Hoy toca noticia breve, ya que estoy de vacaciones tras ver el concierto de los Rolling Stones 
ya que no todo en esta vida es la economía y hay que dejar un hueco para el Rock and Roll, así que hago un “cortarypegar” de la siguiente noticia.
El Euríbor, el indicador más usado para calcular las hipotecas, cerró junio en el 4,506% y, tras sumar 21 subidas consecutivas, se quedó a unos 0,7 puntos de su máximo histórico, fijado en agosto de 2000 en el 5,248%, cota que podría rozar este año de seguir con su evolución al alza. Este nuevo incremento, que sitúa al Euríbor en máximos desde mayo de 2001, supondrá un nuevo encarecimiento de las hipotecas, que subirán una media de 96 euros al mes y 1.152 euros al año para aquellos que adquirieron su vivienda hace un año. Bueno, alguno pagará algo menos, ya que tengo pendiente mirar el ganador del concurso que se comunicaré el Lunes.
Esto, un día después de que la FED decidiese mantener los tipos de interés y mostrase su interés de mantenerlos como está.
Parece que hay ciertas dudas sobre el redondeo y si la cifra final es 4.506% o 4.505, esperaremos a ver cual es la cifra oficial
Escrito por Carlos Lopez el 29 de Junio de 2007 con 67 comentarios
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Pues sí, pasamos del Euribor porque está muy alto. ¡Así de chulos nos ponemos!.
Entonces ¿Que hacemos? eso es lo que se pregunta mucha gente, busca en Internet y suele encontrar una respuesta “Hipoteca multidivisa“.
Brevemente, una hipoteca multidivisa es una hipoteca hecha en otras monedas, con lo cual nos beneficiamos de los tipos de inerés de ese país, por ejemplo podríamos pedirla en Yenes y pagar un interés aproximadamente del 1%. Lo peligroso de estas hipotecas es que el tipo de cambio con esa moneda, puede fluctuar, con lo cual el préstamo de 200.000€ puede convertirse de la noche a la mañana en un préstamos de 220.000€ (aunque también puede ocurrir a la inversa). Para minimizar este riesgo, se suelen coger distintas divisas, por ejemplo, una hipoteca en Yenes, Francos Suizos y Euros. Lo más importante aquí es conocer muy bien donde te metes y los riesgos que conlleva. Francamente, lo considero una opción muy muy interesante.
¿Dónde encontrar más información de este producto?
Los bancos siempre han ido a lo fácil y bonito de vender y la información que hay en la red (y en las sucursales) sobre este producto es muy escasa, así que curiosamente la mayor recopilación de información sobre este tema lo puedes encontrar aquí, una noticia que pusimos hace más de un año y que poco a poco se ha ido alimentando con información y experiencias de los usuarios hasta acercarse a los 1.500 comentarios. Sin duda, todo un Master en este producto financiero.
Entre todos los usuarios, hay uno que se lo está trabajando bastante bien, con el nombre de Willy, francamente no sé si trabaja en algun banco o tiene intereses en este tipo de hipotecas, pero la información que ofrece es muy valiosa, clara y nada comercial, así merece la pena reconocer su esfuerzo. Como los cálculos son un poco más complicados que los de una hipoteca tradicional, Willy se ha creado una tabla en Excel que podeis descargar aquí y en palabras de su creador, estas son las instrucciones.
Explicación de la Hoja de Calculo:
En la primera pestaña están las formulas de cálculo que emplean los bancos para el tema de las hipotecas (método francés)
Año Base:
Puede ser de 365 días o 360 días, normalmente es a 365 días pero el Popular emplea el de 360.
Gran faena porque te sale mas caro el tema.
La fórmula de Cuota Mensual, es mensual si se hacen 12 pagos anuales. si se hacen cada 3 meses (4 pagos al año) el resultado es el mismo aunque el nombre debería ser Cuota Trimestral.
De ellas de deduce que:
Cuota Mensual = Cuota de Interés + Cuota de Amortización de Principal
La Cuota de Interés de la Amortización Anticipada, son los intereses que debes (te cobran) a la hora de hacer la amortización anticipada.
