Época de ahorrar….

La verdad no tengo ni la menor de las ideas, soy consciente de mis limitaciones.
Pero parece que lamentablemente, el boom, es comprar inmuebles en zonas de Europa que se esté por gestar lo mismo que ha pasado aquí.
Saludos.

Es un tema complicado, las dudas que nos asaltan sobre China y la llamada burbuja inmobiliaria me hacen pensar que quizás arrastre al resto de mercados globales y nacionales respectivamente.

Ante estas subidas de intereses, son muchas las fortunas que se están planteando la inversión en renta fija. Yo estoy dando al menos más peso ahora mismo a productos de renta fija, depósitos, o fondos de inversión en renta fija. Por lo menos hasta que lo vea algo más claro.

Ahora mismo el dinero lo necesito para la hipoteca, pero tu pregunta, como Explicador, me ha hecho mirar, por un lado, hacia el exterior:

La opción de invertir en el extranjero.
http://www.elpais.com/articulo/economia/opcion/invertir/extranjero/elpporeco/20060818elpepueco_2/Tes

y, por el otro, que supongo que al final sería el camino que tomaría, invertir en mí; es decir, con 300.000€, ya pagada mi casa, los tendría a plazo fijo reinvirtiendo una parte de los intereses ganados para que el dinero no pierda valor y quedándome con otra para vivir: un sueldo mensual. En resumen, tendría muchos años sabáticos. .-)

300000 tampoco renta lo suficiente como para echar cohetes, si quitas la parte que reinviertes

Perfil CONSERVADOR
Un depósito a plazo fijo de 300.000€ al 5%, le quitamos el 18% nos da 1025 EUROS mensuales.
Es un sueldo de mucha gente.
Son 12.300€ limpios anuales. Reinvirtiendo la mitad se mantiene el valor del dinero y tienes una ayuda de ±500€, que aunque no te sacan del trabajo te vienen muy pero que muy bien.
Lo bueno sería sacar un 7-8%.
En un perfil de riesgo es una loteria, y el casino ya se sabe , unas veces se gana, y muchas otras se …………

Yo me lanzaría al prefil conservador que describe portalc y es que los que no tenemos esas cantidades no podemos imaginar “jugárnoslas” si las tuvieramos…
Aunque sea la peor de las inversiones no descarto utilizar parte de ese dinero para mejorar mi actual vivienda y cambiarla por una con una terrazita, antes que se me eche encima medio mundo, soy consciente de que no sería una buena inversión pero sería una cumplir una ilusión
Mi inversión sería en tranquilidad con un dinerito en el banco, sin deudas y esos intereses de ayuda que no serán mucho pero si dan para un buen viajecito cada verano….

has dicho ahorrilllos….. 300.000 eurazos…. pero neng!!!… se un poco realista…bueno… puede que viva muchos pisos mas abajo que vosotros… pero con eso ahorrado… no me preocupa la hipoteca…..

Pues que producto te da el 15% anual seguro….

Pues eso, amortización de deuda hasta los limites de deducción de una pareja que son 3kilos anuales…

Bajas letra y encima 15%

Lo dedicaría a disfrutar de la vida, seguiria con mi trabajo, tendria mis ahorros en renta fija, pero con el resto viajaria y aprovecharia a disfrutar cada momento sin pensar en hipotecas, llegar a fin de mes, etc

Yo, los pocos ahorros que tengo, los tengo en mi propio banco al 3,51% de interés anual (TAE), con disponibilidad inmediata si lo necesitase. No me complico la vida.

Saludos.

