sistema frances , aleman o americano?

joseman78

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investigando,... y preguntandome el porque de la formula que usa la banca para el calculo de nuestra hipoteca , he descubierto, que hay otros sistemas,.. no muy oidos ni debatidos, pero que quizas puedan ser intersante igualmente,

son el sistem aleman,.. que se caracteriza porque en la mitad de la vida hipotecaria habras pagado la mitad del capital pendiente cosa que en el sistema frances,... segun algunos foros aun quedarian entorno al 80% por devolver,... y el sistema americano cuyo capital se devuelve al final de la vida hipotecaria'

pregutna a expertos,..

merece mas la pena el sistema aleman? que bancos lo ofrecen si es que se oferta al publico.?

pongamos una hipoteca media de 150.000 euros a los famosos 25 años,

por donde irian los tiros?
gracias
 
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joseman78

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estoy buscando , excell para el calculo de los intereses a pagar por el sistema aleman,..
si alguein tiene alguno a mano o lo localiza... seria muy interesante saber,
cuantos intereses se pagan 25 años de hipoteca 150.000 euros en un sistema y en el otro,
 

ame76

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En el sistema alemán la parte de capital es constante durante toda la vida de la hipoteca (si el interés es fijo). Dado que los intereses son proporcionales a la deuda pendiente, eso significa que las cuotas son más altas al principio (y en particular más altas que con el sistema francés), y más bajas a medida que avanzas en el pago de la hipoteca.

Aquí tienes una excel para hacer algunas pruebas. Verás que la diferencia entre ambos sistemas es mayor cuanto mayor sea le interés y cuanto mayor sea el plazo.

De todos modos, no está de más tener en cuenta eso de las peras y las manzanas; según esta teoría si la tasa de interés es la misma no hay un sistema mejor o peor que el otro.

Por último, no conozco ninguna entidad que te permita elegir el sistema de amortización, pero aunque te ofrezcan (o impongan) el sistema francés tú puedes autoimponerte realizar amortizaciones parciales para que el cuadro de amortización de tu hipoteca se parezca más al sistema alemán (si así lo deseas, claro).
 

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joseman78

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muy buen simulador , muchisimas gracias,.. la diferencia por lo que veo a lo largo de la vida hipotecaria en un prestamo de 185000 a 23 años seria de 7800 euros de intereses de diferencia, aunque claro esta, los diez primeros años pagas mas con el sistema aleman que con el sistema frances,... pero cierto es que 50 euros de ahroa no seran los 50 euros de dentro de 15 años,

gracias
 

torrentaco

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Teniendo en cuenta que se amortiza antes capital y que los intereses se calculan sobre el capital pendiente, estaríamos pagando un montante final inferior en el alemán que no en el francés

Es posible cambiar durante la vida de un hipoteca, el sistema por el cual vas a ir pagando ?
 
Hola. Como dicen (y siempre que te lo permita el banco y no te cobre), puedes ir amortizando capital de forma que simules el sistema alemán, no haría falta cambiar de sistema. Sobre la diferencia de intereses, como dicen también es todo lo mismo, pagas menos intereses porque amortizas antes. Pero ten en cuenta que el dinero de hoy no es el mismo que el de mañana, por lo que sumar a saco no vale (ten en cuenta el IPC, los tipos de itnerés de la hipoteca y los tipos de interés de los depósitos).
Saludos.
 
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