Euribor Diciembre: 3.921%

Hola Expertos;

La verdad que estoy un poco preocupadp por el tema ya que ademas no tengo mucha idea sobre estas historias.

Os explico mi caso:

Tengo una hipoteca a 20 años por 108000 euros.La contrate en diciembre del 2004(vivo solo).
Por tanto el pasado mes me actualizaron la mensualidad.Me han subido 70 euros, de 594 a 764.He pasado de pagar un interes del 2,914 al 4,22.Tengo un diferencial del 0.5
El otro dia fui al banco para que me aconsejaran de unos ahorrillos que tengo y de como invertirlos.Me dijeron que lo mejor que podia hacer era invertirlo en la hipoteca.
Para ello me daban dos opciones;
Quitar algo de didreo(625 al mes) manteniendo el tiempo, o
Quitar tiempo manteniendo la cuota(del 2024 al 2023)

Me podeis dar vuestra opinion a cerca de mi situacion y como tendria que proceder a corto plazo?Es buena hipoteca comparada con otras?El consejo que me da el banco?

Otro tema es que en el trabajo no las tengo todas conmigo para este año, y esto es otro acojone mas.

Muchas gracias por vuestras opiniones;
Pedro

Tú verás que te interesa más, si obtener algo más de liquidez cada mes, bajando la cuota y manteniendo el plazo… o acabar antes con la hipoteca, manteniendo la cuota y bajando el plazo. Yo, ante futuras subidas de tipos, dejaria el plazo como está y bajaria la cuota.

De todas maneras, si prevees que puedes tener problemas con tu empleo y reducir de manera importante tus ingresos ¿no sería mejor dejar esos ahorillos como colchón por si acaso?

Con esos ahorros, para que te rindan algo, siempre puedes ponerlos en imposiciones a plazo fijo renovables automáticamente, a un plazo corto (15 dias o un mes), por si necesitaras liquidez rápidamente.
De esta manera no es que den mucho interés, pero menos da una piedra…

Tu hipoteca no está mal, la mia es algo peor (diferencial del 0,65). Dificilmente podrías mejorarla mediante una subrogación.

Gracias Preocupado por tus consejos.

Ya os he comentado que soy un poco neofito con este tema(por eso de estar en este foro para que no me la metan doblada)

Podrias ser un poco mas extenso sobre “imposiciones a plazo fijo renovables automáticamente, a un plazo corto (15 dias o un mes), por si necesitaras liquidez rápidamente.”La verdad es que me suena a chino

A lo que te refieres con la pregunta de “no sería mejor dejar esos ahorillos como colchón por si acaso?”Es utilizar esos ahorros para pagar la cuota del mes si vienen mal dadas y no para quitar cacho de hipoteca?

Y por ultimo , decia lo de la hipoteca porque he oido por ahi que algunos bancos ya dan el 0.3 de diferencial(ING…)

Un saludo y gracias;

Pedro

Si te ves apurado y tienes la hipoteca a 20 años puedes hablar con el banco y que te alargue el plazo. Así rebajas la letra, con lo que mensualmente pagas menos, PEEEEROOOOOOO a la larga pagarás más dinero.

Otra opción es buscar una hipoteca con un diferencial bajo, pero de un 0.5 a un 0.35 no sé si te va a merecer la pena.

Son muchas las posibilidades que tienes y ya te las han comentado, Pedro:

a) Pedir al banco alargar el plazo, pagando menos de cuota mensual (problema: pagas más al final de la vida de la hipoteca por los intereses).

b) Ingresar esos ahorros en la hipoteca para modificar tu cuota mensual (problema: ¿seguirás trabajando?).

c) Dejar la hipoteca como está, invirtiendo esos ahorrillos en un depósito a 15 ó 30 días, que es lo que te dice Preocupado. De ese modo, ese dinero te dará algo de interés y tendrás plata (=líquido) por si sucede algo negativo en el trabajo (=colchón). Cuando dejes de trabajar, tendrás que seguir pagando tu hipoteca, pero, mientras consigues otro, ese dinero te puede “salvar”.