Fiscalmente puede ser mejor el tener 300.000€ en el banco, y una hipoteca de 200 y pico mil de euros que pagar la hipoteca y quedarse con 60, 70, 80 mil euros en el banco. Yo sé de gente que lo hace.
No sé que es lo mejor. Supongo que debería analizarse cada caso.
A lo mejor hay alguien que nos puede dar más información fiscal al respecto. Se agradecería, ya que eso es algo que la mayoría desconocemos, …

La opción conservadora que propone “portalc” está bien y se evitan riesgos, pero que palo disponer de 50 kilazos y no poder disfrutarlos ¿no?, vale que te da 500E al mes, pero es solo miel en los labios.
No se que tal os parecería la inversión en locales comerciales, para alquiler, creo que daría mas dinero y últimamente tiene buena publicidad. No se…
De todas formas, seguro que alguno de los que por aqui hacen apologia del ahorro empezarían a pensar con sudor frío y con todo ese dinero en las manos…, y se preguntarian… “¡¿ahora si podria comprarme una casa?!”…
Salu2

Si mi abuela tuviera dos ruedas … seria una bicicleta.

Si alguien los tuviese le aconsejaría que se leyese esto: antes de ir al banco a informarse

Estoy con “Pioja”, mínimas inversiones a parte, sobretodo vivir tranquilo y disfrutar la pasta, no mola ser el mas rico del cementerio.
“Portalc”, yo no soy ningun experto, pero creo que la mejor inversión es pagar la hipoteca, no veo posibilidad de ganar tanta pasta como para compensar los interes que pagas por una hipoteca. Ni fiscalmente CREO que sea positivo, no solo hay que pensar en cuanto puedes deducirte o cuanto puedes ganar con invertir ahorros, pagar menos tambien es sumar. Si estoy equivocado agradeceria info.
Salu2

Portalc, las cuentas que deberíamos hacer es si los intereses anuales de la hipoteca son compensados con los intereses anuales del depósito de 300.000€, desde un punto de vista matemático. Ahora bien, desde la perspectiva del coste de oportunidad, interesa tener el dinero en el depósito porque puedes llamar a más dinero: piensa en la creación de una promoción o la hipoteca de una segunda vivienda como inversión (no necesariamente para venderla, sino para alquilarla), aunque el mercado está, en este momento, como está.

Por otra parte, aunque depende de los “vicios” de cada uno, un sueldo de 500€ puede dar para vivir en ciertas zonas de España; de hecho, hay gente que está con 300€ de pensión (recuérdese el programa “Tengo una pregunta para usted”). Además, no pienso durar eternamente. Tengo claro que tengo fecha de caducidad y ya conocen mi política: marcharme como he venido, es decir, sin nada.

Yo, simplemente amortizaría mi hipoteca me quedaría con un “piquito” por lo que pueda pasar, y a seguir currando.

Fiscalmente, con la nueva Ley del IRPF la tributación pasará del 18% al 15%.

Sección: “Críticas a la reforma del IRPF.”
http://www.elpais.com/articulo/economia/Defensor/Pueblo/alerta/bajada/precios/vivienda/perjudicaria/economia/elpepueco/20070529elpepueco_8/Tes

… y de repente todos los anti-especuladores …. se ponen a especular!

Mario, todos somos especuladores. Nadie se escapa; eso sí, algunos en mayor y otros en menor medida, dependiendo de su amor por el poderoso caballero don Dinero, como dijo el poeta Quevedo.

Poderoso caballero es don Dinero (Quevedo).
http://www.poesia-inter.net/fq03015.htm

Si es que es de cajon…

A todos los Burbujeitors que no tienen piso les pones un buen zurron de duros y lo que hacen es comprar casa….

Lo que suele llamarse hipocresia…

lo mas cachondo es que alguno se esta llegando a creer lo que dice y estará hasta los 40 en casa de papa esperando que regalen pisos con los phosquitos…

Un detalle: llegada la jubilación, con un sueldo fijo por el estado, ya no reinvertería parte del dinero de los intereses de los 300.000€. Es más, me importaría lo que se pueden imaginar, si me como un mes más de lo que gano en intereses.

Pero volvamos a la realidad… (mi hipoteca sigue sin estar pagada). JAJAJA

Si pudieramos considerar a los habituales de este foro como una muestra representativa de la sociedad, yo lo invertiría en acciones de las farmacéuticas que fabrican Valium y Hemoal. No se… hay mucha mala hostia… ¿será porque las hipotecas producen almorranas?
Y, por supuesto, todo país de cipotecados necesitan un fustigador que los castigue el mes que retrasen el pago religioso de la letra de la hipoteca, así que creo que puestos a especular, especulen en acciones de mi empresa. Viendo cómo está el Euribor, la rentabilidad está garantizada.

