Época de ahorrar….

Por otro lado, Frank, Solbes ha dicho en su discurso sobre la nueva ley del IRPF:

“Por último, conviene referirse brevemente al tratamiento fiscal que se dispensa a la vivienda habitual. Por razones sociales, se mantiene el apoyo fiscal a la misma, respetando el límite de la base de deducción que existe en la actualidad (9.015 euros anuales) y el porcentaje general de deducción del 15 %. No obstante, una vez más he de reiterar que en la idea de respetar las expectativas de los contribuyentes, se prevé un régimen de compensación fiscal para las adquisiciones efectuadas con anterioridad al conocimiento público de la nueva norma [20 de enero de 2006], que se articulará anualmente en la Ley de presupuestos.”

http://documentacion.meh.es/doc/C8/C0/Ministro/INTERVENCION%20DEBATE%20TOTALIDAD%20REFORMA%20FISCAL.pdf

Por otro lado, las amortizaciones parciales siempre te interesará hacerlas al principio del año fiscal, por el mismo motivo que apuntas: no pagar los intereses de ese año.

FRANK,
Esos 260 euros de amortizacion de capital me parecen muy pocos.
¿Cómo los has calculado a 30 años?

Portalc, con un programa básico hecho en excel. Dame tu correo y te lo paso si quieres. Es sencillo pero exacto. Tu simplemente varias el capital, el tipo de interes, los años, los pagos que haces al año, o las cancelaciones anticipadas y el programita te calcula la cuota, el capital pendiente, la amortizacion de capital y los intereses de cada cuota, etc..

Invertir en Deuda Pública, ¿es rentable?.

Ahora creo que empieza a ser un poco rentable. El último interes de las letras del tesoro publicado, con vencimiento a un año está al 4,199%

Mi dirección de correo portalc ARROBA terra.es

Se me olvidó comentarte que no sólo debes contar en el haber la devolución de hacienda sino los intereses del depósito, para restarlo al debe de los intereses de la hipoteca.

Gilberto, pero para poder “ahorrar” la diferencia, debes tener unos 150.000 euros en un depósito al 5% para que te rente la diferencia que no te devuelve hacienda y poder compensar los intereses que has pagado al año por el prestamo hipotecario

Ya tienes el correo portalc

Yo trabajo año a año, Frank, dado que el tipo de interés no sólo afecta a la hipoteca, y, como supondrás, mi hipoteca no es excesiva. Por tanto, mis números cuadran a mi favor.

Portalc, me he tomado la libertad de enviarte dos excel que en su momento realicé (uno de ellos lo sigo actualizando). Para saber la cuota puedes usar cualquiera de los que aparece en la red. Espero que te sirvan. Si no aparece en la bandeja principal, vete a la de Spam. .-)

Gilberto, podrias pasarmelos a mi tb y los comparo?? Yo el que tengo me parece muy completo.. asesofran ARROBA terra.es

Agradecido a los dos

Ya veréis lo poquito que tardan los spammers en pillar vuestras direcciones y machacaros a emails sobre alargamientos de pene.

jajajajaja. y de viagras atila, que parece que solo existen esos spam

Atila, no problem, … aquí solo somos cuatro ratas, nadie se preocupa en los blogs económicos y de hipotecas, de ser al contrario no se hipotecarían, se meterían en alquiler, y tú no tendrías tema de conversación.

Enviado.

Existen los filtros, Atila, pero gracias por el consejo. De todos modos, ¿no te has percatado de que yo no he dado mi dirección (lo que no quiere decir que no esté en la red)? .-)

Comentarme que os parece el documento de excel chicos

Esto es muy interesante …
http://actualidad.terra.es/internacional/articulo/pib_bbva_crecera_desacelerara_1608457.htm
Informe de coyuntura del BBVA:
“… Sobre la evolución del precio del dinero en la zona euro, Escrivá indicó que la previsión del BBVA es que los tipos de interés alcancen este año el 4,25% o ‘como mucho’ el 4,5%, y añadió que el margen de subida está ya ‘prácticamente al límite’, dado que Europa se desacelerará en los próximos ejercicios y no se prevén tensiones inflacionistas adicionales.”

A ver si se cumple el “como mucho” al menos, lo que supone un Euribor al 5% (?) “como mucho”.

frank, ya será mañana, ahora me llama el trabajo.
gracias de nuevo.
un saludo, … portalc

¿En junio subida de tipos al 4% o al 4,25%?

PD: Asi me gusta, sin rechistar ni replicar HEMOAL, rey de los anos.

Ah, y Salu2.

