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El hilo original está en:
http://www.euribor.com.es/hipoteca-multidivisa/
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Escrito por Carlos Lopez el 27 de agosto de 2007 con
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Comentario de bolsamanía:
“Reacción al dato suizo
El Franco suizo pierde posiciones con respecto a sus principales cruces tras el anuncio de un dato peor de lo esperado por el consenso de mercado en el caso del índice KOF de indicadores adelantados.
En el caso del cruce Euro/Franco recupera posiciones hasta 1,6365 frente a unos niveles de 1,6320 alcanzados en la sesión asiática que ha visto como el Yen y el Franco actuaban de valores refugio ante el nuevo sell-off. Macro Europa11:39:53 Índice KOF de agosto en Suiza. Dato: 2,06. Dato anterior: 2,13. Previsión: 2,15. ”
Este es un indicador adelantado sobre el OPIB esperado dentro de 8 meses
“Expertos Barclays
Según los economistas de este banco de inversión británico, las autoridades chinas han anunciado la emisión de bonos especiales a 10 años por valor de 79.000 millones de dólares para financiar la creación de la agencia china de inversiones que tiene como objetivo la colocación de las reservas chinas en los mercados externos. La China Investment Company (CIC) obtiene de este modo los recursos necesarios para el inicio de sus operaciones comerciales. Dichos bonos cuentan con un tipo marginal del 4,30%.
Las autoridades chinas siguen los pasos de Singapur y otros países asiáticos que crearon hace tiempo estos vehículos de inversión de sus ingentes niveles de reservas en divisas. Lo que da miedo es la escala de la empresa China y las implicaciones políticas de sus inversiones en otros países.
Sin nombrar a nadie las autoridades alemanas han indicado que van a introducir reformas legales para evitar la intromisión de empresas públicas foráneas en las principales empresas alemanas.
Las implicaciones sobre el mercado de divisas de este movimiento son diversas. Las autoridades chinas llevan tiempo intentando diversificar su cartera de reservas en divisas que por ahora están denominadas fundamentalmente en Dólares USA. Otros hablan que las autoridades chinas podrían anunciar una apreciación del Yuan de aquí al inicio de los Juegos Olímpicos de Pekín de 2008 o incluso su libre flotación. “
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0 (0)Agustí,
Creo que has dejado bastante claro la vision global a la hora de asumir una HMD. Está claro que hay que tener muchos factores, y el tema de poder o no poder asumir la hipoteca con euribor, es evidente, ( aunque sea en situaciones estando apretado ).
No obstante, creo que hay que seguir de cerca un poco la economia para contratar una HMD.
Juanjo,
Alguna reacción a ese articulo? No acabo de entender exactamente todos los terminos.
SALUDOS
0 0 (0)Hola a todos, felicitaros por el trabajo y la informacion que aportais en este foro, sobre todo aquellos que ya teneis firmada vuestra MD desde hace tiempo y que altruistamente nos ayudais al resto a tener una mejor vision de este producto.
Ciertamente llevo desde julio leyendo y archivando comentarios para hecerme una idea de todo lo relatico a MD.
He estado visitando diferentes entidades ayer estve en Kutxa, y me indicaron que este tipo de Hipotecas solo las realizan en P.Vasco, agradecería sin alguien del foro le ha realizado con ellos me informase.
BBK me dicen que me contestaran la proxima semana que de momento con el revuelo formado en EEUU estan paradas.
Caixa Cataluña la condiciones no son nada buenas.
Barclays tiene buena condiciones a pesar del fixing, parece ser que estan homogeneizando la oferta, aunque te piden cierta vinculacion (nomina, tarjetas, seguro de hogar, vida etc)
JOSE08100 el calculo que me realizan para el seguro de vida es de 459€/ año para un capital 170.000€
¿esto es solo el primer año a para todos años del prestamo?
Un saludo
0 0 (0)Saludos.
Tengo una teoria.
Hacemos la HMD en yenes. Nos ahorramos 300e respecto a la hipoteca tradicional. Cojemos esos 300€ y compramos yenes cuando mas devaluados esten, si no todos los meses 300€ esperamos a que sea un buen momento. Cuando el yen este apreciado pagamos con esos yenes la hipoteca directamente para no perder en el cambio.
¿Que os parece?
0 0 (0)cheocho,
el tema del seguro de vida debe ir dirigido a otro forero.
No puedo contestar a tu pregunta. Nadie me ha un seguro de vida como vinculación.
De todas maneras, yo lo discutiría. No se tu caso, pero si por ejemplo te dan el 80%, tu piso vale más de lo que te dan. ¿no les sirve como aval? ¿por qué? Todavia más, creo que no es normal pedir un seguro de vida con una hipoteca, precisamente porque ya pones la casa como aval. Y si te mueres, bueno alguien hereda el piso y la deuda, ¿no es así?.
Yo no aceptaría esa condición. Es como si pagaras el seguro de otro coche. Y si no aceptan, hay más bancos, como ya dije antes.
Claro que es tu decisión aceptarlo o no.
Saludos
0 0 (0)hola a todos….vamos a reflexionar un poco…pedimos una hipoteca en euros.200.000 eur.a 40 años…al interes que haya ahora….bueno a cabo de 40 años, cuendo paguemos la ultima cuota…podemos ver que en total por 40 años hemos pagado 485.000 eur…que tal??? para complarse 2 casas..o sea, has pagado capital de 200.000 eur mas 285.000 de intereses… ahora, pedimos una hipoteca en yen, 200.000 eur, a 30 años, y a cabo de 30 años hemos pagado en total 270.000 eur…que tal? o sea, yo creo que el acojonamiento total vuestro se produce solo a la hora si cambias hipoteca en yen al euro, si que puedes deber mas que has pedido, por el dichoso tipo de cambio de yen frente al euro.. ahora, si sigues pagando 30 años en yen….por myyyy volatil, sube, baja..etc…ahorrarias a regalar al banco otra casa por 200.000 eur…porque nadie lo mira de esa forma? y porque nadie menciona que desde la primera cuota amortizas 60% de capital y resto de imtereses, que al segundo año llega ser 70% de capital y 30% de intereses….sin embargo, el sistema de financiacion bancaria de España: los primeros 5 (cinco, y no es coña) amortizas 80% DE INTERESES Y EL RESTO DE CAPITAL… o sea in HMD en 1 año puedes amortizar lo que con el euribor en 5 años…que tal os parecen mis comentarios??
