Borrador de la nueva ley hipotecaria

El secretario de Estado de Economía, David Vegara, anunció ayer que la nueva ley que regulará el mercado hipotecario entrará en vigor a lo largo del primer trimestre de 2007, una vez completado el trámite parlamentario. Est nueva normativa reducirá los costes notariales y registrales que supone para los usuarios la "subrogación, modificación y cambio de una hipoteca", al tiempo que precisó que en el caso de una hipoteca "media" la reducción estará en el entorno de hasta el 40 por ciento.

En el caso de aranceles notariales, los documentos de cuantía que existen en las escrituras y que tienen un coste determinado por un porcentaje de cada mil euros, se sustituyen por "documentos sin cuantía", que suponen una cantidad fija, con un mínimo de 30 euros (ahora son 90 euros).

La ley también recortará al 0,5 por ciento la comisión máxima que pueden aplicar las entidades financieras en caso de cancelación anticipada de un préstamo hipotecario a tipo variable, que actualmente es del 1 por ciento.

Además, para las hipotecas a tipo fijo, las entidades sólo podrán cobrar la comisión de cancelación establecida en el contrato si existe perjuicio para ellas, es decir, cuando los tipos de interés sean inferiores a los que estaban en vigor cuando se firmó la hipoteca. En caso contrario, explicó el secretario de Estado, la comisión máxima será el 0,5.

Las modificaciones no serán retroactivas.

El mercado hipotecario español funciona de forma "muy razonable y muy satisfactoria", y sólo hay que ver los diferenciales sobre los tipos de interés a los que se financian los consumidores españoles en comparación con otros países de la Unión Europea, pero hay aspectos mejorables como la transparencia y la información, apostilló.

David Vegara fue tajante al negar que el Gobierno esté preocupado por el aumento del volumen de la deuda hipotecaria, y apuntó que lo importante es que la familia solicite el crédito con suficiente información y con la seguridad de ser capaz de afrontar los pagos en el futuro.

La nueva ley también regulará el funcionamiento de la llamada hipoteca inversa (la hipoteca pensión), un producto que permite a mayores de 65 años o personas dependientes que sean propietarios de una vivienda recibir una renta con la garantía del valor de la misma. La intención es precisamente fomentar este tipo de créditos.

Al fallecimiento del adquiriente, los herederos tendrán dos posibilidades: o bien que la entidad ejecute la hipoteca (que los herederos vendan la vivienda), o bien que paguen la deuda y se queden el inmueble. Además, la única garantía que tendrá el banco en cuestión para recuperar el dinero prestado al interesado es la propia hipoteca que carga la vivienda, aunque nunca podrá ir contra cualquier otro bien disponible que esté en posesión de los herederos del solicitante.

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Escrito por Carlos Lopez el 25 de octubre de 2006 con 52 comentarios.

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52 comentarios

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#1, hacktrik

25 de octubre de 2006, a las 6:42.

Con esta ley, significa que el estado puede intervenir a la hora de fijar las condiciones en una hipoteca?? entonces… porque no ha hecho nada hasta ahora!!? y ha dejado que se llegue hasta el límite que se ha llegado!?

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#2, sr chinarro

25 de octubre de 2006, a las 7:03.

No cariño, no. El Estado lo único que va a hacer es aplicar paños calientes.
¿o te crees que realmente la gran preocupación de los hipotecados es que les rebajen la comisión por cancelación anticipada, cuando metan 100.000 lereles en la hipoteca?”eso otro” que es loq eu realmente tiene a la gente sin dormir y que todos querriamos que el Estado rebajase, de momento ha tocado techo(como dice algun analisto)….ha tocado techo y ahora empieza a salirse fuera de los márgenes de los gráficos.
Mira a diario a la izquierda de la web.

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#3, LUCANERO

25 de octubre de 2006, a las 16:02.

En primer lugar tarde, en segundo escaso y resumiendo Chichinabo.

Sean Felices.

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#4, hacktrik

26 de octubre de 2006, a las 3:23.

El Estado no puede hacer nada para rebajar el Euribor. Eso es cosa de los bancos más importantes de Europa (es el índice de los intereses por el dinero que se prestan entre ellos, o por lo menos eso me han hecho creer), en España se tiene como referencia el IRPH (bancos o cajas), que en su caso es más alto que el Euribor.
También creo que abaratando las comisiones de las hipotecas, lo único que se consigue es facilitar que se meta más gente hasta el cuello. Lo que deberíán hacer es poner un límite de años (pongamos 15) para pagar la hipoteca, de esa manera seguro que NADIE podría comprar un piso y haría que bajasen de manera muy brusca.

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#5, Preocupado

26 de octubre de 2006, a las 4:26.

Hacktrik, en vez de poner un límite a las hipotecas, lo que debería hacer es tomar medidas contra la especulación inmobiliaria; desde penalizar a los que tienen pisos vacios en propiedad y no los alquilan, pasando por incentivar las viviendas de protección oficial, permitiendo desgravar el alquiler del irpf tal y como se hace con los pagos de las hipotecas, siguiendo por cortar a los ayuntamientos la politica especulativa con el suelo, etc… pero me temo que va a ser que no.

La nueva ley hipotecaria pretende facilitar el cambio de hipoteca, ya sea mediente novacion de plazo o de tipo de interés; reduciendo los gastos que ello implica. No habla de hipotecas nuevas, sino de cambiar hipotecas existentes.
No es que sea una solución “maravillosa”, pero a algunos les puede ayudar. No servirá de ayuda a los que se han hipotecado desde 2002 ó 2003 a 35 ó 40 años, ya que estos van a tener muy complicado renegociar las condiciones que tienen ahora.

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#6, warrenbuffet-2

26 de octubre de 2006, a las 4:39.

Nuestro amigo (para los depositantes) y enemigo (para los hipotecados) lo tenemos hoy al 3,861 %.
Las consecuencias del euribor serán mas dañinas si la inflación sigue su camino descendente.

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#7, warrenbuffet-2

26 de octubre de 2006, a las 4:54.