En Junio al 4% Sinostias y más adelante ya veremos ;-)

Las “arañas” o “aspiradores de correos electrónicos” entran en todas las web, independietemente de que trate de hipotecas o alquileres

la solución para las arañas es muy simple
solo hay que poner la dirección así:
pepito@(quita_esto_de aqui)yahoo.es

A ver como acaba esto!!, esperemos que el tope sean esos 4,5 porke si no! nos ahorcan!!.

Lo normal es que sea …
siendo pesimistas: 4 en junio, 4.25 septiembre, 4,50 dicembre.
siendo optimistas: 4 en junio, 4.25 en diciembre.
Aunque visto como se han venido equivocando los analistas … es dificil predecir, habra que estar a los comentarios de trichet el dia 6 y a la evolucion de la inflacion + M3.
Lo que nadie discute es lo del 4 la semana que biene pues fue el propio trichet el que anuncio una “estrecha vigilancia”.

Uf, lo de “estrecha vigilancia” parece que venga de un post Atila …;-)

Yo le haría un prestamo a 30 años al 5% a un familiar empresario que gustosamente aceptaría, quedándome una cuota de 1.610 euros al mes.
Si lo hacemos legal, supongo que tendría que pagar un tajo a hacienda pero aun así me quedaría una pasta mensual.

PD: en 30 años tendré mas de 60 y no creo que necesite mucha pasta para entonces, las cosas hay que disfrutarlas de joven amigos.

la semana que viene .. con v ;-)

Sinostias, estás muy obsesionado conmigo… ¿Acaso ya te he fustigado con anterioridad y te gustó tanto que no puedo salir de tus pensamientos?
Si es así, perdona que no te recuerde, son muchos los cipotecaditos que requieren diariamente de mis castigos corporales.

Estoy totalmente de acuerdo con Portalc.
Si tuviera 300.000 euros contrataría un depósito a plazo fijo, y no arriesgaría el dinero. Pero los intereses que ofrecen los bancos todavía están lejos del 5% que comentas.
Espero que a finales de este año se llegue a esa cifra.

Compraría un par de pisos pequeños o apartamentos y los alquilaría, seguro que tendría más de 500 euros extras todos los meses

Noys, estás equivocado. Ya hay ofertas de plazo fijo al 4,25% y he visto alguna al 4,5%

Las previsiones hasta final de año creo que todos coincidimos en que estarán entre 4,25 o 4,50. La clave y la gran incognita está en cómo transcurrirá el 2.008 ¿se mantendrá o seguirá subiendo el euribor al ritmo de 0.1 puntos/mes?
Creo que sería bueno para todos (hipotecados y ahorradores) que se estancara un poco el euribor, ya que una crisis no nos interesa a nadie: paro, sueldos más bajos, retorno al sector de buitres especuladores, etc..
Creo que con una regulación de precios del 20% y una mayor y mejor oferta de pisos de alquiler podríamos aguantar el tipo…

Portalc, Frank, os he cambiado los emails (el @ por arroba) porque no os podeis imaginar hasta donde llegan los robots de spam….

Gracias clopez

Leo muy a menudo el foro y la verdad es que me encanta, lo descubrí un día por casualidad y desde entonces es cita obligada diaria. Saludos a todos.

Respecto al tema que se ha comentado antes, acerca de tener los ahorros en el banco o cancelar hipoteca, yo siempre me he hecho los calculos de forma intuitiva de la siguiente forma:

El interes que pagamos realmente es el que tenemos sobre la hipoteca menos el que generarían nuestros depósitos, es decir, hipoteca Euribor + 0,5 (vamos a suponer que sale un 5%) y depositos en el banco a 4% TAE.

Por el hecho de tener el dinero en el banco en lugar de cancelar la hipoteca estamos pagando un interes de un 1%. Si la devolución de Hacienda nos compensa ese interés, nos sale mas rentable dejarlo en el banco, por otro lado, si no compensa, ya se sabe… a cancelar.

El caso idoneo es aquel en el que hacemos un calculo de nuestras mensualidades (intereses + amortización) de forma que anualmente se aproxime a 9.000€, que es el maximo por el que podemos desgravar. Podemos cancelar tranquilamente el resto de hipoteca sobrante, ya que no es probable que el interés que genere nuestro dinero sea superior al que nos cuesta en la hipoteca.

No se si me he expresado con la claridad y terminología adecuada, ya que soy informatico y se de economía lo que leo por ahí, pero intuitivamente, me parece un calculo correcto. Corregidme si me equivoco.

De nuevo un saludo a todo el mundo y gracias por permitirme disfrutar a diario con este foro.

Matt.

Atila, 82
Gracias por la información, sé que hay depósitos al 4,25% anual, pero Portalc ponía el ejemplo del 5% anual y eso, todavía no hay ningún banco que lo ofrezca.
Actualmente hay entidades que ofrecen depósitos mensuales al 10% pero no son renovables, solo valen por un mes.