Particularmente, creo que la mejor opición es la última dada tu situación. Como apuntas, puedes pensar en cambiar de hipoteca, pero te recomiendo hacer números para ver si te sale rentable o no. Recuerda que tendrás que pagar el nuevo contrato-hipoteca (notario, etc…), aunque la nueva ley fiscal aplica reducciones en este punto. Tendrías que estudiarlo, o sea, hacer números.

Recomendación: siempre que se pueda, hacer cancelaciones parciales a principios de año en la hipoteca, teniendo en cuenta que la suma de las cuotas mensuales de ese año más la cantidad que se ingresa por esa cancelación no supere los 9.015€ del período fiscal (no quedarse por debajo). Motivo: Desgravamos lo máximo posible en Hacienda y nos ahorramos unos intereses mensuales, al bajar nuestra cuota. Hagan números… .-)

Pedro, como tú dices, hay bancos que dan un diferencial de hasta 0,29. pero sólo tienes dos maneras de cambiar de banco. POngamos por ejemplo que quieres cambiar a ING.

1- cancelar la hipoteca actual y hacer otra nueva con ING, que te da un diferencial más bajo. Esta opción es inviable, ya que los gastos de cancelar la hipoteca actual más hacer una nueva son bastante elevados, y dudo que te compense.

2- subrogar la hipoteca actual. En este caso ING paga a tú banco lo que todavia le debes, se queda la hipoteca y te aplica las nuevas condiciones. También hay gastos, aunque son bastante más bajos. Aun así, con el diferencial (de 0,50 que tienes ahora a 0,35) también dudo que te compense.

De todas maneras, si algún dia tienes problemas en pagar la hipoteca, lo mejor es dirigirse al banco y hablar con ellos. Suelen buscar bastantes soluciones antes de ejecutar la hipoteca y quedarse con la vivienda.

Te repito que no tienes unas malas condiciones, el diferencial de 0,50 está muy bien, y el plazo de 20 años, dependiendo de tu edad, te da margen para alargarlo si tienes problemas. No todo el mundo puede presumir de esto.

Gracias por los comentarios.

Esta claro que por lo que me comentais ,las condiciones de la hipoteca que tengo no estan mal y que mejor no tocar(Tengo 32 años).El banco en el que estoy es el de toda la vida(cliente modélico segun ellos), en el que tb han estado mis padres, por lo que “en teoria” si van mal dadas siempre se puede sacar algo mas(o soy muy ingenuo?)

Por otra parte respecto a los ahorrillos que tengo, casi con toda seguridad voy a deshechar invertirlos en la hipoteca, y parte de ellos(¿%?) meterlos en una imposición a plazo fijo de 6 meses o un año(estoy dudando).Me han comentado que apriete al banco y que no les pida menos del 3%¿? amenazandoles con que en otro sitio me dan un 3.25¿?

No se, la verdad es que siempre me han tachado que tengo un caracter un poco pesimista(realista?) del futuro por lo que siempre peco de conservador(Siempre pienso en lo peor en el futuro, que me echen del trabajo…)
Me dicen,que la vida son dos dias, que hay gente que vive al dia con prestamos para todo y que te puedes morir mañana y que no se puede ser tan cagueta.No se.

Bueno perdonar por el desvario final, y los dicho, gracias por vuestro tiempo y comentarios.

Pedro

Todo el mundo tiene su filosofía de vida, Pedro, pero lo importante es vivir acorde con las ideas de cada uno. Si claudicas en eso (vivir como digan o crean otros), puedes tener problemas. Hay gente que vive en el riesgo y no entiende la vida de otra forma, mientras otros prefieren ver el abismo desde la distancia (algunos más cerca, otros más lejos). En cualquiera de los casos, la vida son dos días, pero hay que vivirla sitiéndose cómodo en lo que se está haciendo para no acortarla. Eso no quita para que no aprendas de los “errores” o los “aciertos” de otros. .-)

Con respecto a los depósitos, como sucede con las hipotecas, las mejores ofertas están en los bancos virtuales, o sea, en eBankinter, OpenBank,… Ahora tienes que mirar si te interesa cambiar de banco sólo los ahorros.

