Llega la hora de las hipoteca a tipo fijo

El BCE ha iniciado una senda de subida de los tipos que, lógicamente, se desconoce a dónde llegará, mientras que todavía hay ofertas atractivas para aquellos que optan por el seguro tipo fijo para sus hipotecas. Y es que la diferencia entre unos y otros ya no es tanta y se podría reducir a uno o dos años vista. En diciembre de 2005 los tipos medios de las hipotecas a tipo fijo fueron del 4,64%, mientras que los variables se concedieron al 3,12%.

El panorama ha cambiado. Europa ha vivido unos años de tipos históricamente bajos y durante un prolongado periodo de tiempo. Aunque los tipos fijo y variable que ofrecen los bancos y las cajas de ahorros suben y bajan al mismo tiempo, ahora puede ser el momento adecuado de hipotecarse a plazo fijo a sabiendas de que aunque actualmente se pague más, puede que uno o dos años esta opción resulte más barata. Ahí está la apuesta. También el crédito fijo aporta la ventaja de la absoluta tranquilidad sobre la evolución de las cuotas, ya que durante la vida del crédito se pagará siempre lo mismo. Hay que tener en cuenta que sólo el 25% de los préstamos hipotecarios existentes en España se ha encarecido ya por el alza de los tipos de interés, mientras que el resto está pendiente de revisarse en los próximos meses, según el último boletín sobre el mercado hipotecario español elaborado por la aseguradora Genworth.

Actualmente, el que opte por una hipoteca a tipo fijo pagará un punto y medio más que si elige una variable por lo que la decisión parece muy evidente. Sin embargo, esta diferencia se irá reduciendo en este año y el próximo, a medida que el BCE eleve el precio del dinero. Así, en el supuesto de que el euribor subiera al 3,5% más el diferencial (en torno a 0,70 puntos), la distancia se vería reducida a sólo 0,4 puntos. Un sobrecoste en este hipotético ejercicio que puede tener sentido como seguro que elimina cualquier tipo de incertidumbre sobre los pagos. Hace cinco años, el euribor que se utiliza como principal referencia en los préstamos a tipo variable, estaba en el 4% Y en 2002 alcanzaba niveles del 3,4% para caer desde entonces a niveles del 2%. El último dato de euribor es del 2,94% frente al 2,3% de febrero del pasado año.

Pero, pese a la tranquilidad que ofrecen los tipos fijos, las hipotecas de estas características tienen algunos inconvenientes frente a las variables. El principal es que el plazo de amortización es menor por lo que las cuotas son siempre más elevadas y, suponen, un mayor esfuerzo para el comprador de la vivienda. También cuentan con más comisiones, sobre todo en el momento que se quieren hacer rescates totales o parciales. Lo habitual es que en los créditos variables no se cobre nada y en los de tipo fijo pueden llegar hasta el 2% del capital rescatado. Pese a ello, la oferta hipotecaria en España es tan variada que hay soluciones intermedias como los créditos con tipos mixtos (fijo y variable). Hay hipotecas que permiten diferir el pago del capital al final de la amortización, con lo que se consigue una cuota más baja.

Las mejores y peores opciones

Con datos del sector financiero al comienzo del año los tipos fijos experimentaron un ligero repunte, que los sitúa de media en el 4,64% y oscila entre el 3,89% aplicado por i-banesto y el 5,75% de Caja Mar. La mejor oferta en cuanto a comisiones y a tipo de interés es la de e-Bankinter ya que aplica una comisión de apertura del 0% y un tipo de interés muy inferior a la media. A esta entidad financiera le siguen otros bancos por Internet que ofrecen las mejores condiciones en la comisiones y tipos de interés inferiores a la media del 4,64%. Se trata de I-Banesto, Activo Bank, Popular-e y Uno-e. Las entidades con comisión de apertura del 1% y tipo de interés superior a la media son Bankinter, BBVA, Caja Madrid y Caja Mar.

El estudio correspondiente al inicio del año fija también que las entidades que aplican comisiones de apertura superiores al 1% y tipos de interés más bajos que la media son el Banco SabadellAtlántico y la oficina por Internet de Caja Madrid, mientras que con comisión de apertura superior al 1% y tipo de interés superior al valor medio se encuentran el Santander Central Hispano y Caja Catalunya, tanto en sus oficinas normales como por Internet.

Desde el BBVA apuntan que ahora sería el momento para pensar en un tipo fijo en las hipotecas. “El diferencial de tipos de 1,5 puntos (entre fijo y variable) que existe en la actualidad se va a ir reduciendo y puede quedar por debajo del punto. A lo mejor el primer o el segundo año, el que ha optado por la hipoteca fija pague más que por la variable, pero a medio plazo puede resultar interesante tener un fijo si los tipos en Europa continúan subiendo”, explican desde la entidad financiera.

Respecto a los problemas que plantea el fijo en cuanto a un plazo inferior y, por tanto, una cuota más elevada, desde el BBVA explican que la oferta ahora es más flexible. “Nosotros tenemos, por ejemplo, la hipoteca fácil que permite a nuestro cliente cambiar de fijo a variable y de variable a fijo sin ningún tipo de coste. Eso sí, tiene que comprometerse a tenerlo fijo durante un periodo de 2 ó 3 años”, comentan. “Pero también hay otros sistemas para que la cuota no sea tan elevada. En este. Caso nuestra hipoteca permite aplazar el pago del principal al vencimiento del crédito con lo que se consigue una cuota inferior con un plazo más pequeño. Hay que tener en cuenta que las familias pagan sus hipotecas en torno a los 12 ó 13 años y que no es normal esperar hasta su vencimiento total”, concluyen desde la entidad presidida por Francisco González.

Desde la Confederación Española de Cajas de Ahorros (Ceca) apuntan que el 90% de las hipotecas solicitadas siguen siendo variables y ligadas al índice interbancario europeo euríbor. “La fuerte subida del precio de la vivienda lleva a que muchos solicitantes de hipotecas sólo se fijen en el tipo de interés más bajo y piensen a corto plazo. Es muy difícil que se convenzan de otra estrategia a la hora de solicitar su hipoteca porque entran ya muy apurados. También pasa algo parecido con las referencias hipotecarias. Casi todas son más elevadas que las de euribor, pero a diferencia de éste, las otras oscilan mucho menos y dan más tranquilidad”, concluye.

(Sin valoracion)

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Escrito por Carlos Lopez el 27 de Febrero de 2006 con 1 comentario.