Marzo del 2007
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Os dejo un resumen de una guía del consumidor americana sobre los préstamos sub-prime. Como podeis ver, allí no es extraño que llamen a la puerta de tu casa para ofrecerte un préstamo de este tipo. Esta pequeña guía tiene algun término "hispano" con lo cual puede chocar algún término no puramente castellano.
¿De qué manera se diferencian los préstamos hipotecarios “sub-prime” de los préstamos hipotecarios “convencionales”?
Los préstamos hipotecarios “sub-prime” ofrecen a los prestatarios con bajos ingresos o con un récord deficiente de crédito, acceso a financiamiento para el hogar.
Los préstamos hipotecarios “sub-prime” seclasifican como préstamos “B”, “C”, o “D” y por lo
común tienen altísimas tasas de interés y cuotas. Las condiciones de pago a menudo dejan al prestatario con un enorme pago final que se tiene que pagar por completo para satisfacer la deuda.
En contraste, un préstamo hipotecario convencional tiene tasas de interés y cuotas más bajas. Los préstamos hipotecarios convencionales se conocen también con la
clasificación de préstamos “A” y por lo común no requieren un pago final enorme.
No importa si usted toma prestado de un prestamista “sub-prime” o un prestamista convencional, su préstamo puede requerir que usted pague puntos(“points” en inglés). Los prestamistas “sub-prime” por lo común cobran más puntos por un préstamo “subprime”
que los otros prestamistas. La cantidad que usted paga en puntos se convierte en parte de la tasa del porcentaje anual del préstamo que usted tomará.
¿Qué es un punto (“point” en inglés)?
Los “points” (puntos) son cargos extra además de las cuotas y tasa de interés que el prestatario le paga a unprestamista para conseguir un préstamo del hogar. Unpunto es 1% de la cantidad del préstamo que usted está tomando.
Por ejemplo, digamos que usted toma un préstamo hipotecario por $50.000 con un punto.
El punto significa que usted le pagará al prestamista $500 sobre el interés y cualesquiera otras cuotas asociadas con el préstamo.
Cómo protegerse de los prestamistas sub-prime” inescrupulosos:
- Nunca haga negocio con un vendedor que va de puerta en puerta ni responda a ofertas telefónicas para que usted tome préstamos hipotecarios garantizados por sucasa.
- Cuando hable con un prestamista, pregúntele si usted califica para un préstamo menos caro antes de aceptarun producto hipotecario “sub-prime”.
- Recuerde que “si el negocio suena demasiado bueno para ser verdad, ¡probablemente así es!”
- Antes de firmar documento alguno, investigue otrasopciones para conseguir la más ventajosa.
- Siempre lea los documentos del préstamo con muchocuidado y póngale atención especial a la tasa de interés, las cuotas, los puntos (points), los términos ycondiciones de su préstamo. Si usted nota un Interés excepcionalmente alto, pida una explicación.
- Si usted necesita ayuda, llame o visite uno de losservicios de consulta de crédito o servicios legales enumerados más abajo.
Documento original: http://www.banking.state.ny.us/brabcesp.pdf
Más informacion (Gracias al lector Gilberto): http://latino.msn.com/finanzas/hipotecas/
Escrito por Carlos Lopez el 16 de Marzo de 2007 con 12 comentarios
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Es lo que tiene la actualidad, que cuando sale una palabra que no habías escuchado en tu vida, de repente empieza a repetirse una y otra vez. En este caso hablamos de las hipotecas subprime, que traducido al español viene a ser hipotecas basura.
Como puede ser el caso de Celeris un establecimiento financiero de crédito (EFC) dedicado a este tipo de créditos y formado por Las Cajas de Ahorros de Murcia, Asturias, Santander y Cantabria, Castilla-La Mancha, Municipal de Burgos, General de Ahorros de Canarias, Montes de Piedad y Caja de Ahorros de Ronda, Cádiz, Almería, Málaga y Antequera, y las Caixas de Estalvis de Tarragona y de Aforros de Vigo Ourense e Pontevedra (Caixanova).
De momento, parece que hablamos de un negocio rentable y con mucha demanda, pero como siempre la rentabilidad está unida al riesgo y en estos casos, muchas veces rozando la ética. Esperemos que el ejemplo Americano nos sirva para no llegar a su situación.