Escuchar, siempre; seguir, cuando lo vea oportuno. XD

Pedro, yo tengo cuenta y hipoteca en bankinter. Si miras su página web http://www.ebankinter.com, en la opción depósitos, IPF en euros, verás lo que te he comentado de invertir el dinero.

Si cómo tu dices, tienes miedo con el trabajo y puedes mermar ingresos (no se cobra lo mismo de paro que de empleo), no pongas el dinero en un depósito a un plazo largo. O no pongas todos los ahorros, déjate un margen por si acaso.
Durante el tiempo que está el dinero en el depósito no se puede rescatar, o si intentas hacerlo, te penalizarán.

Yo te aconsejaria ponerlo en un IPF a dos semanas o un mes. Estos depósitos se renuevan automáticamente al vencer, por el mismo plazo. Si por cualquier causa necesitas el dinero, poco antes del vencimiento llamas y anulas la siguiente renovación.

Otra opción es: sabiendo lo que te he explicado antes, que vayas a tu banco de toda la vida y les aprites las tuercas. A lo mejor, a partir de ese momento no serás cliente modélico, pero en este pais, quien no llora no mama…

Pedro creo que te han subido 170 euros, no 70 como indicas.

No conviene, a mi modo de ver, cancelar hipoteca con tus ahorros, pues hoy en dia apenas te compensa y ademas te quedas sin los ahorros, que siempre es conveniente tenerlos, revisate bien los numeros a ver si te has liado con 70 o 170 (o me he liado yo), saludos y suerte.

Felipe, me han subido 70 euros.Ya me han mandado la carta con la nueva cuota para Enero.Te habrás colado en algún calculo.

El próximo Lunes he pedido cita con mi gestor del banco y le voy a pedir que me abra un deposito fijo a 6 meses o un año y por lo que me habeis comentado no me bajare del 3% amenazando sino con llevarlo a otro lado.No me paso, no?

Pedro

Cuando te juegas un farol, tienes que estar dispuesto a hacer lo que prometes. Ten cuidado, pero, como dice Preocupado, el que no llora… Por otro lado, para mí un depósito a seis meses o un año también me parece demasiado tiempo. ¿Y si necesitas ese dinero antes? Esa pregunta debes hacérsela al del banco para saber a lo que tendrás que enfrentarte en el futuro (y sí…, me da la impresión de que tu futuro seguirá unido al del banco). .-)

Segun los datos que has puesto te han subido 170 euros, es decir segun tu ” Por tanto el pasado mes me actualizaron la mensualidad, de 594 a 764″ eso son 170 euros, a ver si querias poner 664 Euros.

Salu2, de todas formas antes de comentarle nada a tu banco, espera a ver ellos que te dicen, y a lo mejor te sorprende, suerte y revisa tu 1º post, que creo que es que me ha liado con los 170 euros.

Perdona Felipe, el que se colo fui yo.Tengo 664 euros de cuota, me han subido 70.

Gilberto, el dinero que estoy pensando meter en ese deposito a 6 meses o un año sera mas o menos el 50% de lo que tengo ahorrado.He realizado unas cuentas básicas y si vendrian mal las cosas con ese otro 50% podria tirar ese año por lo menos.

Un saludo;
Pedro

Hola, tengo una dudilla es que esto no lo termino de entender el tema del euribor y el punto y demas..
He subrogado en setiembre del 2006 con BBVA una hipoteca facil , con un interes del 3,85 mas 1,25 de ese punto , y se revisa ahora en diciembre.
Lo cierto es que de una cuota que tenia de 683,30 ahora, me la ponen EN SOLO TRES MESES a 815 € !!!!!!!!!!!!!!
son 130 euros de aumento en solo tres meses!!!! yo siempre llevo las cuentas del banco (como buena ama de casa desempleada) y me fije que dice , interes aplicado.. 3.85 y ahora me dice 5.11 (????) yo fui a la directora y me dicen que esta bien y a mi me agarra el ataque de locura porque si en solo tres meses a interes variable me aumentan esa barbaridad, en menos de dos años, remato el piso y con mis hijos adentro!!!
Lo mas ilogico es que agrupé deudas, para estar mas holgados y a este ritmo, termino pagando una cuota de 1200 (que era la suma de creditos y kilombos) en menos de dos años y a 30 años y en subida.
Pero esto lo veia en mi pais de nacimiento, pero in spain???????? a ver si alguno de ustedes que los veo mas en la onda bancaria europea me aconseja? (no me digan que me peque un tiro…porque ya lo pense)
gracias!!!