Os pongo al día a todos, ………. yo tengo esos 300.000 euros, exactamente 318.500€, de una venta de un xalet en el norte de mallorca, del Port de Alcudia, Mallorca (port alc-udia > portalc).

Un poco de humor
http://www.cotizalia.com/cache/2007/05/30/98_busca_culpable_burbuja_liquidez_alguien_donde_metido_greenspan.html

Claro, la peña es muy social, muy antiespeculadora, muy de izquierdas, etc. cuando el dinero es de otros, pero cuando el dinero es suyo, lo reparto entre agencias de viajes, hoteles, … arriesgo lo mínimo y a vivir.

Pues yo creo que el dinero tiene un fin social. He conocido a pequeños y medianos empresarios que, a parte de por supuesto tener un sueldo medio-alto, estaban contentos y satisfechos personalmente porque gracias al capital invertido=arriesgado estaban generando riqueza.

Nos quejamos de que no hay trabajo, sobre todo fuera de las grandes urbes, pero si nos toca la lotería nadie genera trabajo todos “se van con curro al caribe” como decían a los que les tocaba hace algún tiempo.

Que suerte tienen algunos, ¡¡Joder!! Nosotros, los cipotecados, no podemos escapar del fustigador que nos castigue el mes que retrasemos el pago religioso de la letra de la hipoteca… que rabia tengo hostias!!!, pudiendo estar de alquiler, donde el pagar o no pagar es indiferente, donde la parte arrendadora te perdona incluso los pagos en tus momento dificiles,… ¡¡PERO QUE HACEMOS SI EL ALQUILER ES GRATIS!!
¡a tormar por donde te pones el Hemoal! Toy cansado de ver escobas echandolo todo siempre para el mismo lado.

Euribor hoy: 4,439, lo que deja la media mensual a 4,369 a falta de un dia para que acabe el mes …
Y en el mes de junio … dia 6: trichetazo!

para Futuro propietario
¿quíen te ha dicho a tí que gastar pasta no genera trabajo?
pregunta a los que venden coches, a los camareros de los bares, restaurantes…
pregunta a los recepcionistas de los hoteles.
pregunta, pregunta y fliparas.

Según lo veo yo esos son puestos de trabajo indirectos.
gracias al reparto de uno afortunados en la loteria (consumo).

Particularmente soy social con el dinero que es de todos. El otro es un dinero libre, con el que cada uno puede hacer lo que le venga en gana, digo yo (estaríamos hablando de puro Comunismo en caso contrario). Además, y es humano, pensamos primero en uno y después en los demás. Por último, siempre se tendrá que gastar, no necesariamente en el extranjero, así que seguimos dentro de la Economía y creando empleo (reconozco que no será tanto, pero, como en las inversiones, cada uno se arriesga hasta donde se quiera arriesgar.)

Ese mismo empresario deja de ganar su sueldo y verás que dejará la empresa con sus trabajadores. Repito: es humano. Y la izquierda pura ya no existe; fíjate que todos los supuestos partidos de ese tipo se declaran de centro-izquierda o moderados. .-)

Atila, supongo que has disfrutado con el link de mario.

http://www.cotizalia.com/cache/2007/05/30/98_busca_culpable_burbuja_liquidez_alguien_donde_metido_greenspan.html

Os dejo algunas frases del artículo:

La hipoteca es la droga más extendida de este principio de siglo que nos contempla. Fácil engancharse a ella. La ofrecen por todas partes. Pero, ay amigo. Luego transcurren años, quinquenios, décadas hasta que uno consigue rehabilitarse del todo.
Nunca un estupefaciente ha sido tan aceptado por la población.
Vaya poquito a poco y deje gran parte del principal del préstamo para el final que total, va a estar pagando intereses como un perro los mejores años de su vida
Ficción de ficciones. De ahí que ya nos ofrezcan la hipoteca sin azúcar, a tipos por debajo de Euribor los primeros años. Pruebe señora, que esto no engorda.
Adicto pero contento, ……………

Una (casi) buena noticia para los cipotecados

El crecimiento de la masa monetaria en circulación en la eurozona, medido por el agregado M3, bajó en abril el 10,4 por ciento, frente al 10,9 por ciento de marzo, informó hoy el Banco Central Europeo (BCE).