El talón de aquiles de los alquileres es siempre el mismo.
Escasez de oferta real, que no de oferta potencial.
Pero, porqué este desfase?
Muchisimos propietarios estarían dispuestos a sacar su vivienda al mercado de alquiler, si tuvieran una mínima seguridad jurídica que hoy por hoy no existe. Las administraciones son muy conscientes de esta situación, pero no mueven un dedo para resolverla.
Conozco de primera mano, bastantes casos de inquilinos que se instalan sin pagar más que las mensualidad inicial más el depósito, y se pasan viviendo 1 año entero de gorra.
El propietario, tiene que asumir además con todos los costes judiciales, y encima, con la probabilidad de encontrarse el piso destrozado.
Y al inquilino no le pasa absolutamente nada, pudiendo repetir la jugada nuevamente tantas veces como desee.
¿Que medidas deberían tomarse para fomentar el alquiler?
1- Creación de un registro de inquilinos morosos de pública consulta.
2- Actuación fulminante e inmediata de desalojo en caso de impago.
3- Procesamiento del inquilino en casos de impagos y daños.
4- Creación de un fondo público para atender los casos de impagos y destrozos.
No hay atajos. El fomento del alquiler, pasa por la seguridad jurídica del propietario.

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#8, Blindman

26 de octubre de 2006, a las 4:57.

Para controlar la especulación hubiera valido y vale con que hacienda se hubiera puesto las pilas, en cuanto hubieran pillado y multado cuantiosamente a los primeros que hubieran estafado al estado con la compraventa de vivienda estaríamos en otra situación.

Los hay-untamientos también podrían y pueden controlar eso en cuanto a la compraventa de VPO, pero claro no les interesa.

Ahora, con la capacidad de ahorro de las familias muy mermada, es muy difícil que ahorren una cantidad de dinero suficiente como para que les impongan una comisión alta por amortizaciones.

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#9, warrenbuffet-2

26 de octubre de 2006, a las 6:47.

jejeje, muy bueno lo de hay-untamientos, Blindman.

En cualquier caso, no interesa ir contra la especulación.
Por Es probable que haya muchos casos de dinero ‘B’, pero hay muchos otros que no. Muchas constructoras dde pisos nuevos, te venden

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#10, warrenbuffet-2

26 de octubre de 2006, a las 6:51.

(sigo…..no se que tecla he apretado)
el piso a precio de mercado en dinero oficial.
Notarios, registradores, gestorias, el IVA, el impuesto de actos juridicos documentados, el impuesto de transmisiones patrimoniales………es un chollete que no hay que dejar escapar ¡¡¡
Las administraciones son las primeras interesadas en que un piso cueste 1000 millones de euros ¡¡¡¡¡¡¡
Son las que mas chupan de todo este montaje, por mas tonterias que el cargo les obligue a decir en mitines y ruedas de prensa ¡¡¡¡¡¡¡

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#11, Blindman

26 de octubre de 2006, a las 8:23.

Eso es cierto warrenbuffet-2, el estado se lleva un buen montón de pasta pero desde mi punto de vista si hubiera un control, ya no digo férreo, si no un control sobre la compraventa de vivienda los pisos hubieran subido, pero no tanto.

Porque el hecho de que yo me presente en una inmobiliaria buscando piso y sin siquiera saber mi nombre me ofrezcan VPOs por el doble de su valor a pagar la mitad en negro sin ningún pudor ni vergüenza o estén anunciados en portales web de vivienda, es un indicativo muy claro de a qué nivel de descaro se ha llegado.

Con esto conseguiremos que cuando el ladrillo baje o se estanque ¿cómo crecerá la economía del país si todo el dinero se mete y se saca del ladrillo?

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#12, warrenbuffet-2

26 de octubre de 2006, a las 8:40.

EL FINAL DE LOS CICLOS ECONOMICOS???
Siempre se ha dicho que la economia se mueve por ciclos, de hecho, hasta ahora, ha sido así.
No obstante, y es un punto de vista personal, pienso que el final de la concepción de la economía como una alternancia de ciclos de crecimiento y recesión, puede tener fecha de caducidad.
Obviamente, a corto y medio plazo, seguiremos con altibajos, pero pasado ese período el crecimiento económico va a ser sostenido y estable, pero bajo, casi raquitico, sin descartar que para llegar a ese punto, tengamos que pasar por un período mas o menos prolongado, de deflación continuada.
Eso ya le ha pasado a Japón.
Puede que todos vayamos detrás.
Esas presiones deflacionarias harán “su trabajo”, y van a ser las que lleven los salarios bastante más abajo, y fuercen bajadas generalizadas de precios en todos los sectores y articulos, (INMUEBLES INCLUÍDOS) con perdidas de derechos adquiridos, y recortando considerablemente (y en algunos casos, incluso eliminandolo) el estado del bienestar.
Los tipos de interés se estabilizarán en un entorno más bien bajo,(más incluso que los actuales) y la inflación estará también en niveles que rozarán la deflación.
Las naciones y empresas van a entrar en un contexto de permanente competitividad y vigilancia , mucho mayor que la actual, y de continua supervisión de los costes y de las empresas de su sector, estén a 2 km. o en las antípodas.
Es posible que en España vayamos con cierto retraso en llegar a tales situaciones, debido a factores distorsionadores dentro del contexto europeo y mundial, como la llegada masiva de inmigrantes, una circunstancia de la que estamos viviendo la “fase 1″ cuando la gran mayoría de países ya lo han pasado. Pero esos elementos distorsionadores acabarán por asimilarse.
Recomiendo lectura del siguiente estudio sobre la curva de tipos, magnifico bajo mi punto de vista, que de alguna manera refuerza mi vision futura sobre la economia globalizada.
http://serviciodeestudios.bbva.com/TLBB/fbin/060405_economicwatch_21_tcm208-59433.pdf

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#13, warrenbuffet-2

26 de octubre de 2006, a las 9:19.

Por cierto: la espiral deflacionista, puede haber arrancado ya en EEUU.
No solo el inmobiliario, también la automoción.
http://www.eleconomista.es/mercados-cotizaciones/noticias/92506/10/06/Nerviosismo-en-las-bolsas-los-precios-inmobiliarios-en-EEUU-registran-su-mayor-caida-en-los-ultimos-36-anos.html

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#14, warrenbuffet-2

26 de octubre de 2006, a las 9:28.

Mas de lo mismo. Interesante.
http://www.eleconomista.es/blogs/gurus/?p=113

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#15, Marisa

26 de octubre de 2006, a las 16:28.

Unas noticias que indican que el precio del dinero lo subirán en Diciembre y por tanto el Euribor seguirá subiendo.

