Preguntas y Respuestas sobre prestamos “sub-prime”
Os dejo un resumen de una guía del consumidor americana sobre los préstamos sub-prime. Como podeis ver, allí no es extraño que llamen a la puerta de tu casa para ofrecerte un préstamo de este tipo. Esta pequeña guía tiene algun término "hispano" con lo cual puede chocar algún término no puramente castellano.
¿De qué manera se diferencian los préstamos hipotecarios “sub-prime” de los préstamos hipotecarios “convencionales”?
Los préstamos hipotecarios “sub-prime” ofrecen a los prestatarios con bajos ingresos o con un récord deficiente de crédito, acceso a financiamiento para el hogar.
Los préstamos hipotecarios “sub-prime” seclasifican como préstamos “B”, “C”, o “D” y por lo
común tienen altísimas tasas de interés y cuotas. Las condiciones de pago a menudo dejan al prestatario con un enorme pago final que se tiene que pagar por completo para satisfacer la deuda.
En contraste, un préstamo hipotecario convencional tiene tasas de interés y cuotas más bajas. Los préstamos hipotecarios convencionales se conocen también con la
clasificación de préstamos “A” y por lo común no requieren un pago final enorme.
No importa si usted toma prestado de un prestamista “sub-prime” o un prestamista convencional, su préstamo puede requerir que usted pague puntos(“points” en inglés). Los prestamistas “sub-prime” por lo común cobran más puntos por un préstamo “subprime”
que los otros prestamistas. La cantidad que usted paga en puntos se convierte en parte de la tasa del porcentaje anual del préstamo que usted tomará.
¿Qué es un punto (“point” en inglés)?
Los “points” (puntos) son cargos extra además de las cuotas y tasa de interés que el prestatario le paga a unprestamista para conseguir un préstamo del hogar. Unpunto es 1% de la cantidad del préstamo que usted está tomando.
Por ejemplo, digamos que usted toma un préstamo hipotecario por $50.000 con un punto.
El punto significa que usted le pagará al prestamista $500 sobre el interés y cualesquiera otras cuotas asociadas con el préstamo.
Cómo protegerse de los prestamistas sub-prime” inescrupulosos:
- Nunca haga negocio con un vendedor que va de puerta en puerta ni responda a ofertas telefónicas para que usted tome préstamos hipotecarios garantizados por sucasa.
- Cuando hable con un prestamista, pregúntele si usted califica para un préstamo menos caro antes de aceptarun producto hipotecario “sub-prime”.
- Recuerde que “si el negocio suena demasiado bueno para ser verdad, ¡probablemente así es!”
- Antes de firmar documento alguno, investigue otrasopciones para conseguir la más ventajosa.
- Siempre lea los documentos del préstamo con muchocuidado y póngale atención especial a la tasa de interés, las cuotas, los puntos (points), los términos ycondiciones de su préstamo. Si usted nota un Interés excepcionalmente alto, pida una explicación.
- Si usted necesita ayuda, llame o visite uno de losservicios de consulta de crédito o servicios legales enumerados más abajo.
Documento original: http://www.banking.state.ny.us/brabcesp.pdf
Más informacion (Gracias al lector Gilberto): http://latino.msn.com/finanzas/hipotecas/
Escrito por Carlos Lopez el 16 de Marzo de 2007 con
12 comentarios.
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#1, Cyrano
Por lo que comenta el resumen de clopez me parece que BBVA y Caja mar(de ésta no estoy tan seguro) ya hacen este tipo de hipotecas. En el caso de BBVA tiene la “hipoteca con cuota final” que deja entre un 10% un 30% de la cantidad del prestamo en carencia. Lo que se consigue es bajar la cuota y al final del plazo se liquida ese 10/30% en un solo pago.
Por lo que estoy entendiendo, este tipo de hipotecas aquí en España las hacen directamente las cajas “grandes” a traves de brokers financieros. Mientras lo que sería una entidad de créditos subprime equivaldría a las tipo Hispamer, Cofidis, etc…(las de “hasta 3.000€ en 48 horas”…) Pero estas entidades (que yo sepa) no han entrado todavía en el mercado hipotecario. Hispamer (grupo Santander) es la única que ya las hace pero, por lo que he visto en su web, a sus hipotecas yo no las consideraría tipo “subprime”
Aquí los autenticos “lobos-prime” son los “brokers” especializados en refinanciaciones y hipotecas difíciles tipo credit-service, gestion directa, mercacredit y miles más… Son los que están moviendo este tipos de hipotecas y encima sin ningún riesgo, ya que únicamente son intermediarios/comisionistas entre el cliente y la caja.