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El indicador más utilizado para calcular el precio de las hipotecas, el Euribor, se situó el pasado febrero en la cota más alta desde noviembre de 2002, en el 2,914 por ciento, después de subir más de medio punto ensólo cuatro meses…
Escrito por el 28 de Febrero de 2006 con 0 comentarios
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El Euribor, tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, subió en febrero hasta el 2,91% (a falta del último cruce de de mañana), frente al 2,83% al que cerró enero, con lo que alcanza el nivel más alto en casi tres años y medio y supone un nuevo encarecimiento para las hipotecas. Los expertos insisten en que seguirá subiendo en los próximos meses, hasta situarse en torno al 3,5% en verano, debido a que el índice está adelantando las sucesivas subidas de tipos que el Banco Central Europeo aprobará con toda probabilidad a lo largo de 2006.
El nuevo incremento del Euribor supondrá una revisión al alza de las cuotas mensuales abonadas por los titulares de hipotecas. Así, respecto a enero, el aumento de la cuota para un crédito tipo de 120.000 euros, con una amortización a 20 años, asciende a cinco euros mensuales, desde los 655 euros hasta los 660 euros. En cambio, tomando en cuenta los periodos más habituales de revisión de las hipotecas, el semestre y el anual, el aumento de precio es de 36 euros mensuales (ya que en agosto de 2005 cerró al 2,22%) y de 30,5 euros (en febrero de 2005 concluyó al 2,31%), respectivamente.
Pero las subidas no paran aquí. Los últimos cambios del Euribor en febrero se han fijado a entre el 2,95% y 2,96%, lo que indica que seguiremos viendo aumentos del índice en el mes de marzo, frente a los niveles del 2,90% a los que comenzó el Euribor el actual mes de febrero.
Para los analistas del grupo Santander, está claro que la cuota de las hipotecas seguirán subiendo en el primer semestre, “ya que esperamos que en verano este índice este rondando el 3,5%”. Según esta entidad, lo importante no es tanto que suban los tipos sino conocer cuál es el mensaje de la institución monetaria europea sobre la inflación, ya que nos dará pistas sobre qué alcance tendrá los próximos movimientos al alza que se aprueben.
Por su parte, en opinión de Estefanía Ponte, de Beta Capital (Grupo Fortis), el Euribor sigue descontando los próximos encarecimientos del dinero esperado en la zona euro tras los agresivos mensajes de los máximos responsables del BCE . “Todo el mundo prevé que la primera subida de tipos se produzca este mismo jueves, lo que situaría el precio del dinero en el 2,50%, frente al 3% en el que esperamos la mayoría de las casas de análisis que se encuentre al término de 2006” asegura esta experta. Ponte estima que el mensaje del presidente del BCE sea en esta ocasión más moderado que en anteriores declaraciones.
El Euribor es calculado a diario por la Federación Bancaria Europea con los datos de las principales entidades de la zona euro y consiste en el tipo de interés medio de contado para las operaciones de depósito de euros a plazo de un año.
Fuente: http://www.invertia.com/noticias/noticia.asp?idNoticia=1476015
Escrito por Carlos Lopez el 27 de Febrero de 2006 con 0 comentarios
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El aumento de la intermediación financiera se debe a la sostenida demanda de hipotecas y a las posibilidades de elección entre distintos productos
Escrito por el 27 de Febrero de 2006 con 2 comentarios
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Artículo aparecido en “El País”
El momento de la jubilación suele venir acompañado de una pérdida de poder adquisitivo, que en la mayoría de las ocasiones provoca que nuestros mayores tengan dificultades a la hora de afrontar unas necesidades asistenciales crecientes, y que en muchos casos no pueden ser correctamente atendidas, ni por sus familiares, ni por los Servicios Sociales. Además, no debemos olvidar que hoy día la esperanza de vida se ha alargado considerablemente y que a partir de ciertas edades se hace bastante difícil obtener financiación.
Sin embargo, gracias a la hipoteca inversa, un crédito hipotecario dirigido a las personas de la tercera edad, propietarios de sus viviendas, nuestros mayores pueden obtener unos ingresos periódicos con los que financiar esos gastos. Pudiendo además continuar viviendo en sus casas si lo desean. Porque con la hipoteca inversa no se pierde ni la propiedad ni el uso de la vivienda. Asimismo, si lo prefieren, pueden mejorar su estándar de vida al obtener unos ingresos que les permitan pagar una residencia de la tercera edad, sin la necesidad de renunciar a la propiedad de su casa.