Eurozona: Trichet insiste en que los tipos seguirán subiendo
http://www.finanzas.com/id.9113866/noticias/noticia.htm

Y por cierto la confianza empresarial alemana se recupera.
Si sigue esto así el Euribor a 31 de diciembre sobrepasa el 4% de sobra. Yo estimo que al 4,10%

La confianza de los consumidores alemanes, en máximos de cinco años
http://www.expansion.com/edicion/expansion/economia_y_politica/economia_europea/es/desarrollo/702925.html

El clima de consumo en Alemania alcanza este año su cuarto récord
http://actualidad.terra.es/internacional/articulo/alemania_clima_consumo_alcanza_record_1166545.htm

Parece que Alemania vuelve a levantar cabeza

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#16, Vicentico

26 de octubre de 2006, a las 16:43.

Como ya se ha comentado la administración se lleva una parte importante de dinero por aumentar el precio del piso.
Hace muchos años, mi padre compró un piso en 100.000 pts y pagó 2.000 de gastos, es decir, un 2 por ciento. Hoy en día el porcentaje que te sangran está en torno al 10 por ciento.

Una de las medidas que propongo para controlar el precio, es pagar una cuota fija para todos los gastos que genera comprar un piso (incluido la firma notarial de la hipoteca). Al fin y al cabo es un mero trámite notarial lo que se hace.
Segunda medida: que los bancos proporcionen el 100 por 100 del valor de tasación de la vivienda, sin comisiones adicionales, con hipotecas máximas de 20 años y sin necesidad de avales (seguro que las tasaciones bajaban una barbaridad). Solamente pagar euribor más porcentaje pactado.
Tercera medida: El que quiera vender un piso usado, tiene que presentar al posible comprador una tasación con menos de 3 meses de antigüedad del valor del piso, tasación válida por cualquier banco (que acepte a ese tasador) para que te concedan un hipoteca.
Cuarta medida: En los pisos nuevos, el construtor o promotor debe presentar al posible comprador una memoria con los costes (suelo, materiales, mano de obra, etc) de la vivienda, además del valor actual de tasación que tiene para el banco.
Quinta medida: en el momento de concender la licencia de obras, que el contructor o promotor empiece a pagar al ayuntamiento como si la obra ya estubiese acabada y las viviendas fuesen de su propiedad. Seguro que muchas viviendas se acaban rápidamente y otras se vendían después de acabadas mucho antes.

Con estas pocas medidas, que cada uno compre o venda al precio que quiera, pero sabiendo de antemano cual es el valor de tasación y que el banco está obligado a concederte hasta ese valor de tasación.

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#17, LUCANERO

27 de octubre de 2006, a las 2:56.

El agregado monetario M3, que mide la liquidez en la Eurozona sube en septiembre al 8,5% por encima de la previsión que era del 8%.
Mas argumentos para que el BCE siga subiendo los tipos.

Sean felices.

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#18, warrenbuffet-2

27 de octubre de 2006, a las 6:39.

Hoy nuestro amigo/enemigo al 3,866 %.

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#19, jespa

27 de octubre de 2006, a las 8:16.

El euribor alcanzará el 4% antes de fin de año.
El euribor alcanzará el 4% antes de fin de año.
El euribor alcanzará el 4% antes de fin de año.

No merece la pena que nos recuerdes continuamente el valor del euribor, porque es algo que ya se da por sentado. La noticia será cuando supere ese valor y cual es el nuevo tope teórico del euribor.

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#20, Marisa

27 de octubre de 2006, a las 14:24.

Unas noticias que indican que el precio del dinero lo subirán en Diciembre y por tanto el Euribor seguirá subiendo.

Eurozona: Trichet insiste en que los tipos seguirán subiendo
http://www.finanzas.com/id.9113866/noticias/noticia.htm

Y por cierto la confianza de los consumidores alemanes se recupera.
Si sigue esto así el Euribor a 31 de diciembre sobrepasa el 4% de sobra. Yo estimo que al 4,10%

La confianza de los consumidores alemanes, en máximos de cinco años
http://www.expansion.com/edicion/expansion/economia_y_politica/economia_europea/es/desarrollo/702925.html

El clima de consumo en Alemania alcanza este año su cuarto récord
actualidad.terra.es/internacional/articulo/alemania_clima_consumo_alcanza_record_1166545.htm

Parece que Alemania vuelve a levantar cabeza.

Ah! y la masa monetaría ha vuelto a subir
http://www.bof.fi/eng/5_tilastot/5.1_Tilastografiikkaa/5.1.4_rahamaara_ja_luotot/

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#21, warrenbuffet-2

29 de octubre de 2006, a las 1:06.

Hola Marisa:
Está visto que nuestra visión de la economía es opuesta.
Sigo pensano que en 2-3 añitos, estaremos instalados en una preciosa deflacion-recesion, a pesar de los datos que me presentas. Y lo creo por :
1- Japón ya la ha pasado, y ni con tipos 0 han conseguido salir durante una década.
2- EEUU ya está tecnicamente en recesión en dos sectores importantisimos: inmobiliario y automoción. Se irán sumando sectores.
3- El deficit de EEUU no solo no consiguen controlarlo, sino que continua en aumento.
4- Porque dicho deficit se lo van a endosar a Europa con caídas adicionales del dólar
5- Porque lo que tienen allí, aun a pesar e ser una economia mucho más liberalizada, vendrá aquí en breve, siendo además economias mucho más rígidas.
6- Porque los gobiernos van a empezar con las reformas estructurales (ruptura del estado del bienestar).
7- Porque las deslocalizaciones y despidos, continuarán.
8- Por que los carteles de “en venta” empiezan a pudrirse en las fachadas de los edificios en muchas zonas.
9- porque las ventas de automoviles caen por tercer mes consecutivo.
10-porque se continua importando de China lo que no está en los escritos a precios de risa.
11- porque el euribor sigue desbocado.
12-porque la inflación está bajando. Revisiones salariales de muchos trabajadores a la baja.
13- Porque Alemania subirá el ivA 3 puntos.
14- porque Trichet está asustado pidiendo a gritos reformas estructurales, puesto que en la proxima recesion-deflacion que se avecina, ni siquiera los tipos 0 nos sacarán del marasmo.
15- porque el 57 % de los asalariados no llegan a los 1000 euros.
16- Porque la presion a la baja de productos, salarios y servicios ya ha comenzado y será muy fuerte.
17-porque los efectos de la globalización no han hecho más que empezar.
Demasiada presión sobre el crecimiento.
La deflación, está servida. La recesión, irá de la manita.