Las medidas se toman antes, no después. Tenías que haber analizado la tendencia del Euríbor en septiembre (se sabía que iba a seguir subiendo) y hacer números sobre cómo te afectaría. Ahora, a caballo pasado, sólo queda ver el panorama e intentar que los números sigan cuadrando.

De todos modos, me miraría la viabilidad de cambiar de hipoteca a ING u otro banco porque un 1,25% de diferencial es demasiado, al igual que no me gusta la revisión cada tres meses (preferible a un año por la “estabilidad”).

Hola, quekilombo.

Si te cobran ahora el Euribor a 3,85 es porque te han revisado la hipoteca con el Euribor de Noviembre. Teniendo en cuenta los datos que has suministrado, me imagino que la cantidad que has hipotecado a 30 años es aprox. 150000 euros. Para que tuvieras que pagar 1200 euros al mes, tendrías que estar pagando un interés total del 8,94%, es decir, el Euribor tendría que estar al 7,69%. A mí me parece que esas cantidades son poco probables, lo normal sería hacer estimaciones con un Euribor entre el 4% y el 5% (en la actualidad), en cuyo caso estarías pagando entre 828 y 924 Euros (cantidades nada desdeñables, por cierto). Si me apuras, con el Euribor al 6% pagarías 1023 Euros.

Repito, estas cantidades son en condiciones de econmía normal. Si hay una crisis económica, nada es predecible. Yo espero que no la haya por el bien de todos.

Por supuesto, si consigues mejores condiciones de diferencial en otro banco, no lo dudes (siempre que no te cobren mucho por la cancelación en el BBVA, en cuyo caso habría que hacer más números).

yo sabia que el euribor va subiendo pero no que en tres meses me pueda aumentar 130 euros mas una cuota, me lo puedo hacer como mucho en 6 meses, pero igual, es que observando lo que leo con vuestros comentarios, no me cuadra los numeros…es como si hubiera hiperinflacion!!! quien puede aguantar un credito a ese ritmo? y el BBVA no creo que se la juegue haciendo ese tipo de cosas, que lo veo mas en una financiera privada que un banco de renombre internacional,no?
mucha gente se tira al BBVA, a este paso, en un año le van a colgar todas las hipotecas… no obstante hoy me paso por el banco, la directora me dijo que me bajaba el diferencial, prque tengo todo con ese banco… la revision trimestral es para la primera revision, luego son semestrales…ya vere… y sino, como usted dice, me paso a ING .. gracias

Sinceramente es que yo mucho no entiendo, yo lo que quise hacer es reunificar deudas, y si, la hipoteca era de 160.000 a 30 años un euribor del 3.84 mas el punto ese 1.25 , total cuota pague desde octubre a diciembre 683 eruos.. si yo sumo 3.84+1.25 me sale un total de 5.09 de interes total, no? .
Ahora entro online a mi prestamo y ya me esta avisando que la proxima cuota que se revisa ahora, me sale a 816 euros ,con un interes aplicable del 5.11% ( no me cuadra los numeros) o me subio el euribor a 5.11 + el 1.25 lo cual seria un 6.35 pero ningun banco esta cobrando eso a interes variable!!! quiza me lo pusieron a interes fijo… no termino de entender.. y sinceramente, haber reunificado para en menos de un año estar pagando lo que pagaba antes y en 5/7 años ya liquidaba los creditos personales y me qeudaba con una hipoteca mucho mas baja, porque era menos el valor hipotecado, claro.
Uno puede especular dentro de lo que creo que es España y su estabilidad a comparacion de mi pais de origen, Argentina, con una superinflacion en mis tiempos y que te subian asi las cuotas de los prestamos , si era en pesos y si era en dolares, pues te jodian igual porque se devalua la moneda argentina y lo pagas peor a veces… pero por eso digo, hasta hace unos años, la cosa venia tranqui, y como que de golpe, todo de va al c…. jo??? pero con un interes del 6% anual??? si alla se pagaban entre un 16/20% anual!!!! no se como calculan aca los intereses… quiza ya toy vieja

