6 de marzo de 2006
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Está cada dos por tres en las noticias, últimamente aderezado de un tono preocupante porque puede subir. La mayoría de las hipotecas se referencian, desde hace unos años, a él, por lo que sabemos que si sube es malo para nuestro bolsillo, y si baja es bueno. Pero… ¿qué es realmente el euribor? EURIBOR responde a las siglas de Euro InterBank Offered Rate: se trata de una referencia del tipo de interés al que un banco de los “principales” dentro…
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La subida de los tipos de interés aliviará la presión en los márgenes de las entidades españolas, tras consolidarse como las que ofrecen mejores condiciones en los productos tradicionales.
¿Quiere contratar la hipoteca más barata de los países de la zona euro? España es el lugar.
¿Quiere que le remuneren los depósitos de hasta un año de plazo al tipo de interés más alto de la eurozona? También España es la referencia.
Según las estadísticas de Eurostat, los precios más competitivos de estos dos productos se encuentran en el mercado español. La banca que opera en este país concede los préstamos hipotecarios más baratos, a un tipo medio del 3,39%, frente al 4,32% en Alemania o el 3,63% en Francia. Además, retribuye el dinero de sus clientes en depósitos hasta un año al interés más elevado, el 2,30%, lo que contrasta con el 1,57% que reciben los clientes en Italia o el 2,04% en Alemania.
Empuje de las cajas
Las condiciones que ofrecen estos productos han acabado sufriendo la fuerte competencia que se ha desatado en el mercado español en los últimos años. En primer lugar, han aparecido nuevos competidores. El empuje que están demostrando las cajas de ahorros, con un formidable proceso de expansión -han abierto 3.658 sucursales en casi seis años- y continuas ganancias de cuota, ha espoleado de tal manera a los bancos que, en una gran mayoría, han puesto en marcha planes estratégicos para impulsar su crecimiento.
Tanto los bancos como las cajas han cimentado su crecimiento en la concesión de hipotecas que, con los bajos tipos de interés y la fuerte demanda de españoles en busca de vivienda, están creciendo a ritmos jamás vistas en el mercado, con porcentajes interanuales del 25%. Esta competencia ha hecho que los diferenciales que las entidades financieras cobran sobre el euribor se hayan ido estrechando, hasta el punto de que hoy día se ven en el mercado hipotecas que aplican el euribor más un margen que está ya por debajo del 0,40%.
En el lado del pasivo, la remuneración no se queda atrás. Pese a que el precio del dinero tocó mínimos históricos (ahora recupera terreno con las dos subidas consecutivas en el 2,5%), al mercado español han llegado ofertas de depósitos de alta remuneración. Los protagonistas de esta estrategia han sido los bancos por Internet (ING, Uno-e, Patagon…), que al contar con menores costes por no tener oficinas, han podido ofrecer mejores precios en los productos a plazo. Su empuje ha hecho que las entidades tradicionales se hayan puesto las pilas en la remuneración del pasivo para evitar la fuga de clientes y recursos. Esta competencia ha permitido, según los datos de Eurostat, que los depósitos a un año hayan pasado de remunerarse a un tipo del 2,06% anual en 2004 al 2,30% del pasado ejercicio.
Esa capacidad de hacer negocio en condiciones adversas es la tarjeta de visita de la banca española, conocida en Europa por su solvencia y eficiencia. De hecho, uno de los objetivos que se impuso Santander tras la adquisición de Abbey era instaurar en el banco británico un modelo comercial como el que tiene en España, algo que actuaría como revulsivo en un mercado dominado por cuatro entidades que “se han acomodado”, en palabras de un analista. Esta eficiencia es también una de las barreras con las que tradicionalmente se ha tropezado la banca extranjera en España.