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#22, Marisa

29 de octubre de 2006, a las 12:16.

¿Deflación como en Japón?
Creo que han estado mas de 10 años sufriendola, y el Banco de Japón ha tenido el precio del dinero congelado. Creo que ahora está por allí al 0,25% despúes de mucho tiempo.

Pero en Japón antes de la deflación explotó la burbuja inmobiliaria, situandose el precio de la vivienda a valores de la década de los 80 y aquí todavía no ha pasado nada de nada.
¿crees que se podría dar esa situación? No lo creo

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#23, warrenbuffet-2

29 de octubre de 2006, a las 16:20.

No entraremos en deflación porque pinche la burbuja inmobiliaria, sino que la burbuja inmobiliaria pinchará por los efectos de la propia deflación. En cualquier caso, la venta de viviendas esá cayendo, en algunas zonas los precios está bajando ya, y el tiempo medio de venta de una vivienda, se ha alargado considerablemente.
TODO, va a sufrir un proceso irreversible de caída de precios. La globalización es lenta, pero implacable. En 2 o 3 añitos tenemos la deflación a las puertas. Me puedo equivocar en el plazo, pero no creo que me equivoque en el diagnóstico.

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#24, Marisa

29 de octubre de 2006, a las 16:26.

Espero por el bien de todos que se equivoque.
Los extremos no me gustan nada, tanto la deflación como su opuesta estanflación me producen pavor sólo de pensarlo.
Creo que el 2007 va a ser crucial para ver en que camino sigue la economía…

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#25, warrenbuffet-2

30 de octubre de 2006, a las 5:49.

Bueno, ahora que parece que se modera la inflación, van los del gobierno y autorizarán una subida del 6 % en la electricidad.
Y se está hablando de otra subida para junio de 2007.
¡¡¡No van a pagar ellos las opas ¡¡¡¡
Simplemente adelantan los dineros ¡¡¡¡
Se le piden 3 o 4 euretes a cada abonado, y así las Opas pueden ser hasta de 300 euros la acción. No problem ¡¡
Posteriormente, vendrá una subida del IVA al 19 % porque si ya lo tienen Alemania (en breve) y Francia, nosotros somos muy europeos, excepto en salarios, por supuesto.

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#26, Marisa

30 de octubre de 2006, a las 5:58.

warrenbuffet-2,
quizás tenga Vd razón y mas leyendo la noticia de hoy.
¿Tendencia hacia una deflación? Espero que no por el bien de todos.
La inflación en España ha bajado espectacularmente estos 2 últimos meses:

TRES DÉCIMAS MENOS QUE EL MES ANTERIOR
La tasa de inflación cae hasta el 2,6% en octubre, según el indicador adelantado

http://www.elmundo.es/mundodinero/2006/10/30/economia/1162197573.html

Está claro que la subida de tipos ha hecho mella en el consumo de la gente… Veremos que pasa.
Lo que está claro es que la tendencia ha cambiado, ahora merece mas la pena ahorrar que endeudarse.
Inflación al 2,6% mientras que el precio del dinero al 3,25% por no hablar del Euribor 3,79% media de Octubre + diferencial.

Malos tiempos para los hipotecados… Suerte a todos.

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#27, Emilio Botín

30 de octubre de 2006, a las 8:03.

La verdad es que no sé si acaberemos llegando a ver una deflacción, pero os puedo jurar que yo no noto las bajadas del IPC, solo hay que ver lo que cuesta una puta barra de pan… XXDDD

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#28, warrenbuffet-2

30 de octubre de 2006, a las 8:17.

Marisa, no me trates de Vd. por favor.
Va a ser divertido si las subidas de la hipoteca, no pueden ser compensadas con las subidas salariales por la bajada de la inflación.
Aunque tradicionalmente, le das el pollo, las patatas y la bombona de butano a un gobierno de este pais, y te maquillan la inflación que te la dejan “con guirnaldas y volantes”.
Lo unico que no parece cuadrar con el escenario que manejo es la fortaleza de los mercados financieros.
Es cierto que las empresas son las que “han hecho los deberes”.
(Deslocalizando, bajando salarios, despidiento gente cara y contratando mano de obra barata, ahorrando costes en definitiva, procesos que sólo han comenzado).
También hay elementos distorsionadores como la entrada masiva de inmigrantes con salarios mínimos, otorgando competitividad a las empresas, (y presiónando a la baja de los salarios), la salida de mucho capital del tocho, (observa que tanto La Caixa como Banco Sabadell como Santander se han vendido sus empresas inmobiliarias –lagarto, lagarto-), una liquidez tremenda en manos fuertes, y la expectativa de operaciones ccorporativas, que no hace falta que te diga quien acabará pagándolas, como ya expuse en mi anterior comentario.
No obstante, creo que esa fortaleza de los mercados puede cambiar cuando se vea afectado seriamente el consumo, que creo es sólo cuestión de tiempo, y por ende, los resultados empresariales.
Es en ese caso, cuando los mercados financieros se sumen a la “fiesta de la deflación” y veamos caídas pronunciadas en sus cotizaciones.
Había un artículo apocaliptico por parte de un economista reconocido en sus apreciaciones, por su fiabilidad en ellas.
Decía que nos aproximamos a un crack todavía mayor que el de 1929
Con el dow jones bajando hacia los 400 puntos (actualmente + de 11.000).
Muy interesante este link, ya que de hecho, observo ciertos paralelismos con la situación que se nos puede presentar:
http://es.wikipedia.org/wiki/Jueves_Negro
Con el dow jones hacia los 400 puntos (actualmente + de 11.000).
Hay que estar atento.
Pero pienso que las subidas del Euribor, tienen ya fecha de caducidad.

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#29, enrique

30 de octubre de 2006, a las 15:44.