0 0 (0)Hola JOSE08100,
Me he referido a tí pues al ver que estabas negociando con Barclays, he pensado que te lo habian mencionado, pero bueno, ya veo que en tu caso no es así, de lo cual me alegro.
Sinceramente pienso como tu, lo unico que intentan vendar productos paralelos condicionados al PHMD, ademas no es ni siquiera un seguro de amortacizacion, sino de vida, con lo que en caso de muerte, la persona tendría que pagar a hacienda un % importante.
No obstante el lunes volveré a la sucursal para ver si puedo evitarlo.
De todos modos gracias por contestar.
Un saludo
0 0 (0)Hola Cheoches
No es verdad lo que te han dicho Kutxa, el 3 de agosto yo he firmado con ellos una HMD en Mataró (Barcelona). Pero poco dias despues el director me comentó que Kutxa paraba durante un tiempo todo lo referente sobre las HMD porque querían informatizar este servicio ya que los números lo hacian a manos, es decir papel y calculadora. Me comentó que en toda España, Kutxa había hecho unas 40 HMD. Si quieres más información dímelo o me dejas aquí tu email
Salu2
0 0 (0)Para Olga,
sólo una cosa sobre las cuentas que echas…están muy bien a un tipo de interés constante. Hace tiempo que los japos están con los tipos al 0’5% pero ni siempre ha sido así ni siempre será así… desde mi punto de vista no es “razonable” echar cuentas a 30 años con un libor a 0’6 o 0’7 o 1 o incluso al 2. Por eso no me valen tus cuentas (que son las de muchos también) y a mí me parece importante entrar a un nivel “aceptable” en la divisa que sea y entonces aprovechar un tipo de interés inferior y asumir un poco de menos riesgo en los cambios… Pero es mi visión y estoy dispuesto a que “me abran los ojos” claro. ¿Os acordáis del euribor al 2? Fue hace nada…
Para amontes,
Respecto a la noticia se me fue el dedo. Quería aportar una noticia acerca de una posible “entente comercial” entre Japón y China que sí podría afectar a la cotización del yen (siempre el condicional maldito jeje). ¿Te imaginas que los chinos se pusieran a comprar yenes en vez de doláres? Era esta:
“Expertos Morgan Stanley
Según Stephen Roach, economista jefe de Morgan Stanley, la creciente integración económica entre Japón y China son buenas noticias para la estabilidad de la región asiática.
El comercio bilateral entre las dos primeras economías asiáticas ha crecido a un ritmo muy elevado, pasando de representar el 5% del total al 25% en el caso de Japón.
La mayor integración entre Japón y China, aunque levante las sospechas de muchos países de la región, es positiva por la elevada complementariedad entre ambos países. Japón cuenta con el capital y la tecnología necesaria para ayudar a la mejora de la industria y reducir las emisiones de CO2. China puede ser la plataforma de producción necesaria para las empresas niponas que decidan trasladar las partes de sus procesos de producción con menor valor añadido. Los menores costes de producción en China son una razón clave para la deslocalización.
Es por tanto muy significativo que las relaciones entre China y Japón, tan controvertidas a lo largo de la historia, estén progresando de manera muy positiva en los últimos tiempos.
Unos lazos comerciales más estrechos entre estos dos países ayudarían a mejorar las cifras del comercio intraregional que en relación con otras zonas geográficas del mundo anda un poco retrasado. Sin embargo, desde los años ochenta se ha producido una mejora de las cifras de dicho comercio tras pasar de representar el 26% en 1985 se ha pasado al 37% en el año 2005.
Las implicaciones sobre el mercado de divisas serían importantes. Tanto el Yen como el Yuan se verían favorecidos en un momento en el que las autoridades chinas están diversificando su cartera de reservas en divisas desde el Dólar USA.”
Un saludo
0 0 (0)Vale Juanjo76,
acepto barco. Pero precisamente por lo que dices del euribor al 2% hace nada (junio-julio 2003) es por lo que yo creo que los números de Olga no son tan descabellados. En el momento que los índices se acerquen o el cambio euro/yen empieze a ser muy desfavorable (lo que ocurra primero), sería el momento de cambiar, o bien a f. suizo o a euros. Incluso dependiendo de cambio pero con la mayor (muy mayor) amortización que se hace en yenes, cambiar te puede resultar favorable por una deuda menor al cambiar.
O en cualquier caso si el euribor ha bajado quizás sobre el 2% como entonces, o va camino de y el libor sube o va camino de, siempre estarás a salvo y pagando más o menos lo mismo a bajo interes. Vaya, así lo veo yo
Por otra parte, curiosamente (no se deducir la razón matemática) para un determinado capital y tiempo (eje: 100 mil y 25 años, mi caso) con un 2,75% de interes total se paga los mismo aprox. de amortización que de intereses, por debajo se paga mas amortización y por encima se paga más intereses, probadlo ya vereis. En mi caso pues 2,75% sería la referencia para amortización.
Sería bueno buscar una constante tiempo-capital…
0 0 (0)Además creo que hay algo que es evidente, y es que los periodos economicos de subidas y bajadas del euribor están siendo relativamente pausibles de momento.
Periodos de subida durante 2 o 3 años, y periodos de bajada durante 2 o 3 años, por lo menos hasta ahora.
Pero es que el Yen lleva con los tipos de interés al 0% desde 1995-1996, y ya son 11 años. Japón no puede permitirse el lujo de sufrir la crisis que sufrió entre 1990 y 1992.