Un saludo.

Hola. Yo quisiera plantear una pregunta dado que la mayoría no disponemos de 300.000€ , pongamos el caso de una hipoteca media como 147000€ a 25 años con un tipo del 4.35 + 0.5 , y que hemos conseguido ahorrar durante el año y con el pico que devuelve hacienda unos 6000€ , la pregunta en este caso es que conviene más. ¿Reducir la hipoteca haciendo una cancelación parcial sin ningun coste , bien sea en cuota o en plazo ? o ¿Invertir ese dinero en un fondo al 5% como indicais con la intención de llegado el caso de que el euribor llegue de nuevo al 2.5 o 3 cancelar en ese momento la hipoteca con lo obtenido de los intereses mas los 6000€ ?

Una pregunta muy naive…

Vivo en USA y aqui una de las opciones cuando contratas una hipoteca es el interes fijo. Suele ser un porcentaje ligeramente superior al interes del momento pero, eso si, durante 30 anyos no te lo cambia nadie. Es Espanya nadie contrata hipotecas asi? Porque nunca leo a nadie que de gracias al cielo por haber contratado una de estas hipotecas hace un par o tres de anyos, cuando los indices eran mucho mas bajos… Es de verdad la gente tan zoqueta que de buenas a primeras toma la opcion mas barata atendiendo solo a la cantidad que hay que pagar cada mes?

Agradeceria que alguien me aclara esta duda. Que conste que yo alquilo, porque mis ahorros me dan un 8-9% de retorno anual en la bolsa, mientras que una casa me daria un retorno cero.

Yomismo, quizás este enlace te ayude a comprender los que sucede en España:

http://www.consumer.es/web/es/vivienda/compra/2003/05/20/61548.php

yo con 300.000 euros a vivir que son cuatro dias ……

Precisamente conozco a alguien con 300.000€ que en enero contrato en un banco un producto que le llaman 50/50.
Consiste en que la mitad del dinero va en un plazo fijo al 6% TAE anual a 6 meses.
La otra mitad al 6% TAE anual a un año, pero dependiendo de que la cotizacion en bolsa de 5 empresas del IBEX, mantegan su valor o lo suban, y en caso de que esto no se produzca, te garantizan el capital y un 3% TAE anual.

me ofrecen un prestamo para comprar una vivienda y me piden un interes anual de un 2.5 por ciento sobre el prestamo y solo necesitan como garantias la propia casa que me compraria ,esto puede ser cierto o es una estafa porfa diganme algo,,solo tendria q paga 300 euros para el estudio del prestamo

es a 20 años

Carlos, mírate la letra pequeña y si vas a firmar, llévate a un buen abogado.

Hola estoy echando un vistazo a los coments, a ver si me podeís ayudar, mi marido y yo temenos un piso en palma , más o menos podriamos venderlo por 400.000 €, quitando historias y “marrones” nos quedarían unos 300.000 €, como siempre hemos ido a salto de mata, habiamos pensado en la posibilidad de tomarnos un año para pensar en que nos compramos, poner esos 300.000 a plazo fijo durante 1 año, e irnos a vivir de alquiler al campo para despejarnos, un alquiler de unos 900 €. La idea es que la rentabilidad del plazo fijo nos quite el alquiler o- y disfrutar de nuestros sueldos unos 4.000 € (los dos juntos claro) que hoy vuelan. Después de este años comprar un apartamento en palma y un terreno en el campo. ¿Qué os parece?

España ya tuvo su época de rentisas, es decir, de gente que vivía de las rentas en un país de la peseta y préstamos al 16-18%; ahí es nada.
El paro rondaba el 20% y la gente se movía menos que espinete en un colchón de velcro.
No creo que esos tiempos vuelvan; nada bueno para la generalidad.
El ahorrar es algo bueno en sí, si luego ese dinero se le da movimiento, claro que hay gente que se muere con toda la pasta en el banco.

Tere 97
Si lo que quieres es que el interés te cubra el alquiler no hay mayor problema, metes los 300.000 a plazo fijo por ejemplo al 4,5%.

4,5 x 0,82 (Hacienda te quita un 18%) = 3,69 % de interés neto.
=> 300.000 x 3,69% = 11.070 Euros/año => 922,5 Euros netos/mes, pero al contratar un depósito a 1 año te darán el dinero al vencimiento. Puedes mirar depósitos a un mes o a 3 meses y contratar lo que más te convenga ;)

He visto en un comentario que poneis que se puede deducir en hacienda hasta 18000 € incluyendo al conyuje, pero yo tengo entendido que son 9018 € ya contando con el conyuje.
Me lo pondria alguien confirmar.

Un saludo y muchas gracias.
Fdo. Djalma.