Hace tiempos que sigo esta pagina ya que en 2008 voy a ser un hipotecado, ya que me estan construyendo a día de hoy el piso. Lo compré en Enero de este año. Siempre leo que los pisos van a bajar pero no es así, estan subiendo. Todos hablamos de Japón, de que los pisos han bajado allí, quiero recordar que allí la hipoteca más comun es la 100 años o la que se pasa de padres a hijo, cosa que aquí queda mucho ya que se suelen contratar a 30 años, con esto quiero decir que pueden subir hasta multiplicarse por 3 su precio actual, creo que no, bueno espero que no…pero todavía hay margen de subida y las habrá.
Un Saludo

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#30, Jaime

30 de octubre de 2006, a las 16:36.

enrique,
Le voy a dejar los datos que ha publicado el ministerio de la vivienda últimamente:
De Febrero del 2005 a Febreo del 2006 la vivienda había subido un 15,89%.
De Septiembre del 2005 a Septiembre del 2006 la vivienda había subido un 9,8%.
Como ve conforme pasan los meses este porcentaje ha disminuido ¿como?
Lo que no han dicho es que el último trimestre la vivienda ha bajado en 29 provincias españolas.
Te dejo el enlace para que lo cotejes. La fuente es del ministerio de la vivienda accesible a todos los españoles.
http://www.mviv.es/es/xls/estadisticas/APLI/PCP.XLS

Compara las 2 últimas pestañas de los 2 últimos trimestres y se dará cuenta que ha bajado en dichas 29 provincias.
Le dejo una imagen donde se ve mejor dichas bajadas:
img289.imageshack.us/img289/7899/preciosmp1.gif

¿Miente el ministerio de la vivienda?
¿Como lo ve?
Por cierto hoy la inflación a bajado al 2,6%, por lo que si te revisan el sueldo ya sabes lo que tendrás de subida salarial.

Por otro lado en EEUU la burbuja inmobiliaria ha explotado y se preparan para una buena recesión que pronto veremos en España.
http://www.elmundo.es/suplementos/nuevaeconomia/2006/344/1162072802.html

Suerte y no se desanime si ve el Euribor que sube. Tenga en cuenta que un interés neutro se considera al 5%, y usando su expresión tiene mucho margen para alcanzar dicha cifra.

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#31, enrique

31 de octubre de 2006, a las 2:41.

Entiendo que todo el mundo quieran que baje los pisos, miento solo los que quieren irse de las faldas de su mama y no puede. La realidad es otra, no queremos comparar a otros paises, en el tema de que estan bajando los pisos, pero es que en esos países reitero es que es tan mucho más elevados que aquí con respecto al sueldo de cada país. Por eso no van a bajar…
Un Saludo

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#32, LUCANERO

31 de octubre de 2006, a las 2:57.

Enrique, ya hace mucho tiempo que me fui de las faldas de mi mama y soy de los que quieren que bajen los pisos. Por un motivo muy simple, un motivo de justicia social.

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#33, Blindman

31 de octubre de 2006, a las 3:04.

Jaime, el informe al que haces referencia en tu enlace mira el precio de la vivienda en CAPITALES de provincia no en TODA la provincia, donde el precio de los inmuebles ya tenía un coste muy alto antes del boom inmobiliario en comparación con otras poblaciones de la propia provincia.

El año pasado ya había cifras de descenso de precios, pero es normal en las capitales de provincia. Habría que ver cómo ha evolucionado el precio en las “ciudades dormitorio”, seguro que ahí no han bajado
y tardarán en hacerlo.

Decir que la vivienda ha bajado en una provincia mirando datos sólo de la capital de la provincia no es un dato objetivo ya que normalmente éstas ciudades suelen tener la vivienda al precio más alto de toda la provincia.

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#34, Jaime

31 de octubre de 2006, a las 10:27.

enrique,
se nota que no viajas, en Alemania, Suecia, Holanda o en Francia tienen la vivienda mas barata, y no quiero contarle los salarios que tienen.
Por cierto si le revisan su salario a nivel del IPC, no espere mucho, va a ser ridículo.

Compruebe por Vd mismo los precios:

ALEMANIA
http://www.immozentral.com/sucheaction.cfm?position=11&step=9&objekttyp1=1&plz=&zimmermin=&zimmermax=&wohnmin=&wohnmax=&grundmin=&grundmax=&preismin=110000&preismax=150000&terrassecheck=&garagecheck=&kamincheck=&stellplatzcheck=&einliegerwohnungcheck=&gartencheck=&vermietetcheck=&nurmitbild=&baujahrcheck=&city=&umkreis=99999&plzfix=0&landid=&vermarktungsart=0&kreisid=0&reihenfolge=datum%20desc&frei=&wannecheck=&parkettcheck=&ebkcheck=&kellercheck=&barrierefreicheck=&saunacheck=&aufzugcheck=&wintergartencheck=&balkoncheck=&kenn=

http://www.daft.ie/searchinternational_sale.daft?search=Search+%BB&sregion_id=207&smnp=&smxp=&sbd_no=&ssearch_type=international_sale&scountry_id=21&srefreshmap=1&limit=10&id=89838

http://www.daft.ie/searchinternational_sale.daft?search=Search+%BB&sregion_id=207&smnp=&smxp=&sbd_no=&ssearch_type=international_sale&scountry_id=21&srefreshmap=1&limit=10&id=83956

http://www.daft.ie/searchinternational_sale.daft?search=Search+%BB&sregion_id=207&smnp=&smxp=&sbd_no=&ssearch_type=international_sale&scountry_id=21&srefreshmap=1&limit=10&id=56034

http://www.daft.ie/searchinternational_sale.daft?search=Search+%BB&sregion_id=794&smnp=&smxp=&sbd_no=&ssearch_type=international_sale&scountry_id=21&srefreshmap=1&offset=10&limit=10&id=94023

En Berlin (capital de Alemania):

http://www.daft.ie/searchinternational_sale.daft?id=89838&search=1
http://www.daft.ie/searchinternational_sale.daft?id=83956&search=1
http://www.daft.ie/searchinternational_sale.daft?id=56033&search=1
http://www.daft.ie/searchinternational_sale.daft?id=101081&search=1
http://www.daft.ie/searchinternational_sale.daft?id=101080&search=1
http://www.daft.ie/searchinternational_sale.daft?id=95604&search=1