Si a un mercado ya de por si que los japoneses son poco consumidores, y a la vez bastante exportadores, le suben los tipos de interés y su moneda se crece ante el Euro o Dolar, pues no tendrán muicho que hacer.
Mayor tipo de interés ralentiza el consumo, y mayor fortaleza de la moneda puede repercutir en menores exportaciones.
No digo que no suba, pero vería dificil ver en 5 o 10 años, un Libor Japones al 3 % por poner un ejemplo. Y aún asi, habria que ver si sigue siendo rentable.
No obstante, como siempre digo, son palabras de un absoluto profano, que se deja guiar un poco por el historico y la deduccion.
Saludos
0 0 (0)La verdad lo que dice amontes se ve lógico.. o no. Ya no se
Esto es una locura, companys.
Peglo, me voy a casa. Esto engancha. Llevo dos tres dias que no hago ni el huevo. Menos mal que es agosto profundo y todo el mundo está en la playa. Septiembre (por cierto que el otro día un catedrático de pipa y corbata decía que setiembre, sin la “P” también es correcto ¡¡!!) será la selva ya vereis.
En fin, solo para relajar un poco. Adeu
0 0 (0)Comentaros algunas ofertas y condiciones que me han dado diferentes entidades.
En efecto en KUTXA han dejado de comercializar este producto. Dicen que han tenido problemas, pero no dicen que problemas …
En BARCLAYS, que no tienen malas condiciones (LIBOR + 0.65) y lo de siempre …, me pidieron como vinculación seguro de hogar y vida, lo que puede hacer que la operación ya no tenga interes.
Hasta la semana que viene no tendre oferta en firme del SANTANDER.
Me permito dar un consejo. Los que estéis pensando en entrar, ir moviendo papeles. Es posible que en breve se produzca un buen momento para entrar y es mejor tenerlo preparado porque el plazo óptimo será cosa de días.
0 0 (0)Estoy flipando llevo 4 días leyendo los post de este foro, yo también estoy en tramites con una HMD. Os felicito y agradezco a todos los foreros el trabajo realizado. Estoy esperando ofertas de BSCH y Sabadell atlántico y tengo ya la de Barclays y Caixa Cataluña, cuando las tenga todas ( y haga mis regateos) os comentare como están.
Solo una consulta, donde demonios esta la calculadora de ABANFIN que tanto nombráis? Con tanto leer ya no se donde buscarla.
Gracias a todos por vuestros consejos, opiniones y comentarios.
0 0 (0)Para maria: Simplemente reflexionaba “en voz alta” sobre las posibles repercusiones y efecto dominó de tanta volatilidad de los mercados y lanzaba una pregunta, qué os cuentan en los Bancos de vuestras MD, si es que os cuentan algo, nada más. Si a esto le llamas estar acojonado, pues bien, vale, pues acojonado. De momento ya hay alguien que dice le han dicho en BBK que han parado la oferta de MD hasta se aclare el follón subprimes. No llevo 1 mes con la MD, llevo 2, pago trimestral. Vamos a ver, sigo pensando que quien entró en yenes hace 2-3 años, con todo lo que ha amortizado, precio al que entró, etc. no tiene nada que temer. Los que hayamos entrado hace 1 ó 2 meses no estamos en la misma situación, y no me arrepiento pero ha sido un poco novatada y pardillada, lo de la crisis subprime se veía venir en los cículos financieros, y qué mejor momento para explotar que en el verano. Como dice Agustí, lo mejor es lo que estoy aprendiendo.
Para amontes: en el foro antiguo se habló bastante del tema de la cláusula del 10%, mira a ver en el resumen del word que colgó clopez. Cada Banco pone la cláusla de una manera, y nadie conoce a nadie a quien se la hayan aplicado. Los Bancos te dicen que esa cláusula es irrenunciable, porque es una forma de asegurarse que tu deuda convertida a euros no crezca más de lo que ellos puedan considerar viable en un momento determinado, pero que en principio es difícil que la apliquen si cumples con los pagos y gozas de buena salud financiera.
Aquí tenemos los inestimables y de gran ayuda comentarios y experiencias de foreros que tienen la MD hace 2-3 años, pero sería también interesante conocer a alguien que tuviera una MD en yenes entre Enero del 99 y Mayo del 2000, tiempo en el que el yen se apreció un 27%. Saber qué hizo, si se salió dónde lo hizo y cuánto palmó, si después recuperó…y si existía esa cláusula. Y si no se salió, si a largo plazo le fue bien.
0 0 (0)Hola a todos:
Yo soy nuevo en esto y estoy viendo las distintas alternativas de hipotecas. La más atractiva es la multidivisas, pero no sé hasta que punto me sería conveniente en mi situación actual. Ningún Banco me la aconseja (cosa normal si ellos dejan de ganar con respecto a una hipoteca variable). La situación particular es el elevado nivel de riesgo: Quiero solicitar una hipoteca por 150.000 euros a 35 años y me sale una cuota que supone el 55% de mis ingresos actualmente. Creéis que es una buena opción la hipoteca multidivisas dado mi nivel de riesgo y la voltailidad actual en los mercados internacionales?. Gracias.
0 0 (0)Hola,
A José Manuel,
Aunque creo que cada uno debe tomar sus propias decisiones en base a sus juicios, en tu caso me permito aconsejarte porque lo veo muy claro, yo NO entraría. Una mala epoca (de varios meses a cambios desfavoranles o tipos altos) y te puedes poner en serios apuros.
Espero haberte ayudado.
Respecto a otros comentarios acerca de los riesgos de una HMD, creo que es importante pensar que el mayor riesgo es el tipo de cambio, ya que el tipo de interés es una cosa que deciden los Bancos Centrales de la divisa en cuestion y por tanto es más o menos predecible y con tendencias suaves, o sea que te da tiempo a reaccionar. En cambio las cotizaciones de divisas es un tema que controla el mercado y con posibles cambios bruscos que nos pueden afectar mucho, sobre todo los primeros años de hipoteca. De ahi que sea necesario tener una economia familiar saneada o bien entrar en monedas con pocos cambios p.ej. el CHF, una vez pasados los primeros años tal vez sea interesante el yen.