Cálculo del nº de periodos pendientes de amortización.
Este fórmula se emplea cuando se hace una amortización anticipada y se desea pagar la misma cuota pero reducir el periodo (nº de cuotas pendientes)
Pestañas 2 y 3:
Son cuadros de amortización para CHF y YEN, pero servirían igual para monedas con céntimos o sin ellos.
Lo que está en amarillo es lo que hay que rellenar.
El campo Nº de Pagos Anuales son las letras que pagamos a año. si pagamos cada mes hay que poner 12.
Si el pago es trimestral, hay que poner 4.
La columna de Interés, da inicialmente uno, pero hay que tener en cuanta las revisiones.
La columna Anticipada, se utiliza para saber si hay que restar nº de cuotas o no.
si se hace una Amor. Anti. Se pone en esa cuota “SI”, y si no se desea tocar el nº de periodos, es decir, sólo se amortiza capital.
También habría que añadir, la Amortización (la real), los intereses de la amortización y la suma de estas dos últimas.
en el caso de que se quiera reducir el nº de cuotas también habría que tocar las columna de C.Pen.
Pestañas 4 y 5:
Calculan la realidad de hacer una Amortización anticipada.
Es decir, nos pasaran una cuota extraordinaria que va desde al ultima cuota pagada hasta el día en el que se hace efectiva la Amort. Anti. en los cálculos la fecha efectiva de la amortización es dos días posteriores “a piñón” a la fecha de solicitud.
La parte de Cuota de Amortización Anticipada es lo que realmente se amortiza (amortización + comisión)
y se calcula el nuevo periodo de cuotas, es decir, reducción del nº de cuotas y el valor de la nueva cuota.
El campo Capital Disponible Amortizar - PAGOS, es lo que nos sobraría de la pasta inicial que teníamos disponible para la Amortización Anticipada.
La parte Próxima Cuota de Amortización Ordinaria, es el valor de la prox. cuota que nos pasarán.
Hay que tener en cuenta que los intereses van de día efectivo de amortización anticipada y día efectivo de la próxima cuota ordinaria.
Los campos a rellenar “Amarillo” son.
Capital pendiente en la moneda de la HMD.
Cambio vendedor €/moneda HMD que nos aplicarán.
Tipo de interés total (libor + diferencial)
Importe Actual de la cuota.
Pasta en € que tenemos para poder hacer la amortización
Fecha de la última cuota Ordinaria, la de todos los meses.
Fecha en la que se solicita hacer la Amortización Anticipada.
Fecha de la prox. cuota Ordinaria posterior a la de Amor. Ant.
Comisión de Cambio de moneda en % y mínimo en €.
El campo Nº de Pagos Anuales son las letras que pagamos a año. si pagamos cada mes hay que poner 12.
Si el pago es trimestral, hay que poner 4.
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Escrito por Carlos Lopez el 28 de Junio de 2007 con 90 comentarios
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Al menos así opinan algunos analistas (por ejemplo, Bill Gross, que dirige la mayor gestora de fondos de renta fija del mundo) y es que la crisis de las hipotecas subprime, aquellas de muy alto riesgo que incluso han provocado la bancarrota de algún banco hipotecario, ha tenido un impacto bastante grande en el mercado inmobiliario de aquel país y en el consumo de los hogares.
Lo que ha ocurrido ha sido básicamente que se concedían créditos con excesiva facilidad y riesgo, lo cual hacía que se consumiese más, se incrementase la inflación y se necesitasen subir tipos. Ahora, tras este toque de atención, los bancos no conceden créditos tan fácilmente lo cual los resultados prácticos son bastante similares a una subida de tipos (menos liquidez en el mercado).
De todas maneras, estamos hablando de EEUU cuyo ciclo económico está algo más avanzado que en Europa y el fenómeno de los créditos subprime es tal que incluso hay comerciales que los conceden puerta a puerta, como se puede ver en el documental Maxed out.