Con la hipoteca inversa, la operación funciona exactamente al revés que en el caso de un préstamo hipotecario, en el que hay que comenzar a devolver mensualmente las cuotas de capital e intereses de forma inmediata. Mediante la hipoteca inversa, el prestatario percibe ingresos mensuales durante el tiempo que le reste de vida, derivados de un crédito que se le ha concedido en base al valor de su vivienda. De forma que la suma de las cantidades dispuestas más los intereses periódicamente capitalizados y otros gastos previstos al contratar la operación equivalgan al valor de la vivienda a la fecha del vencimiento de la operación.
Junto con el crédito, se contratan también tres seguros que garantizan:
1. Que en el caso de que el prestatario sobreviva al momento en que se ha agotado la disponibilidad del crédito, éste siga percibiendo hasta su muerte los mismos ingresos mensuales que percibía con cargo al crédito (seguro de renta vitalicia).
2. Que la entidad prestamista se asegure, por un periodo de tiempo determinado, el pago de los intereses sobre la totalidad del saldo dispuesto desde el momento en que se agote el disponible del crédito hasta la fecha de vencimiento final del crédito (seguro de renta temporal).
3. Cumplir, como mínimo, el requerimiento legal de que el inmueble esté asegurado contra incendios o cualquier otra contingencia relativa a la vivienda, descargando de esta obligación al prestatario (seguro de hogar).
Todos los gastos, incluidas las primas de los seguros, los gastos derivados de la tasación del inmueble, del pago de impuestos, de constitución de garantía, registro, etcétera, se cargan contra la cuenta de crédito. Ello supone que un cliente sin ningún tipo de ahorro, pero con un piso en propiedad, comienza a recibir los ingresos mensuales en el mismo mes de formalización, sin tener que haber ahorrado para el pago de esos gastos. Además, esos ingresos mensuales no son rentas, sino simples disposiciones de un crédito, por lo que no tributan en la declaración de IRPF.
Una vez llegado el vencimiento del crédito se debe proceder a la cancelación del mismo. Ello se puede hacer mediante varias soluciones que se adapten de la mejor manera posible a las circunstancias que rodeen cada caso. Unas veces, si el prestatario ha fallecido, se podrá proceder a la venta de la vivienda por parte de los herederos, y deducir el importe del crédito antes de incorporar el sobrante a la masa de la herencia. En otros casos, si sobrevive el prestatario, se podrá proceder a una refinanciación mediante una nueva tasación y ampliación de la garantía.
Miguel Artazos es jefe de Desarrollo de Productos de Financiación de Ibercaja.
Escrito por Carlos Lopez el 27 de Febrero de 2006 con 2 comentarios
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El BCE ha iniciado una senda de subida de los tipos que, lógicamente, se desconoce a dónde llegará, mientras que todavía hay ofertas atractivas para aquellos que optan por el seguro tipo fijo para sus hipotecas. Y es que la diferencia entre unos y otros ya no es tanta y se podría reducir a uno o dos años vista. En diciembre de 2005 los tipos medios de las hipotecas a tipo fijo fueron del 4,64%, mientras que los variables se concedieron al 3,12%.
El panorama ha cambiado. Europa ha vivido unos años de tipos históricamente bajos y durante un prolongado periodo de tiempo. Aunque los tipos fijo y variable que ofrecen los bancos y las cajas de ahorros suben y bajan al mismo tiempo, ahora puede ser el momento adecuado de hipotecarse a plazo fijo a sabiendas de que aunque actualmente se pague más, puede que uno o dos años esta opción resulte más barata. Ahí está la apuesta. También el crédito fijo aporta la ventaja de la absoluta tranquilidad sobre la evolución de las cuotas, ya que durante la vida del crédito se pagará siempre lo mismo. Hay que tener en cuenta que sólo el 25% de los préstamos hipotecarios existentes en España se ha encarecido ya por el alza de los tipos de interés, mientras que el resto está pendiente de revisarse en los próximos meses, según el último boletín sobre el mercado hipotecario español elaborado por la aseguradora Genworth.
Actualmente, el que opte por una hipoteca a tipo fijo pagará un punto y medio más que si elige una variable por lo que la decisión parece muy evidente. Sin embargo, esta diferencia se irá reduciendo en este año y el próximo, a medida que el BCE eleve el precio del dinero. Así, en el supuesto de que el euribor subiera al 3,5% más el diferencial (en torno a 0,70 puntos), la distancia se vería reducida a sólo 0,4 puntos. Un sobrecoste en este hipotético ejercicio que puede tener sentido como seguro que elimina cualquier tipo de incertidumbre sobre los pagos. Hace cinco años, el euribor que se utiliza como principal referencia en los préstamos a tipo variable, estaba en el 4% Y en 2002 alcanzaba niveles del 3,4% para caer desde entonces a niveles del 2%. El último dato de euribor es del 2,94% frente al 2,3% de febrero del pasado año.