0 0 (0)Ojito con Barclays, companys!
En otro foro he encontrado a uno que a punto de firmar la hipoteca remunerada que anuncian (no una HMD) le vienen con que ha de hacer un seguro de vida. Todo su opinion esta en este link:
http://www.ciao.es/Barclays__Opinion_1127650
Como él dice al final lo acorralaron.
La pregunta es si alguno de vosotros que haya firmado con Barclays la HMD se lo pidieron y si no habeis firmado os lo han pedido.
A mi no me han dicho nada de seguros de vida para le tema HMD. Espero que no me lo digan, si no, me joderá mucho.
0 0 (0)Yo voy a pedir 175000 euros a 40 años y me supone un 35% de mis ingresos en hipoteca variable. No se si es beneficioso para mi pedir la HMD, aun me lo estoy planteando. Ademas he llamado a los bancos y ya piden 70% incluso 60% a excepción de Caixa Cataluña q sigue en el 80%.
Eso unido a que el Euribor está empezando a frenarse. En fin q aun me lo estoy planteando. UN SALUDO.
Para Edcriverca:
La calculadora de ABANFIN puedes encontrarla aqui
http://www.abanfin.com/modules.php?name=Simuladores&fid=cfhbaaa
(Necesitas JAVA instalado).
0 0 (0)hola a todos de nuevo…a ver…si escogemos una hipoteca en EUR, no creeis que estas hipotecas tambien son de riesgo…sin tipos de cambio, ni nada…solo que te suben 100 o más EUR de una revision a otra…o sea, el año pasado yo empece a pagar 730 eur, ahora pago 970 eur..eso si que me acojona….porque sigo cobrando lomismo. pero además lo que me cabrea mucho, es cuanto veo el extracto del banco: intereses: 700 EUR, capital: 270 eur…y digo yo: que necesidad tengo yo de alimentar los cocodrilos bancarios, que luego con este dinero juegan en la bolsa al alto riesgo? y si pierden, no pasa nada, ya me tienen a mi pagandoles los intereses…. por otro lado: los japos son muy ratas, no piden creditos de comsumo ni patras…habia un tiempo cuando intereses estaban en -0.05…..solo que pidan creditos..lo que pasa que la mentalidad asiatica es ahorrar, no como nosotros, primero gastamos toda la VISA y luego ya veremos como la pagamos…jeje..yo soy asi…como la mayoria..y pedimos prestamos para pagar otros prestamos…asi crecen las agencias de dinero rapido como los champiñones…y lo mas importante….en HMD lo primero que amortizas es el capital, como decia antes…yo hice una simulacion de cuento dinero pagaba al final del prestamo en hipoteca normal, y cuento pagaba en HMD, y la diferencia es considerable, como en mi primer mensaje….solo porque el sistema bancario europeo actua de esa forma: primero para ellos y luego tu…
ahora, por terminar, e insisto, que son solo mis reflexiones personales: si sigo pagando siempre (30 años) eur yenes….al final pago mucho menos, por mucho que suba/baje el cambio de moneda…y lo que menos me preocupa es el LIBOR, porque no creo que suba mas que EUR, y si es asi, voy a pagar lomismo en EUR como en yenes…digo yo…y solo entonces me vaya a preocupar por el tipo de cambio de moneda…eso, si, si queres jugar con los tipos de cambio para pagar/amortizar antes la hipoteca, si que puedes perder, pero si pagas constantemente en yenes, creo que a lo largo de 30 años saldras ganando….
por otro lado: los 50 eur que ahorras mensualmente en HMD (mas o menos) los puedes tener al deposito, y cuendo yen esta bajo, coges y comprar los yenes, y amortizas…ya esta..
0 0 (0)Olga, puedes tener razon en lo q dices, pero….. si suben los tipos en Japón y la moneda q compraste a 160 ahora está a 140, mientras no te suba a 160 probablemente palmes pasta y si en ese momento quieres cambiar de casa y necesitas venderla????? Es solo una hipotesis. Está claro q en 30 años probablemente ganes dinero o pagues menos, pq entre otras cosas lo importante es el LIBOR frente al EURIBOR pero ya te digo que en Junio del 2005 estabamos al 2,1%.
Yo si me metiera en HMD aconsejaria, primero entrar en FRANCO SUIZO y esperar a q baje el yen a 140-145 y despues pasarme al YEN, incluso no es mala idea empezar en EUROS y luego cambiarse. Pero ya te digo es una opción mas.
Por otra parte esta la dichosa clausula del 10%, y parte que el Yen fluctua muchisimo, como el Banco de España meta caña con la HMD pueeeesssss……… a lo mejor empiezan a tirar de clausula. Aun asi el de Bankinter me dijo que eso era poco probable pero que si podia que se metiera Hacienda por medio por los beneficios en los cambios de divisa.
Bueno lo que digo que nadie da duros a pesetas, que hay q pensar bien los pros y contras, que las simulaciones en los bancos de te ahorras al final 120 000 euros o 60 000 euros (yen-franco), está muy bien pero si las cosas andan mal ese comercial que estaba en su dia o no está o no va a pagarte la hipoteca, todo en la vida tiene riesgos.
Tu opinion de que el EURIBOR es un riesgo tb pq estaba al 2 y ahora al 5, pos según lo que expresas de que el Yen a lo largo de su vida puede pasar del 1,5 al 3 o 4 y que el truco es aguantar, pues por esa regla de tres la gente que tiene EURIBOR tb tiene que aguantar porque tarde o temprano bajará (hace años estaba al 8,9….).
Terminando con esto, creo que todas las alternativas son buenas siempre que se pueda hacer frente a un descalabro (tanto de subida de EURIBOR, LIBOR, o como quieras llamarlo como de depreciación de la moneda). Apuntarte al YEN o al FRANCO porque no te llega en EURIBOR no es una buena solución.
