Más de 2 millones de estadounidenses con hipotecas ’subprime’ podrían perder sus viviendas

Hola a tod@s,

Llevo tiempo leyendo en este sitio (sobre todo desde que compre el piso allá por Agosto) y la verdad que he aprendido mucho. Os felicito a los que lo manteneis y aportais vuestros conocimientos sobre la materia a los que carecemos de ellos.

Me gustaría que opináseis sobre dos opciones que tengo para financiar mi piso, ya que lo escrituraré en Abril. Me he decantado por hacer la operación con una caja de ahorros que me de un servicio bueno y completo durante el tiempo que esté atado con ellos. De las dos que mas me gustan he obtenido las siguientes propuestas:

Opción 1: 4,5% durante 6 meses y Euribor + 0,45% el resto
Opción 2: Euribor + 0% 2 años y Euribor + 0,5% el resto

En amboas casos 35 años, comisiones 0% y solo me piden domiciliar la nómina.

He calculado la cuota suponiendo un euribor del 4,5% y me resulta que podría amortizar periódicamente para quitarme años préstamo. El hecho de que haya elegido tantos años ha sido para cubrirme las espaldas en caso de vacas flacas.

¿Con cuál os quedaríais?

Un saludo y perdonad por el tocho.

Un Eur+0 es interesante a 2 años vista ya que las previsiones es que todavía suba algo más en este periodo y la verdad es que de un Eur+0.45 a Eur+0.50 la diferencia es mínima.

Aunque si el mismo banco te ofrece las dos opciones es porque hay buen negocio para ellos en ambos casos.
Los primeros 2 años son duros: amueblar, electrodomésticos, etc. Así que te cundirá más esta opción, luego esa pequeña ayuda te la cobrará poco a poco (y con creces) en los 33 años restantes.

Opino igual que Cyrano, con la salvedad de que a partir del segundo año, cuando ya haya realizado todos los gastos en muebles y electrodomésticos, ahorraría para amortizar; así pues, seguiría bajando la hipoteca. Habría que ver, en ese momento, si te interesaría que fuera sobre la cuota (bajar mensualidad) o los años (bajar intereses), pero eso lo comprobarás en su momento. .-)

Que tal,

opino como “armbizkaia”, sois geniales y ademas nos ayudais muxo a los q desconocemos este campo un poko… Mi pregunta es, si pudierais reducir como se habla arriba, la hipoteca en q lo hariais, en las mensualidades o en el periodo osea quitar años o meses de la hipoteca?

Sería bueno decir mas o menos cual es la mejor opcion para cuando nos veamos en esa situacion no cagarla, q cagarla con la hipoteca ya es bastante….!!!

Por ejemplo una hipoteca de 140.000€ a 35 años, con el euribor + 0.6. ¿Que hariais?, quitar dinero de la mensualidad o años a pagar?…

Gracias seguir así….

DaiviX, todo depende de tu situación financiera. Si eres de los que pueden permitirse seguir pagando la misma mensualidad o, incluso, si te la subieran, siempre deberías ir por los años, pero si ves que ese tema te ahoga o no te deja hacer una vida normal, deberías quitarte cuota. Por supuesto, no olvides llegar a final de año siempre, como mínimo, al máximo de desgravación, o sea, 9.015€.

En cualquiera de los casos, si puedes, te recomiendo hacer la amortización a principio del ejercicio fiscal (enero), nunca al final para evitar los intereses de ese mismo año; ese dinero en el banco, aun estando en un depósito, no te dará lo que ellos se llevan. Haz números, si no lo ves.

En resumen, amortizar siempre interesa hacerlo lo antes posible (incluido los primeros años a los últimos de una hipoteca, siempre que se pueda seguir desgravando por la vivienda habitual) y una hipoteca sólo interesa cuando consigues que lo que desgravas de hacienda, más o menos, sea lo que se lleve el banco en intereses, cosa complicada con hipotecas muy altas. Todo esto visto desde un punto de vista puramente económico.

(Si mandas correo electrónico, te puedo enviar alguna herramienta, aunque en la red seguro que también encontrarás.)

Tengo dudas acerca de las amortizaciones.
¿Te desgrava la cantidad que amortizas de la misma forma que los intereses que pagas?
Por esta regla lo ideal sería que lo que pagas de intereses + la cantidad que amortizas no sobrepase los 9.015€ anuales. O esto no es así?

En tu cuota mensual viene separado lo que es amortización de lo que son intereses. Si estás al principio de tu hipoteca te darás cuenta de que la cantidad que aparece en intereses es muy superior a la de amortización (eso es el método francés). Por tanto, en tu cuota mensual están includos los dos conceptos, que se desgravan a Hacienda hasta una cantidad tope de 9.015€; todo lo que supere esa cifra no será desgravado.

Aparte de eso, comentarte, aunque no lo preguntas, que en la declaración de este año (ejercicio fiscal de 2006) se seguirá un porcentaje diferente, que en la del próximo (2007), como puedes ver en este enlace (sección hipotecas):

https://www.bankinter.com/www/es-es/cgi/ebk+reforma_fiscal

Entonces Gilberto, a partir del año que viene ¿cómo se aplicará lo que pone en la web que indicas y que dice “se establece una compensación fiscal para aquellas viviendas adquiridas con anterioridad a 20 de enero de 2006″?, ¿se supone que seguiremos desgrabando un 20% sobre los primeros 4.507,59 euros y el 15% sobre el resto hasta un máximo de 9.015,18 euros?

La desgravación que realicemos el próximo año del ejercicio 2007 tiene un porcentaje de un 15% sobre los 9.015€. Sin embargo, como apuntas, aquellas que se han adquirido antes del 20 de enero de 2006, cuando se conoció la nueva ley, se verán perjudicadas; por ello, en el discurso donde defendía la reforma fiscal, Pedro Solbes dice:

“No obstante, una vez más he de reiterar que en la idea de respetar las expectativas de los contribuyentes, se prevé un régimen de compensación fiscal para las adquisiciones efectuadas con anterioridad al conocimiento público de la nueva norma, que se articulará anualmente en la Ley de presupuestos.”

http://documentacion.meh.es/doc/C8/C0/Ministro/INTERVENCION%20DEBATE%20TOTALIDAD%20REFORMA%20FISCAL.pdf

¿Cuáles serán esas cantidades exactamente? Todavía estoy intentando averiguarlo, pero supongo que no se llegará a las que tendríamos con el sistema antiguo. Motivos: a) hubiera hablando de una moratoria para ciertas hipotecas comprendidas entre unas fechas determinadas; y b) la tendencia es a ir quitando la desgravación por vivienda habitual (antes de la ley ya se rumoreaba esa posibilidad, pero, no son tontos, así que lo irán haciendo poco a poco [quieren potenciar el alquiler]). Esta es mi impresión, que no puedo confirmar; como siempre, el tiempo nos dirá lo que sucederá.

De todos modos, yo, para esa declaración, si te sirve, sólo cuento con el 15% (es decir, 1.352,25€), para ajustarlos, más o menos, con todos los intereses pagados de mi hipoteca y las desgravaciones ya realizadas anteriormente; todo lo que venga a partir de ahí, según Solbes, será bienvenido. .-)

Muchas gracias