quekilombo, el BBVA y otros bancos han ofrecido hipotecas “con trampa”, hipotecas que sólo pagan intereses al principio, o que dejan una parte importante del crédito para el final del mismo, etc.

Lo importante para los bancos es que el cliente les contrate la hipoteca, y los productos asociados (seguros de vida, tarjetas, domiciliaciones, etc.). Sólo informan de la cuota inicial, pero no de los peligros de hacerlo a interés variable. Sólo explican al cliente lo que les interesa, para hacer que éste contrate la hipoteca.

El diferencial lo encuentro muy alto. Apreta al banco para sacar lo máximo posible. Es tu bolsillo lo que está en juego.

A ver. El euribor no te lo suben, sube igual para todos. Si en la carta te dice que el interes aplicable sera del 5.11, sera ese sin mas, ya que ahi ya esta incluido el diferencial tranquila. Que como calculamos aqui los intereses? pues igual que en Argentina o Nepal. Las matematicas(incluso las financieras) son una ciencia exacta. Seguramente calcularias previamente mal.

No entiendo las cuotas que estás pagando. 160000 euros a 30 años, para pagar una cuota de 683 euros, te habrian aplicado un interés algo por encima del 3%.

Si cómo dices, te van a aplicar un interés del 5,11% a partir de ahora, la cuota resultante sería de 870 euros, no 816 como tú dices.

No se que tipo de hipoteca has contratado, pero los números no me cuadran a mi tampoco.

Quekilombo, mira a ver si esta web te puede ayudar: http://www.codigo9.com/financiera/hipotecas.asp

Hola Pedro,

Yo sí soy partidario de amortizar hipoteca. Hay que dejar siempre un colchón de seguridad, por si las cosas van mal en el trabajo o tienes gastos imprevistos (enfermedad, etc..). ¿Cuanto? Pues depende del ritmo de vida que lleves, yo recomiendo un mínimo que te permita una autonomía de 3 ó 4 meses.

Para el resto te recomiendo amortizar la hipoteca hasta los 9.000 euros que te decían más arriba. Si vas justillo en el trabajo y tienes miedo ante el futuro, amortiza cuota. Así te baja la cuota mensual y vás más desahogado.

Si tienes un tipo de euribor+0.50= 4.5%, la “rentabilidad” que el sacas a la amortización es un 4.5%, mucho mayor que cualquier depósito. Si a eso sumas la desgravación del 20% del IRPF (hasta 9.000 euros), la rentabilidad que tienes puede ser de cerca del 25%. Creo que está claro.

Pero yo recomiendo siempre el colchón, no te olvides.

Si en el futuro las cosas te van muy mal siempre hay soluciones “de emergencia” (refinanciar, reunificación de deudas, …), pero yo no acudiría a ellas salvo que esté ya con el agua al cuello y no tenga para comer. Claro que otros te dirán que refinancian cada año para comprarse el coche, etc… Ahí entra ya el estilo de vida que decían más arriba.

Un saludo,

A. A.

Con una cuota de 664€ hace un total anual de 7.968€, con lo que tendría que inyectar solamente 1.032€, cosa que no creo que le deje el banco (algunos suelen tener un mínimo de cancelación parcial superior a esa cantidad). Además, habría que mirar si le cobran interés por ese tipo de cancelación.

Hola, Pedro. Después de haber leído atentamente lo anteriormente escrito, te debo confesar que en mi caso ampliaría la cuantía de la opción colchón así como una compañera que meter dentro. ;D
Ya que cuando existe vínculo matrimonial el IRPF es + ventajoso para efectuar cancelaciones. Saludos.