El de Bankinter me lo dijo bien claro, esto es dos productos en uno, por un lado prestamo hipotecario y por otro inversión en divisas, solo q estás invirtiendo con algo que no tienes y como el banco vea riesgos tirará de lo que tenga que tirar.
(NOTA: el del banco puso cara rara cuando le dije que pasaría si pido en HMD al 70% -bankinter- y baja tanto el Yen que al hacer el hipotetico cambio a Euribor debería mas que el 100 %, y me dijo que eso es raro que pasara pero no me dijo q el banco mientras q pagues no pasa nada.)
0 0 (0)DrLecter me parece que suponer que el €/yen va a bajar a 140-145 y el €/CHF no lo va a hacer es mucho suponer.
Si miras la evolución de ambas divisas veras que fluctúan con mucha coincidencia, es cierto que el CHF fluctúa menos que el yen pero ambos se suelen comportar igual.
Por tanto si te endeudas en CHF baratos (muchos CHF por pocos €), cuando el yen esté caro (pocos yenes por €) el CHF también estará caro (pocos CHF por €) por lo que no te cambiarás de divisa porque incrementarías el pendiente por amortizar.
Por otra parte, estoy totalmente de acuerdo contigo en el tema de que si no llegas con el euribor olvídate de una hmd porque como bien has indicado son dos productos en uno. Hipoteca más inversión en divisa.
0 0 (0)Haber si me podeis ayudar:
tengo mi hipoteca en el banco de Sabadell Euribor + 0.46 a 25 años
comisión de cancelación parcial 0 % y total practicamente 0 %
pedí 190000 € pero he amortizado parte, actualmente me quedan
143000 € y me vence en el 2030
¿ mi suegra se ha metido en la hipoteca multidivisa del Banco de Valencia?
Me lo estoy planteando ¿ me podeis explicar como funciona ? y si me interesa teniendo en cuenta mis condiciones en mi actual banco?
Me gustaría antes de ir al Banco de Valencia entender más sobre este tipo de hipoteca . Mil gracias
0 0 (0)Hola Fer yo que tu empezaría por leer todos los post del antiguo foro y luego seguiría preguntando
aquí tienes nada menos que 1980 post con los que saciar tu ansia de conocimiento
de nada.
;)
0 0 (0)Me gustaria saber si yo entro en francos y entro de tres meses me cambio a yenes, tengo que volver a pasar por el notario(previo pago), o simplemente se notifica por escrito.
Gracias.
0 0 (0)Bueno gracias por el apunte Willy, jejeje.
Hoy he ido a los dos bancos que me daban el 80 %, Popular y Caixa Cataluña, ambos no me valen pq no me dan el 80 % del valor de tasación, sino el minimo del valor de tasacion y precio de compra, asi que al ser el valor de compra menor , es ese sobre el que me hacen el 80%.puuuuuufffffffff, jejejeje.
En fin, mejor pq tenia dudas asi me las quitan.
Aun asi tengo q comentar que ambos bancos, o mejor dicho el comercial del Popular y el Director de la Caixa Cataluña, me han dicho que no se meterian en HMD, ya que es una operación de alto riesgo. El de Caixa Cataluña me ha dicho que quien nos dice que la economia de Japon no cambia de aqui a 5 años y sube los tipos de interés y si se nos da mal y la divisa baja nos encontramos pagando lo mismo que con Euribor pero con mas capital pendiente. Es decir, el libor sube al 3 o 2 y el Euribor baja al 2 o 3 y se cruzan o igualan.En fin, q son suposiciones pero que se podrían dar. Aun asi es un producto bastante atractivo.
Por ultimo el de popular me ha dicho que es un producto que empezaron contratandolo el colectivo de pilotos que al viajar tanto tenian algo mas de conocimientos de la economia de cada pais.
En fin, q un saludo y yo al seguir con mi Euribor tirandome de los pelos por las subidas. jejejeje
0 0 (0)hola, Willy!!!! cuanto tiempo..yo estaba antes de vacaciones…ya ves que me voy enterando poco a poco de las hipotecas esas….bueno, en mi caso, ya que tengo una hipoteca con BBVA en EUR, me han dicho que ya tienen HMD, pero libora +1%…por lo tanto, me fue al barclays y les dije que no quero cancelar y luego abrir nueva en HMD, quero surrigacion en EUR y novacion HMD….me puso la cara, como..joe…esa sabe…y me dijo que la lo mejor me saldria mas barato, hacer un anueva, y le dije que ni hablar…cuendo subrrogo la hipoteca de BBVA a Barclays, en el mismo día, cuando vamos al notario, se firma la novacion..o sea el gasto de notaria es elmismo…lo de como reacciona Hacienda todavia no estoy segura..pero creo que es mucho menos o nada, de lo que pague hace 2 años cuendo me compre la casa..
por lo tanto, un consejo a FER: antes pregunta en tu banco si tienen HMD, si las condiciones son OK, solo haces una novació, por otro lado vete a los de mas bancos, y plantea la pregunta: cuento me vale la subrrogacion y cuanto me vale cancelacion de tu hipoteca actual y apertura de HMD…muchos bancos te van a decir que eso no s puede hacer legalmente, bla, bla..es mentira que ya me he henterado, si se puede llevar la hipoteca en EUR en otro banco y luego hacer la novacin en HMD….
ahora, otra cosa: he mirado el historico del yen desde 1190 al 2007, 17 años..que no son pocos.. el promedio esta en 142 mas o menos…y ahora esta el los historicos baratos..a 169…o sea, si la economia es ciclica como dijo Willy un día…bueno..tengo por lo menos 10 años de tranquilidad…ahora, si los chinos empezaran en vez de dollar a comprar yen..me imagino que se encarece…y que pasara? que voy a pagar 100 eur mas mensualmente?…o sea de 530 eur mas o menos lo que me sale a 630….bueno, de todas formas es menos que EUR…..mucho menos…digo yo que en algun momento bajara, y otra vez pague 530… o 430.. o menos…en fin…
creo que de todas formas…como cada mes pagas en yen, ves la evolucion de amortizacion de tu credito..y te sube la moral…porque hasta ahora, viendo los extractos del banco, me entran ganas de comprar la pistola y acercarme al banco europeo….jejej
bueno, Willy, tu que dices? no se si mis reflexiones son compartidas…
0 0 (0)Para Willy,
Efectivamente el CHF también oscila e incluso con la misma tendencia que el yen porque si lo que varía es el Euro, éste flucturá con respecto a todo el resto de divisas (Yen CHF, &, $, etc.).