Por 120.000 €
http://www.immozentral.com/bilder/27/2795-DSC09296.jpg

129.000 €
http://www.immozentral.com/bilder/921/921-396-1.jpg

150.000 €
http://www.immozentral.com/bilder/10634/Titelbild_26617.jpg

Francia
wsa.odyssee-orpi.com/orpi_com/originals/67/670088B86CB8449DA7C7CE8EE691C723_221660_4.jpg
154000 €

wsa.odyssee-orpi.com/orpi_com/originals/F1/F19725668E5C427E948057CFC4097603_221660_1.jpg
160000 €

wsa.odyssee-orpi.com/orpi_com/originals/67/6702703ED857456B904D776093EDD55D_221660_1.jpg
Por 164000 €

Ahora digame que en Alemania los precios estan igual que aqui

Y le vuelvo a repetir, el Euribor tiene margen para situarse a niveles de los 80, donde era de los mas normal pagar hipotecas a intereses del 10 ó 12%.
¿Estará Vd preparado para esas cifras? Piense que en 30 ó 40 años pueden pasar muchas cosas.
Ah! y piense en el próximo catastrazo, donde el IBI que page será mayusculo, ya que Hacienda revisará su piso a valor catastral de precios actuales…

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#35, Inkisidor

8 de noviembre de 2006, a las 15:01.

pues tú debes viajar mucho, pero desde luego a ninguno de esos paises. Yo sí. He vivido allí.

Ninguno de los precios que muestras es “real”, que no dudo de su veracidad, pero si de que se asemejen a la realidad del pais ya que estás comparando precios de casas en periferias. Las viviendas apartadas o en nucleos rurales, bajarán aquí también, pero distinto es un nucleo urbano consolidado.

Si quieres acceder a una ciudad próspera (te recuerdo que Alemania entera está plagada de ciudades suburbio de 2ª, sobre todo la zona Este y Berlín incluida.)

Si nos ponemos a comparar en ese aspecto, en lugar de viajar a Alemania, pásate por Galicia que de paso es mucho más bonito y no hablan tan raro, y por lo que cuesta una de esas ratoneras alemanas que has mostrado compras una vivienda mejor y sin problemas. Sin ir más lejos, en Sarria, un pueblo de 15.000 hab. de la provincia de Lugo en el que veraneo, a 20 minutos de Lugo y de la nueva A-6 (Coruña-Madrid) puedes comprar un piso de 4 habitaciones nuevo, calidades EXCELENTES, con parking por menos de 100.000 Euros y te aseguro que es de lo caro en esa ciudad.

Ahora vete a Munich, miras los precios incluso de alquiler… y me cuentas que tal. O simplemente Stuttgart, Baden-Baden, … que basicamente es donde hay industria y trabajo en un radio de menos de 30 Km.

En cuanto a lo de Berlin es un caso especial. Te cuento. Berlin separaba las dos alemanias y al caer el muro de Berlín, la Alemania del Este que estaba totalmente desocupada inundó la capital alemana con un monumental exceso de vivienda entre otras cosas. De hecho tienen un 20% de paro, así que incluso es caro pagar 86000 Euros por 1 habitación.

Si quieres comparar Alemania, compara el Sud de Alemania, que es donde hay trabajo y la vida tal y como la conocen es más parecida a la que tenemos aquí. Es como si comparamos el Norte de España con el Sur. No hay color, generalmente.

Mira los precios de Munich, Baden-Baden o Stuttgar por poner unos ejemplos, y no conseguirás NADA por menos de 180.000 Euros y eso un cuchitril.

En cuanto al punto bueno que tiene Alemania es el alquiler. Existen alquileres muy económicos (en torno a los 350 Euros) pero te aseguro que lo que alquilas es bastante deprimente. Y bueno por ese precio lo de siempre, Alemania del Este.

Lo de los sueldos me hace gracia, porque yo he estado en Alemania trabajando y cobrando en torno a un 30% (quizás un poquito más) de lo que cobraba aquí en España por el mismo trabajo. Y de alquiler pagaba un 40% de mi sueldo cada mes… así que como ves… no es un gran negocio a parte de que hace mucho frio y como ya he dicho, hablan muy raro.

Los sueldos que están más elevados son los sueldos técnicos, como puedan ser oficios o licenciaturas, generalmente un 30% más que nosotros, pero no cuentes más. Esa es la diferencia real. Cuanto más alto es tu cargo, mayor es la diferencia con respecto a España, hasta llegar a niveles del 50% de diferencia.

En cuanto a lo del Euribor a niveles de los 80 lo dudo, ya que no existia pero si te refieres a que tiene margen para llegar al 10 ó 12% , pues sí. Por llegar puede llegar hasta el 20%, pero más bien cuenta un 5% o un 6% máximo.

Salu2

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#36, EEEEEE

25 de enero de 2007, a las 5:43.

LIMITAR LOS ARANCELES SIN DUDA ABARATA LA VIVIENDA, SE PAGA DEMASIADO POR UN TRAMITE, ES IMPRESIONANTE EL DINERO QUE ENTRA EN NOTARIAS Y REGISTROS. ME PARECE UNA BUENA MEDIDA. NO ES LA SOLUCION PERO TODO AYUDA.

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#37, contribuyente

11 de febrero de 2007, a las 10:33.

me parece mal que ahora con dinero publico se pueda financiar a tanto rico con pisos supercaros que no han hecho mas que aumentar su patrimonio a costa de encarecer aun mas los pisos, bastante tienen ya con beneficiarse con la desgravacion por piso en la declaracion IRPF, y eso sin contar a los especuladores que compran los pisos para especular, revenderlos mas caros y ganar una gran cantidad de dinero. Además a nadie le obligan a suscribir una hipoteca y es sabido que a 25, 30, 40 o mas años la situacion da muchas vueltas.
es como cuando hay una crisis en un determinado sector y se le subvenciona con dinero publico pero cuando ellos tienen beneficios no reparten nada. Asi que opino que con mi dinero y el de otros no se puede subvencionar a los ricos que tienen un piso.

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#38, vivienda digna

12 de febrero de 2007, a las 16:22.

Quisiera saber si se sabe ya algo, de cuando se aprobara la nueva ley esta hipotecaria, ya que dijeron primer trimestre del 2007 y aun no se ha oido ni nada, es para saber si se sabe ya mas o menos cuando sera si hay alguna fecha concreta.

Porque yo estoy a la espera de que me entreguen el piso ahora a mitad de Marzo y estoy pendiente de firmar la hipoteca, por si me puedo ahorrar algunos eurillos para muebles.

