hola, al igual que muchos, hipoteca que aun tengo pendiente de 182.000 € de los que , si hago una amortizacion de 4000 , teniendo en cuenta las cuotas que aun me quedan por pagar en lo que llevamos de año, llegaria a los 18.000 € entre mi pareja y yo.

ahora bien, desde el punto de vista de la rentabilidad, y teniendo en cuenta que aun me quedan 30 años, cuotas de 2/3 partes son intereses y un 1/3 capital, es rentable incluso cancelar algo mas de los 4.000 €uros, ( en el caso concreto serian 2000 mas )????

Hola
No entiendo muy bien lo que quieres decir por "rentabilidad". En principio, cuanto más amortices mejor, porque significa que pagarás menos intereses al banco, y por otro lado ese dinero colocado en otro sitio es poco probable que te rente más que el interés que pagas por el préstamo. Ahora bien, esa diferencia si puede ser favorable si puedes conseguir la desgravación anual por los 18.000 euros de aportación. Dicho de otro modo (y esto es lo que hago yo, que puede no ser correcto, ojo):

- Tras la revisión anual del tipo de interés, miro a ver cuando tengo que amortizar para alcanzar 18.000 euros de aportaciones anuales... y amortizo. Si aún dispongo de dinero ahorrado, en vez de amortizar más, lo coloco en algún sitio (por ejemplo un depósito a un año) y espero a utilizarlo el año que viene, siempre con la vista puesta en el máximo beneficio fiscal.

- Otra cosa, es si amortizar reduciendo cuota o tiempo. Yo antes siempre quitaba tiempo, pero ahora sé que no está tan claro.

Saludos

Rotundamente NO, si tienes la posibilidad de desgravar estarías perdiendo el 15% de lo que exceda de esos 18.000€.

Si en lugar de amortizar en Diciembre 20000€ amortizas 18000€ en Diciembre y 2000€ en Enero solo estarías perdiendo la parte de intereses de esos 2000€ durante un mes (no llegaría al 0,3% de esos 2000€=6€) y estarías ganando un 15% = 300€.

Total que si amortizas 2000€ más estas perdiendo 294€...

Las cuentas no son exactas pq no se cuanto interés pagas actualmente por tu hipoteca pero no pueden diferir mucho de lo que te he calculado muy aproximadamente.

Saludos!!

De este tema se ha hablado muchas veces en el foro.
Algunas veces he opinado, y en mi opinión, yo creo que no sale a cuenta ni siquiera amortizar capital por adelantado con el panorama de ahora, siempre y cuando el tipo de interés de los depósitos estén por encima del tipo de interés de la hipoteca.
¿No desgravas hasta el tope? No pasa nada, lo que no desgravas hoy, lo desgravarás mañana.
Sobre la retención del 19% de IRPF sobre los intereses del depósito, se compensan casi totalmente con el 15% que desgravarás por los intereses de la hipoteca.
Y lo más importante, no pierdes liquidez. Podrás comprarte un coche sin pedir un préstamo leonino, podrás hacer frente a imprevistos, ... y si por suerte no pasa nada y no necesitas la pasta, pues irás pagando la hipoteca.
Hay peligros con mi teoría: que se pulan con carácter retroactivo las deducciones, es decir, que no respeten lo del 15% para las compras anteriores a la reforma fiscal (raro pero no imposible). Otro peligro: subida desmesurada del tipo de la hipoteca y bajada de los depósitos: entonces convendría amortizar, pero tendríamos el tope de 9015€ y que perdamos un poco de pasta por no poder amortizar más rápido sin prder desgravaciones.
Saludos.

estoy de acuerdo con faliqui en que siempre debemos hacer numeros con respecto a la desgravacion fiscal de nuestra decklaracion, no pasando de lo que podemos deducirnos por año, porque estariamos perdiendo capital para el ejercicio posterior.
por otra parte capirote 47 esta en lo cierto en que ahora no merece la pena amortizar tal y como estan los tipos, es mejor disponer de capital y no dilapidarlo ni quedarnos sin nuestros ahorros. Debemos vigilar la evolucion de los tipos y hacer una estimacion para final de año haber en que situacion nos encontramos.
en cuanto a la amortizacion en tiempo o cuota, siempre reduciremos mas intereses recortando tiempo, sin embargo esto es un tema mas personal que otra cosa, y lo que dice la teoria no siempre es valido, depende de la situacion financiera de cada uno a fin de mes.