Pero en los últimos años el CHF ha oscildado menos de un 10% en cambio el Yen casi el 100%.
Por lo que entiendo que el riesgo derivado de la cotización de la divisa es 10 veces menor en el CHF que en el yen.
Saludos y hasta pronto
J.B.
0 0 (0)Olga yo lo de los chinos no lo veo en el marco actual.
por un lado el valor de cambio de su moneda lo fijan ellos y no el mercado.
por otro, ellos venderán yuanes para comprar yenes.
¿quien les va a comprar los yuanes si su valor es mentira?. recuerda que el cambio lo fijan ellos mismos.
Entonces no venderán yuanes sino reservas, es decir, dólares para comprar yenes. Por tanto lo que caerá será el par dolar/yen, aunque también podrían vender euros para comprar yenes.
Como ves todo es posible.
Lo que si creo es que muchas empresas japonesas se instalarán en china para abaratar costes pero lo que produzcan no creo que se venda dentro de china sino fuera y si el yen está muy caro los productos japoneses estarán muy caros.
0 0 (0)comentario inofensivo para Dr Lecter: por much que se iguala libor y euribor, por que se casen…LA HIPOTECA HMD DESDE PRIMERA CUOTA AMORTIZA +- 70% DE CAPITAL..me han hecho una simulacin los de broker hipotecario, esa info es de mayo, solo para vuestra ref#
8 de mayo de 2007
Divisa seleccionada Euro
Importe Solicitado 201.954,73 € Plazo en años 30
Tipo de Interés € (EURIBOR) 4,31 Cuota que pagaría en euros 1.054,71 €
Diferencial Aplicado 0,45
Tipo de Interés anual al cliente: 4,76
Divisa seleccionada Yen japones:
Importe Solicitado 201.954,73 € Plazo en años 30
33.602.440 pta Plazo en meses 360
Tipo de Interés JPY (LIBOR) 0,67 Cuota que pagaría en euros 689,26 €
Diferencial Aplicado 0,75
Tipo de Interés anual al cliente: 1,42
Cambio Divisa a día de hoy 163,00 Total deuda en divisa 32.918.621 JPY
Cuota que pagaría en divisa 112.349 JPY
Cambio al que se tendría que poner el yen para IGUALAR SU PRÉSTAMO 106,5217
AHORRO MENSUAL 365,45 EUROS 60.806 pta
AHORRO TOTAL 131.561,55 EUROS- 2 1.890.000 pta
COSTE TOTAL PTMO. EN €uros: 379.695,277 € 63.175.978 pta
COSTE TOTAL PTMO. EN MULTIDIVISAS: 248.133,727 € 41.285.978 pta..
como veis y la simulacion, que al final del prestamo, en divisas pagaria 21 millones de pesetas menos que en eur…
ahora: primera cuota seria:
Periodo Pago Principal Intereses Cap. Amortizado
1 689,26 € 450,28 € 238,98 € 450,28 €
primera cuota: 53% de capital amortizado…
bueno, que decis?
0 0 (0)Digo que te han realizado la simulación con el Libor al 1,42 te digo que si baja tipos en Euribor y sube tipos en Libor pos amortizas igual.
Lo que te quiero decir que si a dia de hoy el Euribor estuviera igual que el Libor amortizarias lo mismo y te daria igual el Yen que el EURO, solo te beneficiarias-perjudicarias en las fluctuaciones de la moneda.
Diles que te hagan una simulación en un escenario en el que el EURIBOR fluctue y el LIBOR tb y el ahorro no es tal.
Ellos te lo hacen si el EURIBOR esta siempre jodido y el LIBOR siempre bajo. o eso entiendo yo.
Es tan facil como que si ahora el EURIBOR Estuviera al 2 y el Libor al 1,5, te cambiarias?, jugarias a la moneda? no se, por mi parte no, porque el ahorro no seria tal. Tu ahorras no por el cambio de divisa (pq eso al fin y al cabo es jugar y saber jugar) tu ahorras pq ahora tamos al 4,7 en Euribor y al 1 en LIBOR, pero quien dice que no puede cambiar, y si cambia y se igual amortizas lo mismo.
Se me olvidaba añadir, si se igualan (que ya se que es raro pero cosas peores hemos visto) pagarias mas intereses, pq mientras q lo normal es LIBOR 0,90, al EURIBOR como muy malo es 0,50%. Pero ya te digo que te pongo escenarios complicados. ( si quieres comprobarlo vete a ABANFIN y en la calculadora ponle un 2,5% de intereses y veras como amortizas menos capital).
En fin q cada uno asume el riesgo que quiera pero si te digo q para operaciones a corto plazo esto es muy peligroso y para largo plazo el ahorro no es 120 000 euros como dicen los bancos, puedes ahorrar y seguramente lo hagas pero el EURIBOR no estará siempre al 5, cuando baja ya no es 120 000, ya es menos. (no te fies de un banco pq está para vender productos y ellos no pagan tu hipoteca).
0 0 (0)DR Lecter!! ya veo que eres de mi instituto!!!…chicos, siempre hay que pagar…dolares, euros…yantianes de republica democratica bananera…..o dolares botswaneses…en fin, se trata de pagar menos y tener la calidad de vida……en mi opinion no se trata de quitar la hipoteca en 5 años…o 10… se trata de vivir desahogado estos 5 o 10 años…en en vez de pedir el prestamo personal para ir de vacaciones…sacar de la hucha lo ahorrado durante ese año que te ha permitido HMD….y pasarlo a lo grande…hombre…encima si dejas de fumar….y metes 2 eur mas en la hucha todos los dias…eres el rey del mambo!!!!
no quiero ni animar ni desanimar a nadie….pero la buena visa es cara..existe otra mas barata..pero no es vida!!! no es asi?
lo que yo quiero es llegar al fin de mes por lo menos con 100 eur en positivo….