Escrito por Carlos Lopez el 15 de Marzo de 2007 con 16 comentarios
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Últimamente se está hablando mucho en Estados Unidos sobre la deuda subprime en la hipotecas de Estados Unidos, una de las causas principales de las caidas bursátiles de los últimos días (junto con la apreciación del Yen).
Se trata, como hemos comentado alguna vez (Ver caso "New Century"), del mercado hipotecario de alto riesgo, que no deja de ser una señal de que las hipotecas con buenas garantías y créditos al consumo podrían tener ciertos problemas en el futuro, cons u consiguiente daño a la economía.
Aunque estemos hablando de Estados Unidos la situación no es muy diferente (si no mejor) que la que tenemos en España. Citando a un artículo de El confidencial nos damos cuenta de la causa del problema.
"Morosidad, impagos, embargos vuelven al argot de la prensa americana y atenazan a toda una clase de ciudadanos que vivían por encima de sus posibilidades entre el uso y el abuso de la rehipoteca"
¿No os es demasiado familiar esta "historia?
Y eso, hablando de un país con mayoría de hipotecas a tipo fijo que no se está viendo afectado por las constantes subidas de tipos (pasaron por ello hace un año).
De momento, lo que intuyo, es que los bancos españoles (que en general, no son tontos) endurecerán las condiciones para conceder nuevas hipotecas, ya que aquí los prestamos "subprime" no existen aunque si las entidades dedicadas a "refinanciar" de las cuales, el Banco de España ya ha lanzado alguna alerta.
Por cierto, leo ahora en El Mundo una interesante encuesta (podeis votar):
¿Podrá pagar su hipoteca si el Euribor sigue al alza?
Escrito por Carlos Lopez el 14 de Marzo de 2007 con 2 comentarios
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La morosidad de los créditos hipotecarios concedidos en España para adquirir una vivienda se elevó hasta el 0,41% al cierre del pasado año, desde el 0,374% de diciembre de 2005.
Desde que el tipo de referencia más utilizado en los préstamos hipotecarios, el Euribor, comenzará a repuntar a alza a partir de octubre de 2005, la evolución de los niveles de dudosidad se había mantenido prácticamente invariable, hasta estos dos últimos trimestres donde ha comenzado a crecer de forma muy suave.
Este aumento de los tipos de interés del mercado, junto al cada vez más importante volumen de préstamos personales que se reunifica a través de la garantía hipotecaria pueden ser los factores que estén presionando al alza los valores de este indicador.
No olvidemos, tal y como vimos ayer, que el mercado hipotecario en Estados Uidos está muy muy revuelto debido a los impagos de hipotecas de alto riesgo.
Escrito por Carlos Lopez el 13 de Marzo de 2007 con 13 comentarios
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Esto es lo que está pasando en Estados Unidos a la empresa más grande de hipotecas de alto riesgo. En la preapertura su valor en bolsa bajaba más de un 50% y de momento está suspendida su cotización. En un año, la acción ha pasado de vale más de 50$ a menos de 2$.
"La compañía y sus subsidiarias no tienen suficiente liquidez para satisfacer la recompra de obligaciones en circulación, bajo los acuerdos financueros actuales", dijo New Century en un documento a las autoridades regulatorias.
Como vemos, la alegría en la concesión de préstamos se ha cobrado su primera víctima y habrá que ver cuales serán los daños colaterales.
Escrito por Carlos Lopez el 12 de Marzo de 2007 con 23 comentarios
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Le en Expansión un interesante artículo sobre coberturas de hipotecas, del cual destaco el siguiente caso práctico:
"En un préstamo por un importe de 150.000 euros, a 40 años de plazo y que cobra euribor más 0,4%, el titular quiere contratar una cobertura por cinco años con un tipo máximo del 5%. Según cálculos de Caja Madrid, esto le costará alrededor de 500 euros, un precio que paga al inicio del período de cobertura y blinda su hipoteca.Precisamente, este producto puede ser idóneo para un escenario como el actual donde muchos clientes van a revisar en los próximos meses su hipoteca y pueden encontrarse con sorpresas de que su cuota mensual se encarezca más de 90 euros y al cabo de un año pague más de mil euros más. Para neutralizar esto, puede contratar esta cobertura por un precio asequible, fijarse un techo en la hipoteca y llegar a pagar menos. "
Al parecer, los usuarios son bastante reticentes a contratar las coberturas ya que en vez de ver las ventajas, miran sólo el desembolso inicial.
Artículo original: Expansión
Escrito por Carlos Lopez el 12 de Marzo de 2007 con 28 comentarios
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