Tengo 25 años y voy a pedir mi primera hipoteca el año que viene. Aunque es muy precipitado empezar a mirar, me gusta ver como está el mercado de las hipotecas, que ofrecen, que piden, etcétera.

Como veo que no tienes casa vista y que no precisas ponerte a seleccionar hipoteca actualmente, te voy a dar unos consejos para que cuando tengas que ponerte manos a la obra el camino se haga mas fácil.

Los bancos como norma general sólo dan el 80% del valor menor entre tasación y compra.

Ejemplo:
La casa cuesta 150.000, y la han tasado en 170.000.
Pues el banco te prestará 80% de 150.000€, que son 120.000€

Al precio de compra hay que sumarle el IVA (actualmente y de forma extraordinaria un 4%, pero normalmente un 8%) mas los gastos de escrituración y gastos jurídicos documentados.

Pensando que no vas a comprar ahora, ve pensando que en gastos se te va un 10% del valor de compra (incluyendo el IVA).

A los bancos no les gusta dar hipotecas a solteros, pues prefieren parejas en la que trabajen los dos y a ser posible sean o fijos o funcionarios.

Los bancos no dan hipotecas si la cuota previsible de tu prestamo va a suponer un 30% de tus ingresos.

Y los bancos a veces no cumplen estas pautas, pero se las saltan empeorando mucho las condiciones.


Y ahora vamos a ver que sería deseable para cuando te vayas a poner a comprar una casa.

- Lo primero es buscar una casa acorde a los ingresos y a tu capacidad económica.
- Tener al menos el 30% del valor de compra ahorrado, ya que un 10% se va a ir en gastos y el otro 20% hará que no tengas que pasar del fatídico 80%.
- Tener un trabajo muy estable y si tienes pareja y tiene trabajo, mejor.

Cumpliendo esas 3 premisas, podrás elegir entre gran variedad de prestamos, y quedarte con el mas beneficioso.

Ejemplo:
Tipo de interes +0,75%, con vinculaciones normales y sin avalistas.

Si por el contrario intentas comprar tu sólo, sin tener trabajo estable y pidiendo mas del 80%, las condiciones podrían ser algo así como:

Tipo de interes +1,50%, muchas vinculaciones, seguro de vida de prima
única, seguro de amortización y al menos un avalista totalmente solvente.


Mi consejo:

No tengas prisa por comprar, sino mas bien ten prisa por ahorrar.
Ahorrando te demuestras a tí y al banco que vas a poder pagar mensualmente.

Y el consejo por excelencia: "No te fíes de los bancos".

Nota:
Acerca de las condiciones que has puesto sólo comentar que si llegase el caso se elija siempre sistema francés para la cuota.
Si una persona soltera, sin trabajo fijo y sin ahorros pidiese esa hipoteca le dirían:

"Lo sentimos pero tu perfil no lo acepta riesgos, pero te podemos ofrecer tipo de interes +1,50%, siempre y cuando tengas al menos un avalista totalmente solvente".

Y poco antes de la firma te dirían:

"Para que la operación sea aceptada vas a tener que contratar tarjetas de crédito, hacer 3 domiciliaciones en la cuenta, y contratar seguro de vida de prima única y el seguro de amortización".


Espero haberte sido de ayuda.

Un saludo y pregunta todo lo que quieras saber.

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Mis post favoritos:
* Comprar en pareja (%)
* Calculo que no cuadra
* Peras o manzanas
* Razones para no escriturar por menor valor que el real (Razón 1) (Razón 2)

¿Este mensaje no parece un publi-reportaje de la Hipoteca Joven de Caja Madrid?

Quiero decir, no pregunta nada. Parece que viniera a hablar de su libro...

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"Jesus saves. The rest take full damage"

He hecho mas llevadero el primer post.

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bien, gracias por editarmelo sin decirme nada.

Al resto que si ha aportado algo interesante decirles que ya tengo comprada la casa, me la dan en el verano de 2012 y estoy empezando a mirar hipotecas.

Tengo el 20% ahorrado (45.000€) para pagar la entrada (que voy pagando poco a poco a la constructora), el 10% de los gastos y otro 10% para amueblarla. Así como unos ahorros (+- 8000€) que los tengo en un depósito al 3% por si hay algún imprevisto

Estoy soltero, tengo un sueldo que me permite comprarlo bien, y no tengo pareja ni ganas por el momento.

Para don pimpón, el problema es que hay poca información sobre esa hipoteca, por eso pregunto.