0 0 (0)Lecter, no ahorro 120.000, ahorro 10.000 por ejemplo, pero ya es ahorro…no ceo que pronto (me refiero 7-10 años) euribor bajara de 5%…y si es asi, pues que baje…yo lo que quiero es contrarar HMD en yenes…y pagarlo en 30 años…ni rollos de cambios…ni na…
0 0 (0)Gracias por los comentarios Willy / Olga os iré contando
Más o menos con las condiciones que os he contado antes cuanto pagaría al mes de letra? A que interés?
Gracias
0 0 (0)Hola a todos,
Ayer por fin cerramos la compra de los yenes con Barclays, finalmente con cambio a 156,80.
Por lo que veo es cierto lo que me comentaba el director de mi sucursal ya que parece que no se ha aplicado fixing a la operación (al menos no en los porcentajes del 1,1% que se indicaban en el foro).
Consultando los históricos del par EUR/JPY parece que el cambio aplicado es muy similar al valor de mercado en el momento de la compra (alrededor de 156,60), lo que representa un incremento de alrededor de un 0,1%.
La página que he utilizado para la consulta del histórico es:
http://www.dailyfx.com/charts/Chart.html?symbol=EUR/JPY
¿Alguien conoce alguna otra página donde se pueda consultar el valor del par EUR/JPY a una fecha/hora determinada?
¿Algún comentario respecto al tema del fixing?
Un saludo.
0 0 (0)Pues si JoSgo, un comentario más sobre el fixing, en realidad una pregunta que ya hice sobre unos post atrás.
Barclays me dicen que no ponen fixing, el día 23/08/07 sus cambios erán estos:
Comprador: 155.24
Vendedor: 158.69
Hablo de yenes, esta claro.
El ultimo oficial de BDE (que a su vez es el del BCE, no?) es el del ayer 22/08/07 en 155,32
Vale. si calculo ambos sobre ese número me sale:
fixing comprador: -0,051%
fixing vendedor: +2,169%
¿Se calcula así o te lo han de decir ellos? Si es así el vendedor es un atraco.
Además creo haber leído por aquí que no pueden añadir más del 2%. No recuerdo quién lo dijo.
Preguntas:
- ¿El Banco de España da también un comprador y un vendedor? en su web yo solo encuentro ese que indicaba
- Para los que hablais del fixing del Barclays, ¿os lo dijeron ellos finalmente o lo calculasteis vosotros? supongo que puedo exigir que me lo digan.
A ver si me puedes contestar, por favor. O cualquiera de vosotros.
Sobre donode verlo, yo la otra página por día y hora que conozco es la del forex:
http://spanish.fxstreet.com/graficos/forex-tiempo-real/
saludos
0 0 (0)enn realidad creo que son los mismos datos que la pagina que tu decias
0 0 (0)Una de subir la moral a los que ya estamos en yenes: venga, venga, ahí por encima de los 158…pronto perforaremos la resistencia de los 160!!!! Y luego a por la de los 164!!!!
A ver si se pierde la aversión al riesgo ya de una vez, de las hipotequillas subprime esas!!!!
( realmente esto sería bueno para todos, más quelo contrario. Un yen a 90 € sería una verdadera calamidad…igual es que en Europa estábamos todos sin trabajo)
0 0 (0)JOSE08100, creo que el tema es que siempre tendemos a comparar el valor de cambio aplicado por el banco con el cierre diario del BCE y aquí está el problema.
En mi caso, la compra se realizó antes del cierre del BCE, por lo que el valor que se utilizó fue el que tenía el EUR/JPY en el mismo momento de la operación y, por lo que he podido comprobar, sin apenas incremento en dicho valor. Lógicamente, si después de realizar la operación de compra el valor del par varía, el tipo de cambio aplicado a nuestra operación podrá ser muy distinto al del cierre del BCE, pero eso no implica que se haya aplicado una comision encubierta por parte del banco, ¿no es así? ¿Qué opinan los entendidos?
Como conclusión lo que saco es que la comparación con el cierre del BCE realmente no tiene mucho sentido, pues el valor que se utiliza (al menos en Barclays) para la compra de la divisa inicial es el valor de mercado del momento en que se realiza la operación.
¿De donde sale el 1,1% que se comentaba en el foro o el 2,169% al que tu haces referencia? (como os decía a mí me sale alrededor de un 0,1% de diferencia ¿?). Si alguien puede arrojar algo de luz al asunto se lo agradecería, pues no sé si puedo estar equivocado en mi planteamiento (desde luego no me cuadran las cuentas con lo que se comenta).
Por cierto, en las escrituras del préstamo que voy a firmar no aparece ningún valor concreto con respecto a las comisiones de cambio de divisa. ¿A vosotros tampoco os figuraba este valor en la escritura? En la mía solo indica que se aplicarán las tarifas vigentes en cada momento pero no me convence, voy a solicitar que incluyan que en ningún caso dicha comisión podrá será superior a la comisión pactada (en mi caso 0,20% mínimo 9€).
¿Qué opináis?
Saludos.
0 0 (0)Hola a todos,
Es mi primer mensaje, aunque llevo tiempo estudiando vuestras propuestas.
Una duda, si nos clavan el 1,2% de fixing en el cambio de moneda, cada vez que lo hagamos por obligación o por interés, ¿perderiamos ese porcentaje el total del montante de nuestra deuda? o sea ¿aumentaría en ese porcentaje nuestra deuda?
Tengo en proyecto suscribir una HMD en breve, ¿alguien me podria aconsejar alguna sucursal en Barcelona?