Si alguien sabe algo, para cuando se aprovara que lo diga.

Muchas gracias.

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#39, Gilberto

12 de febrero de 2007, a las 16:49.

Tranquilo, hombre. Si tienes suerte y sale antes, bien, y, si no es así, también. A no ser que puedas cambiar la fecha de la firma…

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#40, ALEX

21 de febrero de 2007, a las 7:47.

Hola, yo también estoy interesado en saber cuando entra en vigor la nueva ley. Lo mío es para cambiarme de banco…y me puedo esperar pero poco, estoy de mi banco hasta los cooojj…
pd. si alguien esta enterado de algo lo agradeceria.
Un saludo

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#41, pili

16 de marzo de 2007, a las 19:39.

quiero hacer una aportacion de 28000euros ¿me gustaria saber si fiscalmente se puede deducir?

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#42, Gilberto

16 de marzo de 2007, a las 20:39.

Pili, sólo podrás deducir hasta 9.015€. En eso la nueva y la vieja ley no cambia. Vete a la sección “Hipoteca” del siguiente enlace: https://www.bankinter.com/www/es-es/cgi/ebk+reforma_fiscal

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#43, ana

5 de julio de 2007, a las 12:41.

quisiera saber si el texto legal de la nueva ley hipotecaria ya está listo y si es posible decirme donde lo pueod conseguir

muchas gracias a todos

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#44, lulita

7 de octubre de 2007, a las 23:22.

Todavía está en fase de elaboración en el Congreso.

El texto propuesto inicialmente por el Gobierno está aquí:
http://www.congreso.es/public_oficiales/L8/CONG/BOCG/A/A_127-01.PDF

Puedes ver los progresos que se producen si consultas aquí:
http://www.congreso.es/portal/page/portal/Congreso/Congreso/Iniciativas/ProydeLey

Apartado “Proyectos de ley en tramitación”…

O, para ir directo al grano:
http://www.congreso.es/cgi-bin/BRSCGI?CMD=VERLST&BASE=IWI8&PIECE=IWA8&FMT=INITXD1S.fmt&DOCS=19-19&QUERY=121.cini.+no+@fcie+no+concluido.fase.

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#45, nyc99

17 de octubre de 2007, a las 15:48.

Hola a todos, entonces los creditos hipotecarios van a poderse acojer a algun sistema de subrogacion? o vamos a seguir pillados toda la vida? Se dice que los que firmamos en el 2002 no nos toca nada de esto, ¿como quedan con esta ley, los creditos hipotecarios imposibles de subrogar?
Gracias.

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#46, Makafu

18 de octubre de 2007, a las 0:19.

Si si jaja que ingenuos.
El gobierno no hace nunca nada redondo, sea el gobierno que sea.
Lo que tiene detrás estas bajadas de comisiones y costes es que el máximo a poder hipotecar será el 60% del valor de tasación, a lo sumo el 80%.
Para asegurarse pondrás sanciones a las sociedades tasadoras para evitar que se hinchen las tasaciones.
Es decir… muy buenas condiciones para los potentados.
Los mileuristas nos quedaremos sin poder comprar piso, a pesar de que los precios bajen, ya que seguiremos sin tener un duro ahorrado.
Además, no se podrá compensar con planes de pensión etc… nada más que un 10% máximo… aun quedará otro 10% para que nosotros nos lo paguemos de la subida de sueldos que no tenemos.
OLE LEY!!!

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#47, lulita

18 de octubre de 2007, a las 23:41.

Para nyc99:

Me temo que los “créditos” van a seguir con la problemática de siempre, aunque habrá que ver cómo ha quedado el texto tras su paso por el Congreso. En pocos días se podrá consultar en la Web del Senado el redactado del Proyecto de Ley que ha remitido el Congreso.

Pero si nos atenemos a la propuesta inicial que el Gobierno envío al Congreso (ver el link arriba, en mi comentario del día 7/oct), todo queda igual. Por si alguien tiene interés, os pego el texto de un email que envié hace unos meses a los Diputados que forman parte de la Comisión del Congreso que tenía asignado este Proyecto de Ley:

Les escribo como ciudadano preocupado por las condiciones del mercado hipotecario, para solicitarles que su Grupo Parlamentario proponga una enmienda que mejore el texto del Proyecto de Ley de Regulación del mercado hipotecario, dado que, después de leer el contenido del mismo ( http://www.congreso.es/public_oficiales/L8/CONG/BOCG/A/A_127-01.PDF ), creo que las modificaciones legislativas introducidas por el texto propuesto por el Gobierno no alcanzan los objetivos enunciados en la Exposición de Motivos de este Proyecto de Ley.

Concretamente, en la exposición de motivos se habla de:

1.- Apartado I de la Exposición de Motivos: “…necesidad de tomar medidas dirigidas a ….no se discrimine regulatoriamente entre las diferentes opciones de préstamo o crédito hipotecario abiertas a los clientes…”

2.- Apartado V de la Exposición de Motivos: “Uno de los objetivos de la presente Ley es alcanzar la neutralidad en el tratamiento regulatorio de los diversos tipos de créditos y préstamos hipotecarios ofertados en el mercado.”

3.- Apartado VI de la Exposición de Motivos: “…se debe seguir profundizando en la transparencia y reducción de los citados aranceles, así como extender dichas bonificaciones al caso de las cancelaciones que no tienen como finalidad la subrogación y a los créditos hipotecarios.”

De todos los párrafos de la Exposición de Motivos del Proyecto de Ley que he reproducido arriba parece desprenderse que se pretende conseguir un tratamiento no discriminatorio a todo tipo de operaciones (cancelación, subrogación, novación modificativa) con independencia de que el producto sobre el que se apliquen sea un “préstamo” o un “crédito” hipotecario.

Pues bien, si no se modifica el texto, esto no será así, puesto que los ciudadanos seguiremos encontrando exactamente el mismo problema que ya hay actualmente, y que consiste en que las Entidades Financieras están potenciando los productos de tipo “crédito” hipotecario, en detrimento de los “préstamos” hipotecarios, para mantener a los clientes cautivos sin necesidad de ofrecerles unas condiciones competitivas en relación al resto de entidades financieras. Y esto es posible porque la “Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre Subrogación y Modificación de Préstamos Hipotecarios” sólo regula la subrogación (y la novación modificativa) para los “préstamos”, tal como se desprende del propio título de la Ley, así como de su artículo primero:

Artículo 1. Ámbito.