Es poco … pero no esta mal teniendo en cuenta que los analistos habian previsto una aceleracion.

Ademas … aun queda muy lejos de 4,5 que quiere nuestro amigo Trichet.

Alguien sabe que referencia tiene la hipoteca Joven de Caja Madrid con la CAM?

Me explico, la revisión es semestral, pero que referencia tiene, la media para 6 meses o la media de los 12 como las revisiones anuales?

hoy pequeña bajadita despues del repunte de ayer.

Veremos cuanto tarda en llegar a la cota psicologica del 4.5%

Dicho y hecho, hoy acaba de desplomarse la bolsa china, y justo después de vender mi fondo allí. He tenido suerte.

Pues yo me considero de derechas, así que todo lo contrario a comunismo. Creo que no se me ha entendido lo que he querido decir.

Claro que uno es libre de hacer con su dinero lo que quiera.

Claro que al gastar dinero se reparte, al lado de al que le toca la lotería pegando botes y con una botella de cava está: el tío del concesionario de coches para venderle un coche, el tío del banco para ayudarle a “invertir” su dinero, y el del dinero negro que le quiere comprar el décimo a un 7% negociable.

Claro que el empresario no se va a hundir con su empresa porque coman los empleados, es humano el primero yo. Desgraciadamente los empleados serán los primeros en sufrir las consecuencias de que la empresa no vaya bien.

Lo que he querido decir es que el que gasta dinero reparte riqueza, el que invierte dinero genera riqueza.

Tiene pinta de faltar muy poco para euribor 4.5%, a ver si tardan en presentarnos el 5%.

Exacto, futuro propietario. En esta economía de ladrillazo y consumo no se ha generado riqueza, sino se ha repartido (un poquito, porque los que se han forrado han sido los de arriba), y se ha aumentado la masa monetaria (mi zulito de pladur valía 100.000 y ahora por arte de magia vale 200.000).
Luego, es normal que a pesar de presumir de ser la 8ª economía del mundo, vengan países como Polonia y se nos coman con patatas en cuanto a productividad empresarial, educación, mano de obra cualificada… y cobrando mucho menos.

bueno bueno,al 4.5 al paso q vamos en junio.
y al 5,nos lo presentan como lejano (final de año),pero nose porque me da q esto parece la subida del dragonkan,en 3-4 meses para octubre, ya stara aqui, llegara el 5 antes que los turrones esta navidad. q bien, lo que nose si apartir de ahi,subira mas suavemente o q? enfin, los cipotecados dejaremos de dejarnos tanto dinero en bares y restaurantes, q lo sufran los hoteleros y gente por el estilo y fuera,cap problema.

Ahorrador, a ver si has sido tu el que ha causado el desplome de la bolsa china …

Vamos a ver………. con una hipoteca de 200.000 euros a 30 años y un tipo de interes de Euribor + 0.50% pagas una cuota mensual de 1060 euros, de los cuales, de media, unos 260 euros son de amortizacion de capital y unos 800 euros son intereses. Eso hace unos intereses de 9600 euros mensuales. La deducción máxima que te permite hacienda es de 18000 euros (contando con el cónyuge), y el 15% de esto son 2700 euros de devolución en la renta.
Por mucho que os empeñeis en que es mejor tener dinerito en el banco que cancelar hipoteca anticipadamente, a mi no me salen las cuentas………. cada año estoy “perdiendo” más de 6000 euros de intereses en la hipoteca. Que inversión renta este dinero anualmente para que compense tener dinerito ahorrado??? 150.000 euros???

PERDON, 9600 EUROS DE INTERESES ANUALES

Hola Frank,
me parece que lo de los 18.000 € es contando intereses y amortización, es decir, si tienes 1500 € de letra. ya llegas a ese límite.

