al servicio de atencion al cliente para eliminar la clausula de suelo. Yo tengo un minimo de 4.25%, ¿a cuanto has conseguido bajarla tu?.
Un saludo.
El procedimiento es tal y como te contesta el Banco de España. Primero has de dirigirte al defensor del cliente de la entidad y este dispone de un plazo de dos meses para contestar antes de que eleves la reclamación al Banco de España.

Yo hice eso exactamente, me dirigí al defensor del cliente y conseguí que me bajasen el suelo sin gasto alguno, lo que me supone un ahorro mensual de 212 euros. Firmé hoy la novación.
Además consegui el compromiso por escrito de volver a sentarnos a finales de Diciembre para intentar rebajar si la tendencia del euribor lo permite.

Saludos.
 
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