Hola a todos;

a. abadias,
Mi ritmo de vida no es que sea muy elevado, mas bién todo lo contario.Pero eso que comentas de dejar colchon para tres o cuatro meses es muy optimista, no?Yo conozno algun caso que le han echado del curro y les ha costado bastante encontar de nuevo curro(mas de 4 meses)De todas formas para una persona poco gastadora, podrias den una cifra de cuanto tendria que ser ese colchon?

Por otro lado, con eso de la refinanciacón te podrias extender un poco mas?Como va el tema?Perdona pero no entiendo mucho del tema como os comentaba mas arriba.

Hardkonem;

Podrias ser un poco mas explicito con lo del tema del matrimonio a efectos economicos y por que ves tan claro lo de ampliar el colchon?

Gracias a todos y perdonar si parezco un poco torpe;

Pedro

hola,tengo una hipoteca variable, el 1er año al 3,18 % T.A.E. interes fijo del 2,5%, con un diferencial pactado de 0,75 puntos + euribor creo, empece pagando 404,44 €, (por hipoteca 90.000€) en sept. 2004 y termino en el 2029)luego me aumentaron algo mas de 20 € mes y , la revision es anual y ahora pago 474,07 €, me comunicaron la segunda subida, no la primera, y decia q el tipo interes de referencia era del 3,308 diferecial al 0,75, sin redondeos y nuevo tipo interes resultante es 4,058% y el T.A.E. 4,134%. ahora me el banco me llamo y me dijeron q si queria una eespecie de seguro de hipoteca, pagando una cantidad, no me subirian mas del 4,5 % al 5 % aunq subiera el euribor seguiria pagando el maximo y si el euribor bajaba bajaria cantidad a pagar de mi hipoteca ¿es eso cierto? a mi me parece q un banco no esta para perder ¿sera q las hipotecas no subiran mucho mas del 5% en los proximos años y los bancos quieren respaldarse con el este seguro? ¿o de verdad creen vds. q estan preocupados por q los clientes no puedan pagar la hipoteca? no se si es factible hacerme este seguro ¿que opinan vds? agradeceria me aconsejaran pues estoy dudando si hacermelo o no. agradecida de antemano y esperando buenos consejos q me indique el camino a seguir. saludos loli

Si ellos te lo han dicho será cierto, Loli, pero debes preguntar, y esperar que te lo digan, las desventajas. A mí me hicieron esa oferta-seguro, pero me impedía hacer amortizaciones parciales. Por supuesto, no la acepté. Tus circunstancias pueden ser diferentes o te ofrecen otras condiciones… Estudia tus cicunstancias, pregunta cuánto te va a salir ese seguro mensual o anualmente y haz números.

Por último, una pregunta retórica: ¿a las aseguradoras les gusta perder dinero?

Loli, si existe ese seguro, los bancos lo denominan intercambio de tipos. Se suelen hacer por el total de la hipoteca o por un porcentaje de ella (50%, 75%, etc.); además se pueden hacer por el plazo que te queda de pago (hasta 2029) o por menos tiempo (5 años, 10 años, etc.).

Cuando más largo es el plazo y mayor el porcentaje, más alto es el tipo de interés de dicho seguro. Por el porcentaje que tú indicas (4,5 a 5%) me da la sensación de que lo han hecho por unos años, no por el tiempo que te queda de hipoteca.

Con esto pagarás dos cosas: por un lado tu hipoteca y por el otro el seguro. Si el tipo de interés de tu hipoteca subiese por encima del tipo de interés pactado en el seguro; en vez de pagar el seguro, éste te devolveria dinero.
Ejemplo: supongamos que pagas cada mes 460 hipoteca + 50 seguro = total 510.
Si en la siguiente revisión de tu hipoteca pagases de cuota 530, tendrias: 530 hipoteca - 20 seguro = total 510. Durante toda la duración del seguro pagarias lo mismo, tanto SI EL EURIBOR SUBE COMO SI BAJA.

Piénsate bien el contratar un seguro de este tipo, ya que una vez contratado, si lo quieres anular hay unos gastos MUY ELEVADOS (te lo digo por propia experiencia).