Fuente: http://www.expansion.com/
Escrito por Carlos Lopez el 6 de marzo de 2006 con 0 comentarios
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Según el último informe del Eurostat, España es el país con mejores condiciones para conseguir una hipoteca. Frente al interés del 4,32% alemán y al 3,63% francés, aquí el tipo medio se sitúa en el 3,39%. Pero no sólo las hipotecas y los préstamos están baratos, sino que también los depósitos son excelentemente remunerados gracias al empuje de entidades como ING, Uno-e o Patagon. La tremenda expansión de las cajas de ahorros ha tenido bastante que ver en esto,…
Escrito por el 6 de marzo de 2006 con 0 comentarios
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NOTA:ESTE ARTICULO TIENE 5 AÑOS DE ANTIGÜEDAD.
LOS CONSTANTES CAMBIOS QUE LAS ENTIDADES FINACIERAS HAN REALIZADO EN SUS CRÉDITOS COMO CONSECUENCIA DE LA SUBIDA DE TIPOS SIGUEN PERMITIENDO UN MERCADO FLUIDO.
Cuestión de imaginación. Ideas de lo más variado están surgiendo en el mercado hipotecario ahora que las condiciones para los clientes potenciales no son tan excepcionales como hace unos cuantos meses, cuando los tipos alcanzaron mínimos históricos. La capacidad de reacción y adecuación a los tiempos de bancos y cajas está permitiendo que la demanda no cese aunque se apunte desde todas direcciones que tenderá a menguar lentamente.
El Euribor, indicador más utilizado para el cálculo del precio de las hipotecas, se situó el martes en el 2,914%, a la espera de la confirmación del Banco de España, lo que sucederá a mediados del presente mes de marzo. Se trata de la quinta subida mensual desde octubre.
Según los expertos consultados por este suplemento, el mercado hipotecario continuará creciendo a buen ritmo y el riesgo de las familias seguirá siendo mínimo. Todas podrán afrontar su pagos hipotecarios.
Esta nueva subida del Euribor supone que los titulares de una hipoteca de 120.000 euros a 20 años verán encarecida su cuota en 35,53 euros, es decir, unos 432 euros al año.
En las entidades existe la opinión generalizada de que «hay una tendencia cada vez más extendida a hacer los préstamos más flexibles y más abiertos».
El crecimiento de este mercado fue notable en 2005. Según el Instituto Nacional de Estadística (Ine), el valor total de los nuevos créditos hipotecarios creció un 25,7%. De los más de 1.750.000 créditos, el 72% pertenece a viviendas. El importe medio por hipoteca de vivienda se situó en 124.538 euros, un 13% más que en 2004.
Ante este escenario, las entidades bancarias no han dudado en mejorar o crear nuevos productos hipotecarios. Éstas son las principales novedades que tanto bancos como cajas han lanzado al mercado para facilitar la financiación de viviendas.
EL INTERÉS
El tipo de interés es, lógicamente, el caballo de batalla de los préstamos hipotecarios. Entre las ofertas que más se han renovado destacan los créditos cuyo tipo de interés está entre el Euribor + 0,39% y el Euribor + 0,75%.
El préstamo Hipoteca Joven creado tras un acuerdo entre Cajamadrid y la Comunidad de Madrid tiene el interés más bajo: Euribor + 0,39%. Esto da un margen más ajustado a todos los que pretenden comprar una casa con una edad entre 18 años y 35 años.
Hay analistas que prevén un posible cambio de ciclo en los tipos de interés en sólo un par de años. Es decir, que se puede pasar de préstamos de interés variable, lo más común durante todo el ‘boom’ inmobiliario, a que la gran mayoría de los préstamos sean fijos.
«Las subidas de los tipos previstas a corto y medio plazo no serán un gran problema para las familias, siempre que la situación de empleo sea como la actual», asegura Gregorio Mayayo, presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE). Mayayo cree que ese presumible cambio de ciclo no se aprecia. «Las entidades bancarias y la AHE llevamos tiempo avisando de las subidas y el Banco de España lo lleva haciendo, aunque tarde, muy tarde, desde hace unos meses».
Las estimaciones de los expertos apuntan a que a finales de
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