En cuanto a las noticias del día, destaco las siguientes:
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Escrito por Carlos Lopez el 27 de Junio de 2007 con 100 comentarios
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Reconozco que es algo que me consuela y mucho. De vez en cuando me ha dado por invertir en bolsa y me he sentido timado al ver como los grandes inversores juegan a sus anchas y con ventaja frente a los pequeños accionistas. Pero ¿le puede ocurrir esto a la mayor fortuna de España? hace poco lo comentamos aquí y de nuevo sale a la luz en Cotizalia, con este titular “Amancio Ortega ya no invierte en inmuebles: acumula minusvalías de más de 130 millones de euros en Astroc”
“Amancio Ortega nunca pierde”, eso lo sabe todo el mundo. Sin embargo, desde que a finales de diciembre de 2006 comprara a través de su sociedad Pontegadea el 4% de Astroc a 32,16 euros por acción y el 1% restante a 36,17 euros, con un desembolso total de 194,87 millones de euros, el dueño del imperio Zara no ha hecho más que perder. Concretamente, un 70% del capital, casi 136 millones de euros. La acción de Astroc (también llamada ‘Catastroc’ en el mercado) cerró ayer a 9,41 euros. “La gente gana y pierde en la Bolsa”, es la respuesta que dan en Astroc a la debacle de Ortega en la inmobiliaria fundada por Bañuelos.
Y para colmo, hoy sale otra noticia sobre un reportaje de la CNN titulado “Spain, la Costa del Timo”
En el idioma de Shakespeare, ‘con’ significa ‘timo’. Spain, la Costa del Con es el titular de una serie de dos vídeos que se incluyen en la sección de ‘Reportajes Especiales’ en la edición digital de la televisión estadounidense CNN.com. Ambos reportajes, fechados el pasado viernes, 22 de junio, hacen un duro repaso a la corrupción urbanística que ha vivido la Costa del Sol en general y Marbella en particular, destapada en las operaciones Ballena Blanca y Malaya.
Así que volvemos a la pregunta de siempre ¿en qué invertimos nuestra fortuna?, El Economista nos quiere echar una mano “Si quiere invertir en las mejores ideas, llega el fondo que busca talento en cualquier momento” un fondo que invierte en ideas de inversión, “en función de un análisis de las grandes tendencias económicas, empresariales, sociales o demográficas a nivel mundial”.
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Y por último, actualizando esta noticia y para que no me tacheis de catastrofista, os dejo una noticia que acabo de leer: El 65% de los hipotecados no renuncia a “ninguna actividad” por alza de tipos.
Las continuas subidas de tipos de interés no son percibidas por los españoles como un “factor excesivamente preocupante” a la hora de afrontar e pago de la hipoteca, puesto que el 49% debe pagar menos de 50 euros mensuales adicionales, mientras que sólo un 8% de los mismos dicen ver incrementada su cuota en más de 100 euros.
Así que aprovecho para realizar otra encuesta más, que le estoy cogiendo gustillo.
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Escrito por Carlos Lopez el 26 de Junio de 2007 con 57 comentarios
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Eso es lo que podemos leer en Invertia, y aunque el titular no deja de ser bastante sensacionalista (estamos hablando de hipotecas de 50 años y tipos muy altos) no está de más conocer los números. Os dejo un resumen.
Las hipotecas medias en nuestro país -que ascienden a 147.000 euros, según los últimos datos del INE- cuestan casi el triple del capital solicitado si se contratan a 50 años y pueden llegar a cuadruplicar el importe inicial si el Euribor (el índice hipotecario al que están condicionados la mayoría de las hipotecas de nuestro país) sube en los próximos años, según los cálculos realizados por INVERTIA. El vicepresidente del Gobierno, Pedro Solbes, ha manifestado en los últimos días su preocupación por la proliferación de estos préstamos en detrimento de los clásicos plazos de entre 20 y 25 años, al considerar que suponen un gran riesgo para los ciudadanos.
En fin, nada nuevo, y se empieza a notar la llegada del verano en las noticias, de las cuales, rescato las siguientes, siendo la del Banco de Santander la que más me choca.
Como veis, la venta de inmuebles del Santander sigue trayendo cola.
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Escrito por Carlos Lopez el 25 de Junio de 2007 con 107 comentarios
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