Para nakar, gracias, llevo ya unos cuantos meses mirando hipotecas y las que mas encajan son la del bbk y la de cajamadrid, eso en cuanto a jóvenes porque tengo 25 años y las condiciones son ventajosas.

Ademas, la idea es pedirla a 40 años con vistas a realizar todos los años amortizaciones parciales con el sueldo del otro trabajo y quitarme cada año, unos 2,5 - 3 de hipoteca.

Pregunto lo de la comunidad de madrid porque aunque la casa es de una constructora y no de un banco, la hipoteca que me ofrecen ellos es con el santander al euribor+3%, con una ventaja añadida, no habría que pagar gastos, los asume la contructora, pero un 3% es muchísimo para lo que ofertan otros bancos.

Habrá quien diga (yo entre ellos) que si de verdad usted tiene 100.000€ ahorrados con sólo 25 años, no necesita para nada una hipoteca porque:

1.- El rebajón inmobiliario está "a la vuelta de la esquina", con esos 100K en metálico podrá usted comprarse el mismo piso a tocateja en menos de 5 años

2.- Con su ritmo de ahorro, para entonces ya habrá usted ahorrado mucho más, y podrá comprar, por lo menos, un chalet en La Finca

Bromas aparte, si de verdad dispone de esas cantidades, EURIBOR +3 es un insulto, ese diferencial es de hipoteca subprime, en cualquier banco le ofrecerán mejores condiciones (entiendo que para tener ese tipo de ahorros a tan temprana edad y sin pareja, gana usted bastante bien).
Pero no descarte echarse atrás en su compra: mañana estarán más baratos

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"Jesus saves. The rest take full damage"

Tengo ese dinero por herencias y trabajo desde que tenía 16 años, no es fruto de 2 años de trabajo ni exclusivamente de este.

Por la evolución de las casas en mi zona, no habrá mucha bajada más, quizás algo más, pero para mi es buena oportunidad y sobre todo un buen precio-calidad lo que he comprado.

Euribor +3 me parece insultante para cualquiera que pueda meterse en una hipoteca. Como te digo, en mi zona todo lo que se construye es mucho más caro (tambien más grande y demás, por lo que un piso como lo que busco aquí y nuevo es casi imposible encontrarlo) y no me quiero mover de aquí proque trabajo debajo de casa de mis padres y tengo todas las amistades y demás por aquí, asi que prefiero pagar un poco más por la zona para mantener una calidad de vida decente (no madrugar, no atascos, no gasto de gasolina, como en casa...)

Sobre lo de echarme atrás, no es una opción porque no hay nada, lo que está de segunda mano está viejo y caro, y esto es nuevo y bien de precio.

Sobre lo primero que remarco: no es sólo que vaya a haber mucha más bajada, es que las bajadas de verdad ni han empezado
Mientras una vivienda no pueda pagarse con cuatro veces el salario bruto anual, o, mientras no volvamos a los precios de 1985 más IPC, no estaremos en equilibrio. Es más, como en toda buena burbuja, antes de llegar al equilibrio pasaremos por un periodo de "overshooting" en que los precios se irán aún más abajo...

Sobre lo segundo: es que, precisamente, es un diferencial de gente que, en realidad, no podía meterse en hipoteca alguna, pero la gente puede ser muy tozuda, y siempre hay alguien dispuesto a prestar con más riesgo y más beneficio.

Pero bueno, de lo malo, malo, no te estás "suicidando" financieramente. Si vas a tener para dar una buena entrada que te deje lejos del negative equity (=que la deuda valga más que la casa) y tienes ingresos como para que la letra no supere el 30% (aunque el EURIBOR suba un par de puntos, o tres), lo peor que te puede pasar es que hagas una "mala" compra.

O igual yo me paso de "agorero" (que de agorero, nada, lo mejor que le podría pasar a este país es que los pisos bajaran un 60%) y resulta que de verdad los pisos no bajan...

EDIT: Y una más, puestos a amortizar, mejor contra cuota. Esto es polémico, pero mis motivos tengo y si te interesan te los cuento

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"Jesus saves. The rest take full damage"

Si puedo y me dejais, me meto en lo ultimo dicho por Don Pimpon.... lo mejor para mi es amortizar contra cuota, y si os interesa también lo cuento pero creo que Don Pimpon irá por el mismo sitio que yo y no hará falta( si es que de verdad interesa).

Un saludo a todos /as.

Venga chicos, no nos dejeis con las ganas que yo también tengo mi teoría y la quiero corroborar.