Las entidades financieras a las que se refiere el artículo 2 de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Mercado Hipotecario, podrán ser subrogadas por el deudor en los préstamos hipotecarios concedidos, por otras entidades análogas, con sujeción a lo dispuesto en esta Ley.

2. La subrogación a que se refiere el apartado anterior será de aplicación a los contratos de préstamo hipotecario, cualquiera que sea la fecha de su formalización y aunque no conste en los mismos la posibilidad de amortización anticipada.

Por tanto, si usted va hoy a cualquier Entidad Financiera y solicita información para subrogarse en un crédito hipotecario concertado con otra entidad, la respuesta que obtendrá es que la subrogación de créditos no está prevista en la Ley y que, por tanto, tiene usted que cancelar el crédito con la otra entidad y abrir uno nuevo con esta, con todos los costes adicionales que ello supone. Esos elevados costes son precisamente los que pretendía evitar la Ley 2/1994, si bien sólo hizo referencia a los préstamos, sin mencionar los créditos hipotecarios. Con la modificación propuesta en el Proyecto de Ley sigue persistiendo este problema, si bien agravado, dado que hoy en día las operaciones de crédito hipotecario son mucho más habituales que en 1994.

Y no les falta razón a las Entidades Financieras, para dudar de la posibilidad de aplicación de la Ley 2/1994 a las operaciones de crédito hipotecario, si nos atenemos a la interpretación que de la citada Ley hacen tanto los Tribunales como la Dirección General de los Registros y del Notariado, como se puede comprobar en la siguiente página web:

http://premium.vlex.com/doctrina/Revista-Critica-Derecho-Inmobiliario/Resolucion-Direccion-General-Registros-Notariado-17-julio-2001-Registro-Propiedad/2100-329342,01.html?z=07,recm_344214

El citado Proyecto de Ley, en su redacción inicial, no modifica ni el título ni el artículo primero de la Ley 2/1994, así como tampoco el resto de artículos de la misma Ley que hacen referencias explícitas al “préstamo”, por tanto el problema persistirá a menos que esto se solucione en la tramitación parlamentaria del nuevo Proyecto de Ley. Por ejemplo, las modificaciones de la Ley 2/1994 que efectúa el artículo 12 del nuevo Proyecto de Ley insisten en distintos apartados en hacer referencia exclusivamente al “préstamo” hipotecario.

Uno de los artículos que más confusión genera en este aspecto es el artículo 9 del Proyecto de Ley. Este artículo habla de 3 operaciones (subrogación, novación modificativa y cancelación) y de 2 productos (créditos y préstamos hipotecarios) y efectúa una regulación uniforme de los costes arancelarios para todos ellos, por lo que se podría pensar que es viable aplicar cualquiera de las 3 operaciones a cualquiera de los 2 productos, pero la realidad es bien distinta, ya que en la práctica sólo la operación de “cancelación” se puede aplicar sin problemas a ambos productos, mientras que la “subrogación” y la “novación modificativa” están reguladas en la Ley 2/1994 sólo para los “préstamos”, tal como ya se ha indicado.

Por último, se ha anunciado a bombo y platillo que la nueva Ley permitirá modificar a bajo coste muchos más aspectos de los préstamos y créditos hipotecarios, dado que se amplía el concepto de “novación”. Esto se dice, por ejmplo aquí:

http://www.la-moncloa.es/NR/exeres/3FC3957F-4CC6-465C-A3B4-367F9F3DDD15,frameless.htm?NRMODE=Published

Esta afirmación, que no distingue entre “créditos” y “préstamos”, tiene un problema muy importante y es que choca de nuevo con la problemática, ya comentada, de aplicar a los “créditos” los beneficios de la Ley 2/1994. Esto es especialmente significativo si tenemos en cuenta que la mejora se introduce (artículo 12.2 del Proyecto de Ley) a través de una modificación de la Ley 2/1994, en cuyo nuevo texto propuesto (artículo 4, apartado 2) se insiste en mencionar explícitamente los “préstamos” y en omitir cualquier referencia a los “créditos”.

Por todo lo expuesto, les ruego que su Grupo Parlamentario presente una enmienda que mejore el texto en todos los aspectos comentados.

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#48, Juanjo

24 de noviembre de 2007, a las 18:18.

A todos,

entonces los que vamos a firmar la hipoteca en enero…¿los costes notariales nos van a salir igual de caros o nos vamos a ahorrar algo?
Si alguien sabe esto, ¿lo podría poner en el foro para todos por favor? No me refiero a que la ley entre en vigor o no, sino si en el texto de la ley se abaratan algo estos impuestos.
Gracias de antemano.

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#49, Manolo

25 de noviembre de 2007, a las 19:24.

Lupita, estoy de acuerdo contigo. Ahora mismo estoy en una situación similar a la tuya. Me he mirado el proyecto de ley y no queda muy claro la posibilidad de subrogación de los créditos hipotecarios, ya que como tu dices en algunos sitios de la ley se habla indistintamente de “préstamos” y “créditos”. Estoy a la espera de que salga la ley (espero que no tarde mucho) y ver si es posible o no, aunque al no quedar realmente definido habrá que consultarlo con expertos. Bueno, si quieres ponerte en contacto conmigo mi correo es mmonterom25@hotmail.com. Un saludo

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#50, Juan Carlos

25 de enero de 2008, a las 1:48.

Hola, te quería hacer 2 preguntas: tengo una hipoteca desde oct-2006 y la revisión de mi piso me viene el 31-02-08 quería saber si la cuota se rige del euribor de diciembre o enero y la otra es si la cuota mensual se rige del capital pendiente o inicial, ya que el banco me cobra la cuota mensual de capital que empecé el prestamo hipotecario. Muchas gracias, un saludo

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#51, ManolO

16 de marzo de 2008, a las 12:16.

¿Sabe alguien la fecha de aprobación de la ley?
Gracias

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#52, HIPOLITO

17 de marzo de 2015, a las 14:17.

llevo pagando un credito hipotecario mas de cinco años y el interes siempre es el mismo tengo algun derechos a que se baje dicho interes saque 60,0000 euros para hacer una casa y pago mensual +621.23 durante 120 ,meses

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