Un saludo
0 0 (0)Es posible que JoSGo lleve razón, al constituir la MD en mi caso la diferencia con el dato del día del BCE era aprox. un 0,2%, pero me dijeron que no lo hicieron aplicando fixing, sino que tomaron el cambio real a una hora del día ( las 9 de la mañana, creo) concretamente 2 días antes de firmar, coincidiendo con el momento de pasarme la minuta que luego sirvió tal cual para la MD. Sí aplicaron la comisión de cambio, casualmente un 0,2% también. Esto fue la BBK, Barclays a lo mejor es igual.
Otra cosa, en mi escritura pone el 0,2% de comisión de cambio, de los 6€ no dice nada ( aunque me dijeron de palabra que mínimo eran 6 € no lo pone, pero es que el 0,2% del importe trimestral mínimo ya son esos 6 euros)
0 0 (0)Hola a todos,
A ver, no acabo de ver clara la diferencia entre el fixing y la comisión de cambio:
Ej:
Libor + 0,90 + 0,20 (minimo 15€) + ¿fixing?
Donde puedo ver el valor comprador (precio al que compra el banco?)
y el vendedor (precio al que me lo vende el banco a mi?)
Gracias
Sigo indagando…
0 0 (0)buenas tardes… soy un HMD cobardica, la firme hace tres meses, y no consideré adecuado entrar en divisa, por creer que estaba en la cresta de la ola… y ahora creo que se esta rompiendo… como para entrar…. nada que soy un cobardica
segub veo el yen y el franco… hacen casi el mismo ciclo… por lo que sigo en euros…
así que he analizado otrtas divisas, entre las que destaca la corona sueca, parece que ha cambiado el ciclo y se sta devaluando (con un movimiento casi insignificativo), y el libor es a 4,00…
casi no me ahorro nada pero creo que puede ser un aposibilidad hasta quel el mar vuelva a la calma..
¿que opinais?
un saludo y agradecere otros puntos de vista
0 0 (0)Yo tengo la hipoteca con Bankinter y pacte con ellos el cambio a un 2*mil con un minimo de 9 euros. Al darme la escritura pusieron un minimo de 6 euros, asi q hable con ellos del “error” y me dijeron q cobrarian lo q ponia en la escritura….. sali ganando esos 3 euros al mes. Fijaros bien todo lo q firmais y dejar todo escrito pq sino las palabras q pactes con el del banco, sino queda por escrito, se las lleva el viento….. o se va de la oficina y a quien reclamas!!!!
Saludos.
0 0 (0)Hola a todos.
Lo primero agradecer a DrLecter la dirección de la calculadora.
Una vez hechos mis cálculos con ella, según las condiciones mas favorables que he podido conseguir hasta hoy, solicitando 250.000€ a 30 años y con una oscilación del Yen entre 0,90 y 1,70 me ahorro casi 100.000€.
Se me ha ocurrido coger un trozo de papel cebolla y calcar las graficas de los tipos a un mes a lo largo de 10 años de el Dólar, €, JPY y CHF y el resultado a mi parecer es que el que mas estabilidad mantiene es el Yen, ya que mantiene los tipos entre el 0 y el 1,2% a lo largo de estos 10 años a excepción de 28 días en los que si lo ha superado. El más inestable parece el Dólar seguido de CHF.
Seguidamente he mirado el cambio EUR/JPY a lo largo de esos 10 años y el resultado que obtengo es que 3 años ha estado el Yen por encima de 150, otros tres por debajo de 120 y el resto 4 años entre los 120 y los 150.
Espero os sirva de algo. Saludos.
0 0 (0)efaistos, el fixing no es a más, sino que es el precio comprador tuyo y vendedor del Banco. Cada Banco tiene en sus sucursales unas listas a la vista del público con estos datos. Y en algunos lo puedes ver en su web ( Banco Sabadell) Pero, ¿ el dato desde donde suman el fixing, de dónde sale? Yo creo que de una cotización a una hora del día, no del cierre del BCE, pero no lo sé.
0 0 (0)Hola a todos,
Gracias a NIN y María por confirmar si el dato que comentaba aparecía en sus escrituras. Mañana hablaré con el banco para que modifiquen la escritura e incluyan las condiciones que hemos pactado en cuanto a comisiones de cambio.
Edcriverca, muy interesantes tus comentarios sobre la evolución de las monedas. Échale un vistazo al enlace que os indicaba en el post 87 (http://www.dailyfx.com/charts/Chart.html?symbol=EUR/JPY) te permitirá cambiar el papel cebolla por otro, pero digital, mucho más cómodo (y preciso). ;-) Para ello debes utilizar el menú “Instruments” y seleccionar el par que te interese indicando la opción “Overlay” y el color que quieres darle a la gráfica. Eso sí… este sistema es menos flexible ya que solo te permitirá comparar dos pares. Espero que te ayude en tus análisis.
Y por último JUANCAR, aprovecho tu invitación para comentar la opción del cambio a la corona sueca y te comento que yo no asumiría un riesgo “extra” por una reduccíón de un 0,7% en el tipo de interés. Cierto es que ahorrarías con respecto al euro, pero tendrás que evaluar si este ahorro justifica el riesgo que asumes.
Saludos!
0 0 (0)
Bien Agusti!
Yo digo que si has conseguido mostrar esa visión global que buscabas.
Y que el cambio suba hasta los 90 JPY por euro, parece bastante improbable.
Si no que nos diga Ivan, el que trabaja en Forex.
Por cierto Ivan, en tu post #846 allá por mayo decias:
“el analisis tecnico del grafico del eur/jpy que nos indica claramente que la tendencia del eur/jpy va a seguir subiendo … el cuanto evidentemente no lo sé …”
Cuando dices seguir subiendo entiendo que quieres decir que el yen se va a apreciar, ¿o lo entiendo mal?
Y eso era en mayo, ¿qué hay ahora despues del tema de las subrpime? ¿cual es la previsión actual a corto/medio plazo?
Tu ayuda desde dentro es impagable, aunque te reserves el derecho a no acertar que me parece lógico.
Saludos