Si si anónimo. Son 18000 euros máximo contando capital e intereses, pero a lo que me refiero es que al año pagas 9600 euros de intereses y hacienda te devuelve 2700 máximo (a partir del año que viene la deducción máxima es del 15% y se suprimen los porcentajes incrementados del 25 y 20%), con lo que no me salen las cuentas de que interesa más tener el dinero ahorrado que de cancelar anticipadamente hipoteca. Aparte que cancelando hipoteca anticipadamente, ahorras intereses futuros de pagar.

Frank, entre deber 200.000 euros mas intereses a 30 anyos y no deber nada. Me quedo con no deber nada. A un interes bajo, negativo casi (contando con la inflacion) que habia hace dos anyos y con las ayuditas de hacienda, de verdad que compensaba pues los 200.000 euros te salian casi gratis. Es decir, toma los 200.000 euros que vas a ganar en un monton de anyos que te los doy ya.
Pero … resulta que ya no salen gratis, que hay que pagar una pasta por esos 200.000. Entonces: mejor no deberlos. Mi opcion con el regalito de CLopez: cancelar la hipoteca (al menos hasta que pagues muy poquito de intereses)

Exacto, Mario. Es una cuestión de matemáticas pura y dura. Si los números no te cuadran tienes que llevarlos hasta el punto en el que lo hagan. .-)

Pues a eso es a lo que me refiero mario. Que creo que compensa mucho mas cancelar hipoteca anticipadamente. Tampoco digo que si tienes 50.000 euros ahorrados los des todos para cancelar y quedarte pelao, pero por supuesto que al menos 30.000-40.000 cancelaba, y por supuesto que miraría para cancelarlos en 3 ejercicios fiscales para aprovechar al máximo las deducciones (tipo dic/07, ene/08 y ene/09) y en un año y 2 meses que me desprendo de mis inversiones he aprovechado 3 ejercicios fiscales (2007, 2008 y 2009).
Y por si alguno se pregunta por qué en enero de 2008 y no en diciembre de 2008, la respuesta es clara y sencilla (muy al contrario de los que aconsejan cancelar en diciembre), pues si hay que llegar al límite de deducciones, cuanto antes se llegue, menos intereses quedan por pagar el resto de año.

Ejemplo:
Capital pendiente: 250.000
Anualidades pendientes: 30
Interes: euribor + 0.5% = 5%
Cuota mensual: 1.342 euros

Cancelacion anticipada en diciembre de 40.000 euros
Capital amortizado al año: 4.004 euros
Intereses pagados al año: 13.442 euros

Cancelacion anticipada en enero de 40.000 euros
Capital amortizado al año: 40.000 + 3.410 euros
Intereses pagados al año: 11.456 euros

El ahorro es de 2.000 euros de intereses que se pagan de menos al anticipar el pago en enero

Frank y demás:

Al igual que expuse mi caso de por qué yo estoy en principio a favor del alquiler pero me voy a comprar una vivienda y encima en la cresta de la ola (ya lo expliqué ayer). Pues cada caso particular es diferente, tanto lógicamente como por querencias, etc. Depende del dinero que tengas, del importe de hipoteca que hayas pedido, de cuántos años te queden por pagar (los bancos te cobran primero los intereses y luego el capital), de donde vives, de tus preferencias personales, de como te lleves con el tío de la sucursal del banco, de tu capacidad de negociación con el de la sucursal, ……

Qué pena que no te sepan entender Atila “ser despiadado”

Ah, que se me olvidaba, y calcular las cuotas que quedarian a pagar cada año para llegar al limite de deducciones sin perderlas, o perdiendo lo menos posible.
En el ejemplo anterior y queriendo cancelar 40.000 euros, calcular las cuotas que quedarian a pagar el segundo y tercer año para aprovechar el limite de los 18000 cada año.
Por ejemplo el primer año cancelar 25.000 euros, el segundo cancelar 8.000 para que junto a las cuotas de ese año llegue a los 18.000 de tope y el tercero cancelar 7.000 para que ese año tambien lleguemos al limite de los 18000