Pero, pese a la tranquilidad que ofrecen los tipos fijos, las hipotecas de estas características tienen algunos inconvenientes frente a las variables. El principal es que el plazo de amortización es menor por lo que las cuotas son siempre más elevadas y, suponen, un mayor esfuerzo para el comprador de la vivienda. También cuentan con más comisiones, sobre todo en el momento que se quieren hacer rescates totales o parciales. Lo habitual es que en los créditos variables no se cobre nada y en los de tipo fijo pueden llegar hasta el 2% del capital rescatado. Pese a ello, la oferta hipotecaria en España es tan variada que hay soluciones intermedias como los créditos con tipos mixtos (fijo y variable). Hay hipotecas que permiten diferir el pago del capital al final de la amortización, con lo que se consigue una cuota más baja.
Las mejores y peores opciones
Con datos del sector financiero al comienzo del año los tipos fijos experimentaron un ligero repunte, que los sitúa de media en el 4,64% y oscila entre el 3,89% aplicado por i-banesto y el 5,75% de Caja Mar. La mejor oferta en cuanto a comisiones y a tipo de interés es la de e-Bankinter ya que aplica una comisión de apertura del 0% y un tipo de interés muy inferior a la media. A esta entidad financiera le siguen otros bancos por Internet que ofrecen las mejores condiciones en la comisiones y tipos de interés inferiores a la media del 4,64%. Se trata de I-Banesto, Activo Bank, Popular-e y Uno-e. Las entidades con comisión de apertura del 1% y tipo de interés superior a la media son Bankinter, BBVA, Caja Madrid y Caja Mar.
El estudio correspondiente al inicio del año fija también que las entidades que aplican comisiones de apertura superiores al 1% y tipos de interés más bajos que la media son el Banco SabadellAtlántico y la oficina por Internet de Caja Madrid, mientras que con comisión de apertura superior al 1% y tipo de interés superior al valor medio se encuentran el Santander Central Hispano y Caja Catalunya, tanto en sus oficinas normales como por Internet.
Desde el BBVA apuntan que ahora sería el momento para pensar en un tipo fijo en las hipotecas. “El diferencial de tipos de 1,5 puntos (entre fijo y variable) que existe en la actualidad se va a ir reduciendo y puede quedar por debajo del punto. A lo mejor el primer o el segundo año, el que ha optado por la hipoteca fija pague más que por la variable, pero a medio plazo puede resultar interesante tener un fijo si los tipos en Europa continúan subiendo”, explican desde la entidad financiera.
Respecto a los problemas que plantea el fijo en cuanto a un plazo inferior y, por tanto, una cuota más elevada, desde el BBVA explican que la oferta ahora es más flexible. “Nosotros tenemos, por ejemplo, la hipoteca fácil que permite a nuestro cliente cambiar de fijo a variable y de variable a fijo sin ningún tipo de coste. Eso sí, tiene que comprometerse a tenerlo fijo durante un periodo de 2 ó 3 años”, comentan. “Pero también hay otros sistemas para que la cuota no sea tan elevada. En este. Caso nuestra hipoteca permite aplazar el pago del principal al vencimiento del crédito con lo que se consigue una cuota inferior con un plazo más pequeño. Hay que tener en cuenta que las familias pagan sus hipotecas en torno a los 12 ó 13 años y que no es normal esperar hasta su vencimiento total”, concluyen desde la entidad presidida por Francisco González.
Desde la Confederación Española de Cajas de Ahorros (Ceca) apuntan que el 90% de las hipotecas solicitadas siguen siendo variables y ligadas al índice interbancario europeo euríbor. “La fuerte subida del precio de la vivienda lleva a que muchos solicitantes de hipotecas sólo se fijen en el tipo de interés más bajo y piensen a corto plazo. Es muy difícil que se convenzan de otra estrategia a la hora de solicitar su hipoteca porque entran ya muy apurados. También pasa algo parecido con las referencias hipotecarias. Casi todas son más elevadas que las de euribor, pero a diferencia de éste, las otras oscilan mucho menos y dan más tranquilidad”, concluye.
Escrito por Carlos Lopez el 27 de Febrero de 2006 con 0 comentarios
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